Trong những năm qua tình trạng lạm phát kéo dài đã tác động rất lớn đến nền kinh tế, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, các cá nhân và hộ gia điình làm ăn kém hiệu quả, Nhà nước liên tục đưa ra các chính sách như ấn định mức lãi suất tiền gửi, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất cho vay... để điều chỉnh khối lượng tiền trong lưu thông. Những thay đổi đó đã tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng, trong đó có ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình. Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn của Ban lãnh đạo ngân hàng và sự nỗ lực của tập thể nhân viên trong ngân hàng đưa ngân hàng vượt qua những khó khăn trước mắt, quy mô và kết quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng được nâng cao, huy động, dư nợ tín dụng và lợi nhuận tăng qua các năm. Lợi nhuận gia tăng là một minh chứng cho việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả được thể hiện qua bảng.
24
Bảng 2.1. Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình 2.1.4. Định hướng phát triển
BIDV Tân Bình đặt mục tiêu trong những năm tới là phấn đấu tăng trưởng về quy mô và hiệu quả nhằm đảm bảo chi nhánh đủ điều kiện xếp hạng 1.
Tận dụng và khai thác lợi thế vị trí địa lý, thương hiệu và nền khách hàng sẵn có để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và bền vững. Tiếp tục xác định huy động vốn là cấu phần quan trọng, đóng góp chủ lực vào thu nhập của chi nhánh, mỗi năm huy động vốn cuối kỳ tăng 33%.
Thực hiện tốt việc điều hành tăng trưởng tín dụng hiệu quả, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 139% gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, duy trì nợ xấu ở mức dưới 1%.
Tập trung đẩy mạnh các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, cụ thể là cho vay nhà ở và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng trên 40%.
Lợi nhuận sau thuế hàng năm tăng trưởng ở mức 25% so với năm trước.
2.1.5. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay mua nhà: là sản phẩm mà BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014
Huy động vốn cuối kỳ 1.008 1.872
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 355 838
Tổng thu 439,307 828,901
Tổng chi 338,460 629,578
25
Cho vay kinh doanh: là sản phẩm kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khác hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay mua ô tô: khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ô tô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh.
Cho vay tín chấp: là sản phẩm dành cho các khách hàng là cán bộ nhân viên của BIDV và khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
Cho vay chứng minh tài chính: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin cấp Visa hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá do chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán.
2.2. Thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014 2013 - 2014
2.2.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%)
Vốn huy động 1.008 1.872 85,71
Vốn điều chuyển 20,6 32,7 58,74
Tổng 1.028,6 1.904,7 85,17 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
26
Biểu đồ 2.1. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Qua bảng phân tích và biểu đồ trên ta thấy nguồn vốn huy động tại ngân hàng đều tăng qua các năm. Năm 2013 tổng nguồn vốn tại địa phương đạt được 1.008 tỷ đồng. Đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động 1.872 tỷ đồng tăng 864 tỷ đồng tương ứng tăng 85,71% so với năm 2013.
Điều này chứng tỏ BIDV chi nhánh Tân Bình đã thực hiện chính sách lãi suất huy động vốn phù hợp, áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng và tạo được sự tin tưởng của người dân cũng như các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Đồng thời cùng với sự nỗ lực của ban giám đốc và toàn thể cán bộ ngân hàng không ngừng đổi mới phong cách giao dịch, giảm bớt thủ tục, đơn giản hóa các hình thức huy động vốn tạo điều kiện cho khách hàng có tâm lý thoải mái khi đến gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Ngân hàng ngày càng khẳng định vị trí của mình trên địa bàn thành phố. Đó chính là sự nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 Năm 2013 Năm 2014 1.008 1.872 20,6 32,7
27
Ngoài nguồn vốn huy động được thì vốn điều chuyển từ trung ương cũng góp phần vào sự gia tăng tổng nguồn vốn tại ngân hàng và chiếm khoảng 2% trên tổng nguồn vốn, ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển trong trường hợp chi nhánh thiếu vốn không huy động được, vượt quá khả năng cân đối của chi nhánh nhằm mục đích đảm bảo khả năng chi trả cho người gửi tiền và đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng.
2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.3. Tình hình tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 -2014
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2014 so với 2013 Tuyệt đối Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 289.196 951.621 662.425 229,06
Doanh số thu nợ 177.196 725.621 548.425 309,5
Dư nợ cho vay 112.000 338.000 226.000 201,79
Nợ xấu 3.214 8.990 5.776 179,71
Nợ quá hạn 6.574 9.480 2.906 44,2
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay cá nhân của ngân hàng ngày càng tăng. Cụ thể năm 2013 doanh số cho vay cá nhân là 289.196 triệu đồng, đến năm 2014 doanh số cho vay của ngân hàng là 951.621 triệu đồng, tăng 662.425 triệu đồng tăng tương ứng 229,06%. Doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng là do ngân hàng
28
có các chính sách tín dụng hỗ trợ cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà.
