Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sacombank từ năm 2012 đến năm 2014

2.2.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sacombank

Chiến lược bán lẻ chính là nền tảng hoạt động của Sacombank trong suốt quá trình hình thành và phát triển. Mỗi giai đoạn đã qua, tùy theo định hướng hoạt động của NHNN và diễn biến thị trường, Sacombank đã linh hoạt đề ra các Nhóm giải pháp khác nhau, nhưng luôn kiên định Mô hình bán lẻ là trụ cột chính. Do đó, giai đoạn 2014 - 2020, Sacombank đã nghiên cứu xây dựng một Chiến lược Bán lẻ chuyên biệt, bên cạnh Chiến lược phát triển chung của toàn Ngân hàng nhằm cụ thể hóa các giải pháp đặc thù trong hoạt động bán lẻ, phát huy cao nhất

740 1250 2089 4449 5116 6700 9179 10740 10740 12425 12425 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Năm

30

các lợi thế của Ngân hàng xoay quanh các yếu tố: con người, công nghệ, năng lực tài chính, giải pháp kinh doanh SPDV , kênh phân phối và chất lượng dịch vụ…) với mục tiêu đặt “Khách hàng làm trung tâm” cho mọi hoạt động.

Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Sacombank bao gồm huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử, và các dịch vụ khác…

2.2.1.1 Dịch vụ huy động vốn bán lẻ tại Sacombank

Sacombank không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, chú trọng tăng trưởng nguồn vốn ổn định bằng VNĐ từ khách hàng cá nhân, nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường. Nhờ vậy, số dư huy động tăng đều qua các năm, làm nền tảng tốt cho mọi hoạt động kinh doanh khác phát huy hiệu quả, đảm bảo an toàn thanh khoản của toàn hệ thống.

Sản phẩm tiền gửi đa dạng có thể nói là một lợi thế nổi bật của Sacombank giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn. Trong suốt thời gian qua, bên cạnh sản phẩm “Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống”, Sacombank đã nghiên cứu và cho ra mắt nhiều sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng đối tượng khách hàng như: “Tiết kiệm đa năng”, “Tiết kiệm trung hạn đắc lợi”, “Tiết kiệm trung niên phúc lộc”, “Tiết kiệm phù đổng”, “Tiền gửi tương lai”, “Tiền gửi góp ngày” và gần đây nhất là sản phẩm “Tiết kiệm tích tài”…đồng thời kết hợp với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn khác như: tăng thêm lãi suất cho khách hàng hoặc các chương trình bốc thăm trúng thưởng, quay số may mắn...

2.2.1.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Sacombank

Hiện nay, Sacombank đang triển khai chủ yếu 4 gói tín dụng cá nhân: Vay kinh doanh, Vay tiêu dùng, Vay tín chấp, Vay đặc thù. Ngoài ra, trong từng thời kỳ, Sacombank đưa ra các gói cho vay ưu đãi khác.

2.2.1.2.1Vay kinh doanh gồm 2 sản phẩm chính:

 Vay sản xuất kinh doanh: tài trợ vốn lưu động hoặc đầu tư mở rộng quy mô, nâng cao năng lực hoạt động kinh doanh. Vay sản xuất kinh doanh của Sacombank đáp ứng các nhu cầu khách hàng, kể cả trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

 Tiện ích

 Sản phẩm đáp ứng linh hoạt các nhu cầu khách hàng, phù hợp với tất cả nhu cầu nhanh gọn hay tỷ lệ tài trợ cao nhất kể cả vay sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp....

31

 Phương thức vay và trả nợ linh hoạt

 Chấp nhận nhiều loại tài sản bảo đảm khác nhau  Đặc tính

 Cho vay từng lần hoặc vay theo hạn mức

 Tài sản bảo đảm: bất động sản/phương tiện vận chuyển/máy móc thiết bị hoặc hàng hóa …  Vay chứng khoán: Khách hàng cần tài trợ vốn để kinh doanh chứng khoán với rất nhiều cơ hội, hay cần ứng trước tiền đối với các lệnh bán đã khớp để phục vụ cho các mục đích chi tiêu khác thì sản phẩm Vay kinh doanh chứng khoán của Sacombank rất phù hợp cho các nhu cầu này.

 Tiện ích

 Gia tăng giá trị đầu tư

 Hồ sơ đơn giản, giải ngân nhanh chóng

 Lãi suất cạnh tranh  Đặc tính

 Mức vay căn cứ vào nhu cầu của khách hàng

 Cho vay từng lần với phương thức trả nợ linh hoạt: gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng/hàng quý/cuối kỳ

2.2.1.2.2Vay tiêu dùng gồm các sàn phẩm:

 Vay mua nhà: hỗ trợ tài chính để mua một căn nhà mới, một mảnh đất tiềm năng trong

tương lai hay căn hộ sang trọng trong trung tâm thành phố. Dù để đầu tư hay để ở, Sacombank cũng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

 Tiện ích

 Mua nhà với mức tài trợ tốt nhất

 Thời hạn vay dài nhất

 Chấp nhận tài sản bảo đảm là căn hộ dự án có liên kết với Sacombank

 Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh.

 Thủ tục hoàn tất giấy tờ nhà được thực hiện bởi công ty chuyên nghiệp liên kết với Sacombank - bạn hoàn toàn yên tâm. Sacombank liên kết với các công ty Bất động sản lớn trên toàn quốc giúp bạn dễ dàng chọn lựa bất động sản phù hợp

 Đặc tính

32

 Thời hạn vay tối đa 20 năm

 Chấp nhận tài sản bảo đảm là Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/chuyển nhượng bất động sản

 Vay mua xe ô tô:

 Tiện ích

 Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu, tối đa 70 % giá trị xe

 Tài sản bảo đảm là chính chiếc xe mua

 Sacombank liên kết chặt chẽ với các Đại lý ô tô lớn trên toàn quốc, bạn dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù hợp

 Đặc tính

 Mức vay tối đa 70% giá trị xe

 Thời gian vay lên đến 60 tháng

 Lãi suất cạnh tranh, hồ sơ nhanh chóng.

 Vay tiêu dùng - bảo toàn

 Tiện ích

 Vay tiêu dùng với mức tài trợ tốt nhất

 Thời gian vay lên đến 15 năm

 Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh  Đặc tính

 Mức vay lên đến 100% nhu cầu, tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm

 Phương thức vay, trả nợ linh hoạt

 Tài sản bảo đảm là bất động sản

 Vay du học: đầu tư tốt nhất cho việc học của con em mình với các chương trình đào tạo

tại nước ngoài hoặc các chương trình đào tạo trong nước liên kết với nước ngoài. Vay du học - giải pháp tài chính hoàn hảo chắp cánh ước mơ.

 Tiện ích

 Mức tài trợ cao nhất: 100% học phí và chi phí sinh hoạt.

 Phương thức vay và trả nợ linh hoạt

 Lãi suất cạnh tranh

 Sacombank liên kết chặt chẽ với các công ty tư vấn du học trên toàn quốc, nên các khoản vay được hỗ trợ nhanh chóng và kịp thời

33  Đặc tính

 Mức vay lên đến 100% học phí và chi phí du học

 Thời gian vay lên đến 120 tháng

 Tài sản bảo đảm cho khoản vay linh hoạt: bất động sản, Thẻ tiết kiệm/số dư tiền gửi

 Vay chứng minh năng lực tài chính

 Tiện ích

 Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản bảo đảm thế chấp cho khoản vay

 Chi phí vay hợp lý, khách hàng chỉ cần trả khoản chênh lệch giữa lãi suất tiền vay và tiền gửi

 Sacombank liên kết chặt chẽ các công ty du học trên toàn quốc, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng

 Đặc tính

 Mức vay đáp ứng cao nhất nhu cầu chứng minh tài chính

 Thời gian vay tối đa 12 tháng

 Tài sản đảm bảo: Số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và/hoặc Thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay và vốn tự có của khách hàng ký quỹ

 Giải ngân bằng VND

 Vay cầm cố chứng từ có giá: Những khoản tiết kiệm chưa đến kỳ đáo hạn nhưng khách

hàng có những nhu cầu chi tiêu đột xuất thì sản phẩm Vay cầm cố chứng từ có giá là lựa chọn nhanh nhất giúp khách hàng dễ dàng có ngay số tiền mình cần mà vẫn bảo toàn khoản lãi từ sổ tiết kiệm.

