Định hướng chung của ngành Ngân hàng được thể hiện trong Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006-2010, theo đó, các chỉ tiêu trong thanh toán mà ngành Ngân hàng cần đạt được là:
- Tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán (M2): 18%-20%/năm; - Tỷ lệ M2/DGP từ 100% đến 115%;
- Tỷ trọng tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng/M2: 18%-20%. Để đạt được các chỉ tiêu trên, định hướng phát triển dịch vụ thanh toán trong giai đoạn 2006-2010 là:
+ Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán KDTM trên cơ sở ứng dụng CNTT kỹ thuật cao và hệ thống thanh toán hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế; nâng cao các tiện ích thanh toán qua ngân hàng để khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng thanh toán qua ngân hàng và giảm mức độ sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
+ Bảo đảm và đáp ứng một cách an toàn và đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế về thanh toán tiền mặt và dịch vụ ngân quỹ. Kết hợp chặt chẽ dịch vụ thanh toán với các dịch vụ khác. Hợp tác chặt chẽ giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ hàng hoá tiêu dùng và công cộng trong việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ thanhtoán KDTM, dịch vụ thẻ thanh toán tiện lợi với chi phí thấp. Tăng cường sự liên kết và hợp tác giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán KDTM, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ thống nhất giữa các NHTM.
+ Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử và các hệ thống giao dịch vụ điện tử, tự động, đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu và ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng, thể thông minh và séc. Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an toàn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân và thanh toán KDTM.
+ Tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng và có các biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối. Tổ chức
tuyên truyền, quảng cáo về dịch vụ kiều hối và chuyển tiền quốc tế. Thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý ở các quốc gia có nhiều người Việt Nam sinh sống. Mở rộng các điểm chi trả kiều hối với các phương thức chi trả kiều hối thuận tiện.
3.1.2 Mục tiêu NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là hoạt động không thể thiếu đối với các NHTM hiện đại, nhận thức được tầm quan trọng đó, NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tính Hưng Yên luôn đề ra mục tiêu và phương hướng cụ thể cho năm sau trên cơ sở những kết quả đã đạt được.
Mục tiêu trong năm 2008:
- Phát triển đồng bộ các công cụ thanh toán, tăng cả về doanh số và số món thanh toán, nhất là tăng doanh số thanh toán bằng thẻ > 10 tỷ.
- Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong thanh toán chung là trên 95%.
- Tăng con số tài khoản cá nhân lên 1500 tài khoản. Các phương hướng cụ thể:
Thứ nhất: Xây dựng hệ thông cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn và đảm bảo yêu cầu của hệ thống thanh toán tiêu chuẩn.
Chi nhánh cần phải xây dựng một quy mô cung cấp các dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo ra tính đa dạng và thuận tiện khi giao dịch cho công chúng. Muốn vậy phải tiến tới hợp tác trong việc phát triển và liên kết mạng lưới để tăng các điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đồng thời đa dạng các dịch vụ để mỗi lần đến ngân hàng khách hàng có thể thực hiện nhiều dịch vụ , cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực sự là “Thượng đế” khi giao dịch với ngân hàng.
Để thoả mãn tối đa lợi ích của khách hàng, trước tiên hệ thống thanh toán của ngân hàng phải đảm bảo thực hiện được yêu cầu cơ bản thanh toán nhanh, ổn định để các chủ thể tham gia có thể quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của mình. Trong giao dịch tài chính, các chủ thể phải tính toán chi phí và lợi ích thu được khi tham gia thanh toán để lựa chọn dịch vụ và phương
tiện thanh toán có lợi nhất với chi phí thấp nhất. Do vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm việc giảm chi phí thanh toán. Đồng thời phải đảm bảo quá trình thanh toán chính xác, an toàn và ổn định, giảm thiểu được rủi ro trong thanh toán và phải là một hệ thống mở.
Thứ hai: Xúc tiến khách hàng.
Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến trong dân cư, có thể nói dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ít được người dân biết đến và sử dụng, nhất là việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng. Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm thanh toán, điều cốt yếu là họ thấy được lợi ích thiết thân khi sử dụng các sản phẩm đó. Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền tiếp thị với các đối tượng khách hàng với các sản phẩm cụ thể phù hợp với họ. Do vậy, thực tế đòi hỏi NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên phải đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng hon nữa, ngoài việc xây dựng các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, Chi nhánh phải tăng cường bồi dưỡng cán bộ Marketing tiến tới thành lập bộ phận thông tin khách hàng của toàn Chi nhánh.
Thứ ba: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Đổi mới phương thức giao dịch dựa trên công nghệ hiện đại không chỉ là thuần tuý về kỹ thuật mà còn là vấn đề văn hoá giao tiếp trong ngân hàng.Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, thanh toán hiện đại Chi nhánh cần xây dựng được một cơ sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khác hàng chu đáo dựa trên hệ thống quy trình nghiệp vụ được tiêu chuẩn hoá.
