Trước khi phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, ta sẽ xem quy trình cho vay tiêu dùng nói chung và quy trình cho vay tiêu dùng của HDBank Phú Nhuận
Quy trình cho vay tiêu dùng chung: quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng.
Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định, trình duyệt, phê duyệt và thông báo việc phê
34
duyệt/không phê duyệt với khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể nhưng không quá 10 ngày. Trường hợp phức tạp có thể kéo dài theo sự thỏa thuận với khách hàng. Quy trình cho vay gồm các bước sau:
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn. Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Xác định phương thức cho vay.
Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của ngân hàng.
Lập tờ trình thẩm định cho vay. Tái thẩm định cho vay.
Trình duyệt khoản vay.
Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSĐB.
Giải ngân.
Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Thu nợ lãi và gốc; xử lý những phát sinh.
Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay. Giải chấp TSĐB
Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay. Tiếp nhận và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn.
Quy trình cho vay tiêu dùng của HDBank
Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng
Tiếp xúc, tư vấn và tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng:
CV QHKH trao đổi với khách hàng (khách hàng đến liên hệ trực tiếp hoặc theo kế hoạch tiếp thị), thực hiện giới thiệu về ngân hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, trên cơ sở tham khảo các tài liệu “Sản phẩm tín dụng”.
CV QHKH thực hiện cập nhật báo cáo về thông tin liên hệ khách hàng. Trường hợp khách hàng đồng ý sẽ sử dụng sản phẩm tín dụng, thì hướng dẫn khách hàng thành lập “Giấy đề nghị vay vốn”, “Phương án vay vốn” theo mẫu, yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu về Dự án đầu tư (trường
35
hợp dự án vay trung dài hạn), sau đó lập “Phiếu đề nghị cung cấp hồ sơ tín dụng” theo mẫu để yêu cầu khách hàng cung cấp bộ hồ sơ vay vốn phù hợp. Đánh giá sơ bộ hồ sơ cấp tín dụng:
CV QHKH đánh giá hồ sơ vay có đáp ứng yêu cầu cơ bản của sản phẩm (về điều kiện khách hàng, mục đích vay, tài sản bảo đảm…). Trường hợp chưa đáp ứng yêu cầu trên thì đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ hoặc sử dụng sản phẩm khác phù hợp hơn.
Trường hợp đáp ứng các yêu cầu trên thì tiếp tục thực hiện các bước kế tiếp.
Bước 2: Kiểm tra trước cấp tín dụng
Tra soát thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng:
CV QHKH sử dụng thông tin trong hồ sơ vay vốn, thực hiện tra cứu đến Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Trường hợp khách hàng đang có nợ quá hạn không phù hợp với quy định của sản phẩm tín dụng thì thông báo khách hàng từ chối cấp tín dụng.
Trường hợp khách hàng không có nợ quá hạn, hoặc lịch sử nợ quá hạn trong phạm vi được chấp nhận theo quy định của sản phẩm tín dụng thì thực hiện các bước tiếp theo.
Thẩm định thực tế:
CV TĐ đi thẩm định thực tế tại nơi cư trú, cơ sở sản xuất kinh doanh. CV TĐ chụp ảnh thực tế của sơ sở sản xuất kinh doanh.
Trường hợp cần thiết (hồ sơ lớn, phức tạp…), CV TĐ có đề xuất với TP QHKH/Phòng tái thẩm định Hội sở cùng phối hợp đi thẩm định thực tế. Trường hợp sản phẩm có quy định riêng về công tác thẩm định khách hàng, thì thực hiện theo hướng dẫn đặc thù của sản phẩm đó.
Bước 3: Thẩm định giá TSBĐ, thẩm định cấp tín dụng Thẩm định giá tài sản bảo đảm:
CV QL&HTTD phối hợp với CV TĐ đi thẩm định thực tế khách hàng ở bước trên và cùng lúc thẩm định giá tài sản bảo đảm, đồng thời lập bảng “Kết quả thẩm định giá tài sản” và chuyển lãnh đạo ĐVKD phê duyệt. Việc thẩm định giá TSBĐ phải được thực hiện trước khi phê duyệt, trừ các trường hợp đặc biệt (gấp, chưa kịp bổ sung hồ sơ, chưa kịp đi kiểm tra
36
thực tế…) và phải được cấp phê duyệt tín dụng (theo quy định hiện hành của HDBank) đồng ý về việc sẽ bổ sung kết quả thẩm định giá sau phê duyệt.
