2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM
4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ thể hiện ở doanh số cho vay cao mà còn thể hiện ở việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn. Doanh số thu nợ còn thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ không, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Làm tốt công tác thẩm định thì việc thu hồi nợ và lãi sẽ thuận lợi hơn, đồng thời giảm được chi phí thu nợ và thu lãi. Vì vậy, một ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ chú trọng đến doanh số cho vay mà còn phải để ý đến công tác thu nợ làm sao để đồng vốn bỏ ra có khả năng thu hồi đúng hạn, nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao.
* Theo thời hạn
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số thu nợ qua các năm liên tục tăng. Nhờ cán bộ tín dụng thực hiện tốt công tác thẩm định, luôn quan tâm tới khách hàng, chủ động liên lạc với khách hàng trước hạn lãi hoặc gốc, để nhanh chóng thu hồi nợ và quan trọng nhất là người dân có ý thức trong việc trả nợ cho ngân hàng.
Trong tổng doanh số thu nợ thì thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao. Trong năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng so với năm 2011. Trong thời kỳ kinh tế khó khăn này các cán bộ tín dụng không ngừng đôn đốc, giám sát làm cho công tác thu nợ trong thời kỳ này tăng cao. Bước sang năm 2013 con số này tăng so với năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với 6 tháng đầu năm 2013, cho thấy khả năng thu hồi nợ ngắn hạn của ngân hàng là rất tốt. Ngân hàng không ngừng nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn, do đặc điểm của loại hình cho vay này diễn ra trong thời kỳ ngắn, thời gian thu hồi nợ nhanh nên cũng góp phần làm tăng doanh số thu nợ cho ngân hàng. Cho thấy việc tập trung vốn vào nguồn ngắn hạn có hiệu quả hơn. Còn đối với trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số thu nợ của ngân hàng. Nguyên nhân là do người dân chuộng vay ngắn hạn, vì ảnh hưởng tâm lý của việc tăng lãi suất trung hạn lớn hơn lãi suất ngắn hạn. Thu nợ trung-dài hạn tăng giảm biến động theo sự tăng giảm của doanh số cho vay trung-dài hạn. 6 tháng đầu năm 2014 doanh số này tăng so với 6 tháng đầu năm 2013, do trong năm 2013 người dân chưa chủ động được nguồn vốn từ sản xuất kinh doanh để trả nợ vay ngân hàng, sang đầu năm 2014 cùng với việc tích cực tăng cường thu nợ của CBTD, doanh số thu nợ của ngân hàng có xu hướng khả quan hơn.
Điều quan trọng nhất trong công tác thu hồi nợ là cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định phải có đầy đủ thông tin, đánh giá một cách chính xác, khách quan về tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách nợ .
52
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT Tân Hiệp giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank huyện Tân Hiệp từ 2011 đến 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6 tháng 2014/6 tháng 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 990.964 1.120.027 1.501.680 778.680 831.021 129.063 13,02 381.653 34,08 52.341 6,722
Trung – Dài hạn 47.187 47.790 35.565 17.174 18.493 603 1,28 (12.225) (25,58) 1.319 7,68
54
*Theo khách hàng
Ngân hàng đóng vai trò là nguồn cung cấp vốn thúc đầy các thành phần, đối tượng trong nền kinh tế phát triển. Qua đó hiệu quả sử dụng vốn sau một thời gian của mỗi đối tượng, sẽ được đánh giá bằng khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
Cụ thể, đối với đối tượng là hộ gia đình cá thể, năm 2012 số tiền này tăng so với năm 2011. Tuy bước sang năm 2012, kinh tế - tài chính của Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới, khiến cho các hoạt động sản xuất và thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Từ đó cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng là rất tốt, bên cạnh đó do ngân hàng cũng rất thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng, chủ yếu là khách hàng thân thiết có uy tín với phương án sản xuất tốt.
Đến năm 2013 doanh số thu nợ này có xu hướng tăng mạnh, so với năm 2012. 6 tháng đầu năm 2014 con số này tăng so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do đến 2013 khi mà tình hình kinh tế ổn định, người dân làm ăn có hiệu quả hơn trước thì đời sống người dân được ổn định, việc thu hồi nợ trở nên nhanh chóng hơn, mặt khác là do ngân hàng có chính sách thu hồi nợ đúng đắn và thẩm định tốt các dự án đầu tư cũng như các món vay, cho vay có đảm bảo thế chấp, cầm cố tài sản, dễ thu hồi.
Điều này chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng ngày càng đi vào ổn định và đạt hiệu quả cao, đầu tư vào đúng mục đích trong công tác thu nợ nhằm đảm bảo cho đồng vốn quay vòng nhanh, nâng cao hiệu quả hoạt động trong kỳ tiếp theo.
Thu nợ ngắn hạn qua các năm đều tăng, chứng tỏ việc tập trung cho vay hộ nông dân thu nợ tốt là phù hợp. Vì vậy, cho tập trung vốn cho vay đối với hộ nông dân nhận thấy có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, sẽ tiếp tục đôn đốc, giám sát tình hình kinh doanh của khách hàng, tránh những rủi ro trong kinh doanh có thể xảy ra. Có như vậy, mới thu hồi vốn hiệu quả, vừa duy trì được uy tín quan hệ, vừa đảm bảo nguồn vốn không bị khách hàng dễ dàng chiếm dụng vốn của ngân hàng.
55
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo đối tượng của NHNo&PTNT Tân Hiệp giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 2012/2011 2013/2012 6 tháng 2014/6 tháng 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Hộ gia đình – cá thể 785.920 863.393 1.031.416 547.098 620.145 77.473 9,86 168.023 19,46 73.047 13,35 Doanh nghiệp 252.231 304.424 505.829 248.756 229.369 52.193 20,69 201.405 66,16 (19.387) (7,79) Doanh số thu nợ 1.038.151 1.167.817 1.537.245 795.854 849.514 129.666 12,49 369.428 31,63 53.660 6,74
57