Như đã biết, nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất trong toàn bộ tài sản có của ngân hàng. Đây là hoạt động đóng góp nhiều nhất vào thu nhập của ngân hàng. Trong những năm vừa qua, được sự hỗ trợ tích cực từ hội sở và các cấp chính quyền, ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cần Thơ đã xây dựng cho mình những chiến lược tín dụng phù hợp giúp thu hút ngày càng đông lượng khách hàng vay vốn. Tuy còn gặp không ít khó khăn nhưng cơ bản vẫn gặt hái được một số thành công nhất định.
Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng của Maritime Bank- Cần Thơ từ năm 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Chênh lệch (%) Chênh lệch (%)
Doanh số cho vay 6.873.402 6.970.793 5.999.616 97.391 1,42 (971.177) (13,93) Doanh số thu nợ 6.842.736 6.356.054 6.018.033 (486.682) (7,11) (338.021) (5,32) Dư nợ 1.986.055 2.600.794 2.582.377 614.739 30,95 (117.417) (0,71)
Nợ xấu 791 1.505 3.109 714 90,27 1.604 106,58
(Nguồn: Phòng Kế toán ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cần Thơ )
Doanh số cho vay
Từ bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay của chi nhánh qua 3 năm có nhiều biến động. Năm 2010, doanh số cho vay đạt 6.873.402 triệu đồng. Năm 2011, DSCV tăng trưởng thấp (1,42%) so với năm 2010 . Điều này không có
32
gì là bất ngờ khi DSCV của năm trước đó đã khá cao. Một số lý do khiến doanh số cho vay của Maritime Bank tăng trưởng thấp là: thứ nhất, là lãi suất cho vay còn cao (khoảng 15%), đây là rào cản lớn với các doanh nghiệp, các doanh nghiệp phải rất cân nhắc quyết định vay vốn ngân hàng để sản suất, kinh doanh. Khi vay với lãi suất cao như vậy, thì hiệu quả đầu tư, kinh doanh mang lại cũng sẽ thấp hoặc không hiệu quả. Thứ hai, là nền kinh tế vẫn còn khó khăn, khiến các doanh nghiệp không dám vay vốn, thứ ba là ngân hàng vẫn còn dè chừng cung nguồn vốn ra bên ngoài. Năm 2012, thị trường tài chính trong nước gặp nhiều khó khăn, vấn đề nợ xấu còn chưa được giải quyết, các doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn (ví dụ như công ty An Khang – khu công nghiệp Trà Nóc) do hàng tồn kho tăng cao cho nên mặc dù huy động được khá nhiều nhưng chi nhánh Cần Thơ vẫn dè chừng trong việc cho vay và hạn chế các khoản tín dụng mới, doanh số cho vay giảm 13,93%. Tuy nhiên điều này cũng là hợp lý để đảm bảo an toàn cho ngân hàng trước những diễn biến phức tạp của thị trường.
Bước sang năm 2013, tình hình kinh tế vẫn diễn biến phức tạp, doanh số cho vay vẫn chưa tăng nguyên nhân do doanh nghiệp vẫn chưa có nhiều phương án phát triển sản xuất, kinh doanh khả thi để có thể vay vốn ngân hàng. Nhưng theo dự báo tình hình vốn vay sẽ được cải thiện do lãi suất cho vay tại các ngân hàng đều đã giảm (trung bình các món vay ở mức 11-13%). Đồng thời đây cũng là thời gian doanh nghiệp đề xuất được các dự án vay vốn khả thi hơn.
Doanh số thu nợ
Trong nền kinh tế còn nhiều khó khăn và biến động, thì doanh số thu nợ của ngân hàng cũng có nhiều biến động và việc thu hồi nợ cũng gặp nhiều khó khăn. Năm 2010, doanh số thu nợ khá cao, 6.842.736 triệu đồng, điều này cho thấy trong năm 2010, chi nhánh thu được khá nhiều nợ đã cho vay từ những năm trước. Năm 2011, DSTN giảm 7,11%. Có thể thấy, mặc dù kinh tế Cần Thơ năm 2011 tăng trưởng 14,46%, nhưng vẫn không ít doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, khi hàng tồn kho tăng cao, và chính sách thắt chặt tiền tệ, tài khóa từ đầu năm, lãi suất ngân hàng được đẩy lên khá cao khiến các doanh nghiệp đều gặp tình trạng chung là thiếu vốn, kinh doanh thua lỗ, buộc phải thu hẹp sản xuất kinh doanh hoặc giải thể, phá sản.
Sang năm 2012, doanh số thu nợ tiếp tục giảm 5,32%. Nguyên nhân do trong năm 2012, tình hình thị trường tài chính có nhiều biến động theo chiều hướng tiêu cực, thị trường vàng bất ổn, thị trường bất động sản đóng băng, hàng tồn kho tăng cao, vì thế doanh nghiệp khó có khả năng trả nợ. Mặc dù tăng cường công tác thu hồi nợ và nắm trong tay tài sản có giá trị lớn hơn khoản vay, xong ngân hàng không dám mạnh tay đòi nợ vì thứ nhất bán không
33
dễ và thứ hai là mặt bằng pháp lý nước ta còn khó khăn và nhiều thủ tục(9). Tuy nhiên, cũng thấy nỗ lực thu nợ của chi nhánh thể hiện qua doanh số thu nợ nhiều hơn doanh số cho vay, điều này cũng cho thấy Maritime Bank chú trọng thu nợ, giảm nợ xấu, và tạo uy tín cho chi nhánh.