Đồng thời cùng với cả hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phải kết hợp với các NHTM khác để tạo ra một mạng lưới thanh toán đồng bộ qua ngân hàng tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
Hiện đại hoá công nghệ thanh toán giúp Chi nhánh xử lý khối lượng công việc licn quan đến dịch vụ thanh toán một cách nhanh chóng và chính xác, cũng như tạo cơ sở cho việc áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại.
3.1.3 Dự báo nhu cầu phương tiện thanh toán trong thời gian tới
Cơ cấu ngành và cơ cấu thành phần kinh tế của Văm lâm đã và đang có những chuyển biến tích cực, tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ ngày một tăng, nông nghiệp sẽ giảm; tiến trình cổ phần hoá và sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước nhằm cải cách khu vực kinh tế này diễn ra khá mạnh mẽ, được các ngành, các cấp thực hiện quyết liệt. Tốc độ tăng trưởng GDP nhanh, mạnh, thu nhập bằng tiền của dân cư được cải thiện đáng kể, trong đó một bộ phận dân cư có thu nhập cao. Tinh hình cung ứng các dịch vụ cơ bản như điện, nước, điện thoại... tăng trưởng cả về khối lượng và phạm vi. Hàng năm, lượng kiều hối của bà con Việt kiều và những người đi lao động ở nước ngoài chuyển về tỉnh khá lớn, ngày càng tăng.
Khi Dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn II
được hoàn thiện, các NHTM trên địa bàn Văn Lâm sẽ tham gia đầy đủ vào hệ thống này; đồng thời TTBT điện tử trên địa bàn được triển khai, thực hiện... làm cho quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, an toàn với chi phí thấp.
Từ tình hình trên và xu thế phát triển chung, dự báo trong những năm tới tiềm năng về các dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ở nước ta nói chung, tại Văn Lâm nói riêng khá lớn và triển vọng. Đây cũng là khu vực sẽ diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Việt Nam với ngân hàng nước ngoài trong tiến trình mở cửa và hội nhập.
Vì vậy, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng sẽ tăng nhanh, lượng tiền mặt được sử dụng ít dần, các phương tiện thanh toán truyền thống từng bước bị thu hẹp, thay vào đó là các phương tiện thanh toán hiện đại, đa năng như thẻ ngân hàng, tiền điện tử... sẽ là những phương tiện thanh toán chủ lực và thống lĩnh thị trường.
3.2. NHŨNG GĨẢĨ PHÁP cơ BẢN MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT DỰA TRÊN NEN TẢNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TẠI NGÂN HÀNG THÁI BÌNH
3.2.1. Tổ chức mạng lưới ngân hàng và đào tạo cán bộ
- Mở rộng thanh toán KDTM tới các tổ chức và dân cư bằng cách kết hợp phương pháp truyền thống đó là mở rộng mạng lưới ngân hàng, với phương pháp hiện đại là ứng dụng triệt để thành tựu khoa học kỹ thuật dựa trên nền tảng CNTT. Việc mở rộng mạng lưới ngân hàng tới vùng kinh tế trọng điểm và
tập trung dân cư bằng cách thành lập mới các chi nhánh, hiện nay ít được áp dụng do chi phí ban đầu cao, khó khăn trong việc tiếp cận, chiếm lĩnh thị phần và mở rộng thị trường; công tác quản trị, điều hành, nhất là chi phí tiền lương cho đội ngũ cán bộ làm việc tại chi nhánh tăng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh.
Cách hiệu quả nhất hiện nay là sử dụng sự hỗ trợ của CNTT để 1TLỞ rộng thị phần cung ứng các dịch vụ cho khách hàng. Tại Văn Lâm, sự lưu chuyển hàng hoá mỗi năm của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế kinh doanh trên mọi lĩnh vực với khối lượng rất lớn, trong đó một số doanh nghiệp cung ứng các dịch vụ cơ bản như điện, nước, điện thoại, bảo hiểm... là những đối tác quan trọng, khách hàng tiềm năng, hệ thống ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ thanh toán với khách hàng của họ.
Trước mắt, Lãnh đạo ngân hàng cần quán triệt tới cán bộ, công chức, viên chức trong cơ quan mình; đồng thời làm việc với các đơn vị trên địa bàn huyện, vận động cán bộ công nhân viên của họ mở tài khoản cá nhân ở ngân hàng để dung nạp tiền lương hàng tháng và các khoản thu nhập vào đó, tổ chức ký thoả thuận với chi nhánh điện lực Văn lâm, chi nhánh điện báo điện thoại Văn lâm, Chi nhánh xăng dầu Hưng Yên, Bảo hiểm xã hội Văn lâm... làm dịch vụ thu hộ tiền của những khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua tài khoản cá nhân. Hàng tháng, đến kỳ thanh toán, đơn vị cung ứng dịch vụ lập danh sách khách hàng, chuyển cho ngân hàng làm cơ sở để trích tiền trên tài khoản cá nhân chuyển cho các đơn vị cung ứng dịch vụ theo thoả thuận đã ký.
- NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hung Yên cần thường xuyên
đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng nói chung, cán bộ làm công tác
kế toán thanh toán nói riêng về mọi mặt để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế. Hiện nay, tỷ lệ cán bộ làm công tác thanh toán có trình độ đại học là 70%, cố còn lại có trình độ trung cấp hoặc trình độ khác; về tin học, có 35% số người trình độ B trở lên. Khi tham gia tổ chức thương mại thế giới (WTO), ngân hàng nước ngoài sẽ vào hoạt động và cạnh tranh với ngân hàng trong nước nhiều hơn, với mức độ gay gắt hơn, vì vậy các nhà quản trị cần có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng đảm bảo mọi cán bộ đều phải tinh thông nghiệp vụ ngân hàng hiện đại; tiếp thu nhanh thành tựu CNTT, có trình độ ngoại ngữ, tác phong công nghiệp
và kỷ luật lao động cao; cần xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên môn và đào tạo nghề nghiệp cho những cán bộ ngay từ khi mới tuyển dụng.
Việc đào tạo cần thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, đào tạo tập trung tại trung ương hoặc liên kết với các cơ quan trong tỉnh; mời các nhà khoa học bồi dưỡng, cập nhật kiến thức theo chuyên đề. Khuyến khích cán bộ tự học tập nâng cao trình độ, coi trọng hình thức học tại chỗ qua công việc hàng ngày và các phương tiện thông tin đại chúng.
Mặt khác, để khuyến khích cán bộ làm việc hết khả năng thì các ngân hàng phải có chế độ trả lương thoả đáng, theo kết quả công việc, đồng thời định kỳ cần tổ chức kiểm tra sát hạch, những cán bộ không đáp ứng yêu cầu thì có phương án luân chuyển, sắp xếp lại cho phù hợp; gắn kết chặt chẽ giữa quy hoạch, đào tạo với sử dụng, tránh lãng phí. Mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ, có năng lực, được đào tạo đầy đủ, bài bản, trình độ chuyên môn giỏi, thông thạo ngoại ngữ và tin học, có phẩm chất đạo đức tốt... vào những vị trí thích hợp.
3.2.2 Hòan thiện và phát triển các phương tiện thanh toán
3.2.2.1 Hoàn thiện các phương tiện thanh toán truyền thông
Chi nhánh cần xây dựng chế độ thanh toán sao cho phù họp với từng đối tượng khách hàng. Chọn lựa phương thức thanh toán cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng là một vấn đề khó cần phải nghiên cứu tìm hiểu sâu khả năng sử dụng các loại chứng từ của từng tầng lớp dân cư. Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt một số chi tiết sao cho để thực hiện và đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng. Ví dụ như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi phù hợp với các doanh nghiệp mà không phù hợp với cá nhân; thanh toán thẻ, séc phù hợp với giới có học vấn nhưng không phù hợp với nông dân, công nhân...
*về Séc:
Séc là một hình thức thanh toán được Chính phủ và Ngân hàng nhà nước quan tâm thúc đẩy việc sử dụng trong TTKDTM. Nhìn chung thì những thay đổi về nội dung, hình thức và các quy định ban hành theo Nghị định 159/CP đã có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho người sử dụng. Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế và yêu cầu của nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay thì hình thức thanh toán séc vẫn còn rất chậm tiến bộ. Do vậy với quy chế về séc, cần thay đổi để có thể thật sự phát huy tác dụng.
- Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt thì nên cho phép chí cần trả cho “chính mình”, không cần ghi đầy đủ các yếu tố như khi phát hành cho người khác, tạo sự thoải mái và tiện ích cho chủ tài khoản.
- Mặc dù thời hạn hiệu lực thanh toán của séc theo Nghị định 159/CP là 30 ngày, đã thay đổi so với thời hạn 15 ngày theo Nghị định 30/CP, tuy vậy so với thời hạn thanh toán của séc theo Công ước Geneva 1931 thì quan niệm về thời hạn thanh toán của ta vẫn chưa rõ ràng. Do vậy cần quy định tờ séc có hiệu lực lâu hơn kể từ ngày ký séc đến ngày nộp séc vào tổ chức thanh toán.
- Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán séc được quyền xác định mức độ thấu chi (mức độ chi vượt quá số dư trên tài khoản của khách hàng) đối với chủ tài khoản phát hành séc trên cơ sở mức độ tín nhiệm dựa trên khả năng thu nhập thực tế của chủ tài khoản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba.
- Cần tạo lập cụ thể hơn nữa một môi trường pháp lý rõ ràng, bình đẳng