Bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Chính sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội
đồng thời kích thích khách hàng vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ
cho đầu tư sản xuất kinh doanh. Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng, tính toán lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ
sở sử dụng vốn.
Ngoài yếu tố uy tín của ngân hàng thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng. Vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, những biến động lãi suất của ngân hàng khác trên địa bàn, thu nhập thông tin về sự biến động lãi suất, dựđoán xu hướng biến động, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
5.2.4 Chính sách về nhân lực
Xây dựng chính sách lương thưởng hợp lý: mức lương và thưởng phải cao hơn mức bình quân của thị trường; mức lương và thưởng phải được trả
dựa trên tính chất công việc của các phòng ban và dựa trên đóng góp thực tế
của người lao động vào kết quả hoạt động kinh doanh. Có như vậy người lao
động mới yên tâm công tác, hết lòng vì công việc và ngân hàng mới giảm thiểu nguy cơ bị cháy máu chất xám.
Thường xuyên có những chế độ đãi ngộ cho nhân viên như một phần
ăn, thức uống trong giờ làm việc.Đồng thời thể hiện sự quan tâm đến hoàn cảnh gia đình cũng như kinh tế của nhân viên để kịp thời giúp đở sẽ nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên hơn trong việc góp phần phát triển ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài để có nguồn nhân lực kế thừa trong tương lai bằng việc trực tiếp thu nhận đào tạo kỹ năng cho các sinh viên có thành tích xuất sắc trong học tập ngay từ khi còn ngồi trên ghế nhà trường để tiết kiệm thời gian và chi phí đạo tạo mới bằng cách
53
tiếp nhận sinh viên thực tập, thực hiện một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Có thể cho sinh viên đi theo học hỏi kinh nghiệm và phát triển kỹ năng mềm tốt hơn.
5.2.5 Xây dựng chiến lược cạnh tranh huy động vốn phù hợp, hiệu quả quả
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Ngân hàng cần phải so sánh thường xuyên các loại sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, đối tượng khách hàng,…Với ngân hàng trên cùng địa bàn, với cách làm như thế có thể xác định
được thế mạnh yếu của đối phương và biết được những thuận lợi và bất lợi của ngân hàng mình, từ đó tiếp tục phát huy sở trường và cải thiện những điểm chưa hoàn chỉnh của ngân hàng mà có những biện pháp cạnh tranh thích hợp giúp ngân hàng chiếm lĩnh địa bàn hoạt động.
Phải tạo sự khác biệt cho chi nhánh: một con người, một ngân hàng, một chi nhánh đều có những đặc điểm riêng biệt của chính mình. Phải tạo ra sự
khác biệt trong ngân hàng vềđặc điểm, hình ảnh, thương hiệu, sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối,…Cải tiến khâu giao dịch nhằm tạo thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cũng như cho ngân hàng.Trước tiên là tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Khách hàng của NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy
không phải đến tận các chi nhánh để thực hiện một giao dịch nữa mà chỉ cần
ở nhà click chuột với ngân hàng trực tuyến hay ghé qua cây ATM ở gần nhà. Mọi giao dịch, từ kiểm tra thông tin tài khoản, chuyển khoản, thanh toán tiền
điện, điện thoại, học phí, mua vé máy bay cho đến gửi tiết kiệm online, vay online… đều có thể thực hiện qua các kênh này. Làm được điều đó, ngân hàng phải có một hệ thống công nghệ mạnh, hiện đại, có độ mở rộng cao cũng như
an toàn về bảo mật thông tin, đảm bảo có thể hỗ trợ mức độ tăng trưởng kinh doanh cao trong nhiều năm.
Các sản phẩm của ngân hàng giờđây đi vào chiều sâu nhiều hơn, phục vụ sát nhu cầu của từng phân khúc khách hàng hơn. Bởi nhu cầu tài chính của hộ kinh doanh sẽ khác với nhu cầu trong những ngành như xây dựng, y tế…, nhu cầu của người mới kinh doanh sẽ khác với nhu cầu của người kinh doanh lâu năm… Trong mỗi một sản phẩm cũng được thực hiện bằng nhiều hình thức đa dạng.Ngoài mức lãi suất hấp dẫn, ngân hàng đưa ra nhiều cơ chế linh hoạt cho khách hàng trong quá trình trả nợ. Khách hàng có thể chọn không trả
54
tháng 2 hằng năm để dành dành thêm ngân sách cho gia đình hưởng một cái Tết thật vui và ý nghĩa.
Về con người, vì khách hàng tiếp nhận dịch vụ trực tiếp từ chính mỗi nhân viên ngân hàng. Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng có thể sẽ là cả
cuộc đời.Ngân hàng có thể cung cấp những gói sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng cho cả vòng đời: từ tiết kiệm cho các cháu, sản phẩm cho sinh viên tới lúc lập nghiệp, xây dựng gia đình và hưu trí... Vì thế mà mỗi nhân viên ngân hàng đều phải xem khách hàng của mình là một điều quý giá cần gìn giữ, chăm chút chứ không phải là một giao dịch thuần túy.Sự chân thành, tận tâm củangân hàng như một người bạn đồng hành sẽ mang đến sự
hài lòng cao nhất cho khách hàng.
5.2.6 Chú trọng khai thác nguồn vốn trung và dài hạn
Từ việc phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn theo kỳ hạn, ta thấy vốn trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Tuy là có tăng qua hàng năm nhưng vẫn còn thấp, đến 6 tháng đầu năm 2014 nguồn vốn này lại giảm đi 17,91% do với 6 tháng đầu năm 2013. Trong khi đó, nhu cầu về vốn trong thời gian sắp tới sẽ có xu hướng tăng nhất là đối với các nhà đầu tư kinh doanh trong thời gian dài, họ sẽ rất cần nguồn vốn trung và dài hạn này. Chính vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần phải:
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn: đây là kênh huy động vốn ổn định và hiệu quảđể tăng vốn trung và dài hạn cho ngân hàng.
- Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài tạo cho họ tâm lý bất ổn trước những biến động thường xuyên của nền kinh tế, của hệ thống các ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần quan tâm đến độ an toàn lượng tiền gửi của khách hàng bằng cách mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với loại huy động dài hạn sẽ tạo được sự an tâm cho người gửi tiền để có thể nâng cao lượng vốn trung, dài hạn.
- Tăng tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: đây là nguồn vốn chiếm tỷ lệ khá cao và có tính ổn định vững chắc do đó ngoài các hình thức đã áp dụng trong những năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh quận Bình Thủy cần mở rông thêm nhiều hình thức huy động hơn. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tập trung nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm hoàn toàn mới với cơ cấu dài hạn như phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh. Những khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽđược hưởng nhiều ưu đãi nhưđiểm thưởng lãi suất, quà tặng dưới nhiều hình thức, bốc thăm trúng thưởng,…
55
5.2.7 Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng
Nếu có thể, ngân hàng cần có bộ phận chăm sóc khách hàng riêng, độc lập với các bộ phận khác nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm được thời gian vì có tính chuyên môn cao và xây dựng được văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh.
Bộ phận này có chức năng tiếp nhận và giải quyết mọi vướng mắc, khiếu nại của khách hàng; hướng dẫn thủ tục, hỗ trợ khách hàng dễ dàng tìm kiếm thông tin, tự do lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu;cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ, chính sách ưu đãi mới nhất,…Với sự hướng dẫn nhiệt tình của nhân viên ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng giải tỏa được tâm lý e ngại và tạo cho họ được cảm giác thoải mái, thân thiện hơn khi đến giao dịch với ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng có thểđặt các bảng chỉ dẫn phòng ban, nghiệp vụ, các thông báo hướng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết để người dân có thể tự hiểu và chuẩn bị tốt.
Đối với khách hàng thường xuyên khi vào các dịp lễ, kỳ nghỉ có thể giới thiệu tư vấn các chuyến du lịch, các địa điểm du lịch mà ngân hàng có quan hệ để giảm chi phí cho khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết khách hàng.
Cần quan tâm nhiều hơn đối với công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ thông qua liên kết với các cơ sở đào tạo, các tổ chức uy tín trong và ngoài nước để bồi dưỡng nguồn nhân lực thường xuyên. Đồng thời không ngừng nâng cao phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình, nhanh chóng để thu hút khách hàng.
Thường xuyên chủđộng khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ
56
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế nhiều biến động như hiện nay thì càng làm cho hoạt
động của ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn nhưng đồng thời cũng tạo nhiều cơ hội mới cho hoạt động của ngân hàng. Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp
ứng như cầu ngày càng cao của các doanh nghiệp, dân cư trên địa bàn Thành phố Cần Thơ nói riêng và nên kinh tế nói chung, ngoài những nỗ lực tìm và phát triển các hình thức huy động vốn mới có hiệu quả, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy cũng cần sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng trong việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực hiện tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triền.