Bước sang năm 2013, nền kinh tế có bước chuyển biến mới tuy không nhiều nhưng cũng cho thấy nền kinh tế đang chuyển biến một cách tích cực: hiện lạm phát được kiểm soát ở mức thấp và ổn định hơn, GPD tăng trưởng lại, thanh khoản của ngân hàng cũng tăng... vì vậy việc thu hồi nợ của chi nhánh cũng có sự chuyển biến tích cực trong 6 tháng đầu năm 2013. Điều này hứa hẹn công tác thu nợ của ngân hàng trong năm sẽ khả quan hơn trong nền kinh tế đang có sự hồi phục này.
Dư nợ
Ta đã biết, dư nợ trong năm phụ thuộc hoàn toàn vào dư nợ của năm trước, doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong năm. Do đó, để phân tích về dư nợ, cần liên hệ với các chỉ tiêu trên. Năm 2010, doanh số thu nợ lớn hơn rất nhiều so với doanh số cho vay, kéo dư nợ trong năm xuống chỉ đạt 1.986.055 triệu đồng. Năm 2011, dư nợ tăng 30,95% so với năm 2010. Có thể thấy rằng tuy doanh số thu nợ giảm nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng khá cao, điều này cũng dễ nhận ra bởi tuy tốc độ tăng doanh số cho vay không đáng kể nhưng bên cạnh đó thì doanh số thu nợ lại giảm không kém. Sang năm 2012, dư nợ giảm 0,71%. Nguyên nhân do nền kinh tế còn nhiều khó khăn, nên trong năm ngân hàng hạn chế cho vay, và tăng cường công tác thu nợ, thêm vào đó trong năm DSTN cao hơn DSCV nên dư nợ có phần giảm.
Nợ xấu
Là một tổ chức hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng là người chịu nhiều rủi ro nhất bởi nếu bất kỳ khách hàng nào gặp những rủi ro từ những biến động trong nền kinh tế thị trường thì đều có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đó cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Chính vì vậy, sự tồn tại nợ quá hạn hay nợ xấu trong các ngân hàng là điều không thể tránh khỏi nhưng làm sao để cho nợ xấu ở ngưỡng cho phép là điều mà các ngân hàng cần quan tâm.
Nhìn chung, nợ xấu của chi nhánh 3 năm qua đều tăng. Năm 2010, nợ xấu là 791 triệu đồng, sang năm 2011, nợ xấu tăng lên 1.505 triệu đồng, tương ứng tăng 90,27%. Đây không phải là kết quả mà ngân hàng mong muốn, xong đi kèm theo lợi nhuận là những rủi ro, mà rủi ro hiện nay đó là nợ xấu. Làm
9 Trần Anh Tuấn, 2012. http://vef.vn/2012-11-19-ngan-hang-khong-dam-manh-tay-
34
sao để giảm và duy trì nợ xấu ở mức ổn định và an toàn là vấn đề cần giải quyết của hệ thống ngân hàng cả nước chứ không riêng gì Maritime Bank. Qua đây cho thấy công tác thu hồi nợ chưa được thực hiện tốt, vì vậy chi nhánh cần nỗ lực trong công tác thu hồi nợ đề nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, làm tăng uy tín và vị thế của ngân hàng trong lòng người dân.
791 1.505 3.109 0 500 1.000 1.500 2.000 2.500 3.000 3.500 2010 2011 2012 Năm Triệ u đồng nợ xấu
Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Hàng Hải-Cần Thơ
Hình 4.2: Nợ xấu của Maritime Bank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012
Tuy nhiên, sang năm 2012, nợ xấu tăng đột biến, tăng 106,58% đưa nợ xấu đạt mức 3.109 triệu đồng, cao nhất từ khi chi nhánh đi vào hoạt động. Vẫn biết năm 2012 là một năm đen tối đối với lĩnh vực ngân hàng khi nợ xấu toàn hệ thống 2,65%. Trong nước, nhiều doanh nghiệp phá sản, thất nghiệp tăng cao, hàng tồn kho tăng, nhiều doanh nghiệp làm ăn không có lợi nhuận thậm chí còn thua lỗ, thị trường bất động sản đóng băng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, công tác thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn do các tầng lớp dân cư không có tiền trả nợ. Nhưng để nợ xấu tăng nhanh và đột biến sẽ tác động rất xấu tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cả uy tín và lợi nhuận đều giảm sút. Do đó, ngân hàng cần kịp thời đưa ra các biện pháp kiềm chế và xử lý vấn đề này một cách triệt để hơn.
Năm 2013, nền kinh tế có chuyển biến tích cực, nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2013 bắt đầu giảm, tuy không nhiều nhưng đây là tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh nói riêng và cho toàn hệ thống Maritime Bank nói chung. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn không thể chủ quan, vì còn rất nhiều rủi ro tiềm ẩn chực chờ bộc phát.