2.1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/04/1957 với tên gọi là ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, hoạt động với chức năng là một đơn vị quản lý vốn ngân sách, cấp phát vốn cho các công trình xây dựng đất nước.
Năm 1981 – 1989 đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, mục tiêu hoạt động về cơ bản không thay đổi nhưng các quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng.
Năm 1990 – 2012 đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, kể từ năm 1985, ngân hàng chính thức được phép kinh doanh như một ngân hàng thương mại.
Từ tháng 05/2012 đến nay đổi tên thành ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tên gọi tắt là BIDV, với tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam. Trụ sở chính được đặt tại 35 Hàng Vôi, Quận Hoàng Kiếm, Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được biết đến là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam xét cả về mặt quy mô tài chính và phạm quy hoạt động. Ngân hàng đã từng bước vươn lên mạnh mẽ, phát triển đều đặn và không ngừng mở rộng quy mô. Đồng thời không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng.
Được sự chấp thuận của Thống Đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo công văn số 7760/NHNN-TTGSNH ngày 21/10/2013, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 1/11/2013.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình. Tên viết tắt: BIDV Tân Bình
Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Tan Binh Branch
20
Tên thường gọi: Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển chi nhánh Tân Bình
Địa chỉ: 271 – 273 - 275 Cộng Hòa, Phường 13, Quận Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Minh.
Điện thoại: 08 38107507 Fax: 08 38498175
Email: tanbinh@bidv.com.vn Website: www.bidv.com.vn
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Tân Bình là chi nhánh cấp 1, trực thuộc ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là đại diện pháp nhân của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngành nghề kinh doanh của ngân hàng: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh.
Được thành lập và chính thức đi vào hoạt động cách đây không lâu nên BIDV Tân Bình đã gặp không ít khó khăn, thử thách. Tuy nhiên, với đội ngũ nhân viên tiên tiến, BIDV Tân Bình không những khắc phục được những khó khăn mà còn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
2.1.2. Bộ máy tổ chức
2.1.2.1. Bộ máy tổ chức
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tân Bình hoạt động với hơn 70 nhân viên và 9 phòng ban, dưới sự chỉ đạo của Giám Đốc – người chịu trách nhiệm chung cho mọi hoạt động của ngân hàng.
Ban Giám Đốc gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách điều hành, quản lý tất cả các hoạt động của ngân hàng.
21
Sơ đồ 2.1. Bộ máy tổ chức của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Khối quản lý khách hàng Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp
Khối nội bộ Khối trực thuộc Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng quản lý rủi ro Phòng giao dịch khách hàng Phòng quản trị tín dụng Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng tài chính kế toán Phòng tổ chức hành chính Phòng kế hoạch tổng hợp PGD Tân Phú PGD Lý T. Kiệt PGD Tây Bắc Củ Chi Ban Giám Đốc
22
2.1.2.2. Chức năng
Phòng khách hàng cá nhân: đề xuất kế hoạch phát triển quan hệ với khách hàng là cá nhân, tiếp thị, triển khai các dịch vụ tạo tài khoản cá nhân, nhận tiền gửi và các dịch vụ tín dụng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: đề xuất kế hoạch phát triển quan hệ với khách hàng là doanh nghiệp, chịu trách nhiệm duy trì và mở rộng quan hệ với khách hàng, bán các sản phẩm của ngân hàng.
Phòng quản lý rủi ro: đưa ra chính sách phát triển và nâng cao các hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro, chất lượng các danh mục tín dụng của chi nhánh. Áp dụng hệ thống xếp loại tín dụng nhằm đánh giá các danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp và quản lý chất lượng ISO, đồng thời kiểm soát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, quản lý nợ xấu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phòng giao dịch khách hàng: thực hiện các nghiệp vụ đối với khách hàng là cá nhân như nộp tiền vào tài khoản, rút tiền, ủy nhiệm chi, chuyển khoản và nhiều nghiệp vụ khác.
Phòng quản trị tín dụng: thực hiện phân tích tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro không mong đợi, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: nhiệm vụ tương tự như phòng giao dịch khách hàng nhưng thực hiện các nghiệp vụ đối với khách hàng là doanh nghiệp.
Phòng kế toán: quản lý và thực hiện việc hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác và kịp thời của số liệu kế toán, báo cáo tài chính, phản ánh đúng tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng tổ chức hành chính: công tác tuyển dụng, đánh giá và đào tạo cán bộ, công tác đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị.