 Tiện ích

 Mức vay lên đến 100% giá trị chứng từ cầm cố

 Giải ngân nhanh chóng, trong vòng 30 phút  Đặc tính

 Mức vay tối đa lên đến 100% giá trị tài sản cấm cố đối với chứng từ có giá do hệ thống Sacombank phát hành và 90% đối với vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do đơn vị khác phát hành

 Thời gian vay phù hợp với thời hạn của chứng từ cầm cố

 Vay tiêu dùng Cán bộ nhân viên

34

 Không cần tài sản bảo đảm

 Thời hạn vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh

 Mức vay cao, giải ngân nhanh chóng

 Được tặng ngay bảo hiểm An Tâm Tiêu Dùng trong suốt thời gian khách hàng vay vốn

 Sacombank liên kết với đơn vị thu nợ, khách hàng không phải đến ngân hàng thanh toán hàng tháng

 Đặc tính

 Vay không có tài sản đảm bảo với mức vay 100 triệu đồng đối với CBNV, 150 triệu đồng đối với Trưởng/Phó phòng của đơn vị trở lên. Trường hợp đặc biệt mức vay lên đến 200 triệu đồng.

 Thời gian vay tối đa 48 tháng. Trường hợp đặc biệt thời hạn vay lên đến 60 tháng.

 Có hợp đồng liên kết giữa đơn vị và Sacombank.

 Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thương tật, tử vong) thì toàn bộ dư nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay.

 Vay tiêu dùng-Bảo tín: Khách hàng có nhu cầu muốn sắm chiếc xe máy mới, thưởng

ngoạn chuyến du lịch nước ngoài hay có kế hoạch cho những nhu cầu tiêu dùng khác thì sản phẩm Vay tiêu dùng - Bảo tín giúp thực hiện cùng lúc các mong muốn đó mà không cần tài sản đảm bảo.

 Tiện ích

 Không cần Tài sản bảo đảm

 Mức vay cao, giải ngân nhanh chóng

 Được tặng ngay bảo hiểm An Tâm Tiêu Dùng trong suốt thời gian khách hàng vay vốn

 Danh sách các đơn vị Sacombank chấp nhận cho vay rộng rãi trên toàn quốc

 Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng  Đặc tính

 Mức vay đến 14 lần thu nhập, tối đa 500 triệu đồng

 Thời gian vay tối đa 48 tháng

 Phương thức vay linh hoạt: trả góp theo dư nợ ban đầu (góp đều) hoặc theo dư nợ giảm dần

 Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thương tật, tử vong) thì toàn bộ dư nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay.

35

Vay tiểu thương chợ: khách hàng là tiểu thương đang hoạt động buôn bán ổn định tại các chợ và cần vay vốn để kinh doanh với lãi suất phù hợp mà không cần thế chấp bất động sản thì Vay Tiểu thương chợ, luôn đáp ứng kịp thời các nhu cầu đó.

 Tiện ích

 Không yêu cầu thế chấp bất động sản.

 Giải ngân và thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh của tiểu thương

 Trả góp linh hoạt ngày/tuần/tháng

 Tham gia bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm cháy/nổ sạp chợ trong suốt thời gian khách hàng vay vốn

 Hồ sơ đơn giản, lãi suất vay cạnh tranh.  Đặc tính

 Mức vay lên đến 500 triệu đồng

 Thời gian vay tối đa 3 năm

 Phương thức vay: trả góp vốn lãi chia đều

 Tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng sạp Sacombank ký hợp đồng liên kết với Ban Quản lý chợ

 Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thương tật, tử vong, cháy/nổ sạp chợ) thì toàn bộ dư nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay.

2.2.1.2.4Các gói cho vay ưu đãi

Trong từng thời kỳ, Sacombank sẽ đưa ra các gói cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng có nhu cầu vay vốn sử dụng dịch vụ tín dụng của Sacombank.

 Gói ưu đãi cho vay dành cho khách hàng cá nhân.

 Gói ưu đãi cho vay mua – xây – sửa chữa bất động sản.

 Gói ưu đãi cho vay tiêu dùng.

 Gói ưu đãi cho vay mua ô tô.

2.2.1.3 Dịch vụ thẻ tại Sacombank

 Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Infinite, Thẻ tín dụng quốc tế

Sacombank Visa, Thẻ tín dụng Family, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Ladies First, Thẻ tín dụng quốc tế Doanh Nghiệp, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Parkson Privilege, Thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu Sacombank CPA Australia Visa, …

36

 Thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán Plus, Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit,

Thẻ thanh toán 4Student, Thẻ thanh toán quốc tế Doanh Nghiệp,…

 Thẻ trả trước: Thẻ quà tặng Visa Lucky Gift, Thẻ trả trước quốc tế Visa All For You,

Thẻ quà tặng Parkson Gift, Thẻ quà tặng Citimart,…

2.2.1.4 Dịch vụ chuyển tiền tại Sacombank

 Chuyển tiền trong nước.

