Để đánh giá toàn diện hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của PGD thì cần phải phân tích tình hình dư nợ. Dư nợ là kết quả có được từ diễn biến cho vay, nó thể hiện số vốn mà ngân hàng đã giải ngân nhưng chưa thu hồi được tại thời điểm báo cáo. Sau đây là biểu đồ thể hiện tổng dư nợ của PGD qua ba năm 2010 – 2012: 52.352 39.349 41.804 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 2010 2011 2012 Năm T ri ệ u đồ n g Tổng dư nợ
Nguồn: Phòng Kinh doanh, 2010 – 2012
Hình 4.3 Tổng dư nợ giai đoạn 2010 – 2012
Qua biểu đồ trên, ta thấy tổng dư nợ của PGD tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2011, tổng dư nợ của PGD đạt 39.349 triệu đồng, giảm 13.003 triệu đồng hay 24,84% so với năm 2010. Năm 2012 tăng 2.455 triệu đồng hay 6,24% so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 tăng 667 triệu đồng hay 1,57% và đạt 43.243 triệu đồng. Tổng dư nợ tăng giảm không
đều là do DSCV và DSTN biến động không đều. Để hiểu rõ tình hình dư nợ
của PGD, ta phân tích dư nợ theo thời hạn, theo ngành kinh tế và theo thành phần kinh tế.
4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn
Dư nợ theo thời hạn của PGD được thể hiện qua bảng 4.9. Nhìn chung, ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của PGD. Dư
nợ ngắn hạn năm 2010, 2011, 2012 lần lượt chiếm 70,26%, 74,86%, 77,31% tổng dư nợ. 6T ĐN 2012 và 6T ĐN 2013 lần lượt là 80,30% và 79,36%. Năm 2011, dư nợ ngắn hạn giảm 19,91% hay 7.324 triệu đồng so với năm 2010 và
đạt 29.457 triệu đồng. Năm 2012 tăng 2.861 triệu đồng hay 9,71% so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 tăng 0,38% hay 131 triệu đồng và đạt 34.318 triệu đồng. Do PGD chủ yếu cho vay ngắn hạn nên dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao.
Dư nợ trung và dài hạn thì chiếm tỷ trọng thấp hơn trong tổng dư
nợ. Cụ thể là năm 2010, 2011, 2012 lần lượt là 29,74%, 25,14% và 22,69%. 6T ĐN 2012 và 6T ĐN 2013 lần lượt là 19,70% và 20,64%. Năm 2011 dư nợ
trung và dài hạn giảm mạnh, giảm 36,47% hay 5.679 triệu đồng so với năm 2010 và đạt 9.892 triệu đồng. Năm 2012 giảm nhẹ, giảm 4,10% hay 406 triệu
đồng. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 tăng 536 triệu đồng hay 6,39% và đạt 8.925 triệu đồng. Dư nợ trung và dài hạn có xu hướng giảm trong giai
đoạn trên là do ảnh hưởng của nền kinh tế như: thị trường bất động sản bị đóng băng, hàng tồn kho cao… nên PGD hạn chế cho vay trung và dài hạn để
Bảng 4.9 Dư nợ theo thời hạn trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6T ĐN 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kinh doanh, 2010 – 2012, 6T ĐN 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T ĐN 2012 6T ĐN 2013 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T Đ N 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 36.781 70,26 29.457 74,86 32.318 77,31 34.187 80,30 34.318 79,36 -7.324 -19,91 2.861 9,71 131 0,38 Trung và dài hạn 15.571 29,74 9.892 25,14 9.486 22,69 8.389 19,70 8.925 20,64 -5.679 -36,47 -406 -4,10 536 6,39 Tổng dư nợ 52.352 100,00 39.349 100,00 41.804 100,00 42.576 100,00 43.243 100,00 -13.003 -24,84 2.455 6,24 667 1,57
4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế
Dư nợ phân theo ngành kinh tế của PGD được thể hiện qua bảng 4.10. Nhìn chung, ta thấy dư nợ ngành CTN luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư
nợ. Năm 2010, 2011, 2012 lần lượt chiếm 64,79%, 66,79% và 70,24%. 6T ĐN 2012 và 6T ĐN 2013 lần chiếm 69,04% và 63,70%. Dư nợ ngành CTN chiếm tỷ trọng cao là do PGD đẩy mạnh cho vay vào các ngành này. Năm 2011, dư
nợ ngành CTN giảm 22,52% hay 7.637 triệu đồng so với năm 2010 và đạt 26.282 triệu đồng. Năm 2012 tăng 11,73% hay 3.083 triệu đồng so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 giảm 6,28% hay 1.846 triệu
đồng và đạt 27.547 triệu đồng. Trong giai đoạn này, các doanh nghiệp đã đẩy mạnh đầu tư máy móc, thiết bị hiện đại để chế biến nông sản, thủy hải sản xuất khẩu.
