7. Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
4.4.5 Điều kiện tự nhiên
Agribank huyện Vĩnh Thuận nằm trên địa bàn huyện Vĩnh Thuận – là một huyện có nhiều thuận lợi về điều kiện tự nhiên, bắc giáp huyện Gò Quao, tây giáp huyện U Minh Thượng, đông giáp huyện Hồng Dân tỉnh Bạc Liêu, nam giáp huyện Thới Bình của tỉnh Cà Mau. Tuy là huyện vùng sâu, vùng xa của tỉnh nhưng Vĩnh Thuận có nhiều lợi thế để phát triển, có quốc lộ 63 và các tuyến lộ liên tỉnh nối với tỉnh Cà Mau, tỉnh Bạc Liêu và tuyến đường thủy phía nam. Do đó, có hệ thống thủy lợi dồi dào, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp đã góp phần cải thiện kinh tế, tăng thu nhập cho các hộ dân. Bên cạnh đó Vĩnh Thuận cũng là nơi đông dân cư từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
4.4.6 Cạnh tranh trong ngành
Tại huyện Vĩnh Thuận ngoài Agribank hoạt động còn có chi nhánh của Ngân hàng Kiên Long. Mỗi Ngân hàng có điễm mạnh và điễm yếu khác nhau, vì vậy để có thể cạnh tranh với đối thủ Ngân hàng Agribank huyện Vĩnh Thuận cần phát huy điểm mạnh của mình nhiều hơn và khắc phụ những điễm yếu còn tồn tại. Sau đây ta xem bảng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm của Agriabnk và Ngân hàng Kiên Long để hiểu rỏ hơn:
vii
Bảng 4.7: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VND tháng 10/2014 ĐVT: %/năm Kỳ hạn Agribank Kiên Long Kiên Long/Agribank
Số tuyệt đối Số tương đối (%)
KKH 1,00 1,00 0 0 3 tháng 5,00 5,50 0.5 10 6 tháng 5,50 6,80 1.3 23,64 9 tháng 5,80 6,80 1 17,24 12 tháng 6,30 7,50 1.2 19,05 18 tháng 6,50 7,60 1.1 16,92 24 tháng 6,50 7,60 1.1 16,92 36 tháng 6,50 7,60 1.1 16,92
Nguồn: website các Ngân hàng cập nhật ngày 29/10/2014
Qua số liệu về chênh lệch lãi suất trên, ta thấy mức lãi suất huy động tiền gửi của chi nhánh thấp hơn so với Ngân hàng Kiên Long trên địa bàn. Đối với tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng ta thấy gần mức chênh lệch lên đến 23,64%. Mức chênh lệch như vậy là khá cao làm cho Ngân hàng khó có thể thu hút nguồn vốn gửi vào Ngân hàng và khả năng cạch tranh của Ngân hàng về mặt lãi suất còn khá yếu.
Lợi thế cạnh tranh so với đối thủ
- Là NHTM nhà nước được nhà nước đầu tư vốn nên được khách hàng tin tưởng gửi tiền vào.
- Ngân hàng có thương hiệu mạnh và lâu năm hơn rất nhiều, xuất hiện tại huyện Vĩnh Thuận năm 1988.
Mặt hạn chế so với đối thủ
- Lãi suất huy động còn khá thấp so với đối thủ cạnh tranh.
- Cơ sở vật chất không tốt bằng đối thủ cạnh tranh: Ngân hàng Kiên Long mới đẹp tiện nghi có không gian rộng rải, thoáng mát.
- Khách hàng phải chờ đợi trong những giờ cao điểm (thứ 2 và thứ 6), trong khi đó ở Ngân hàng Kiên Long khách hàng không phải chờ đợi và thủ tục nhanh gọn.
- An ninh không tốt bằng đối thủ cạnh tranh: Tại Ngân hàng Agribank huyện Vĩnh Thuận có bảo vệ nhưng không làm nhiệm vụ giữ xe cho khách
viii
hàng, trong khi đó tại Ngân hàng Kiên Long có nhân viên bảo vệ dắt và giữ xe cho khách hàng đảm bảo khách hàng an tâm giao dịch.
