- Cuối cùng là xem xét ảnh hưởng của dự án đầu tư về mặt xã hội, môi trường, và đóng góp cho ngân sách nhà nước.
c. Giai đoạn 3: Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thu nợ: gồm 3 bướ
2.4.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao. Đồng thời với chính sách cho vay phù hợp chi nhánh đã thu hút một lượng lớn khách hàng có nhu cầu đến vay vốn. Doanh số cho vay theo thời hạn tại chi nhánh được chia làm 3 loại: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh DAB Bình Định nhìn chung đều tăng trưởng qua các năm. Hầu hết, nguồn vốn tín dụng của ngân hàng được đầu tư
vào các thành phần kinh tế, hỗ trợ vốn cho các đơn vị sản xuất kinh doanh để kinh tế Bình Định ngày càng phát triển. DAB đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và vốn cố định của các đơn vị. Tình hình cho vay của DAB Bình Định được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch2009/2008 Chênh lệch2010/2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 215.729 80,86 479.816 92,47 839.341 92,89 264.087 122,4 359.525 74,93 Trung hạn và dài hạn 51.051 19,14 39.045 7,53 64.233 7,11 -12.006 -23,52 25.188 64,51 Tổng 266.780 100 518.861 100 903.574 100 252.081 94,50 384.713 74,15 (Nguồn: Phòng KHDN – KHCN) Chuyên đề tốt nghiệp 38
Doanh số cho vay ngắn hạn.
Trong thời gian qua, tình hình cấp tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh cụ thể như sau: năm 2009 đạt 479.816 triệu đồng tăng 264.087 triệu đồng so với năm 2008, tương ứng với tỷ lệ gia tăng là 122,4%. Năm 2010 đạt 839.341 triệu đồng tăng 359.525 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng gia tăng với tỷ lệ 74,93%. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do trong 2 năm qua, tại địa bàn tỉnh Bình Định, sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, sản lượng nông sản cho xuất khẩu và tiêu thụ tăng lên. Từ đó đã kích thích các hộ nông dân và các cơ sở chế biến nông sản đầu tư thêm vốn để phát triển sản xuất, góp phần kích thích các thành phần kinh tế khác phát triển theo.
Trong hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh, thì tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với tín dụng trung hạn và dài hạn. Nguồn vốn tín dụng của DAB Bình Định chủ yếu từ vốn huy động ngắn hạn, loại cho vay này thông thường để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhất thời của các thành phần, ngành kinh tế trong địa bàn hoạt động. Để đạt được kết quả tốt, ngân hàng cần xây dựng chế độ lãi suất phù hợp với khả năng của các doanh nghiệp, các cá thể sản xuất kinh doanh. Hơn nữa Bình Định là tỉnh phát triển đa dạng các ngành nghề, nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn, nên việc cho vay của ngân hàng thường tập trung vào cho vay ngắn hạn.
Tình hình cấp tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh qua các năm như sau: năm 2008 đạt 51.051 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,14% trong tổng doanh số trung và dài hạn năm 2008, nhưng năm 2009 đạt 39.045 triệu đồng, giảm 12.006 triệu đồng so với năm 2008, giảm tương ứng với tỷ lệ 23,52%. Đến năm 2010, doanh số đạt 64.233 triệu đồng tăng lên 25.188 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 64,51% so với năm 2009, và cao hơn cả năm 2008. Mục đích của tín dụng trung và dài hạn hầu hết là nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị…Các khoản cho vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn tương đối dài, kèm theo độ rủi ro cao nên ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt của loại cho vay này. Tuy nhiên, sự biến động doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm 2010 tăng cao hơn so với năm 2009 và 2008, nguyên nhân là do nhu cầu đầu tư của các đơn vị sản xuất kinh doanh trong tỉnh tăng cao, cùng với các phương án kinh doanh khả thi, đủ sức thuyết phục về hiệu quả kinh tế. Mặt khác, cũng do các hộ sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế không có đủ điều kiện để thu hút vốn giống như các ngân hàng thương mại, nên họ chọn hình thức tín dụng trung và dài hạn là giải pháp tốt nhất. Tuy doanh số cho vay trung và dài hạn trong năm 2010 tăng nhưng tỷ trọng của nó lại chiếm thấp nhất trong 3 năm. Nảy sinh vấn đề này là do chi nhánh luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, nên đã rất thận trọng trong việc thẩm định và xét duyệt cho vay trung và dài hạn, làm cho doanh số của loại cho vay này chỉ tăng ở mức thấp và nhỏ hơn doanh số cho vay ngắn hạn.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn nhiều so với trung và dài hạn và luôn đạt tỷ trọng lớn qua các năm. Cho vay ngắn hạn thì khả năng về lãi suất cho vay không trả được cho ngân hàng thấp hơn trung và dài hạn, nên ngân hàng đã nới rộng khoản cho vay này. Vì thế, doanh số cho vay ngắn hạn luôn dẫn đầu trong doanh số cho vay của chi nhánh. Còn về cho vay trung và dài hạn, tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng không thể phủ nhận vai trò của nó, vì khoản này có ảnh hưởng tích cực đến doanh thu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và chia sẻ rủi ro. Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã nỗ
lực rất lớn trong hoạt động kinh doanh như: thực hiện tốt dịch vụ khách hàng, mức lãi suất hợp lý, chú trọng công tác tiếp thị…Và để giữ vững được sự tăng trưởng trên, đòi hỏi chi nhánh phải hoàn thiện thêm nữa, đồng thời phải nâng cao hơn doanh số cho vay trong thời gian tới.