5. Kết cấu của luận văn
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT TP Thá
giai đoạn 2010 - 2012
Để nắm đƣợc kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo TP Thái Nguyên trong các năm 2010-2012 ta nghiên cứu bảng sau:
Bảng 3.2: Hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT giai đoạn 2010-2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2012/2010 2012/2011 Số tuyệt đối (trđ) (%) Số tuyệt đối (trđ) (%) 1. Nguồn vốn 373.060 368.993 427.724 +54.664 +14,6 +58.731 +15,9 Trong đó: + Nội tệ 348.621 349.377 413.426 +64.805 +18,5 +64.049 +18,3 + Ngoại tệ quy đổi 24.439 19.616 14.298 -10.141 -41,4 -5.381 -27,1 2. Dƣ nợ 475.287 496.953 530.024 +54.737 +11,5 +33.071 +6,6
Trong đó:
+ Nội tệ 475.287 496.953 530.024 +54.737 +11,5 +33.071 +6,6
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
3.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
NHNo&PTNT TP Thái Nguyên luôn tích cực trong công tác huy động vốn, đặt nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đã có những giải pháp tổ chức chỉ đạo đến các phòng nghiệp vụ, các phòng giao dịch và cán bộ CNV trong cơ quan, áp dụng các hình thức tuyên truyền, quảng cáo nhƣ áp phích, băng rôn, tờ rơi… đồng thời đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng vui vẻ, lịch sự, tạo đƣợc lòng tin với khách hàng gửi tiền. Triển khai đầy đủ kịp thời các hình thức huy động vốn do NHNo Việt nam ban hành, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng CBNV. Tuy nhiên do đặc thù của chi nhánh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên là trên địa bàn có quá nhiều chi nhánh ngân hàng hoạt động do đó ảnh hƣởng rất lớn đến công tác huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn, điều đó đƣợc thể hiện ở cơ cấu nguồn vốn trong bảng dƣới đây.
Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT giai đoạn 2010-2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2012/2010 2012/2011 Số tuyệt đối (trđ) (%) Số tuyệt đối (trđ) (%) I. Phân theo TPKT 373.060 368.993 427.724 +54.664 +14,6 +58.731 +15,9 1. TG TCKT 25.011 33.494 42.243 +17.232 +68,8 +8.749 +26,1 2. TG dân cƣ 348.049 335.499 385.481 +37.432 +10,7 +49.982 +14,8 II.Phân theo thời hạn 373.060 368.993 427.724 +54.664 +14,6 +58.731 +15,9 1. TG không KH 30.166 34.615 41.375 +11.209 +37,1 +6.760 19,5 2. TG có KH <12 tháng 302.507 305.356 341.274 +38.767 +12,8 +35.918 +11,7 3. TG có KH ≥12 tháng 40.387 29.022 45.075 +4.688 +11,6 +16.053 +55,3
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
Theo bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm đều tăng lên tƣơng đối: năm 2012 tăng so với năm 2010 là 54.664 triệu đồng tƣơng ứng tăng 14.6%; năm 2012 tăng so với năm 2011 là 58.731 triệu đồng tƣơng ứng tăng 15.9%. Tuy nhiên năm 2011 nguồn vốn lại giảm so với năm 2010 cho thấy cơ cấu nguồn vốn chƣa ổn định. Nguồn vốn huy động đƣợc đã đảm bảo cho ngân hàng có vốn chủ động trong kinh doanh tiền tệ và thanh toán cho nền kinh tế. Ngân hàng nông nghiệp và PTNT TP Thái Nguyên đã nỗ lực trong công tác huy động vốn bằng các hình thức tuyên truyền, quảng cáo,tiếp thị, đa dạng các loại hình tiết kiệm…đã ngày càng tạo đƣợc niềm tin với khách hàng nên số lƣợng tiền gửi qua các năm tăng lên rõ rệt, tuy nhiên số lƣợng tiền gửi ngoại tệ quy đổi còn thấp, chỉ khoảng trên, dƣới 1.000.000 USD/năm. Tiền gửi qua các năm tăng chủ yếu là tiền gửi từ dân cƣ và có thời hạn dƣới 12 tháng.
