mức kỹ thuật.
Tồn tại 5: Doanh số thu nợ của ngành nông nghiệp tuy có tăng qua các
năm nhƣng vẫn còn ở mức thấp, cần đƣợc sự quan tâm hơn từ phía NH.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HÀNG
Trong hoạt động của NH, việc tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ mật thiết với nhau và luôn tác động cùng chiều với nhau. Việc tạo nguồn vốn ổn định sẽ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NH đƣợc diễn ra liên tục. Bên cạnh đó, tăng trƣởng tín dụng cùng với chất lƣợng tín dụng cũng là điều mà mỗi NH luôn hƣớng tới và càng đƣợc NH quan tâm chặt chẽ trong môi trƣờng cạnh tranh gây gắt hiện nay, để có thể vừa hạn chế đƣợc những rủi ro về tín dụng, vừa đem lại nguồn thu nhập cho NH. Sau đây là một số giải pháp:
Giải pháp 1:
- Linh hoạt và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn nhƣ linh hoạt về lãi suất huy động thay vì áp dụng mức lãi suất cố định nhƣ hiện nay, bên cạnh đó cần có chính sách ƣu đãi khách hàng đối với khách hàng truyền thống và khách hàng gửi với số lƣợng tiền lớn nhƣ tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật, ƣu tiên giao dịch khi họ đến NH. Để từ đó tạo nguồn vốn tăng trƣởng bền vững sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tƣ tín dụng nhằm đa dạng hoá khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển của ngành Ngân hàng.
- Bên cạnh việc chăm sóc khách hàng truyền thống thì công tác mở rộng khách hàng, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của NH cũng đƣợc đặt lên hàng đầu, bằng các hình thức nhƣ: tổ chức các chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng khi khách hàng gửi tiền, tăng cƣờng các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhƣ treo áp phích trƣớc NH và các phòng giao dịch để ngƣời dân dể nhìn thấy, nhằm thu hút khách hàng.
Giải pháp 2:
-Lãnh đạo NH cần theo sát hơn các dự án của nhà nƣớc, của tỉnh cũng nhƣ của huyện để kịp thời đáp ứng đủ nguồn vốn cho các dự án có khả thi, đặt biệt là chƣơng trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp trữ lúa, mô hình nuôi cá
49
vụ 3 trên đồng ruộng, bằng cách giải ngân sớm các khoản vay để kịp thời hỗ trợ cho các doanh nghiệp cũng nhƣ các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực này.
-Bên cạnh đó CBTD của ngân hàng cần tìm hiểu sơ lƣợc kiến thức của khách hàng về tình hình kinh tế hiện nay, cũng nhƣ xem họ đã có kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất hay chƣa, bằng cách trao đổi trong giao tiếp khi khách hàng đến NH có nhu cầu vay vốn, hoặc thông qua hàng xóm, cán bộ địa phƣơng khi đi khảo sát thực tế.
-Tƣ vấn cho khách hàng thƣờng xuyên cập nhật tình hình kinh tế, nhu cầu thị trƣờng cũng nhƣ kinh nghiệm trong sản xuất về sản phẩm của họ đang làm ra thông qua truyền thông hoặc cán bộ địa phƣơng, để tránh đƣợc tình trạng sản xuất ồ ạt, cung vƣợt cầu dẫn đến mất giá, làm ăn thua lỗ, bỏ ngành ảnh hƣớng đến khả năng cho vay cũng nhƣ thu nợ của NH và ảnh hƣởng đến hiệu quả các chƣơng trình của địa phƣơng đề ra.
Giải pháp 3:
-Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng CBTD, hàng tháng, quí phải có báo cáo cụ thể để giải quyết các khoản nợ tồn động qua các năm, thu hồi vốn cho NH.
-Trƣớc khi xác định có cho khách hàng đó vay không, CBTD cần xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, để làm đƣợc điều này NH cần tìm hiểu việc sản xuất kinh doanh của khách hàng đó trong những năm gần nhất có hiệu quả hay không, thông qua báo cáo tài chính năm hoặc tình hình thu nhập trong năm, từ đó có thể đƣa ra một mức vay hợp lý, để góp phần hạn chế nợ xấu cho NH.
-Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phƣơng án vay vốn. Để khắc phục tồn tại này, CBTD nên tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng khi họ đến NH trả lãi, cũng nhƣ đến thăm trực tiếp nơi hoạt động kinh doanh của khách hàng, đồng thời thu thập thông tin từ những ngƣời biết đến khách hàng nhƣ: hàng xóm, cán bộ chính quyền địa phƣơng, những ngƣời có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ…
Giải pháp 4:
-Việc hoàn thiện kỹ năng thẩm định và ứng dụng công nghệ vào công việc giúp hạn chế đƣợc món vay trở nên mất phƣơng hƣớng. Để làm đƣợc điều này ngay từ đầu cần phải hoạch định rõ các mặt: các loại cho vay sẽ thực hiện, quy mô khoản vay, loại khách hàng có thể chấp nhận cho vay, kỳ hạn có thể đƣợc, các phƣơng hƣớng trong việc giải quyết các ngoại lệ nhƣ cho vay
50
vƣợt mức, xử lý các khoản vay khi có vấn đề…. Tất cả các vấn đề này cần phải thực hiên nghiêm chỉnh trƣớc khi quyết định cho khách hàng vay.
-Bên cạnh đó cần phải nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho CBTD của NH nhƣ: hợp tác với các chuyên gia ở các trƣờng đại học, tổ chức đào tạo bồi dƣỡng tại chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trƣờng, phổ biến kiến thức pháp luật, tạo điều kiện cho họ tham gia các lớp học dài hạn ở các trƣờng Đại học để nâng cao trình độ chuyên môn của họ.
