7. Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài, các
4.3 Phân tích sự tác động của lãi suất đến huy động vốn
điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở, từ đó cũng giảm bớt đƣợc một phần chi phí đáng kể cho ngân hàng.
4.3 PHÂN TÍCH SỰ TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN ĐỘNG VỐN
4.3.1 Lãi suất và vốn huy động
Huy động vốn là nghiệp vụ chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại, các ngân hàng sử dụng các công cụ mà pháp luật cho phép với nhiều hình thức nhằm thu hút lƣợng vốn nhàn rỗi từ bên ngoài của các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình vào nguồn vốn của ngân hàng nhằm phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh.
Công cụ chủ yếu đƣợc ngân hàng sử dụng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài đó chính là lãi suất. Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đây là một chính sách kinh doanh mà ngân hàng rất quan tâm. Trong điều kiện hiện nay khi mức trần lãi suất huy động đƣợc NHNN quy định chung cho toàn hệ thống NHTM đã phần nào làm giảm áp lực cạnh tranh lãi suất trong ngân hàng.
Khi sự canh tranh về lãi suất không còn là chủ yếu nhƣ trƣớc đây nữa thì ngân hàng đã linh hoạt đầu tƣ chất lƣợng dịch vụ để thu hút vốn cho ngân hàng. Vì thế ngân hàng có dịch vụ tốt sẽ đem lại nhiều lợi thế hơn so với ngân hàng khác. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng hiện nay, ngân hàng cần phấn đấu nâng cao chất lƣợng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng. Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là không có giới hạn, vì vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng vƣơn lên trong cạnh tranh.
4.3.2 Lãi suất tác động đến huy động vốn
Để có thể đánh giá đƣợc sự tác động của lãi suất đến tình hình huy động
vốn tại NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang giai đoạn 2011 – 2013
và 6 tháng đầu 2014 nhƣ thế nào, ta có thể thấy rõ thông qua việc phân tích bảng số liệu 4.12 và hình 4.4:
48
Bảng 4.13 Phân tích tác động của lãi suất huy động đến tình hình huy động vốn giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014
Chỉ tiêu ĐVT 6 tháng đầu 2013 6 tháng đầu 2014 Vốn huy động Triệu đồng 280.125 344406 LSHĐBQ % 7,01 6,49
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang)
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang)
Hình 4.4 Phân tích tác động của lãi suất huy động đến tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013
Đối với những năm trƣớc đây khi việc cạnh tranh khóc liệt giữa các ngân hàng với nhau bằng công cụ lãi suất thì sức ảnh hƣởng của lãi suất huy động đến tình hình huy động vốn là vô cùng lớn. Để có thể thu hút đƣợc lƣợng vốn từ khách hàng các ngân hàng sẵng sàng niêm yết lãi suất huy động với mức cao để phục vụ cho công tác cho vay và cũng nhằm giành khách hàng từ những ngân hàng khác về ngân hàng mình. Thông thƣờng thì lãi suất huy động càng cao thì lƣợng vốn huy động đƣợc sẽ càng nhiều và ngƣợc lại ngân hàng nào niêm yết với lãi suất thấp thì sẽ ít thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. 174468 243110 307291 11.75 10.42 8.54 0 2 4 6 8 10 12 14 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 2011 2012 2013 Vốn huy động LSHĐBQ (%)
49
Nhƣng ngày nay, khi chính phủ qui định mức trần lãi suất đối với tất cả các TCTD thì lãi suất chính là cơ hội và thách thức đối với tất cả các ngân hàng trong hệ thống NHTM. Khi lãi suất cho vay giảm thì sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhiều cơ hội để tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, đồng thời cũng tạo nên nguồn thu nhập cho ngân hàng. Nhƣng khi lãi suất huy động giảm đi sẽ tạo nên một sự khó khăn cho các ngân hàng. Vì khi lãi suất huy động giảm sẽ tác động đến tâm lý của khách hàng, làm cho khách hàng do dự khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Vì một phần lợi nhuận từ phần lãi của khách hàng bị mất đi do lãi suất ngân hàng giảm xuống.
Qua phân tích bảng số liệu và biểu đồ hình 4.4 cho thấy tình hình huy
động vốn của NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang qua 3 năm 2011
– 2013 và 6 tháng đầu 2014 ngày càng tăng, trong khi lãi suất huy động lại càng giảm so với lƣợng vốn huy động đƣợc. Cụ thể, năm 2011 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 174.468 triệu đồng với mức lãi suất huy động bình quân là 11,75%. Sang năm 2012, lãi suất huy động bình quân đã giảm xuống còn 10,42% và nguồn vốn huy động tăng lên ở mức 243.110 triệu đồng. Đến năm 2013, lãi suất lại tiếp tục giảm xuống còn 8,54% và nguồn vốn huy động lại tiếp tục tăng lên ở mức 307.291 triệu đồng.
Vào 6 tháng đầu 2014, lãi suất huy động bình quân là 6,49% giảm so với 6 tháng đầu 2013 là 7,01% và nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng tăng từ 280.125 triệu đồng vào 6 tháng đầu 2013 lên 344.406 triệu đồng vào 6 tháng đầu 2014.
Để có thể lý giải đƣợc nguyên nhân tại sao lại có một sự nghịch lý nhƣ vậy thì ban lãnh đạo NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang và các nhân viên trong ngân hàng cũng cho biết thêm lãi suất tác động đến ngân hàng là chuyện tất nhiên nhƣng mức độ còn tùy thuộc vào từng thời điểm.
Nguyên nhân là do việc lãi suất hạ liên tục gây ra những tác động nhất định đến tâm lý ngƣời gửi tiền nhƣng không đủ mạnh để đƣa dòng tiền ra khỏi ngân hàng và đây cũng là nguyên nhân quan trọng nhất.
Có thể giải thích sự việc bằng một số nguyên nhân nhƣ sau. Thứ nhất là do khách hàng đã có một thời gian tƣơng đối dài để chuẩn bị cho việc hạ lãi suất của ngân hàng. Nhƣ chúng ta đã biết, diễn biến lãi suất huy động trong thời gian qua đã đi theo xu hƣớng giảm liên tục và cũng đã đƣợc các chuyên gia phân tích và dự báo từ rất sớm. Do đó ngƣời dân đã nắm bắt đƣợc thông tin và có đã có tâm lý chuẩn bị. Từ đó ngƣời dân đoán nhận thông tin hạ lãi suất một cách chủ động và tích cực hơn.
Nguyên nhân thứ hai là do tại thời điểm hiện tại, các thị trƣờng đầu tƣ khác không hấp dẫn. Các thị trƣờng đầu tƣ đƣợc ngƣời dân ƣa chuộng trong
50
giai đoạn trƣớc nhƣ: bất động sản, chứng khoán, vàng đang ở giai đoạn khó khăn và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên đa phần ngƣời gửi tiền muốn an tâm về nguồn vốn và gia tăng lợi nhuận một cách an toàn, vẫn chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là một trong những kênh hiệu quả nhất.
Từ đó cho thấy sự tác động của lãi suất huy động đến tình hình huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu 2014 chỉ ở mức độ tƣơng đối thấp, dƣờng nhƣ không đáng kể. Và việc ban hành mức trần lãi suất của NHNN đã tạo nên một sân chơi cạnh tranh công bằng cho các NHTM. Bên cạnh đó ngân hàng cũng đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn vì việc huy động vốn không còn phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động nhƣ trƣớc đây nữa, ngân hàng sẽ giảm đi một phần chi phí chi trả cho tiền gửi.
51
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHÂU THÀNH A – HẬU GIANG 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ
5.1.1 Kết quả đạt đƣợc
Nguồn tiền nhàn rỗi trong nhân dân đang đƣợc ngân hàng khai thác ngày càng tăng.
Vốn huy động luôn tăng qua các năm và tỷ trọng của vốn huy động chiếm tƣơng đối cao so với vốn điều chuyển trong cơ cấu tổng nguồn vốn.
Tiền gửi trong dân cƣ tăng mạnh.
Tiền gửi ngắn hạn và dài hạn đều tăng. Đặc biệt, tiền gửi dài hạn đang tăng mạnh tạo nguồn vốn có tính ổn định và tính thanh khoản cao, hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng.
Vốn điều chuyển đang giảm dần qua các năm cho thấy sự phụ thuộc của ngân hàng vào hội sở ngày càng đƣợc cải thiện hơn.
Dƣ nợ trên tổng vốn huy động cũng đang giảm dần chứng tỏ ngân hàng đã có những biện pháp huy động vốn, theo dõi nợ và thu hồi nợ đạt kết quả tốt, giảm thiểu đƣợc ruie ro thanh khoản cho ngân hàng.
Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng, và ngày càng hiệu quả chặt chẽ hơn, đảm bảo đúng qui định.
Cán bộ ngân hàng tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp với khách hàng với thái độ tôn trọng, lịch sự và luôn quan tâm đến đời sống của họ.
Ngƣời dân đặt nhiều niềm tin vào ngân hàng vì thái độ phục vụ nhiệt tình của đội ngũ nhân viên và uy tín của ngân hàng.
5.1.2 Hạn chế
Ngân hàng vẫn sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở, điều này làm giảm tính chủ động của ngân hàng trong hoạt động cho vay và đầu tƣ.
Vốn huy động tuy có tăng qua các năm nhƣng vẫn chƣa khai thác đƣợc hết khách hàng tiềm năng.
Tiền gửi chủ yếu vẫn là tiền gửi ngắn hạn nên tính rủi ro trong thanh khoản cao.
52
Tiền gửi của tổ chức kinh tế tuy tăng nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng thấp. Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng đến các khoản tiền gửi của tổ chức kinh tế.
Ngƣời dân vẫn còn quen sử dụng tiền mặt trong lƣu thông nên dịch vụ hiện đại của ngân hàng vẫn chƣa phát huy cao.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NHNNO & PTNT CHÂU THÀNH A – HẬU GIANG
5.2.1 Công tác huy động vốn
Nhìn chung trong những năm qua NHNNO & PTNT Châu Thành A - Hậu Giang huy động vốn tƣơng đối tốt, nhƣng do nhu cầu vay vốn kinh doanh của khách hàng khá cao nên vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn kinh doanh cũng nhƣ các hoạt động khác của ngân hàng, ngân hàng vẫn phải điều chuyển vốn từ Hội Sở xuống và tốn khá nhiều chi phí để có đủ nguồn vốn đáp ứng cho các hoạt động của ngân hàng. Do đó, cần phải có các biện pháp tăng cƣờng
huy động vốn tại NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang, phải đảm bảo
mục tiêu sinh lợi và an toàn thì ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp nhƣ sau:
5.2.1.1 Đối với sản phẩm huy động vốn
Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi. NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang phải nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu kinh tế và đa dạng của khách hàng. Hệ thống NHNNO & PTNT còn thiếu những sản phẩm mà các đối thủ cạnh tranh nhƣ Sacombank, Viettinbank, ngân hàng Liên Việt,… đã có. Nếu đƣợc NHNN cho phép thì chi nhánh có thể xem xét hình thức huy động nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn, nếu có thể thực hiện đƣợc thì biện pháp này sẽ mang lại hiệu quả vì thói quen của ngƣời dân thƣờng dự trữ tài sản của mình bằng vàng, vì cho rằng vàng không bị mất giá nên an toàn hơn VNĐ, hiện nay lƣợng vàng dự trữ trong ngƣời dân là rất lớn.
Cần đƣa ra một số sản phẩm dịch vụ để xoá bỏ thói quen để tiền ở nhà của ngƣời dân. Ngƣời dân có thói quen để tiền ở nhà, một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc sống hàng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ động hơn, sau cùng là do ngại đi gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng cần phát triển những tiện ích về việc thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội, sao cho mọi ngƣời thấy thanh toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít nguy hiểm hơn là thanh toán dùng tiền mặt.
Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
53
Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức trả lãi cho khách hàng.
Ngân hàng cần cải thiện các tờ bƣớm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, trên các tờ bƣớm cần đƣa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.
Mỗi khi ngân hàng đƣa ra hình thức huy động vốn mới, ngân hàng nên thông báo rõ mọi yếu tố liên quan trong đó có thời hạn, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lĩnh lãi…và phải niêm yết ở những nơi mà mọi ngƣời có thể thấy để đọc, đồng thời nên bố trí một cán bộ thƣờng xuyên túc trực để giải đáp những khúc mắc, hƣớng dẫn hoặc trực tiếp làm một số việc để giúp khách hàng nhanh
chóng đƣợc phục vụ.
5.2.1.2 Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế
NHNNO & PTNT Châu Thành A – Hậu Giang nên chú trọng quan tâm
đến đối tƣợng khách hàng này, đây là đối tƣợng có lƣợng tiền gửi chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng qua các năm. Ngân hàng nên triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ mới cho các đối tƣợng tổ chức kinh tế, để họ có nhiều sự lựa chọn nhằm nâng cao nguồn vốn huy động. Và giữ vững mối quan hệ tốt đối với các khách hàng đã gắn bó nhiều năm với ngân hàng, có thể sử dụng các giải pháp sau:
Triển khai thực hiện tốt dịch vụ thu chi hộ đến các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp có nguồn thu thƣờng xuyên để khai thác nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Thực hiện các chính sách ƣu đãi hợp lý đối với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực hiện tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ đã đƣợc triển khai nhƣ thẻ ATM, bảo lãnh,…
Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, các đoàn thể chính trị xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu các sản phẩm tiện ích của ngân hàng, vận động các đơn vị hành chính sự nghiệp trong việc thanh toán tiền lƣơng cho cán bộ nhân viên thông qua việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng thẻ ATM.
5.2.2 Đào tạo nguồn nhân lực
Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn vững vàng còn phải có khả năng giao tiếp tốt để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng.
Thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động vốn. Để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc để lý giải cho khách hàng những vấn đề mà họ chƣa hiểu. Với sự
54
hƣớng dẫn nhiệt tình của các nhân viên ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy mình đƣợc quan tâm, giải tỏa đƣợc tâm lý e ngại và khiến họ đến ngân hàng một cách tự nhiên, cởi mở và thân thiện hơn.
Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các nhân viên trong ngân hàng, tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho ngân hàng trên thị trƣờng sẵn có của mình. Ngân hàng sẽ thƣởng cho nhân viên phí hoa hồng khi nhân viên tìm đƣợc khách hàng mới có uy tín và hợp tác lâu dài với ngân hàng. Cụ thể, khi nhân viên huy động đƣợc một số vốn nhất định nào đó, thì ngân hàng sẽ chi một khoản phí hoa hồng theo tỷ lệ phần trăm trên vốn huy động đó, không cần quá nhiều chỉ một ít cổ vũ và động viên cũng làm nhân viên hết mình với công việc. Không phải vì tiền mà vì nhân viên sẽ cảm thấy mình đƣợc quan tâm và xem trọng.