 Chuyển vàng trong nước.

 Chuyển tiền từ Việt Nam ra nước ngoài.

 Chuyển tiền từ nước ngoài ra Việt Nam.

 Dịch vụ chi trả kiều hối Maybank.

 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Xpress money.

 Dịch vụ chi trả kiều hối IME.

 Dịch vụ chi trả kiều hối Sigue (Coinstar).

 Chuyển tiền Bankdraft.

2.2.1.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Sacombank

Sacombank triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua 2 hình thức là Internet banking (e-Banking) và Mobile Banking (m-Banking).

 Internet banking (e-Banking): Truy vấn tài khoản, Thanh toán trực tuyến, Tiền gửi trực tuyến, Chuyển khoản trực tuyến, Mua hàng trực tuyến, Ủy thác thanh toán…

 Mobile Banking (m-Banking): Truy vấn tài khoản, Thanh toán trực tuyến, Tiền gửi trực tuyến, Chuyển khoản trực tuyến, Mua hàng trực tuyến,…

2.2.1.6 Dịch vụ khác tại Sacombank

 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Money Gram.

 Gói tài chinh du học.

 XOOM.

 Dịch vụ giữ hộ vàng.

 Dịch vụ Thanh toán Séc Campuchia và Séc Lào.

 Dịch vụ cung ứng và phát hàng séc.

 Dịch vụ thu đổi séc du lịch.

37  Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt.

 Dịch vụ thanh toán hóa đơn tại quầy.

 Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán Bất động sản.

 Dịch vụ thấu chi tiền gửi.

2.2.2 Doanh số dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sacombank từ năm 2012 đến năm 2014 2.2.2.1 Doanh số dịch vụ huy động vốn bán lẻ tại Sacombank từ năm 2012 đến năm 2.2.2.1 Doanh số dịch vụ huy động vốn bán lẻ tại Sacombank từ năm 2012 đến năm 2014

Với những cải tiến liên tục về chất lượng cũng như thái độ phục vụ khách hàng, tình hình huy động vốn cá nhân đã mang lại nguồn vốn dồi dào cho ngân hàng. Tính đến ngày 31/12/2014, vốn huy động từ khách hàng cá nhân của Sacombank đạt 136.468 tỷ đồng (trong đó hơn 15.000 tỷ đồng gửi mới), tăng 26.679 tỷ đồng (tương đương 24,3 %) so với cùng kỳ năm ngoái. Nguyên nhân thu hút vốn huy động vốn từ thành phần cá nhân tăng chủ yếu từ 3 chương trình khuyến mãi lớn (Khai Xuân đắc lộc, Hè rộn ràng ngàn niềm vui, Sinh nhật vui - Xuân hạnh phúc).

Biểu đồ 2.2 Vốn huy động bán lẻ của Sacombank giai đoạn 2012 - 2014.

(Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2012 – 2014).

87.898 109.789 136.468 32,3% 20,0% 23,7% 0,0% 5,0% 10,0% 15,0% 20,0% 25,0% 30,0% 35,0% 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2012 2013 2014 % ĐVT: tỷ đồng Năm Doanh số huy động vốn bán lẻ từ 2012- 2014 Lượng huy động TCKT & DC (không bao gồm TP)

38

Cơ cấu tiền gửi tiếp tục thay đổi theo hướng tích cực và phân bổ khá đồng đều ở hầu hết các địa bàn. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tăng 1,0%, giúp hạ giá thành, đồng thời góp phần cải thiện biên độ lãi cho Ngân hàng, tăng hiệu quả hoạt động.

2.2.2.2 Doanh số dịch vụ tín dụng tại Sacombank từ năm 2012 đến năm 2014

Sacombank luôn tích cực đồng hành cùng khách hàng, mở rộng các đối tượng ưu tiên, phát triển nhanh các phương thức cho vay hiệu quả, áp dụng các gói cho vay ưu đãi, tinh gọn thủ tục… Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ khả quan (tăng18,3%, đạt 108% KHTT).

Cho vay mảng cá nhân tăng trưởng vượt bậc (tăng 29,8%), tăng tỷ trọng từ 40,1% lên 45,1%