Chấm điểm xếp hạng tín dụng: CV TĐ thực hiện chấm điểm tín dụng trên hệ thống và lập ra Bảng kết quả xếp hạng tín dụng.
Thẩm định cấp tín dụng tại ĐVKD:
CV TĐ lập “Tờ trình thẩm định” theo mẫu, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ tín dụng sang TP QHKH xem xét và ký tên trước khi trình trưởng đơn vị xem xét phê duyệt.
Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt tại Hội sở thì trưởng đơn vị có ý kiến trên “Tờ trình thẩm định” và CV TĐ chuyển hồ sơ đến Phòng tái thẩm định Hội sở.
Bước 4: Tái thẩm định
Căn cứ hồ sơ chuyển từ ĐVKD, CV TTĐ lập “Tờ trình tái thẩm định” theo mẫu và lập “Bảng kiểm tra kết quả Xếp hạn tín dụng”
CV TTĐ chuyển Tờ trình tái thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng sang TP/PP Tái thẩm định xem xét và ký tên trước khi trình cấp thẩm quyền tại Hội sở phê duyệt.
CV TTĐ gửi “Tờ trình tái thẩm định” đến ĐVKD và thông báo các đơn vị liên quan về lịch họp Hội đồng tín dụng.
Bước 5: Phê duyệt
Căn cứ hồ sơ tín dụng và “Tờ trình thẩm định tín dụng/tái thẩm định”, Cấp thẩm quyền phê duyệt xem xét và ra quyết định từ chối hoặc chấp thuận cấp khoản vay.
CV TĐ (trường hợp phê duyệt tại ĐVKD) hoặc CV TTĐ (trường hợp thẩm quyền phê duyệt tại Hội sở) lập Biên bản họp (nếu có họp) và quyết định của cấp phê duyệt theo quy định.
Bước 6: Thông báo đến KH
CV TTĐ/CV TĐ chuyển “Quyết định phê duyệt tín dụng” và các giấy tờ có liên quan đến CV QHKH, căn cứ vào đó CV QHKH lập giấy “Thông báo tín dụng” và chuyển TP/PP QHKH ký kiểm soát, LĐ ĐVKD ký duyệt, sau đó gửi đến khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ đến CV QL&HTTD để thực hiện các thủ tục giải ngân.
37
Trường hợp khách hàng không đồng ý với các điều kiện phê duyệt và ĐVKD có thỏa thuận với khách hàng để trình xem xét phê duyệt lại thì quay lại bước thẩm định/tái thẩm định.
Trường hợp từ chối thì hồ sơ cấp tín dụng sẽ được kết thúc tại bước này.
Bước 7: Thực hiện thủ tục trước giải ngân
CV QL&HTTD lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và chuyển TP/PP QL&HTTD kiểm soát và chuyển cấp thẩm quyền ký hợp đồng trước khi chuyển cho khách hàng ký kết.
CV QL&HTTD phối hợp với khách hàng thực hiện thủ tục ký kết, phong tỏa TSBĐ, công chứng hợp đồng bảo đảm.
CV QL&HTTD chuẩn bị Bộ tài liệu đăng ký giao dịch bảo đảm và thực hiện thủ tục tại cơ quan chức năng theo quy định hiện hành của Pháp luật và của HDBank.
CV QL&HTTD nhận và quản lý hồ sơ, TSBĐ theo quy định.
Bước 8: Giải ngân
Căn cứ kết quả phê duyệt, hợp đồng tín dụng đã ký, CV QL&HTTD thực hiện khai báo giới hạn trên hệ thống và được TP/PP QL&HTTD duyệt kiểm soát theo quy định hiện hành.
Khi có phát sinh nhu cầu giải ngân, CV QHKH tiếp nhận “Giấy đề nghị giải ngân” do khách hàng lập, cùng với bộ tài liệu giải ngân, ký đề xuất và chuyển TP/PP QHKH ký tên trước khi chuyển sang phòng QL&HTTD.
CV QL&HTTD tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân và lập “Tờ trình giải ngân”, “Khế ước nhận nợ” chuyển TP/PP QL&HTTD ký tên trước khi chuyển lãnh đạo ĐVKD phê duyệt giải ngân, làm cơ sở cho CV QL&HTTD lập “Phiếu chuyển khoản” và chuyển hồ sơ sang GDV giải ngân theo quy định.
GDV tiếp nhận hồ sơ giải ngân, tùy theo nhu cầu khách hàng và phù hợp với mục đích giải ngân trên “Khế ước nhận nợ”, thực hiện chuyển tiền hoặc chi tiền (nếu có) phù hợp với quy định.