Vốn là yêu cầu đặc biệt quan trọng để phát triển kinh tế, đối với một quốc gia có thế mạnh chủ yếu là nông nghiệp như Việt Nam thì nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp của nông dân ngày càng tăng ở cả vốn ngắn hạn và trung hạn.NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy luôn là người bạn đồng hành với những người nông dân và cũng là người bạn thân thiết với các công ty, tổ
chức kinh tế, cơ sở,…góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn. Nhìn chung, tình hình huy động vốn của ngân hàng đã đạt được kết quả
khả quan với số lượng vốn ngày càng tăng, trong đó vốn nội tệ, vốn từ dân cư, vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Ngoài ra, uy tín của NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy luôn được đề cao, sự tin tưởng của dân cư trên địa bàn đối với ngân hàng là rất cao. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt khi xuất hiện các ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngoài thì chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, phải phối hợp đồng bộ với nhà nước, các tầng lớp xã hội để có thể tồn tại và phát triển.
Qua quá trình phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng tác giả rút ra một số kết luận sau:
- Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng còn phụ thuộc quá nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở. Từđó, ngân hàng phải chịu một khoảng chi phí khá lớn cho việc sử dụng loại vốn này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủyđang có xu hướng giảm tỷ trọng loại nguồn vốn này trong thời gian tới với hy vọng nâng cao được lợi nhuận.
- Tình hình huy động vốn của ngân hàng là khá tốt trong giai đoạn 2011- 2013. Tuy nhiên, ngân hàng không tránh khỏi những rủi ro tiềm ẩn trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều yếu tố động như hiện nay. Vốn huy động
57
chủ yếu của ngân hàng là có kỳ hạn nhưng kỳ hạn không dài.Điều này làm cho ngân hàng mất đi cơ hội đầu tư sinh lời trong dài hạn.
- Việc đánh giá công tác huy động vốn cho thấy ngân hàng đang hoạt
động có hiệu quả. Ngân hàng nên tập trung hơn nữa vào việc cân đối giữa vốn huy động được với cho vay đầu tư của ngân hàng. Đồng thời cũng quan tâm tới việc hợp lý giữa kỳ hạn cho vay với kỳ hạn huy động được để tránh rủi ro.
Qua quá trình nghiên cứu tìm hiểu, để tài cũng đã đề xuất một số giải pháp cho ngân hàng hoàn thiện công tác huy động vốn tốt hơn.
6.2 KIẾN NGHỊ
Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Trước sự thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước, NHNN cần có
điều chỉnh và hỗ trợ các NHTM hơn nữa để hệ thống ngân hàng Việt Nam có thể vững mạnh hơn.
- Điều hành chính sách lãi suất phù hợp và linh hoạt để giảm bớt gánh nặng chi phí trả lãi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn.
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động của các NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thông ngân hàng. NHNN cần tổ chức thanh tra, kiểm tra thường xuyên hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động huy
động vốn nói riêng; phát hiện và xử lý nghiêm khắc các NH TM huy động vốn vượt trần lãi suất, lách luật, trái với quy định của NHNN. Rà soát và sàng lọc các NHTM hoạt động kém hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, quá nhỏ về quy mô, uy tín và thương hiệu. Định hướng sáp nhập các NHTM nhỏ lại thành những NHTM lớn hơn, để các NHTM có thểđứng vững trong môi trườ ng cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản pháp luật vềhoạt động ngân hàng nói riêng, đảm bảo có đủ các văn bản, tính thực thi cao, trách tình trạngtrồng chéo của các văn bản, nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống NHTM trong nước.
- Không ngừng ban hành, sửa đổi các quy chế, bổ sung các văn bản pháp luật, chỉ thị sâu sắc cho hoạt động hệ thống của ngân hàng, đổi mới và hoàn thiện luật ngân hàng, luật thương mại cũng như các luật đầu tư nước ngoài sao cho thông thoáng hơn, phù hợp với tình hình thực tế đất nước, tạo điều kiện cho các NHTM tăng cường hoạt động và góp phần cho sự phát triển kinh tế
58
- NHNN cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng với nhau. Nhằm hoàn thiện hơn công nghệ ngân hàng, các ngân hàng cùng nhau phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách thuận lợi nhất.
Đối với Ngân hàng Hội sở
Ngân hàng chi nhánh luôn hoạt động theo sự chỉ thị từ Ngân hàng Hội sở. Vì thế, Ngân hàng Hội sở có vai trò quyết định các chính sách, các chiến lược đến ngân hàng chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện cho cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời những thông tin nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Phát động các phong trào thi đua hoàn thành các chỉ
tiêu đề ra nhằm kích thích sự phấn đấu, nổ lực trong công tác huy động vốn.