Bên cạnh đó, doanh số thu nợ trên địa bàn cũng tăng theo. Năm 2013 thu hồi được 112.000 triệu đồng, năm 2014 thu hồi được 725.621 triệu đồng, tăng 309,5% so với cùng kỳ năm ngoái, cho thấy ngân hàng có công tác thu hồi nợ hiệu quả. Vì vậy, ngân hàng cần phải duy trì công tác thu hồi nợ nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tìm ẩn trong tương lai và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay qua hai năm đều tăng. Cụ thể năm 2013 dư nợ cho vay là 112.000 triệu đồng sang năm 2014 là 338.000 triệu đồng tăng gấp 3 lần so với năm 2013 là do năm 2013 chi nhánh mới đi vào hoạt động, còn gặp nhiều khó khăn và chưa có nhiều khách hàng.
Nợ xấu năm 2013 là 3.214 triệu đồng, sang đến năm 2014 là 8.990 triệu đồng, tăng 5.776 triệu đồng tương ứng tăng 179,71% so với năm 2013. Mặc dù năm 2013 nợ xấu ít hơn năm 2014 nhưng năm 2013 chi nhánh mới đi vào hoạt động vài tháng mà nợ xấu như vậy là rất nhiều, nguyên nhân là do năm 2013 ngân hàng chưa có chính sách quản lý và thu hồi nợ chặt chẽ, đội ngũ cán bộ còn ít kinh nghiệm. Nhưng đến năm 2014 ngân hàng đã từng bước khắc phục những hạn chế đó, có những chính sách tín dụng hợp lý nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu, đồng thời thực hiện tốt công tác thu hồi nợ.
Mặt khác, nợ quá hạn của ngân hàng năm 2013 là 6.574 triệu đồng, sang năm 2014 là 9.480 triệu đồng, tăng 2.906 triệu đồng tương ứng tăng 44,2% so với năm 2013. Năm 2013 mặc dù doanh số cho vay ít nhưng nợ quá hạn lại chiếm một số lượng lớn là do năm 2013 ảnh hưởng của lạm phát dẫn đến đời sống kinh tế gặp khó khăn, nên công tác thu hồi nợ cũng khó khăn theo. Đến năm 2014, ngân hàng có các chính sách hỗ trợ cho vay vốn và áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, đồng thời cũng trong năm này khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả nên việc thu hồi nợ diễn ra theo chiều hướng tốt hơn so với năm 2013.
29
2.2.2.1. Doanh số cho vay và thu hồi nợ cá nhân theo sản phẩm
Bảng 2.4. Doanh số cho vay và thu hồi nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%)
Cho
vay Thu hồi
Cho
vay Thu hồi
Cho vay
Thu hồi
Cho vay nhà 131.739 80.719 438.159 333.552 232,6 313,23
Cho vay kinh doanh 33.745 20.676 108.732 83.181 222,22 302,31
Cho vay xe ô tô 1.485 910 4.759 3.644 220,47 300,44
Cho vay tín chấp 1.330 815 4.026 3.111 202,71 281,72
Cho vay CMTC 4.679 2.867 16.400 12.387 250,5 332,05
Cho vay cầm cố GTCG 116.218 71.209 379.545 289.746 226,58 306,9
Tổng 289.196 177.196 951.621 725.621 229,06 309,5
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình cho vay và thu hồi nợ theo sản phẩm cá nhân của ngân hàng đều tăng trưởng ổn định và ít biến động. Cụ thể năm 2013 tổng doanh số cho vay là 289.196 triệu đồng và thu hồi về là 177.196 triệu đồng, sang năm
30
2014 tổng doanh số cho vay tăng gấp ba lần so với năm 2013 và đạt 951.621 triệu đồng và thu hồi được 725.621 triệu đồng.
Về cho vay nhà, đây là sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các sản phẩm cho vay của chi nhánh, năm 2013 doanh số cho vay nhà là 131.739 triệu đồng, thu hồi được 80.719 triệu đồng, ta thấy được việc thu hồi nợ vay khá cao chiếm 61,3% doanh số cho vay. Năm 2014 doanh số cho vay đạt 438,159 triệu đồng tăng so với năm 2013 là 232,6%. Nguyên nhân của việc tăng này là do năm 2013 chi nhánh mới đi vào hoạt động nên doanh số cho vay khách hàng cá nhân còn thấp, chưa có nhiều khách hàng và còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động nhưng đến cuối năm 2014 thì ngân hàng đã dần ổn định và đạt được những thành tựu nhất định, có được một lượng khách hàng cá nhân khá cao. Đồng thời năm 2014 ngân hàng thu hồi được 333.552 triệu đồng tăng tương ứng 313,23% so với cùng ký năm ngoái là nhờ vào công tác quản lý tín dụng có hiệu quả của Ban lãnh đạo.