Bước 9: Quản lý sau cấp tín dụng Điều chỉnh lãi suất:
Trường hợp có điều chỉnh lãi suất căn cứ theo các điều khoản trong hợp đồng tín dụng hoặc theo quy định của HDBank theo từng thời kỳ. CV QL&HTTD
38
lập “Thông báo thay đổi lãi suất cho vay”, sau đó bàn giao cho CV QHKH để gửi văn bản thông báo lãi suất sẽ điều chỉnh đến khách hàng.
Kiểm tra sau cấp tín dụng:
Trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân, CV QHKH phối hợp với CV QL&HTTD đi kiểm tra thực tế khách hàng.
Việc kiểm tra phải lập thành “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay” và chuyển cấp thẩm quyền kiểm soát và có ý kiến phù hợp.
Định kỳ CV QHKH đi kiểm tra tình hình của khách hàng, tình hình TSBĐ và lập “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay” nêu trên và chuyển TP/PP QHKH kiểm soát và có ý kiến phù hợp, kịp thời (nếu có).
Trường hợp sản phẩm có quy định riêng về công tác kiểm tra sau cấp tín dụng thì thực hiện theo hướng dẫn đặc thù của sản phẩm đó.
Giám sát từ xa:
CV QHKH theo dõi, giám sát tình hình thị trường liên qua đến khách hàng, tình hình hoạt động của khách hàng và tình hình thanh toán nợ vay. Trường hợp khách hàng suy giảm khả năng trả nợ so với ban đầu thì có đề xuất phù hợp, kịp thời đến Ban lãnh đạo ĐVKD để xử lý.
CV giám sát từ xa giám sát và theo dõi các khoản vay và đưa ra cảnh báo hoặc yêu cầu ĐVKD giải trình và bổ sung hồ sơ theo quy định của HDBank.
Thẩm định giá lại: thực hiện theo quy định hoặc theo yêu cầu của cấp có thẩm quyền khi phát hiện có dấu hiệu rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng.
Trường hợp thuộc thẩm quyền định giá tại ĐVKD, thì CV QL&HTTD thực hiện thẩm định giá lại.
Trường hợp thuộc thẩm quyền thẩm định giá tại Hội sở, thì CV QL&HTTD lập “Phiếu yêu cầu định giá lại” và gửi Phòng thẩm định giá/Phòng đầu tư để tiến hành định giá lại.
Quản lý danh mục:
Trưởng phòng QHKH thực hiện truy xuất và phân tích danh mục các khoản cấp tín dụng tại ĐVKD và có đề xuất (nếu có) đến Ban lãnh đạo ĐVKD để xử lý, nhằm đảm bảo phù hợp với đặc thù địa bàn và chính sách khách hàng của HDBank.
39
Trong tháng cuối của mỗi quý, CV QHKH thực hiện cập nhật thông tin khách hàng và chấm điểm tín dụng trên hệ thống và in ra “Bảng kết quả xếp hạng tín dụng” theo quy định hiện hành về xếp hạn tín dụng. Trên cơ sở kết quả chấm điểm tín dụng nêu trên, phối hợp với CV quản lý rủi ro thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định. GDV thực hiện hạch toán trích lập dự phòng trên hệ thống và in “Phiếu hạch toán” chuyển qua Kiểm soát viên trên hệ thống, ký tên “Phiếu hạch toán”, sau đó chuyển LĐ ĐVKD ký duyệt.
Bước 10: Thu nợ
CV QHKH truy xuất và theo dõi số liệu về lịch trả nợ của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi kịp thời, đầy đủ.
Trường hợp không thu nợ tự động: GDV tiếp nhận yêu cầu của khách hàng và xác định số tiền nợ gốc, lãi phải trả và thực hiện thủ tục về giao nhận tiền mặt, chuyển khoản và hạch toán thu nợ.
Trong vòng 9 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ, nếu KH chưa thanh toán kịp thời, CV QHKH gửi “Thông báo nhắc nợ” theo mẫu.
Trường hợp khách hàng yêu cầu giải chấp từng phần hoặc hoán đổi TSBĐ phù hợp với số dư nợ, thì CV QL&HTTD phối hợp với các đơn vị liên quan thực hiện thủ tục giải chấp hoặc hoán đổi theo quy định.