Cùng với việc tăng nguồn vốn cũng cần phải tính đến sự ổn định của nguồn vốn. Căn cứ vào tính ổn định, cơ cấu nguồn vốn để ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh thích hợp. Điều này thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.4: Tỷ trọng nguồn vốn của NHNo&PTNT giai đoạn 2010-2012
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) I. Phân theo TPKT 373.060 100,0 368.993 100,0 427.724 100,0 1. Tiền gửi TCKT 25.011 6,7 33.494 9,07 42.243 9,8
2. Tiền gửi dân cƣ 348.049 93,3 335.499 90,93 385.481 90,2 II.Phân theo thời hạn 373.060 100,0 368.993 100,0 427.724 100,0 1. Tiền gửi không kỳ hạn 30.166 8,08 34.615 9,3 41.375 9,6 2. TG có KH <12 tháng 302.507 81 305.356 82,7 341.274 79,7 3. TG có KH ≥12 tháng 40.387 10,92 29.022 8,0 45.075 10,7
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
Nguồn: NHNo&PTNT TPTN năm 2010-2012
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ trọng tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ lệ lớn nhất trên 90% tổng nguồn vốn, tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ lệ lớn nhất trên 80%, nguyên nhân là khách hàng gửi tiền đều có tâm lý lo ngại do lãi suất không ổn định, do trong những năm qua lãi suất tiền gửi ngân hàng luôn biến động. Vì vậy, cũng nhƣ những ngƣời dân ở các khu vực khác, ngƣời dân TP Thái Nguyên thƣờng gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng để có thể kịp thời chuyển đổi kỳ hạn khi lãi suất thay đổi, đây cũng là điểm thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng No TP Thái Nguyên, tránh rủi ro lãi suất.
3.1.4.2. Hoạt động tín dụng
Nói đến tình hình sử dụng vốn tín dụng cần phải đứng trên hai góc độ, đó là ngƣời cung ứng vốn tín dụng và ngƣời sử dụng vốn tín dụng. Nếu ngƣời cung ứng vốn tín dụng không theo yêu cầu, không theo kịp thời gian và không đúng quy trình thì sẽ ảnh hƣởng đến ngƣời sử dụng vốn tín dụng, vốn tín dụng sử dụng sẽ không hiệu quả. Ngƣợc lại, nếu cung ứng tín dụng đầy đủ mà ngƣời sử dụng vốn tín dụng không tốt, không sử dụng vốn đúng mục đích thì sẽ dẫn đến quá hạn và mất khả năng thanh toán nợ.
Ngân hàng căn cứ vào phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng để có quyết định cho vay phù hợp. Việc tăng nguồn vốn cho vay ngắn hạn hàng năm đã đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với vòng quay vốn nhanh trong ngắn hạn phù hợp với điều kiện đặc thù của TP Thái Nguyên. Đây là xu hƣớng hợp lý cần đƣợc tiếp tục phát huy để có thể phục vụ ngày càng tốt hơn các nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Bảng 3.5: Kết cấu dƣ nợ qua các năm của NHNo&PTNT giai đoạn 2010-2012
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn Số tiền (trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (trđ) Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ 475.287 100,0 496.953 100,0 530.024 100,0 1. Ngắn hạn 334.980 70,48 369.661 74,4 390.227 73,6 2. Trung hạn 140.307 29,52 127.292 25,6 139.797 26,4 3. Dài hạn 0 0 0 0 0 0
Nguồn: NHNo&PTNT TPTN năm 2010-2012
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn ngắn hạn đầu tƣ của ngân hàng cho hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ đã tăng dần lên qua các năm. Năm 2010 là 334.980 triệu đồng, đến năm 2012 là 390.227 triệu đồng, điều này chứng tỏ trong thời gian qua NHNo&PTNT TP Thái Nguyên đã ngày càng phục vụ tốt hơn đối với khách hàng, có uy tín, tín nhiệm, ngày càng thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng, đã góp phần thúc đẩy kinh tế của địa phƣơng phát triển theo chủ trƣơng của TP Thái Nguyên.
Dƣ nợ của ngân hàng No TP Thái Nguyên chủ yếu là cho vay ngắn hạn, dƣ nợ ngắn hạn luôn đạt trên 70% trong tổng dƣ nợ, dƣ nợ ngắn hạn cao vì vậy khách hàng sử dụng vốn vay quay vòng tƣơng đối nhanh. Trong những năm qua tại ngân hàng nông nghiệp TP Thái Nguyên không đầu tƣ dự án dài hạn nào vì vậy tỷ lệ cho vay dài hạn bằng 0. Tỷ lệ cho vay trung hạn tƣơng đối ổn định, luôn ở mức trên 25%. Sự chuyển dịch trong cơ cấu kinh tế trên địa bàn cũng diễn ra khá rõ nét. Thƣơng nghiệp, dịch vụ phát triển mạnh mẽ qua tỷ lệ cho vay ngành thƣơng mại dịch vụ liên tục tăng, dƣ nợ cho vay ngành này cũng tăng trƣởng liên tục.