Phòng kế hoạch tổng hợp: tổng hợp mọi hoạt động của chi nhánh và phối hợp với các phòng thực hiện những chương trình do ngân hàng tổng đưa xuống.
23 Nhận xét:
Ưu điểm: bộ máy tổ chức của ngân hàng hiện đại với các khối chức năng rõ ràng, mỗi khối gồm các phòng ban tương ứng và mỗi phòng đều chuyên môn hóa công việc của mình.
Hạn chế: các bộ phận nhân sự trong phòng khách hàng cá nhân chưa được đi sâu vào chuyên môn của từng mảng nghiệp vụ. Bên cạnh đó, phòng khách hàng doanh nghiệp kiêm luôn nhiệm vụ của phòng thanh toán tế, chưa có sự phân chia rõ các nhiệm vụ cụ thể.
Từ đó cho thấy bộ máy tổ chức của ngân hàng chưa đáp ứng được tình hình hiện tại của ngân hàng.
Đề xuất: chia phòng khách hàng cá nhân thành nhiều tổ: tổ tín dụng, tổ chăm sóc khách hàng, tổ huy động vốn…và thành lập thêm phòng thanh toán quốc tế để có thể thực hiện công việc tốt hơn.
2.1.3. Kết quả kinh doanh
Trong những năm qua tình trạng lạm phát kéo dài đã tác động rất lớn đến nền kinh tế, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, các cá nhân và hộ gia điình làm ăn kém hiệu quả, Nhà nước liên tục đưa ra các chính sách như ấn định mức lãi suất tiền gửi, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất cho vay... để điều chỉnh khối lượng tiền trong lưu thông. Những thay đổi đó đã tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng, trong đó có ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tân Bình. Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn của Ban lãnh đạo ngân hàng và sự nỗ lực của tập thể nhân viên trong ngân hàng đưa ngân hàng vượt qua những khó khăn trước mắt, quy mô và kết quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng được nâng cao, huy động, dư nợ tín dụng và lợi nhuận tăng qua các năm. Lợi nhuận gia tăng là một minh chứng cho việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả được thể hiện qua bảng.
24
Bảng 2.1. Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình 2.1.4. Định hướng phát triển
BIDV Tân Bình đặt mục tiêu trong những năm tới là phấn đấu tăng trưởng về quy mô và hiệu quả nhằm đảm bảo chi nhánh đủ điều kiện xếp hạng 1.
Tận dụng và khai thác lợi thế vị trí địa lý, thương hiệu và nền khách hàng sẵn có để tăng trưởng nguồn vốn ổn định và bền vững. Tiếp tục xác định huy động vốn là cấu phần quan trọng, đóng góp chủ lực vào thu nhập của chi nhánh, mỗi năm huy động vốn cuối kỳ tăng 33%.
Thực hiện tốt việc điều hành tăng trưởng tín dụng hiệu quả, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 139% gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, duy trì nợ xấu ở mức dưới 1%.
Tập trung đẩy mạnh các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, cụ thể là cho vay nhà ở và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng trên 40%.
Lợi nhuận sau thuế hàng năm tăng trưởng ở mức 25% so với năm trước.
2.1.5. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay mua nhà: là sản phẩm mà BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014
Huy động vốn cuối kỳ 1.008 1.872
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 355 838
Tổng thu 439,307 828,901
Tổng chi 338,460 629,578
25 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay kinh doanh: là sản phẩm kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khác hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay mua ô tô: khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ô tô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh.
Cho vay tín chấp: là sản phẩm dành cho các khách hàng là cán bộ nhân viên của BIDV và khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
Cho vay chứng minh tài chính: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin cấp Visa hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá do chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán.
2.2. Thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014 2013 - 2014
2.2.1. Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 - 2014
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%)
Vốn huy động 1.008 1.872 85,71
Vốn điều chuyển 20,6 32,7 58,74
Tổng 1.028,6 1.904,7 85,17
26
Biểu đồ 2.1. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 – 2014
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Qua bảng phân tích và biểu đồ trên ta thấy nguồn vốn huy động tại ngân hàng đều tăng qua các năm. Năm 2013 tổng nguồn vốn tại địa phương đạt được 1.008 tỷ đồng. Đến năm 2014 tổng nguồn vốn huy động 1.872 tỷ đồng tăng 864 tỷ đồng tương ứng tăng 85,71% so với năm 2013.