Giải pháp 5:
-Cán bộ tín dụng của NH thƣờng xuyên hơn trong việc theo dõi, đôn đốc, nhắc nhở các món vay đến hạn đối với khách hàng vay thuộc nhóm ngành này, để họ chủ động hơn trong việc trả nợ.
-Đơn giản hóa các thủ thục vay vốn không cần thiết, để khách hàng sau khi hoàn thành việc trả nợ cho NH có thể quay vòng vốn nhanh hơn để phục vụ cho hoạt động sản xuất của họ.
-Ngân hàng nên đƣa ra các chính sách ƣu đãi về lãi suất, thời hạn trả… đối với những khách hàng thân thiết, lâu năm và trả nợ đúng hạn.
51
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, mặc dù đất nƣớc phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn ra nhiều nơi, nền kinh tế lạm phát, nhƣng hệ thống NH nói chung và NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp nói riêng đã có những nổ lực rất lớn để đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn và dịch vụ NH cho mục tiêu tăng trƣởng kinh tế.
Trong công tác huy động vốn đã đạt đƣợc mức tăng trƣởng đều hàng năm, mặc dù chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của xã hội nhƣng vẫn thể hiện sự nỗ lực không ngừng của NH.
Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan. Việc đầu tƣ vốn vào các ngành trọng điểm giúp cho doanh nghiệp và hộ nông dân có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, ổn định cuộc sống, vừa tạo thu nhập cho NH, vừa góp phần tăng thêm sản lƣợng sản phẩm hàng hóa xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho ngƣời dân.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của NH qua 03 năm phân tích đã dần phát triển thể hiện qua sự tăng trƣởng của lợi nhuận, doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ. Đồng thời, NH cũng đẩy mạnh công tác thu hồi các khoản nợ tồn động kéo dài, tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng nhƣng luôn đƣợc NH kiềm chế ở mức dƣới 3%. Để đạt đƣợc kết quả nêu trên là nhờ sự đoàn kết nổ lực không ngừng của toàn thể ban giám đốc, cán bộ công nhân viên Ngân hàng luôn quyết tâm hoàn thành công việc một cách tốt nhất. Cùng với phong cách phục vụ ân cần, vui vẻ theo phƣơng chăm lấy hiệu quả hoạt động của khách hàng làm mục tiêu phát triển của mình. NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp ngày càng tạo đƣợc lòng tin của khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng hơn, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, công nghiệp,…
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với nhà nƣớc và chính quyền địa phƣơng
Đối với nhà nước:
Tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế cũng nhƣ NH hoạt động trong môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh trong khuôn khổ pháp luật, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nƣớc.
52
Đối với hoạt động của doanh nghiệp, nhà nƣớc cần có sự quản lý phù hợp hơn. Đặc biệt là quy hoạch các vùng, ngành phát triển theo ƣu thế địa phƣơng. Vấn đề thông tin thị trƣờng, dự báo nhu cầu tƣơng lai cũng nhƣ sự thay đỗi các chính sách vĩ mô phải đƣợc cập nhật hơn nữa cho các doanh nghiệp tránh tình trạng sản xuất manh múng, tự phát.
Đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa và sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nƣớc.
Đối với chính quyền địa phương:
Do chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp hoạt động tại địa phƣơng nên rất cần sự quan tâm chỉ đạo của Huyện Ủy, UBND huyện, với những chính sách cụ thể để định hƣớng cho hoạt động đầu tƣ của NH là quy hoạch vùng sản xuất và xây dựng dự án khả thi, để giúp NH trong quá trình thẩm định đầu tƣ kịp thời có hiệu quả kinh tế.
Thƣờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn về kỹ thuật sản xuất theo từng ngành, cũng nhƣ kinh nghiệm, nhu cầu thị trƣờng cho các hộ nông dân, thƣờng xuyên kiểm tra tiến trình thực hiện các chƣơng trình của tỉnh, huyện đề ra nhằm nâng cao hiệu quả của chƣơng trình và ổn định thu nhập của ngƣời dân.
Sớm hoàn chỉnh việc cấp quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở để tạo điều kiện thế chấp cho các hộ vay vốn đƣợc thuận lợi.
Có chính sách bảo hiểm cho các công trình, cây trồng vật nuôi (lúa, mía, cá da trơn…) để đảm bảo trả nợ cho NH khi có sự cố xảy ra.
6.2.2. Đối với ngân hàng nhà nƣớc
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng có chất lƣợng đối với toàn ngành NH Việt Nam.
Thực hiện kiểm tra theo đề cƣơng và kiểm tra đột xuất hoạt động tín dụng tại các tổ chức tín dụng, bồi dƣỡng đội ngũ chuyên viên thực hiện công tác thanh tra của NHNN. Thƣờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn để cập nhật thông tin thị trƣờng, những tiến bộ mới về công nghệ thông tin trong NH, cũng nhƣ kiến thức nghiệp vụ của cán bộ NH.
53
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Tủ sách trƣờng Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Tủ sách Trƣờng Đại học Cần Thơ.
3. Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12
4. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phụng Hiệp năm 2011, 2012 và 2013.
5. Bảng số liệu về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phụng Hiệp năm 2011, 2012 và 2013.
6. Các trang web:
www.agribank.com.vn http://thuvienphapluat.vn www.phunghiep.vn www.haugiang.gov.vn