3.1.5. Năng lực cạnh tranh của NHNo TP Thái Nguyên so với các Ngân hàng khác trên địa bàn
Thành phố Thái Nguyên có tài nguyên khoáng sản đa dạng, phong phú, có điều kiện khí hậu thuận lợi cho phát triển cây rừng, cây công nghiệp, cây
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
ăn quả, vật nuôi. Có tiềm năng lớn để phát triển du lịch với Hồ núi cốc, có nhiều di tích lịch sử, cách mạng, có khu Gang Thép Thái Nguyên - cái nôi của ngành thép Việt nam.
Đặc biệt Thành phố Thái Nguyên có nhiều khả năng phát triển nông - lâm nghiệp, có vùng chè Tân cƣơng nổi tiếng, đứng thứ hai cả nƣớc về diện tích trồng chè, Thái Nguyên cũng có nhiều loại khoáng sản nhƣ than, sắt, đá, vôi, cát, sỏi… trong đó than đƣợc đánh giá là có trữ lƣợng lớn thứ hai trong cả nƣớc sau Quảng Ninh.
Trên địa bàn thành phố có nhiều cơ sở sản xuất công nghiệp về khai khoáng, luyện kim, cơ khí, VLXD, hàng tiêu dùng… khu Gang Thép Thái Nguyên là nơi sản xuất thép từ quặng duy nhất của cả nƣớc hiện đang đƣợc tiếp tục đầu tƣ phát triển.
Thành phố đã có nhiều ƣu đãi với các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc đầu tƣ vào thành phố, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các nhà đầu tƣ vảo thành phố.
Trong những năm qua Đảng bộ và nhân dân Thành phố Thái Nguyên đã phấn đấu tăng trƣởng kinh tế đạt kết quả cao, tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân giai đoạn 2007 - 2012 ƣớc đạt 13.35 %, GDP bình quân đầu ngƣời đạt 42 triệu đồng/ năm.
NHNo Thành phố Thái Nguyên đã bám sát chƣơng trình hành động theo nghị quyết TW 7 khóa X về chính sách tam nông, bám sát định hƣớng kinh doanh của Ngân hàng cấp trên, mục tiêu phát triển kinh tế của Thành phố, đầu tƣ cho vay các dự án phát triển kinh tế nông lâm nghiệp, cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay hỗ trợ lãi suất theo quyết định của Chính phủ. Mở rộng các hoạt động dịch vụ nhƣ kinh doanh ngoại hối, mở thẻ ATM, chuyển tiền, triển khai các dịch vụ thu tiền điện, tiền nƣớc…Đổi mới phong
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
cách giao dịch văn minh lịch thiệp, tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng mọi nhu cầu chính đáng của khách hàng.
3.1.5.1. Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng
a) Thuận lợi
Trong những năm qua sự phát triển kinh tế xã hội của Thành phố Thái
Nguyên : tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân
giai đoạn 2007 -
, chuyển dịch cơ cấu kinh tế chuyển biến mạnh mẽ. Cơ cấu kinh tế năm 2012: dịch vụ - thƣơng mại chiếm 48,24%; công nghiệp - xây dựng chiếm 47,7%; nông - lâm nghiệp chiếm 4,06%. Thu nhập bình quân đầu ngƣời đạt 42 triệu đồng/ năm, tăng 2,3 lần so với năm 2007. Giá trị sản xuất công nghiệp trên địa bàn đạt 7.410 tỷ đồng, tăng 1,42 lần so với năm 2007. Giá trị sản phẩm trên 1 ha đất nông nghiệp trồng trọt năm 2012 đạt 87 triệu đồng, tăng 2,23 lần so với năm 2007; Giá trị sản phẩm trên 1 ha chè và cây ăn quả đạt 109 triệu đồng, tăng 1,98 lần so với năm 2007.
,
, trồng cây nguyên liệu, cây ăn quả, và những cây,
.
Thành phố Thái Nguyên chủ động vận dụng sáng tạo các chủ trƣơng, chính sách về phát triển kinh tế của trung ƣơng, tỉnh và thành phố. Ƣu đãi đầu tƣ, tạo môi trƣờng thuận lợi cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh. Khai
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
thác thế mạnh, ƣu tiên phát triển dịch vụ - thƣơng mại, tạo bƣớc đột phá với cơ cấu kinh tế là: Dịch vụ - Công nghiệp - Nông nghiệp.