Năm 2010, dư nợ ngành xây dựng chiếm 14,95% tổng dư nợ và giảm dần trong những năm sau. Năm 2011, 2012 lần lượt chiếm 9,25% và 6,36%. 6T ĐN 2012 và 6T ĐN 2013 chiếm lần lượt 6,45% và 5,81%. Không những về mặt tỷ trọng mà về mặt giá trị dư nợ ngành xây dựng cũng giảm dần qua các năm. Năm 2011 đạt 3.641 triệu đồng, giảm 4.184 triệu đồng hay 53,47% so với năm 2010. Năm 2012 giảm 982 triệu đồng hay 26,97% so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 giảm 8,56% hay 235 triệu đồng và đạt 2.511 triệu đồng. Nguyên nhân cũng là do thị trường bất động sản đóng băng nên PGD hạn chế cho vay vào ngành này.
Dư nợ ngành NLNN chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng dư
nợ. Năm 2010, 2011, 2012 lần lượt chiếm 2,80%, 1,45% và 2,00%. 6T ĐN 2012, 6T ĐN 2013 lần lượt chiếm 1,87% và 0,95%. Dư nợ ngành NLNN tăng giảm không đều trong giai đoạn trên. Năm 2011 đạt 569 triệu đồng, tăng 897 triệu đồng hay 61,19% so với năm 2010. Năm 2012 tăng 266 triệu đồng hay 46,75% so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 giảm 388 triệu đồng hay 48,62% và đạt 410 triệu đồng.
Bảng 4.10 Dư nợ theo ngành kinh tế trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6T ĐN 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T ĐN 2012 6T ĐN 2013 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T Đ N 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % NLNN 1.466 2,80 569 1,45 835 2,00 798 1,87 410 0,95 -897 -61,19 266 46,75 -388 -48,62 CTN 33.919 64,79 26.282 66,79 29.365 70,24 29393 69,04 27.547 63,70 -7.637 -22,52 3.083 11,73 -1.846 -6,28 Xây dựng 7.825 14,95 3.641 9,25 2.659 6,36 2.746 6,45 2.511 5,81 -4.184 -53,47 -982 -26,97 -235 -8,56 Ngành khác 9.142 17,46 8.857 22,51 8.945 21,40 9.639 22,64 12.775 29,54 -285 -3,12 88 0,99 3.136 32,53 Tổng dư nợ 52.352 100,00 39.349 100,00 41.804 100,00 42.576 100,00 43.243 100,00 -13.003 -24,84 2.455 6,24 667 1,57
4.2.3.3 Dư nợ theo thành phần kinh tế
Dư nợ phân theo thành phần kinh tế của PGD được thể hiện qua bảng 4.11. Nhìn chung, dư nợ cá thể luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ. Cụ thể là năm 2010 chiếm 77,32%, năm 2011 chiếm 79,54% và năm 2012 chiếm 80,70%. Năm 2011, dư nợ cá thểđạt 31.299, giảm 9.178 triệu đồng hay 22,67% so với năm 2010. Năm 2012 tăng 2.435 triệu đồng hay 7,78% so với năm 2011. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 giảm 1.460 triệu đồng hay 3,90% và đạt 35.932 triệu đồng. Nguyên nhân dư nợ cá thể giảm rồi lại tăng là do ảnh hưởng của DSCV và DSTN.
Chiếm tỷ trọng sau dư nợ cá thể là dư nợ DNTN. Năm 2010, dư nợ
DNTN chiếm 13,09%, năm 2011 chiếm 10,67% và năm 2012 chiếm 12,46% tổng dư nợ. Năm 2011 dư nợ DNTN đạt 4.200 triệu đồng, giảm 2.655 triệu
đồng hay 38,73% so với năm 2010. Năm 2012 tăng 1.010 triệu đồng hay 24,05%. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 tăng 1.521 triệu đồng hay 37,84% và đạt 5.541 triệu đồng. Dư nợ DNTN tăng ở giai đoạn sau là do đa phần khách hàng của PGD kinh doanh có hiệu quả, xoay chuyển đồng vốn nhanh.
Chiếm tỷ trọng thấp nhất là thành phần kinh tế CTY CP, TNHH. Cụ thể
năm 2010 chiếm 9,59%, năm 2011 chiếm 9,78% và năm 2012 chiếm 6,84%. Năm 2011 dư nợ CTY CP, TNHH đạt 3.850 triệu đồng, giảm 1.170 triệu đồng hay 23,31% so với năm 2010. Năm 2012 giảm 25,71% hay 990 triệu đồng. So với cùng kỳ năm trước, 6T ĐN 2013 tăng 606 triệu đồng hay 52,06% và đạt 1.770 triệu đồng.
Bảng 4.11 Dư nợ theo thành phần kinh tế trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6T ĐN 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T ĐN 2012 6T ĐN 2013 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 6T Đ N 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % CTY CP, TNHH 5.020 9,59 3.850 9,78 2.860 6,84 1.164 2,73 1.770 4,09 -1.170 -23,31 -990 -25,71 606 52,06 DNTN 6.855 13,09 4.200 10,67 5.210 12,46 4.020 9,44 5.541 12,81 -2.655 -38,73 1.010 24,05 1.521 37,84 Cá thể 40.477 77,32 31.299 79,54 33734 80,70 37.392 87,82 35.932 83,09 -9.178 -22,67 2.435 7,78 -1.460 -3,90 Tổng dư nợ 52.352 100,00 39.349 100,00 41.804 100,00 42.576 100,00 43.243 100,00 -13.003 -24,84 2.455 6,24 667 1,57