4.4.7 Khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khách hàng vừa là người cung ứng nguyên liệu đầu vào, vừa là người sử dụng sản phẩm dịch vụ đầu ra. Không có khách hàng thì không có giao dịch và cũng không có hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khác với khách hàng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú bao gồm mọi tầng lớp, tổ chức, cá nhân trong xã hội thuộc nhóm người gửi tiền hoặc nhóm người vay tiền hoặc nhóm người sử dụng có dịch vụ sản phẩm của Ngân hàng.
Các sản phẩm của chi nhánh nhìn chung không có sự khác biệt lớn so với Ngân hàng trên cùng địa bàn. Vì vậy khách hàng có thể dể dàng chuyển đổi sử dụng sản phẩm của chi nhánh sang các sản phẩm của Ngân hàng khác trên địa bàn mà không bị ảnh hưởng đáng kể.
Do trong tình hình cạnh tranh gây gắt như hiện nay buộc Ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt về giá, chất lượng sản phẩm và NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận cũng không ngoại lệ. Điều này tạo ưu thế cho khách hàng về mặt giá cả. Khách hàng có thể rút tiền ở chi nhánh này để gửi sang một Ngân hàng khác với mức lãi suất cao hơn hoặc đi vay ở Ngân hàng khác với mức lãi suất thấp hơn. Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là từ nông dân do Ngân hàng đã hoạt động lâu năm có uy tín cao và cách phục vụ tốt nên vẩn giữ được các khách hàng cũ nhưng hiện tại lãi suất huy động của Ngân hàng lại thấp hơn so với đối thủ cạnh tranh là một vấn đề khó cho Ngân hàng để có thể thu hút thêm những khách hàng mới tiềm năng. Chi nhánh cần có chính sách lãi suất phù hợp hơn và nhiều chương trình khuyến mãi để công tác huy động ngày một tăng cao.
Với những lý do trên đòi hỏi Ngân hàng phải phục vụ khách hàng tốt hơn nhằm gữi chân những khách hàng hiện tại và thu hút thêm những khách hàng mới trong tương lai. Để làm tốt điều này Ngân hàng cần phải nắm bắt được tâm lý khách hàng để biết họ đang hài lòng với những gì, cũng như những gì họ chưa hài lòng để tìm biện pháp khắc phục.
ix
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NÂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN VĨNH THUẬN,
TỈNH KIÊN GIANG
Sức ép cung ứng vốn đối với hệ thông Ngân hàng rất lớn nhưng mức độ cạnh tranh giữa các nguồn vốn đang tăng lên rất cao. Thị trường chứng khoán Việt Nam đang phát triển lên một bước mới, nhiều tổ chức tài chính, tổ chức trung gian tài chính trong và ngoài nước ra đời mở rộng hoạt động. Tuy nhiên hệ thống các tổ chức tài chính vẫn là lực lượng chủ yếu cung ứng vốn cho nền kinh tế nhất là các NHTM nhà nước.