Hoạt động tài chính - ngân hàng đƣợc quan tâm chỉ đạo, tích cực khai thác các nguồn thu và sử dụng có hiệu quả. Công tác thu ngân sách vƣợt mức kế hoạch giao, chi ngân sách tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu chi cho phát triển kinh tế - xã hội của thành phố.
2010 - 2015 đã đề ra mục tiêu: Tập trung đẩy mạnh đô thị hóa, phát triển thành phố theo hƣớng văn minh, hiện đại, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng ƣu tiên phát triển dịch vụ, công nghiệp, đƣa dịnh vụ trở thành nghành kinh tế mũi nhọn. Tiếp tục phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hƣớng nông nghiệp đô thị, tiêu chuẩn nông thôn mới.
Với chức năng, nhiệm vụ của mình NHNo&PTNT TP Thái Nguyên
theo mục tiêu đại hội Đảng bộ Thành phố đã đề ra.
Với uy tín đã lâu của mình, ngân hàng nông nghiệp TP Thái Nguyên đã đầu tƣ cho vay các hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp, các hộ kinh doanh các mặt hàng nông lâm sản, phân bón, thức ăn chăn nuôi gia súc, gia cầm trên địa bàn, đây là một lợi thế lớn của NHNo mà các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác chƣa làm đƣợc.
b) Khó khăn
Trong hai năm 2011, 2012, hàng loạt thách thức, khó khăn của nền kinh tế đã ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng. Sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn do giá cả phân bón, thức ăn gia súc tăng cao đã ảnh hƣởng đến trồng trọt, chăn nuôi của khách hàng vay sản xuất nông nghiệp. Giá cả một số mặt hàng thiết yếu tăng cao, hàng hóa luân chuyển chậm, sản xuất
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
đình trệ do hàng hóa tồn kho cao, sản xuất không tiêu thụ đƣợc, thị trƣờng chứng khoán sụt giảm, lạm phát có dấu hiệu gia tăng, giá cả một số mặt hàng trọng yếu tăng nhƣ giá điện, giá xăng dầu... thị trƣờng nhà đất đóng băng, kinh tế có dấu hiệu suy thoái.
Trên địa bàn TP Thái Nguyên xuất hiện ngày càng nhiều Ngân hàng thƣơng mại mở chi nhánh và phòng giao dịch, do vậy mức độ cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh diễn ra rất gay gắt, đến nay đã có 16 chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng thƣơng mại mở tại địa bàn Thành phố.
Trong thời gian qua Chính phủ có nhiều chính sách tăng cƣờng quản lý tài chính nhằm kìm chế lạm phát do đó cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các doanh nghiệp đang đối mặt với những thách thức không dễ vƣợt qua: giá cả đầu vào tăng vọt, trong đó có lãi suất ngân hàng đang lên quá cao và khả năng đƣợc vay vốn đang dần khép lại. Các ngân hàng lại đứng trƣớc khó khăn về thanh khoản, huy động vốn gặp khó khăn do cạnh tranh lãi suất đầu vào và chi phí hoạt động kinh doanh tăng. Trong khi đó Chính phủ liên tiếp thực thi các biện pháp kiềm chế lạm phát bắt buộc các ngân hàng phải tăng các khoản dự trữ thanh toán, dự trữ bắt buộc cùng với khả năng tăng trƣởng nguồn vốn rất hạn chế nên ngân hàng khó có thể tăng trƣởng tín dụng. Thiên tai dịch bệnh diễn ra trên diện rộng gây thiệt hại đến kinh tế của nhân dân, ảnh hƣởng đến khả năng thu nợ gốc, lãi, tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng.
3.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT TP Thái Nguyên
3.2.1. Đặc điểm hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT TP Thái Nguyên trên địa bàn TP Thái Nguyên trên địa bàn TP Thái Nguyên
a) Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
Khi chia dƣ nợ theo các ngành sản xuất ta có thể biết đƣợc cơ cấu đầu tƣ của ngân hàng theo từng thành phần kinh tế. Qua đó ta có thể thấy đƣợc mức độ đầu tƣ cho từng ngành, xu hƣớng đầu tƣ trong tƣơng lai để đầu tƣ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc- tnu.edu.vn
phát triển các ngành. Vì vậy cần phải nghiên cứu dƣ nợ theo các ngành sản xuất để thấy đƣợc sự đầu tƣ đó đã hợp lý chƣa, trong tƣơng lai cần đầu tƣ nhƣ