Bước 11: Xử lý nợ
CV QHKH theo dõi việc thanh toán nợ quá hạn của khách hàng theo các thời điểm cam kết trả nợ và thực hiện công tác xử lý nợ quá hạn hoặc nợ có vấn đề theo quy định hiện hành.
Bước 12: Tất toán, lưu hồ sơ
Tất toán: GDV tiếp nhận yêu cầu và thực hiện thu tiền tất toán khoản nợ, sau đó chuyển chứng từ sang CV QHKH. CV QHKH tiếp nhận về lập “Đề nghị giải chấp hồ sơ TSBĐ” hoặc “Đề nghị giải chấp TSBĐ là hàng hóa” theo mẫu và chuyển TP/PP QHKH ký tên, trước khi chuyển sang CV QL&HTTD. CV QL&HTTD tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải chấp và lập “Công văn giải cấp TSBĐ”, “Giấy đề nghị xóa đăng ký giao dịch bảo đảm”, “Lệnh xuất kho hàng hóa” (nếu có” chuyển TP/PP QL&HTTD ký tên trước khi chuyển LĐ ĐVKD phê duyệt giải chấp. Căn cứ phê duyệt giải chấp, CV QL&HTTD
40
phối hợp với các phòng ban liên quan thực hiện thủ tục xuất kho hồ sơ, xuất kho TSBĐ và bàn giao cho khách hàng theo quy định.
Lưu hồ sơ: ĐVKD, phòng QL&HTTD, phòng thẩm định giá, phòng xếp loại nợ thực hiện và chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng phát sinh tại ĐVKD và các Phòng ban liên quan theo quy định hiện hành của HDBank.
Đánh giá về quy trình tín dụng HDBank: Nhìn chung, các ngân hàng và các
định chế cho vay khác đều thiết lập các quy trình tín dụng. Về nguyên tắc, các quy trình tín dụng của các ngân hàng có các nội dung cơ bản tương tự nhau. Tuy nhiên nội dung chi tiết lại có nhiều khác biệt. Điều này phụ thuộc vào quy mô của ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực đội ngũ nhân sự và mức độ ứng dụng công nghệ tin học. Qua sơ đồ cho vay tiêu dùng của HDBank, ta thấy một quy trình làm việc chuyên nghiệp, hiệu quả. Tuy quy trình trải qua nhiều bước nhưng các bước tuân theo trình tự nhất định, đảm bảo tối thiểu hóa rủi ro, sai sót đối với phê duyệt khoản vay. Từ đó, ngân hàng sẽ không dễ dàng chấp nhận các khoản vay không đạt yêu cầu cũng như không bỏ qua các khoản vay tốt.
Trước đây người tiêu dùng, đặc biệt là các tiểu thương ở chợ rất ngại tiếp xúc nguồn vốn ngân hàng vì nghĩ nó phức tạp, còn phía ngân hàng thì ngại cho vay tiêu dùng vì lo sợ rủi ro cao. Nhưng đến thời điểm này thì tình thế đã thay đổi. Khách hàng thuộc mọi tầng lớp đều có thể đến ngân hàng để vay vốn, nhất là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng để mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học, tiện nghi sinh hoạt gia đình, du lịch… Do đó, cho vay tiêu dùng trở thành một thị trường rộng lớn để cạnh tranh và phát triển. HDBank Phú Nhuận đã sớm nhận thấy được điều ấy nên đã chi ra một khoản lớn cho những khoản vay này. Điều này có thể hiểu một cách dễ dàng, là khi kinh tế thị trường phát triển, thu nhập của người dân sẽ tăng theo, cùng với xu hướng này là nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng nhiều hơn. Có thể thấy rằng, với mực thu nhập hiện tại thì họ phải mất một khoảng thời gian tiết kiệm mới có đủ số tiền để đáp ứng nhiều nhu cầu chi tiêu. Do đó, họ tìm đến ngân hàng để vay vốn. Ưu điểm của nhóm khách hàng này là họ có thu nhập ổn định. Căn cứ vào thu nhập này, ngân hàng sẽ cấp một hạn mức tối đa để cho khách hàng vay. Hạn mức ấy sẽ vừa đảm bảo an toàn cho phía ngân hàng trong việc thu hồi nợ, vừa đảm bảo cho khách hàng có đủ khả năng để chi trả. Bên cạnh đó các khoản vay thường nhỏ, khách hàng vay tiêu dùng chỉ thường quan tâm đến việc có thể thỏa mãn nhu cầu chi tiêu và số tiền họ phải thanh toán định kì. Dựa vào đặc điểm này
41