Ưu điểm
BIDV là ngân hàng có trên 50% vốn Nhà nước và có lịch sử lâu đời đã tạo dựng được uy tín, thương hiệu vững chắc đối với khách hàng. Điều này góp phần to lớn tạo niềm tin của khách hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng giúp ngân hàng có một lượng khách hàng sẵn có, điều này tác động tốt đến sự phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân.
Nguồn huy động vốn của ngân hàng khá dồi dào và có xu hướng ngày càng tăng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế ở mọi ngành nghề, đồng thời góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước trong giai đoạn hiện nay.
Công tác cho vay tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình luôn chú trọng kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và chính sách lợi nhuận hợp lý. Do đó, doanh số cho vay cũng như tổng dư nợ của ngân hàng luôn tăng và duy trì được dư nợ cho vay đối với các cá nhân làm ăn hiệu quả, có uy tín với ngân hàng từ nhiều năm nay. Song, ngân hàng vẫn luôn nỗ lực duy trì mức nợ xấu trong những năm gần đây ở mức dưới 3% đây là mức thấp so với trung bình ngành.
BIDV chi nhánh Tân Bình nằm ngay trung tâm quận, gần các khu công nghiệp, khu chế xuất, vị trí giao thông thuận tiện vì vậy đây được xem là một lợi thế rất lớn để ngân hàng được nhiều người biết đến. Thuận lợi cho việc quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình đến với khách hàng. Đồng thời cũng nhanh chóng nắm bắt được thông tin từ phía khách hàng để từ đó ngân hàng kịp thời có những chính sách điều chỉnh hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng.
Do là ngân hàng có trên 50% vốn Nhà nước nên BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Tân Bình nói riêng áp dụng biểu lãi suất tín dụng cá nhân tương đối thấp nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn nên góp phần thúc đẩy tín dụng cá nhân phát triển.
Đội ngũ nhân viên của chi nhánh có trình độ cao chuyên môn cao, năng động, nhiệt huyết và nhanh chóng tiếp cận với kiến thức mới, tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để có thể đưa ra chính sách tín dụng cá nhân hợp lý.
40 Nhược điểm
Song song những thuận lợi giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả và đứng vững trên thị trường thì ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn như sau:
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với rất nhiều ngân hàng khác trên địa bàn làm chi phối nguồn vốn huy động và hoạt động tín dụng làm ảnh hưởng đến công tác cho vay khách hàng cá nhân, cũng như ảnh hưởng đến việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của BIDV chi nhánh Tân Bình. Bên cạnh đó, các hình thức cho vay của ngân hàng chưa phong phú và đa dạng cũng là một vấn đề không nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2013 – 2014, mặc dù tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng có xu hướng giảm nhưng số lượng nợ xấu tăng khiến cho trích lập dự phòng tăng mạnh, làm sụt giảm mạnh lợi nhuận sau thuế. Đặc biệt là nợ quá hạn của ngân hàng tương đối cao, điều này làm cho vòng quay vốn tín dụng chậm lại, ngân hàng mất đi chi phí cơ hội đầu tư cũng như làm phát sinh thêm thời gian xử lý nợ khiến cho các cán bộ tín dụng không tiếp cận được những món vay mới. Mặt khác, việc thu hồi nợ quá hạn không chỉ làm mất thời gian của cán bộ cho vay, mà còn làm tăng khoản chi phí về đi lại để thu nợ nợ. Từ đó, làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng.
Do cuộc cạnh tranh tăng trưởng tín dụng khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay nên ngân hàng đã nới rộng chính sách và điều khoản cho vay dẫn đến một số khách hàng lợi dụng điều này để sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
Ngân hàng vẫn chưa có chính sách vay rõ ràng phù hợp với nền kinh tế, phù hợp với từng nhóm khách hàng, công tác thu thập thông tin tín dụng vẫn còn gặp nhiều khó khăn, thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng không đầy đủ và chính xác, đồng thời ngân hàng chưa theo dõi, kiểm tra và giám sát liên tục, thường xuyên các khoản vay sau khi đã giải ngân cho khách hàng.
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng, quan hệ khách hàng, cán bộ quản lý rủi ro vẫn còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tiễn và không dự đoán trước được sự biến động thường xuyên của thị trường trong và ngoài nước.
41
Hoạt động tiếp thị cho các sản phẩm cho vay cá nhân chưa có nhiều vì các lĩnh vực kinh doanh của BIDV rất đa dạng và phong phú, nên việc triển khai chương trình quảng cáo riêng cho từng lĩnh vực rất khó khăn và tốn nhiều chi phí.
Nguyên nhân
Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn quận Tân Bình và các ngân hàng trong nước. Và trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực tài chính ngân hàng đang phát triển hết sức nhanh chóng dẫn đến sự tranh giành thị phần giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, lãi suất và sự đa dạng về các sản phẩm tín dụng cá nhân.
Cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng chưa thật sự khéo léo để thu thập thông tin cụ thể về khách hàng nên dẫn đến việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng chưa chính xác. Ngoài ra, ngân hàng chưa có biểu lãi suất cho vay linh hoạt đối với nhu cầu của từng khách hàng và các sản phẩm cho vay chưa thật sự đa dạng, phong phú.
Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc sử dụng vốn đúng nhưng kinh doanh thua lỗ nên dẫn đến việc khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, những yếu tố về kinh tế xã hội cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng.
42
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP