Ngoài những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan, cú rất nhiều nguyờn nhõn khỏc đan chộo, gõy ra nợ xấu ở khối ngõn hàng thương mại nhà nước trong những năm qua. Cú thể coi đõy là những "gia vị", làm cho "mún nợ xấu" trở nờn "đậm đà" hơn. Đú là:
- Chiến lược hoạt động và quy hoạch phỏt triển của toàn hệ thống ngõn hàng cũng đang trong quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển, cựng với chiến lược kinh doanh của cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước Việt Nam chưa rừ ràng, dẫn đến việc cấp vốn điều lệ của Chớnh phủ cho cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước kộm hiệu quả.
- Nhiều phương tiện nghiệp vụ hoạt động của ngõn hàng cũn đang trong quỏ trỡnh xõy dựng, thớch ứng dần tới mụi trường kinh doanh quốc tế. Mặt khỏc, quyền chủ động và tự chủ về tài chớnh của cỏc ngõn hàng cũng cũn bị hạn chế, chưa tỏch bạch giữa tớn dụng ưu đói theo chớnh sỏch của Chớnh phủ với tớn dụng thương mại theo cơ chế thị trường, dẫn tới việc quản lý hạch toỏn và phõn định trỏch nhiệm khụng minh bạch và kết quả là bị lợi dụng.
- Việc sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước tiến hành chậm, gõy ảnh hưởng đến tiến độ và tỡnh hỡnh xử lý nợ của ngõn hàng.
- Hệ thống thụng tin quản lý chưa chớnh xỏc dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Việt Nam chưa cú một cơ chế cụng bố thụng tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngõn hàng. Khi cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước cố gắng chạy mở rộng tớn dụng trong điều kiện mụi trường thụng tin khụng cõn xứng thỡ nguy cơ nợ xấu tất yếu sẽ phỏt sinh.
Việc chuyển đổi hoạt động tớn dụng sang cơ chế thương mại thực sự cũn bất cập là: chỉ muốn cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước vỡ yờu cầu về thẩm định dự ỏn quản lý rủi ro đơn giản hoặc hầu như khụng đặt ra đối với doanh nghiệp tư nhõn. 60% tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước là dành cho cỏc doanh nghiệp nhà nước với cỏc điều kiện tớn dụng ưu đói hơn như thẩm định dễ dàng và khụng cần thế chấp.
- Lói suất tự do húa, tỉ giỏ thả nổi là khuynh hướng của tự do húa tài chớnh, hội nhập quốc tế. Tuy nhiờn, do nền kinh tế đang trong giai đoạn phỏt triển nờn giai đoạn đầu của việc làm này cú hạn chế là khụng phản ỏnh đỳng cung cầu trờn thị trường, khụng gắn với mức độ rủi ro của vốn vay.
- Tăng trưởng tớn dụng cao trong khi khả năng phỏt triển kinh tế khụng đạt (mớa đường, vay đỏnh bắt xa bờ), tập trung cho vay vào khối doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, đa phần phải tỏi cơ cấu khiến cho nợ xấu tăng mạnh.
- Tham nhũng làm suy yếu hệ thống tài chớnh, ảnh hưởng tiờu cực đến sự phõn bổ cỏc nguồn lực tài chớnh trong nền kinh tế dẫn đến nợ xấu trong hệ thống ngõn hàng.
- Bảo hiểm chưa phỏt triển. Bảo hiểm tiền gửi vẫn đang trong giai đoạn phỏt triển, khi mới chỉ cú bảo hiểm tiền gửi mà chưa cú sự liờn hệ với phỏp luật phỏ sản nờn ớt nhiều cú tỏc dụng tiờu cực đến ngành ngõn hàng, làm cho sự an toàn và lành mạnh trong ngành tài chớnh ngõn hàng bị sỳt giảm.