Bảng 4.26 Lãi suất bình quân đầu ra trên lãi suất bình quân đầu vào trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6T ĐN 2013
Chỉ tiêu Đơn vị 2010 2011 2012 6T ĐN 2012 2013 Lãi suất bình quân đầu ra % 15,3 19,5 20,7 20,4 13,8 Lãi suất bình quân đầu vào % 11,3 14,8 13,8 14,6 8,8 Lãi suất bình quân đầu ra
trên lãi suất bình quân đầu vào lần 1,35 1,32 1,50 1,40 1,57
Nguồn: Phòng Kinh doanh, 2010 – 2012, 6T ĐN 2013
Tỷ lệ lãi suất bình quân đầu ra trên lãi suất bình quân đầu vào tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2010, 2011 và 2012 lần lượt là 1,35 lần, 1,32 lần, 1,50 lần. So với cùng kỳ năm trước, tỷ lệ này 6T ĐN 2013 tăng từ 1,40 lần lên 1,57 lần. Từđó cho thấy, PGD chưa cân đối được lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào nên PGD cần có những biện pháp để cải thiện trong thời gian tới. Chênh lệch lãi suất quá nhỏ thì ngân hàng sẽ không có lợi nhuận nhưng nếu chênh lệch lãi suất quá lớn thì rủi ro rất cao vì nếu doanh nghiệp vay vốn quá đắt thì sẽ không có khả năng trả nợ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Vì thế, PGD cần phải cân đối lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào để có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và hạn chế rủi ro, đồng thời giúp các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tếđịa phương thêm phát triển.
CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP
NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM PGD CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Những tồn tại
5.1.1.1 Thuận lợi
Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ nằm trên địa bàn quận Ninh Kiều, trung tâm của thành phố Cần Thơ là nơi tập trung của các cơ quan Nhà nước, các công ty, doanh nghiệp, khu dân cư và là nơi có nhiều loại hình kinh doanh, đa dạng về khách hàng nên PGD có điều kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn và cho vay, cũng như các hoạt động cung ứng dịch vụ khác.
Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ có đội ngũ nhân viên năng
động, nhiệt tình, trình độ chuyên môn cao cũng như tinh thần trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt. Ngoài ra, Ngân hàng Phương Nam còn thường xuyên mở
lớp tập huấn, nâng cao nghiệp vụ nên trình độ của nhân viên PGD không ngừng được nâng cao.
5.1.1.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi, PGD cũng gặp không ít khó khăn. Diễn biến bất thường của nền kinh tế trong những năm qua như lạm phát cao, giá cả
hàng hóa không ổn định, thị trường bất động sản đóng băng… nên nhân viên tín dụng gặp khó khăn trong việc thẩm định khách hàng, dựđoán khả năng tài chính của khách hàng trong tương lai, cũng như công tác thu hồi nợ và lãi.
Lãi suất tăng giảm thất thường nên làm tăng rủi ro tín dụng cho PGD. Hệ
thống máy ATM của ngân hàng chưa nhiều nên PGD chưa thể tận dụng hết nguồn vốn nhàn rỗi từ dịch vụ này. Mặc khác do tâm lý người dân là thích sử
dụng máy ATM của ngân hàng mà họ mở tài khoản, mặc dù Ngân hàng Phương Nam đã liên kết với các ngân hàng khác để sử dụng chung hệ thống máy ATM.
Hệ thống Marketing của Ngân hàng Phương Nam cũng chưa được chú trọng nhiều nên PGD ít được người dân chú ý đến.
5.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ Nam – PGD Cần Thơ
5.1.2.1 Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Nguyên nhân đầu tiên dẫn đến nợ xấu cho PGD là do tình hình kinh tế
bất ổn làm cho khách hàng vay vốn với mục đích sản xuất, kinh doanh làm ăn thua lỗ nên khách hàng không thể trả lãi và nợđúng hạn cho PGD.
Thời tiết thất thường cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu cho PGD. Một số khách hàng vay vốn với mục đích trồng trọt nên khi thời tiết thất thường làm ảnh hưởng đến năng suất cây trồng và do đó khách hàng không có đủ tiền
để trả nợ cho PGD.