Điều này chứng tỏ BIDV chi nhánh Tân Bình đã thực hiện chính sách lãi suất huy động vốn phù hợp, áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng và tạo được sự tin tưởng của người dân cũng như các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Đồng thời cùng với sự nỗ lực của ban giám đốc và toàn thể cán bộ ngân hàng không ngừng đổi mới phong cách giao dịch, giảm bớt thủ tục, đơn giản hóa các hình thức huy động vốn tạo điều kiện cho khách hàng có tâm lý thoải mái khi đến gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Ngân hàng ngày càng khẳng định vị trí của mình trên địa bàn thành phố. Đó chính là sự nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 Năm 2013 Năm 2014 1.008 1.872 20,6 32,7
27
Ngoài nguồn vốn huy động được thì vốn điều chuyển từ trung ương cũng góp phần vào sự gia tăng tổng nguồn vốn tại ngân hàng và chiếm khoảng 2% trên tổng nguồn vốn, ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển trong trường hợp chi nhánh thiếu vốn không huy động được, vượt quá khả năng cân đối của chi nhánh nhằm mục đích đảm bảo khả năng chi trả cho người gửi tiền và đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng.
2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.3. Tình hình tín dụng cá nhân của ngân hàng BIDV chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2013 -2014
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2014 so với 2013 Tuyệt đối Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 289.196 951.621 662.425 229,06
Doanh số thu nợ 177.196 725.621 548.425 309,5
Dư nợ cho vay 112.000 338.000 226.000 201,79 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ xấu 3.214 8.990 5.776 179,71
Nợ quá hạn 6.574 9.480 2.906 44,2
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp của ngân hàng BIDV – chi nhánh Tân Bình
Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số cho vay cá nhân của ngân hàng ngày càng tăng. Cụ thể năm 2013 doanh số cho vay cá nhân là 289.196 triệu đồng, đến năm 2014 doanh số cho vay của ngân hàng là 951.621 triệu đồng, tăng 662.425 triệu đồng tăng tương ứng 229,06%. Doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng là do ngân hàng
28
có các chính sách tín dụng hỗ trợ cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà.
Bên cạnh đó, doanh số thu nợ trên địa bàn cũng tăng theo. Năm 2013 thu hồi được 112.000 triệu đồng, năm 2014 thu hồi được 725.621 triệu đồng, tăng 309,5% so với cùng kỳ năm ngoái, cho thấy ngân hàng có công tác thu hồi nợ hiệu quả. Vì vậy, ngân hàng cần phải duy trì công tác thu hồi nợ nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tìm ẩn trong tương lai và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay qua hai năm đều tăng. Cụ thể năm 2013 dư nợ cho vay là 112.000 triệu đồng sang năm 2014 là 338.000 triệu đồng tăng gấp 3 lần so với năm 2013 là do năm 2013 chi nhánh mới đi vào hoạt động, còn gặp nhiều khó khăn và chưa có nhiều khách hàng.
Nợ xấu năm 2013 là 3.214 triệu đồng, sang đến năm 2014 là 8.990 triệu đồng, tăng 5.776 triệu đồng tương ứng tăng 179,71% so với năm 2013. Mặc dù năm 2013 nợ xấu ít hơn năm 2014 nhưng năm 2013 chi nhánh mới đi vào hoạt động vài tháng mà nợ xấu như vậy là rất nhiều, nguyên nhân là do năm 2013 ngân hàng chưa có chính sách quản lý và thu hồi nợ chặt chẽ, đội ngũ cán bộ còn ít kinh nghiệm. Nhưng đến năm 2014 ngân hàng đã từng bước khắc phục những hạn chế đó, có những chính sách tín dụng hợp lý nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu, đồng thời thực hiện tốt công tác thu hồi nợ.
Mặt khác, nợ quá hạn của ngân hàng năm 2013 là 6.574 triệu đồng, sang năm 2014 là 9.480 triệu đồng, tăng 2.906 triệu đồng tương ứng tăng 44,2% so với năm 2013. Năm 2013 mặc dù doanh số cho vay ít nhưng nợ quá hạn lại chiếm một số lượng lớn là do năm 2013 ảnh hưởng của lạm phát dẫn đến đời sống kinh tế gặp khó khăn, nên công tác thu hồi nợ cũng khó khăn theo. Đến năm 2014, ngân hàng có các chính sách hỗ trợ cho vay vốn và áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, đồng thời cũng