Đối với cho vay kinh doanh, doanh số cho vay năm 2013 là 33.745 triệu đồng còn thu hồi đạt tương đối cao so với doanh số cho vay là 20.676 triệu đồng. Năm 2014 doanh số cho vay 108.732 triệu đồng tăng 222,22% so với năm 2013 là do chi nhánh có chính sách tín dụng hỗ trợ khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất. Ngoài ra, chi nhánh có vị trí địa lý thuận lợi nằm ngay trung tâm quận gần các khu công nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh và trong năm này ngân hàng thu hồi được 83.181 triệu đồng tăng 302,31% so với năm 2013 là do khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thu được nhiều lợi nhuận nên có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Doanh số cho vay xe ô tô năm 2013 là 1.485 triệu đồng, còn thu hồi 910 triệu đồng. Sang năm 2014 doanh số cho vay của sản phẩm này là 4.759 triệu đồng, tăng 3.274 triệu đồng tương ứng 220,47% so với năm 2013, bên cạnh đó thu hồi trong năm 2014 là 3.644 triệu đồng tăng 300,44% so với cùng kỳ năm ngoái. Đạt được kết quả này là do sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, từ khâu xét duyệt hồ sơ cho vay đến khâu thu hồi nợ. Năm 2014 doanh số cho vay và thu hồi đều tăng so với năm 2013 là do cuộc sống ngày càng hiện đại và đầy đủ thì nhu cầu của con người ngày càng cao về vật chất lẫn tinh thần, vì thế mà nhu cầu vay mua xe tăng.
31
Về cho vay tín chấp, đây là sản phẩm chiếm tỷ trọng thấp nhất trong các sản phẩm cho vay của ngân hàng, chiếm khoảng 0,5% tổng doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2013 doanh số cho vay tín chấp là 1.330 triệu đồng và thu hồi 815 triệu đồng, mặc dù doanh số cho vay thấp nhưng khả năng thu hồi cuả loại sản phẩm này tương đối cao. Đến năm 2014 doanh số cho vay là 4.026 triệu đồng tăng 202,71% so với năm năm 2013, mặc dù cho vay tín chấp nhưng doanh số cho vay năm 2014 tăng nhanh so với năm 2013 là do nhu cầu chi tiêu của con người ngày càng cao phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại. Trong năm 2014 thu hồi được 3.111 triệu đồng tăng 281,72% là do loại hình này cho vay chủ yếu là cán bộ nhân viên của BIDV và các cá nhân có thu nhập tương đối ổn định.
Doanh số cho vay CMTC năm 2013 là 4.679 triệu đồng và thu hồi 2.867 triệu đồng. Năm 2014 doanh số cho vay CMTC là 16.400 triệu đồng tăng 11.721 triệu đồng tương ứng tăng 250,5% là do năm 2014 trên địa bàn quận Tân Bình có nhiều khách hàng có nhu cầu đi du học và du lịch nước ngoài, đồng thời trong năm này thu hồi được 12.387 triệu đồng tăng 332,05% so với cùng ký năm ngoái. Trong thời gian tới, BIDV Tân Bình cần có các chính sách tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng và có thêm các biện pháp để thu hút khách hàng vay, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay du học hoặc có nhu cầu đi du lịch vì hiện nay số lượng du học sinh nước ta ngày càng tăng.
Cuối cùng là sản phẩm cho vay cầm cố GTCG, chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng doanh số doanh số cho vay, năm 2013 doanh số cho vay là 116.218 triệu đồng và thu hồi được 71.209 triệu đồng, loại hình cho vay này khá an toàn vì nó được đảm bảo bằng tài sản là các GTCT mà chủ yếu là sổ tiết kiệm. Năm 2014 doanh số cho vay là 379.545 triệu đồng tăng 226,58% so với năm 2013 là do khách hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn để xoay vòng vốn khi sổ tiết kiệm của khách hàng chưa đáo hạn, và trong năm này thu hồi được 289.746 triệu đồng tăng 306,9% so với năm 2013 là do sự nỗ lực của tất cả nhân viên của chi nhánh trong công tác thu hồi nợ. Vì loại hình cho vay này đáp ứng vốn trong ngắn hạn nên có khả năng thu hồi cao, đa số khách hàng vay vốn tương ứng với số tiền trên sổ tiết kiệm, thay vì tất toán sổ tiết kiệm khi chưa đến hạn thì khách hàng sẽ chọn cách vay này để giảm tổn thất đến mức thấp nhất.
32
2.2.2.2. Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm
Bảng 2.5. Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm của ngân hàng BIDV chi nhánh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});