Khách hàng thường có quan niệm chỉ cần trả nợ đúng hạn cho PGD là
được nên trong một số trường hợp họ có thể sử dụng vốn vay không đúng mục
đích, không mang lại hiệu quả kinh tế nên không có tiền để trả lãi và nợ cho PGD.
Một số khách hàng thiếu trung thực trong khai báo thông tin với cán bộ
tín dụng về tình hình tài chính, thu nhập và khả năng trả nợ. Điều này làm cho cán bộ tín dụng thẩm định sai khách hàng và dẫn đến nợ xấu cho PGD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguyên nhân thường ít khi xảy ra là một số khách hàng chưa quen với việc sử dụng vốn vay của ngân hàng nên có khi quên ngày trả lãi cho PGD. Khi đó, PGD phải chuyển thành nợ xấu.
5.1.2.2 Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Nguyên nhân nằm trong công tác thẩm định khách hàng là xác định kỳ
hạn trả nợ không phù hợp nên khi đến hạn mà khách hàng vẫn chưa đủ khả
năng tài chính để thanh toán và PGD phải chuyển thành nợ xấu.
5.1.2.3 Nguyên nhân liên quan đến tài sản đảm bảo, thế chấp
Tài sản đảm bảo, thế chấp của khách hàng chủ yếu là bất động sản nên khi phát mãi phải tốn rất nhiều thời gian vì thủ tục rờm rà, khó khăn, phức tạp và rất khó khăn trong việc tìm đối tượng mua. Vì thế, món vay phải chuyển thành nợ xấu trong một thời gian dài.
Tài sản đảm bảo, thế chấp có thể bị hư hỏng và mất giá trị do bị lạc hậu vì thế khi phát mãi giá trị của tài sản sẽ thấp hơn giá trị đã thỏa thuận trong hợp đồng và số nợ vẫn không thể thu hồi đủ.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM – PGD CẦN THƠ
Hoạt động tín dụng là hoạt động quyết định sự tồn tại của ngân hàng nói chung và PGD nói riêng. Vì thế, hiệu quả hoạt động tín dụng cần phải không ngừng nâng cao. Sau đây là một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho PGD:
o Cán bộ tín dụng cần phải cẩn thận trong việc thẩm định khách hàng, cần xem xét, điều tra kỹ lưỡng thông tin của khách hàng và cần phải nắm rõ tình hình tài chính và thu nhập của khách hàng, đồng thời phải có những biện pháp ứng biến kịp thời với diễn biến của tình hình kinh tế để có thể xác định chính xác khoản tiền, kỳ hạn cho vay… Qua đó đảm bảo các khoản nợ và lãi có thể thu hồi đúng hạn, cũng như hạn chế nợ xấu cho PGD. Như thế, đồng vốn sẽ xoay vòng nhanh hơn góp phần làm tăng lợi nhuận cho PGD.
o PGD cần xây dựng cơ cấu tín dụng phù hợp với nền kinh tế vì tình hình kinh tế giai đoạn tới còn gặp rất nhiều khó khăn. PGD nên đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để có thể thu hồi vốn nhanh, sẽ ít gặp rủi ro hơn là cho vay trung và dài hạn. PGD nên hạn chế cho khách hàng vay với mục đích đầu tư bất
động sản (thị trường bất động sản vẫn còn bị đóng băng) và đầu tư vào thị
trường chứng khoán (thị trường chứng khoán chưa phục hồi), dễ phát sinh nợ
xấu ở những khách hàng này. Nhưng lãi suất cho vay trung và dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn nên PGD cũng không nên bỏ qua những khách hàng có khả năng tài chính tốt.
o PGD nên thường xuyên mở các buổi hội thảo, các chương trình như
học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh để các cán bộ tín dụng có thể trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ và tư cách đạo đức. Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi, kiểm tra các món vay để biết chắc chắn rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, để vốn vay đem lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng cũng như PGD.
