- Nguồn vốn tuy tăng trưởng nhưng tính ổn định còn chưa cao, nguồn vốn huy động từ dân cư còn thấp.
- Tỷ trọng thu ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng còn thấp, nguồn thu chủ yếu vẫn từ tín dụng nên rủi ro cao.
- Chất lượng cán bộ chưa đảm bảo cho yêu cầu hội nhập (cả trình độ nhận thức và kinh nghiệm thực tế. Phong cách làm việc, giao dịch còn nhiều bất cập, chưa theo kịp xu thế mới).
- Chưa tranh thủ được sự giúp đỡ tối đa của các ban trung tâm điều hành.
- Chưa cân đối tốt giữa nguồn vốn, sử dụng vốn. Chưa có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa bộ phận về nguồn vốn và tín dụng.
Doanh số Tỷ lệ Doanh số Tỷ lệ Doanh số Tỷ lệ Chỉ tiêu (%) (%) (%) TTDTM 482.204,6 30 582.588,78 27 488.699,55 22 TTKDTM 1.125.144,u 70 1.575.147/L 73 1.732.662,06 78 TT chung 1.607. 348,74 100 2.157.736,22 1002.221.361,62 100 100Ỵ 86 /— 90.1 92 80 60 ' 40 20 0 9.9 3—_ 3 _8 ---r Năm 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Doanh số Tỷ trong (%) Doanh số Tỷ trong (%) Doanh số Tý trong (%) 1. Séc 63005,9 5.6 66156,192 4.2 67573,82 3.9 Séc chuyển khoản 40953,83 65 39032,153 59 41220,03 61 Séc bảo chi 22052,06 35 27124,039 41 26353,79 39
2. Ưỷ nhiệm chi 1012594,8 90 1411332,1 89.6 1536871,3 88.7
3. Uỷ nhiệm thu 10125,95 0.9 15278,93 0.97 16113,76 0.93
4. Thẻ 7464,5 0.66 8062,9 0.51 9016,4 0.52 5. Thanh toán khác 31952,99 2.84 74317,31 4.72 103086,8 5.95 Tổng 1125144,14 100 1575147,44 100 1732662,06 100 \ Năm Séc \ 2005 2006 2007 Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) l.Séc CK 40.953,835 65 39.032,158 59 41.220,018 61 2.Séc BC 22.052,065 35 27.124,042 41 26.353,782 39 Tổng 63.005,9 100 66.156,2 100 67.573,8 100 70n 65 59 61 ✓ 60 / g.__ 50 / 41 39 40 / |35 n 30 /
~Kltoú luận lốt nạhiêp
2.2. THỤC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DỪNG TlỀN MẶT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN VĂN LÂM - TỈNH HUNG YÊN
2.2.1. Thực trạng sử dụng các phương tiện thanh toán KDTM
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay đế cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi. Một trong số các nguồn vốn có khả năng sinh lời nhiều nhất cho hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán.
Để huy động nguồn vốn này ngoài việc mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng còn chú trọng đến việc vận động khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, áp dụng nhiều hình thức thanh toán mới phù hợp với cơ chế thị trường như chuyển tiền điện tử, thanh toán bằng thẻ tín dụng... Ngân hàng có mạng lưới thanh toán hiện đại và rộng khắp toàn quốc, tạo cho khách hàng thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn. Ưy tín của ngân hàng được nâng cao, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, ngân hàng có thể mở rộng đầu tư làm cho hoạt động tín dụng không ngừng được tăng lên.
Doanh số thanh toán qua Ngân hàng lớn hay nhỏ, một phần nói lên trình độ thanh toán của Ngân hàng, thương hiệu Ngân hàng...mặt khác cho thấy tình hình thực hiện công tác thanh toán nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng nói riêng. Ta có thể phân tích tình hình thanh toán của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên như sau:
Qhịuụễn t7hi cẨnh Olạuụêt - 30(B 33
~Kltoú luận lốt nạhiêp
Bảng 05: Tình hình thanh toán tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên qua 3 năm 2005-2007
Đơn Vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm từ năm 2005 đến nám 2007 )
Biểu đồ 01: Tinh hình thanh toán tại Chi nhánh NHNo&PTNT Văn Lâm
2005 2006 2007
□ TTKDTM □TTDTM
(Nguồn: Sô liệu từ Bảng 05)
Qua bảng trên ta thấy thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm: năm 2005 là 70% năm 2006 là 73% và đặc biệt năm 2007 tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt 78%. Điều đó chứng tỏ tính hữu dụng của công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trong ngiệp vụ thanh toán tại Chi nhánh Văn Lâm.
Qhịuụễn t7hi cẨtỉh Olạuụêt - 30(B 34
~Kltoú luận lốt nạhiêp
CÓ sự tăng trưởng trong doanh số không dùng tiền mặt qua các năm xuất phát từ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân đã trở nên dễ dàng và thuận tiện. Người dân đã dần thấy được tính hữu dụng trong việc sử dụng tài khoản cá nhân cũng như việc sử dụng thẻ trong thanh toán. Bên cạnh đó phải kể đến việc thanh toán giữa Chi nhánh với các ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hiện đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là nhanh chóng, thuận tiện và chính xác dựa trên việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
Bảng 06: Doanh số thanh toán các phương tiện KDTM tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên
Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm từ năm 2005 đến nám 2007 )
Như vậy, trong các hình thức TTKDTM tại Chi nhánh, thì doanh số hình thức Uỷ nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất so với các hình thức còn lại, luôn ổn định 0 mức cao với doanh số qua các năm: 1.012,6 tỷ (năm 2005),
Qhịuụễn Tĩlù cÁnh Olạuụêt - 30(B 35
~Kltoú luận lốt nạhiêp
1.411,3 tỷ (năm 2006), 1.536,8 tỷ (năm 2007), mặc dù hai năm 2006 và 2007 tỷ trọng của hình thức này có giảm. Hình thức thanh toán có tỷ trọng nhỏ nhất là ưỷ nhiệm thu, chỉ giao động dưới mức 1%, nguyên nhân cụ thể, người viết sẽ phân tích kỹ hơn khi đi vào từng hình thức.
Ngoài ra, các hình thức còn lại đều giữ được mức ổn định nhất định, tỷ trọng thay đổi không đáng kể qua các năm.
Để nắm rõ và tìm hiểu kỹ hơn về thực trạng của từng hình thức TTKDTM tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên ta đi sâu vào phân tích tình hình từng hình thức cụ thể:
2.22.1. Séc
Séc ra đời rất sớm, là hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện nên đã dần trở thành hình thức thanh toán phổ biến chủ yếu của nhiều nước.
Tuy vậy, qua số liệu trên (Bảng 06) ta thấy doanh số thanh toán của séc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các hình thức TTKDTM khác. Thực trạng của các hình thức thanh toán séc như sau:
Bảng 07: Tình hình thanh toán séc
Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT huyện Vãn Lâm từ năm 2005 đến năm 2007 )
Qhịuụễn 7Jlù cÁnh Olạuụêt - 30(B 36
~Kltoú luận lốt nạhiêp
10 0 I--- - -1- " ---r 2005 2006 2007 □ Sé c C
(Nguồn: Sô liệu từ Bảng 07)
Mặc dù có rất nhiều loại séc khác nhau, nhưng ở đây ta chỉ đề cập đến hai loại séc chính được sử dụng phổ biến tại Chi nhánh:
a) Séc chuyển khoản
Qua bảng 07 ta thấy, séc chuyển khoản được sử dụng nhiều hơn séc bảo chi. Biểu hiện của sự vượt trội này là doanh số thanh toán bằng séc chuyển khoản năm 2005 là 40,954 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65%, năm 2006 là 39,032 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 59%, năm 2007 là 41,220 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 61% trên tổng doanh số thanh toán bằng séc. Mặc dù năm 2006 có giảm so với năm 2005, nhưng năm 2007 doanh số séc chuyển khoản đã tăng trở lại.
Séc chuyển khoản chỉ áp dụng ở hai phạm vi thanh toán (trong phạm vi địa bàn một tính, thành phố). Tuy vậy séc chuyển khoản với thủ tục đơn giản, không phải ký quỹ một khoản tiền, điều đó tạo điều kiện cho người dùng linh động hơn trong việc sử dụng đồng tiền của mình. Có thể đó chính là nguyên nhân làm cho hình thức này được ưa chuộng nhiều hơn so với séc bảo chi tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên.
b) Séc bảo chi
Mặc dù có phạm vi thanh toán lớn hơn séc chuyển khoản nhưng qua bảng 07 ta thấy: doanh số thanh toán qua séc bảo chí luôn nhỏ hơn doanh số thanh toán qua séc chuyển khoản, cụ thể năm 2006 là 22,052 tỷ đồng, năm
Năm
So sánh tăng giảm 2006/2005 2007/2006 Tuyệt đối % Tuyệt đối %
ƯNC 1.012.594,8 1.411.332,1 1.536.871,3 398.737,3 40 125.539,3 10 fì 1411332.1 1536871.3 ./ị 1012594.8 z________ ---1--- ---T---s
~Kltoú luận lốt nạhiêp
2006 là 27,124 tỷ đồng, năm 2007 là 26,354 tỷ đồng. Như vậy khác với séc chuyển khoản năm 2006 là năm mà doanh số thanh toán bị giảm sút, thì với séc bảo chi tình hình khả quan hơn: tăng đến 5,1 tỷ đồng so với năm 2005. Tuy nhiên sang năm 2007 doanh số séc bảo chi giảm.
Như vậy, ta thấy tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên hình thức thanh toán này được dùng ít hơn so với thanh toán bằng séc chuyển khoản. Cũng có thể chỉ do đặc điểm quan hệ khách hàng của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên. Để khắc phục sự mất cân đối này, tại Chi nhánh khoản tiền lưu ký vào tài khoản tiền gửi thanh toán Séc bảo chi được trả lãi, để giảm thiệt thòi cho khách hàng khi có một khoản tiền bị lưu ký không sinh lời.
Về tính ổn định doanh số của mỗi hình thức thì rõ ràng là không ổn định. Với séc chuyển khoản thì giảm năm 2006, tăng ở năm 2007; séc bảo chi thì ngược lại năm 2006 tăng, năm 2007 lại giảm và các hình thức này chưa chiếm quá 10% so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt còn lại.
*Vấn đề sử dụng thanh toán séc của chủ tài khoản là cá nhân:
Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân cư là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại nước ta nhằm khai thác vốn đầu tư, cải thiện tình hình lưu thông tiền tệ...
Hình thức thanh toán bằng séc cá nhân là một lĩnh vực hoạt động mới liên quan đến nhiều người. Nhưng những tiền đề về luật pháp, kỹ thuật và kinh nghiệm chưa nhiều phải thực hiện dần dần từng bước vừa rút kinh nghiệm bổ sung, vừa tiếp tục tạo lập các tiền đề và các điều kiện cần thiết.
Về tính ưu việt thì séc cá nhân có rất nhiều ưu điểm, an toàn, tiện lợi. Nhưng đến nay nó vẫn chưa phát huy được hiệu quả bởi vì còn hàng vạn hộ sử dụng điện, nước, thuê nhà...là một trong những đối tượng thực hiện thanh toán qua tài khoản ngân hàng nhưng lại chưa tham gia.
Thực tế tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên, hình thức thanh toán bằng séc cá nhân chưa được sử dụng. Tuy vậy vấn đề trước mắt của Chi nhánh là tăng số lượng tài khoản cá nhân tại Chi nhánh. Đó sẽ là nền tảng
Qhịuụễn t7hi cẨnh Olạuụêt - 30(B 38
~Kltoú luận lốt nạhiêp
để Chi nhánh triển khai các dịch vụ hiện đại như thẻ, vấn đề này sẽ được trình bày rõ hơn trong phần “Hình thức thanh toán Thẻ”.
2.22.2. uỷ nhiệm chi
Hình thức thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi luôn là hình thức thanh toán phổ biến, thủ tục đơn giản thuận tiện nên được khách hàng sử dụng nhiều. Hiện nay hình thức này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số TTKDTM tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tính Hưng Yên.
Bảng 08: Tình hình thanh toán Uỷ nhiệm chi
Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT huyện Vãn Lâm từ năm 2005 đến năm 2007 )
Biểu đồ 03: Doanh số thanh toán uỷ nhiệm chi
1600000 1400000 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0 UNC □ 2005 2006 2007
(Nguồn: Sô liệu từ bảng 08)
Năm
So sánh tăng giảm 2006/2005 2007/2006 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Uỷ nhiệm thu 10.125,95 15.278,93 16.113,76 5.152,98 50 834,828 10
~Kltoú luận lốt nạhiêp
Dựa trên bảng 08 ta thấy: hình thức thanh toán ưỷ nhiệm chi tăng liên tục về doanh số, với tốc độ tăng nhanh này đã góp phần làm tăng nhanh doanh số TTKDTM của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hung Yên. Cụ thể năm 2005 là 1.012,6 tỷ đồng, năm 2006 là 1.411,3 tỷ đồng, năm 2007 là 1.536,9 tỷ đồng. Tuy vậy nếu so sánh sự tăng giảm tương đối thì giai đoạn 2006 - 2007 Uỷ nhiệm chi chỉ tăng 10% ít hơn so với 40% của giai đoạn 2005 - 2006.
Ưỷ nhiệm chi được áp dụng để trả lương, trả công, trả tiền lãi...Dân cư dùng nó để thanh toán tiền hàng, tiền dịch vụ, nộp thuế, nộp phí bảo hiểm, các loại hội phí, ngoại tệ.. .Đối với các khoản thanh toán như vậy, uỷ nhiệm chi tiện lợi hơn séc, vì ở các nước không có người đi đến từng nhà để trao séc, người trả tiền đến ngân hàng giữ tài khoản của mình viết uỷ nhiệm chi.
Khác với séc, uỷ nhiệm chi không thể dùng để rút tiền mặt mà chí được dùng trong thanh toán chuyển khoản.
Khác với thư tín dụng, uỷ nhiệm chi không giao thư cho khách hàng, chi nhánh hay ngân hàng giao dịch đựoc thông báo thẳng, do đó không có rủi ro bị giả mạo. Khách hàng chỉ cần đến nơi chỉ thị của ngân hàng ký xuất uỷ nhiệm chi cùng mẫu chữ ký của người thụ hưởng. Các doanh nghiệp hàng tháng cần trả lương cho nhân viên có thể sử dụng uỷ nhiệm chi.
Tại NHNo & PTNT huyện Văn Lâm - tỉnh Hưng Yên, hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm chi ngày càng phát triển nhanh cả về số lượng và chất lượng. Sự tăng lên đều đặn đã chứng tỏ tính ưu việt của nó và khẳng định vị trí số một trong các hình thức TTKDTM.
2.2.23. uỷ nhiệm thu
Đây là hình thức được sử dụng ít trong nhất trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh, được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Qhịuụễn t7hi cAnh Qlạuụêi - 30(B 40
~Khoú luận lốt nạhiêp
Bảng 09: Tình hình thanh toán hình thức Uỷ nhiệm thu
Đơn vị: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHNo & PTNT huyện Văn Lâm từ năm 2005 đến năm 2007 )
Biểu đồ 04: Doanh số thanh toán Ltỷ nhiệm thu
18000-r 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000 0 15278.93 16113.76 10125.95 □ UNT w 2005 2006 2007 (Nguồn: Số liệu bảng 09)
Nhìn chung Uỷ nhiệm thu phát triển chậm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM, chỉ chiếm khoảng 0,9% trong tổng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Cụ thể, năm 2005 là 10,126 tỷ đồng, năm 2006 là 15,279 tỷ đồng, năm 2007 là 16,114 tỷ đồng.
Cũng giống như hình thức Uỷ nhiệm chi, nếu xét sự tăng giảm tương đối thì giai đoạn 2006 - 2007 Uỷ nhiệm thu tăng 10% ít hơn so với con số 50% ở giai đoạn 2005 - 2006.
*Ta có thể đưa ra bảng so sánh về doanh thu giữa hình thức Ưỷ nhiệm chi và ưỷ nhiệm thu:
Năm 2005
So sánh tăng giảm
2006/2005 2007/2006
Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Thẻ 7.464,5 8.062,9 9.016,4 598,4 8 953,5 12
~Kltoú luận lốt nạhiêp
Biểu đồ 05: So sánh doanh thu giữa hình thức Uỷ nhiệm chi và Uỷ nhiệm thu
1600000 1400000- 1200000 1000000 800000- 600000 400000- 200000- 0 1411332.1 1536871.3 1012594.8 10125.95 15278.93 16113.76 2005 2006 2007 □ U N C
(Nguồn: Sô liệu từ bảng 06)
Qua biểu đồ, ta nhận thấy doanh số Uỷ nhiệm thu và Uỷ nhiệm chi tăng trưởng khá ổn định. Nhưng rõ ràng là có sự mất cân đối giữa hai hình thức này. Sở dĩ như vậy vì Uỷ nhiệm thu chỉ dùng trong các dịch vụ thu hộ giữa đối tượng cung cấp hàng hoá, dịch vụ đối với đối tượng tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ đó (và được phản ánh trên hợp đồng thoả thuận trước giữa người cung cấp và người