Bên cạnh những khó khăn chung về hoạt động của ngành Ngân hàng và hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, tình hình cạnh tranh giữa các các Ngân hàng trên địa bàn huyện Vĩnh Thuận ngày càng trở nên gây gắt hơn nhất là trong công tác huy động vốn. Trong điều kiện mà sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều với các hoạt động ngày càng đa dạng, hệ thống thông tin ngày càng phát triển, để có thể đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế nói chung và nền kinh tế ở huyện Vĩnh Thuận nói riêng, chi nhánh cần có những giải pháp mang tính chiến lược. Qua phân tích tình hình huy động của chi nhánh qua 3 năm, hệ thống giải pháp xin được đề xuất như sau:
5.1 NÂNG CAO LÃI SUẤT HUY ĐỘNG
Lãi suất tiền gửi là yếu tố phản ánh trực tiếp nhất của khách hàng, là một yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng để giao dịch. Hiện nay, mức độ cạnh tranh giữa các NHTM trong huy động vốn diễn ra rất gay gắt, mặt bằng lãi suất huy động vốn liên tục tăng. Tâm lý khách hàng sẽ chọn gửi tiền tại nơi có lãi suất huy động cao. Vì vậy, chi nhánh cần có một lãi suất linh hoạt, ngang bằng với lãi suất của các Ngân hàng khác trên địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi của dân cư đảm bảo nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng ổn định. Trong những năm qua tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trên tổng vốn huy động của chi nhánh chiếm trên 80%. Bên cạnh đó lãi suất của chi nhánh trong những năm qua mặc dù cũng đúng ở vị trí tương đối so với Ngân hàng khác trên địa bàn. Nhưng để co thể thu hút được khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng cần phải nâng cao lãi suất đối với loại hình tiền gửi này lên ngang bằng với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Khi đó cùng với uy tín thương hiệu, phong cách phục vụ ân cần lịch thiệp của các cán bộ nhân viên chi nhánh, chắc chắn rằng sẽ thu hút được tiền gửi tiết kiệm của dân cư nhiều hơn. Cụ thể cần nâng lãi suất lên như sau:
- Tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng: 6%/ năm - Tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng: 7%/ năm - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng: 8%/ năm
Tuy nhiên lãi suất là một yếu tố rất nhạy cảm mà bất cứ NHTM nào cũng quan tâm theo dõi rất chặt chẽ, không một NHTM nào dể dàng dùng lãi
x
suất để lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh vì NHTM khác cũng sẽ lập tức thay đổi lãi suất để giữ khách hàng của mình. Chính vì vậy, khi chi nhánh đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt phải dựa trên nguyên tắc là lãi suất tiền gửi không được quá cao để đảm bảo đầu ra.
5.2 ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG
Nhằm tăng cường vốn huy động tại chỗ, các Ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức huy động để khách hàng có nhiều sự lựa chọn. NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận đã và đang áp dụng nhiều phương thức huy động vốn năng khai thác
động vốn qua máy ATM (ngoài những tính năng cơ bản của máy ATM hiện tại. Trong tương lai Ngân hàng cần nâng cấp cải tiến thêm nhiều chức năng khác hiện đại theo nhu cầu khách hàng cho máy ATM như: trả tiền điện nước, internet, đóng tiền phạt giao thông,...), ngoài việc giúp Ngân hàng giãm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian mà còn có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng.
5.3 HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN – CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG
Đây là một trong những yêu cầu quan trọng nhất của NHTM. Ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là nhiệm vụ quan trọng, ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và hội nhập. Công nghệ thông tin chính là phương tiện chủ lực để đi tắc đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới. Trong những năm qua Ngân hàng đã tập trung đầu tư trang thiết bị phần cứng, phần mền, viễn thông, các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới để tạo cho khách hàng giao dịch thuận tiện hơn. bên cạnh những nỗ lực trên Ngân hàng còn một số hạn chế nhất định trong lĩnh vực này. Vì hiện nay chi nhánh chỉ hoạt động giao dịch tiền gửi trong giờ làm việc và hệ thống máy ATM của Ngân hàng có thể rút tiền tự động nhưng không thể gửi tiền tại máy được mà phải gửi tại Ngân hàng mà trong khi nhu cầu của khách hàng thì có thể phát sinh bất cứ lúc nào. Vì vậy, Ngân hàng cần trang bị thêm chức năng gửi tiền tự động trên máy ATM.
5.4 ĐẦU TƯ CƠ SỞ VẬT CHẤT PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI PHÒNG GIAO DỊCH
Cơ sở vật chất rất quan trọng nó vừa thể hiện tầm vóc, vị thế và uy tín của một Ngân hàng. Và sự thật là rất nhiều khách hàng đã căn cứ vào tầm vóc của trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào Ngân hàng đó. Vì vậy, Ngân hàng cần lưu ý một số điểm sau:
- Trụ sở hiện tại của Ngân hàng nằm tại trung tâm huyện Vĩnh Thuận, đây là một lợi thế của chi nhánh vì rất thuận tiện giao dịch, do đó mà Ngân hàng cần chú trọng trang thiết bị hiện đại, đặc trưng riêng đối với Ngân hàng tạo bộ mặt khang trang sạch đẹp ít nhiều cũng tác động đến tâm lý của khách hàng củng cố hơn uy tín của Ngân hàng.
