- Cơ cấu lại thời gian trả nợ, khoanh nợ. - Chuyển nợ quá hạn Hồ sơ vay đã thu đầy đủ nợ và lãi. - Giải chấp TS đảm bảo. Nhận và lưu giữ bản công chứng TS đảm bảo, ĐK GDĐB, bảo hiểm TSĐB. (nếu có) (1) (2) Thông báo lý do từ chối cho vay
Cácbước thực hiện trong quy trình
(1) Nhân viên kiểm tra. (2) Lãnh đạo kiểm tra.
2.3.2.2. Mô tả và giải thích từng bước thực hiện theo sơ đồ.a. Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: gồm 3 bước a. Giai đoạn 1: Quy trình xét duyệt cho vay: gồm 3 bước
- Hướng dẫn thủ tục, tiếp nhận, phân công giải quyết hồ sơ vay. - Thẩm định hồ sơ vay vốn.
- Quyết định cho vay.
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, phân công giải quyết hồ sơ vay.
Hướng dẫn thủ tục cho khách hàng.
- Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ liên hệ với phòng tín dụng tại Hội sở, các chi nhánh, phòng giao dịch để được hướng dẫn thủ tục.
- Nhân viên tín dụng hướng dẫn đầy đủ, chi tiết các thủ tục, điều kiện và giấy tờ cần thiết về việc vay vốn.
- Khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng sử dụng mẫu “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh” đánh dấu vào những khoản mục khách hàng cần nộp, ghi ngày giao dịch, ký tên giao cho khách hàng.
Tiếp nhận hồ sơ.
- Khi khách hàng gởi hồ sơ, nhân viên tín dụng nhận và kiểm tra đối chiếu với “Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh”.
- Nhân viên tín dụng ghi nhận hồ sơ vay ở “Sổ theo dõi hồ sơ khách hàng”, chuyển toàn bộ hồ sơ vay cho lãnh đạo tín dụng phân công.
Phân công giải quyết hồ sơ vay.
- Căn cứ vào “Sổ theo dõi hồ sơ khách hàng”, lãnh đạo tín dụng lập “Phiếu phân công” phân công nhân viên tín dụng cụ thể giải quyết hồ sơ vay.
- Nhân viên tín dụng được phân công hồ sơ vay phải chủ động liên hệ với khách hàng để xếp lịch thẩm định, đảm bảo qiải quyết hồ sơ vay đúng thời hạn quy định.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Đối với tín dụng ngắn hạn.
Thời gian thẩm định tối đa 03 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ vay.
Thẩm định hồ sơ pháp lý.
- Nhân viên tín dụng xác định khách hàng đang hoạt động sản xuất kinh doanh đúng với ngành nghề đã đăng ký trong giấy phép kinh doanh.
- Nhân viên tín dụng kiểm tra người đại diện ký kết và thực hiện hồ sơ vay vốn phải là người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp. Nếu là người được ủy quyền thì phải có văn bản xác định thẩm quyền của người này.
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng.
Căn cứ vào các báo cáo gần nhất của khách hàng, nhân viên tín dụng phân tích tình hình tài chính thông qua một số chỉ tiêu cơ bản:
- Hệ số khả năng thanh toán.
- Hệ số luân chuyển khoản phải thu. - Hệ số nợ, Hệ số nợ trên vốn chủ.
- Hệ số đầu tư, Hệ số đầu tư trên vốn chủ.
- Tỷ lệ lãi ròng trên doanh thu, tỷ lệ lãi ròng trên vốn tự có. - Các chỉ tiêu khác.
Đối với khách hàng là cơ sở sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ, nhân viên tín dụng sẽ tham khảo các biên lai đóng thuế hàng tháng hoặc phỏng vấn trực tiếp để ước lượng doanh thu và lãi ròng.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh.
- Nhân viên tín dụng kiểm tra xem mặt hàng kinh doanh của khách hàng có phù hợp với Giấy đăng ký kinh doanh không.
- Dựa trên phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng xây dựng để đánh giá tính khả thi của phương án. Việc đánh giá này nhằm ước lượng sự hợp lý của các chỉ tiêu: giá bán, giá mua, các loại chi phí như quản lý, giao nhận, vận chuyển, bốc dỡ, kho bãi, chứng từ, khấu hao, hoa hồng môi giới…
- Các mức giá được tham khảo ở thị trường, từ các khách hàng có kinh doanh mặt hàng tương tự, hoặc giá kỳ trước…
- Nhân viên tín dụng phải xem xét tình hình tiêu thụ hàng hóa trước đây và hiện tại của khách hàng và mức độ phổ biến của hàng hóa đó trên thị trường.
Thẩm định tài sản thế chấp cầm cố.
Đối với tín dụng trung – dài hạn.
Thẩm định hồ sơ pháp lý. Nhân viên tín dụng phải kiểm tra:
- Bên đi vay phải có quyết định thành lập hợp pháp, giấp phép kinh doanh đang còn trong thời hạn cho phép. Thời hạn hoạt động còn lại phải đảm bảo dài hơn thời gian xin vay ít nhất 1 năm.
- Bên vay hiện đang kinh doanh đúng với ngành nghề đã đăng ký, mục đích sử dụng vốn vay phải đúng cho hoạt động sản xuất kinh doanh như đã đăng ký trong giấy phép.
- Kiểm tra người đại diện ký kết và thực hiện hồ sơ vay vốn phải là người đứng đầu doanh nghiệp. Nếu là người được ủy quyền thì phải có các văn bản xác định thẩm quyền của những người này.
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng - doanh nghiệp.
Căn cứ vào các báo cáo tài chính gần nhất của khách hàng, nhân viên tín dụng phân tích tình hình tài chính thông qua một số chỉ tiêu cơ bản sau:
- Tiền mặt, khoản phải thu, hàng tồn kho.
- Các khoản nợ ngắn hạn, nợ dài hạn, các khoản phải trả. - Doanh thu, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận ròng.
- Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu. - Hiệu quả sử dụng vốn.
- Hệ số khả năng thanh toán hiện thời. - Hệ số thanh toán nhanh.
- Tỷ lệ nợ, tỷ lệ tài sản lưu động, vòng quay vốn lưu động.
Thẩm định dự án đầu tư - phương án sản xuất kinh doanh của khách
hàng.
Dựa trên dự án đầu tư (phương án sản xuất kinh doanh) do khách hàng xây dựng, để đánh giá tính khả thi của phương án, nhân viên tín dụng sẽ đánh giá 2 vấn đề là phân tích phi tài chính và phân tích tài chính của dự án.
Phân tích phi tài chính.