o Tình hình huy động vốn của PGD khá tốt nhưng nguồn vốn huy động lại được sử dụng rất ít vào hoạt động cho vay. Vì thế, để tận dụng hiệu quả
nguồn vốn huy động và tạo ra lợi nhuận, PGD cần tăng cường cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro như bổ sung vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng… với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, khuyến mãi, quà tặng…
o PGD cần tăng cường đầu tư cho hoạt động tín dụng để mở rộng quy mô tín dụng vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho PGD. Để tăng
cường đầu tư cho hoạt động tín dụng, PGD phải có những chương trình tiếp thị, ưu đãi để thu hút khách hàng như nếu khách hàng của PGD giới thiệu thêm được khách hàng thỏa điều kiện cấp tín dụng của PGD thì sẽđược hưởng
ưu đãi về lãi suất, có khuyến mãi hay ưu đãi lãi suất cho nhóm khách hàng, ký hợp đồng và làm thủ tục tín dụng tại chỗ theo yêu cầu của khách hàng (nhà riêng của khách hàng, cơ quan…)
o Khi tiến hành thu hồi nợ quá hạn, PGD nên sử dụng biện pháp khai thác khi khách hàng có thiện chí trả nợ như gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp
đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất của khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn về tài chính để hoàn trả nợ cho PGD càng sớm càng tốt. Nhưng nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ thì PGD mới tiến hành thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của PGD nói riêng. Nó chiếm gần như toàn bộ
thu nhập, cũng như lợi nhuận của PGD. Với những thuận lợi của PGD như
nằm ở trung tâm thành phố Cần Thơ, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, tư cách đạo đức tốt, nhiệt tình với khách hàng, PGD đã được những kết quả rất (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng trong thời gian qua. Qua phân tích DSCV, DSTN, tình hình dư nợ, nợ xấu và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng, ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của PGD rất khả quan mặc dù tình hình kinh tế diễn biến bất ổn, đặc biệt là thị
trường bất động sản và thị trường chứng khoán. Đạt được kết quả như trên là nhờ vào sự quan tâm, nỗ lực của toàn thể nhân viên PGD. Với tinh thần trách nhiệm cao, họ đã làm tốt nhiệm vụ của mình trong công tác thẩm định khách hàng, theo dõi, kiểm tra các món vay, cũng nhưđôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả lãi và nợ đúng hạn, góp phần làm tỷ lệ nợ xấu của PGD luôn ở mức thấp (dưới 5%). PGD cũng đã đưa ra những chính sách mang lại hiệu quả kinh tế
như đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, chương trình khuyến mãi… góp phần mang lại kết quả kinh doanh như trên.
Bên cạnh những thuận lợi, PGD cũng gặp không ít khó khăn trong hoạt
động tín dụng. Với tình hình kinh tế bất ổn hiện nay, PGD phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn để có thể nắm bắt kịp thời sự biến đổi thất thường của tình hình kinh tế và có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn và hiệu quả hoạt động tín dụng.
Với những kết quả đã đạt được trong thời gian qua, chắn chắc PGD sẽ
khẳng định vị thế của mình trên địa bàn thành phố Cần Thơ trong thời gian tới và trong hệ thống Ngân hàng Phương Nam.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phương
Các cơ quan Nhà nước cần phát huy tốt vai trò cung cấp thông tin khách hàng, cũng như ký duyệt các hồ sơ, thủ tục có liên quan để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng diễn ra thuận lợi hơn. Các cơ quan chức năng cần tạo thuận lợi cho ngân hàng trong trường hợp phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố.
Các cơ quan chính quyền cần cung cấp thông tin cho PGD về những định hướng phát triển kinh tế của thành phố Cần Thơđể PGD có thểđưa ra những chính sách, chiếc lược kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Phương Nam
Ngân hàng Phương Nam cần phải nâng cao hiệu quả của hệ thống Marketing để người dân có thể biết đến cũng như hiểu rõ hơn về Ngân hàng Phương Nam nói chung và PGD nói riêng.
Ngân hàng Phương Nam cần phải thường xuyên mở các lớp tập huấn, buổi hội thảo để các nhân viên trong hệ thống ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm và có thể hoạt động đồng bộ trong toàn hệ thống, cũng như nâng cao trình độ nghiệp vụ, chuyên môn.
Ngân hàng Phương Nam cần phải đặt thêm nhiều máy ATM trên địa bàn thành phố Cần Thơđể thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng tài khoản của mình tại ngân hàng, qua đó có thể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng.
Ngân hàng Phương Nam cần liên tục đổi mới cũng như hoàn thiện bộ
máy, tổ chức để hệ thống ngân hàng có thể hoạt động hiệu quả và nhanh chóng hơn tạo thuận tiện cho khách hàng. Và không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụđể thu hút khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.