- Về mạng lưới thì hiện nay chi nhánh chỉ có một phòng giao dịch đặt tại trung tâm huyện. Do đó, chi nhánh cần phát triển thêm mạng lưới giao dịch
xi
để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Và với mạng lưới phòng giao dịch thuận tiện như vậy thì khách hàng có thể yên tâm hơn khi thực hiện các giao dịch như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, thanh toan thẻ, vay vốn ở những phòng giao dịch thuận tiện nhất của chi nhánh. Thông qua các phòng giao dịch, nghiệp vụ huy động vốn từ dân cư sẽ được đẩy mạnh và đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn của chi nhánh.
5.5 PHÁT HUY NGUỒN LỰC CON NGƯỜI
Bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng xem con người là nguồn lực quan trọng nhất. Ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ cũng như trình độ nhận thức của người dân ngày càng cao. Trong hoạt động giao dịch cũng như thanh toán của khách hàng ngoài việc mua các sản phẩm thì người ta còn mua còn mua chính sự cảm nhận của họ qua cách phục vụ và môi trường phục vụ khi mua sản phẩm đó. Vì vậy, để tạo sự hài lòng nơi khách hàng Ngân hàng cần chú ý thêm một số điểm để tạo ra môi trường làm việc tốt cho nhân viên của mình:
- Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên, nâng cao trình độ nghiệp vụ đáp ứng tốt nhu cầu kỹ thuật hiện đại khi Ngân hàng trang bị hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại như hiện nay.
- Những chỉ tiêu về huy động vốn cần giao cụ thể cho từng thành viên và có chế độ đãi thưởng đối với thành viên hoàn thành suất xuất công việc.
- Ngân hàng cần tạo một môi trường làm việc thông qua chính sách quản lý khoa học, rõ ràng và chế độ đãi ngộ tương xứng.
5.6 ÁP DỤNG CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI, TIẾP THỊ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG, NÂNG CAO VAI TRÒ QUẢNG CÁO, QUẢNG BÁ THƯƠNG HIỆU
Trong môi trường cạnh tranh gây gắt như hiện nay chi nhánh cần xây dựng chính sách khách hàng toàn diện và hợp lý. Chính sách khách hàng có thực hiện được hay không phục thuộc vào kết quả của việc sử dụng kết hợp nhiều công cụ khác như: lãi suất, sản phẩm, thái độ phong cách phục vụ,... Chính sách lãi suất của chi nhánh cần áp dụng một cách linh hoạt, phù hợp trên cơ sở cân đối giữa chi phí, lợi nhuận, thị phần và các mục tiêu khác mà chi nhánh đã theo đuỗi. Mức lãi suất đưa ra phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình huy động, từng thời điểm cụ thể vừa duy trì được quan hệ khách hàng thường xuyên, vừa thu hút được thêm khách hàng mới.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, có chính sách tiếp thị năng động nhất là xậy dựng thực hiện quảng cáo uy tín trên thị trường. Một trong những biện pháp hữu hiệu nhất là hình thức tài trợ cho các sự kiện, đặc biệt là những trường hợp độc quyền tài trợ là một cách quan trọng để tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, tên tuổi của Ngân hàng có cơ hội nổi bật hơn đối với các đối thủ khác. Từ đó, có thể tạo nên hình ảnh ấn tượng, uy tín về Ngân hàng trong lòng khách hàng.
xii
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua hệ thống NHTM đã phát triển mạnh cả về quy mô và chất lượng hoạt động, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.Là một Ngân hàng thương mại, với phương châm kinh doanh là “đi vay để cho vay” NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận từ khi thành lập chi nhánh đến nay mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể, ngày càng phát huy uy tín, từng bước hoàn thiện mình, tiếp tục phát triển đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để thực hiện mục tiêu kinh doanh, vừa phục vụ sản xuất kinh doanh vừa đảm bảo có lợi nhuận, trong thời gian qua Chi nhánh đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rổi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân,