Tín dụng trung và dài hạn còn gặp hạn chế là do những nguyên nhân sau:
- Do đa số người dân trong huyện sống bằng nghề nông nghiệp, do tính chất thời vụ thường trong ngắn hạn nên đồng vốn bỏ vào đầu tư xoay vòng nhanh, người dân chủ yếu vay trong ngắn hạn.
- Do ở vùng xa với trung tâm nên thường thiếu đội ngũ cán bộ, trình độ cán bộ còn còn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT - CHI NHÁNH
HUYỆN VĨNH THẠNH 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Là Ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn cùng với sứ mệnh phát triển nền nông nghiệp nước nhà, có vị trí thuận lợi nằm ngay trung tâm huyện bên cạnh đó Ngân hàng còn có thêm một phòng giao dịch, qua đó thuận lợi cho Ngân hàng có lượng khách hàng vay vốn đông đảo và thân thiết, giúp Ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay trung và dài hạn nhằm tăng thu nhập mở rộng kinh doanh. Kết quả là trong những năm qua, dư nợ cho vay trung và dài hạn cùng cơ cấu dư nợ trung và dài hạn phân theo ngành nghề có những chuyển biến theo chiều hướng tích cực. Tổng nợ xấu trung và dài hạn đã giảm, đặc biệt nợ xấu trung và dài hạn theo ngành trồng trọt – chăn nuôi là ngành chủ lực của huyện có dấu hiệu sụt giảm. Trong tương lai Ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu hơn nữa về công tác cho vay trung và dài hạn, trọng tâm tăng dư nợ cho vay và giảm dần nợ xấu. Tiếp tục mở rộng cho vay đến các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, duy trì nợ quá hạn trung – dài hạn dưới 5%...nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
Để chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày càng được nâng cao, trước hết Ngân hàng cần lập ra những giải pháp khả thi, do địa bàn huyện còn không ít những khó khăn vì là huyện thuần nông, nhu cầu vốn chủ yếu trong ngắn hạn, sản xuất của bà con còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, mặt khác do huyện ở khá xa thành phố nên còn nhiều hạn chế về nhân lực cũng như đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực công nghiệp – dịch vụ. Nếu giải quyết tốt những yếu tố ảnh hưởng tới khả năng cho vay trung và dài hạn sẽ góp phần tăng dư nợ tín dụng đồng thời tăng khả năng thu hồi nợ xấu trung và dài hạn, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn hơn nữa và cũng nhờ đó sẽ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
Để chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như chất lượng tín dụng nói chung ngày một tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng vừa phải quản lý chặt chẽ các khâu trong thẩm định cho vay vừa phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Để làm được điều này Ngân hàng ngoài việc biết phát huy những mặt đạt được còn phải nhìn nhận những mặt còn tồn tại để tìm ra giải
pháp khắc phục, nhằm đưa nâng cao chất lượng tín dụng tốt hơn. Ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp được đề xuất sau.
5.2.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ
Những năm qua, tuy nợ xấu trung và dài hạn tại Ngân hàng đã giảm nhưng khoản nợ quá hạn vẫn còn chiếm nhiều ảnh hưởng đến chat lượng cũng như hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng, để hạn chế những món nợ quá hạn chuyển sang nợ xấu Ngân hàng cần làm tốt công tác thu nợ, một trong những biện pháp sau giúp đẩy mạnh công tác thu nợ cho Ngân hàng.
• Đối với nợ đến hạn và sắp đến hạn
- Rà soát lại từng loại nợ để xử lý trước khi nợ đến hạn, hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh.
- Ngân hàng nên có những chính sách khuyến khích hiện vật (có giá trị nhỏ hoặc lớn tùy theo giá trị của các khoản vay) đối với những khách trả nợ đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền đoàn thể tác động thu nợ.
• Đối với nợ quá hạn, đặc biệt nợ quá hạn khó đòi:
- Cần tăng cường công tác đôn đốc trả nợ và tạo mọi điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể hoàn trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng như khoanh nợ, giản nợ…với cố gắng quyết tâm thu cho bằng được.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của đoàn thể chính quyền địa phương tác động thu nợ
- Khởi kiện đối với những trường hợp cố tình kì kèo, không muốn trả nợ.
- Giao chỉ tiêu thi đua để cán bộ tín dụng phấn đấu thu.
- Lập đoàn thu nợ để hỗ trợ thu đối với những món nợ khó đòi và những địa bàn có nợ quá hạn cao.
5.2.2 Bổ sung nguồn nhân lực và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng dụng
- Do tính đặc thù của huyện Vĩnh Thạnh là đất nông nghiệp, địa bàn huyện bao gồm 2 thị trấn và 9 xã, nên lực lượng cán bộ của Agribank Vĩnh Thạnh còn hạn chế, nên công tác thẩm định cho vay cũng như tìm hiểu về khách hàng của mình còn hạn chế. Vì vậy, Agribank Vĩnh Thạnh cần bổ sung thêm nguồn nhân lực để đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm và tinh thông nghiệp vụ thường có những đánh giá chính xác và quản lý vốn vay chặt chẽ và hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao trình độ cán độ cán bộ tín dụng cần quan tâm một số giải pháp sau:
+ Ngân hàng cần chuẩn hóa cán bộ tín dụng và quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn chế độ thưởng phạt đối với mỗi cán bộ tín dụng. Từ việc chuẩn hóa cán bộ tín dụng, Ngân hàng cần phân loại rõ cán bộ tín dụng, kiên quyết loại bỏ hoặc chuyển công tác đối với những cán bộ không đủ tiêu chuẩn quy định.
+ Song song đó, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn hơn, trong việc đào tạo chuyên môn Ngân hàng cần tổ chức cho cán bộ tín dụng học hỏi kiến thức đa ngành, để giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn của khách hàng.
+ Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên môn cho cán bộ, Ngân hàng cần hết sức coi trọng bồi dưỡng đạo đức phẩm chất để cán bộ tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm. Bảo vệ lợi ích chung của toàn đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm của người làm công tác tín dụng. Ngân hàng thường xuyên hướng dẫn cán bộ tín dụng bám sát, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời những biến động từ phía khách hàng, trên cơ sở đó giúp Ngân hàng chủ động trong việc quản lý và điều tiết các hoạt động tín dụng.
+ Đào tạo cán bộ cũng cần chú ý đến mặt tư tưởng cán bộ tín dụng, cần tránh tâm lý chủ quan hoặc quá tin tưởng vào mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, mà không thực hiện đúng trình tự và quy trình cho vay. Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần nhắc nhở cán bộ tín dụng không nên chạy theo số lượng mà lơ là chất lượng của khoản vay.
5.2.3 Đa dạng hóa loại hình, cơ cấu cho vay trung dài hạn
Muốn phát triển và thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng. Đồng thời đa dạng hóa các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của NHNo&PTNT Vĩnh Thạnh cần thực hiện những vấn đề sau:
- Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quy trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay như:
+ Mở rộng cho vay đến các đối tượng là doanh nghiệp, xí nghiệp nhằm tạo khả năng thu nợ cao và hạn chế rủi ro mất vốn, trên cở sở vẫn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của các đối tượng khác.
+ Trong thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay đến những khách hàng thuộc ngành công nghiệp – dịch vụ, nhóm ngành sẽ có tiềm lực phát triển mạnh trong tương lai và khả năng xảy ra rủi ro thấp, nhưng vẫn tập trung tăng tỷ trọng ngành nông nghiệp là ngành sản xuất chủ lực của huyện và giúp Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Thạnh thực hiện tốt sứ mệnh phát triển nền nông nghiệp nước nhà.
- Đa dạng hóa loại tiền cho vay: hiện nay các doanh nghiệp có nhu vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị sản xuất, thanh toán bằng ngoại tệ cho các đối tác nước ngoài. Vì vậy họ cần vay vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng tốt hơn cho việc kinh doanh. Do đó, Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Ngân hàng cần mở rộng các loại tiền ngoại tệ cho vay như vay USD, EURO…, vì đây là những ngoại tệ đang được các doanh nghiệp sử dụng chủ yếu để giao dịch.
5.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao hiệu quả thẩm định dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư
Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng. Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư như : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ...trên cơ sở đó để đi đến đầu tư.
- Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vĩnh Thạnh trong thẩm định đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thì Ngân hàng cần quan tâm:
+ Ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thì Ngân hàng nên thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
+ Ngân hàng không nên dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay mà cần quan tâm song song với việc khách hàng sẽ trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao nhiêu lâu, lịch trả nợ như thế nào?
+ Sau khi phát tiền vay xong, Ngân hàng phải đảm bảo nắm bắt được hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc tình hình sử dụng các khoản vay đó như thế nào. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn trả cần có sự nhắc nhở xem khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay không. Nếu phát hiện khách hàng không thể trả nợ kịp thời thì Ngân hàng cần có biện pháp kip thời để xử lý. + Bên cạnh kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần kiểm tra, kiểm soát nội bộ thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắc chắn rằng hoạt động tín dụng đã được đảm bảo về mặt nội bộ.
- Hạn chế rủi ro tín dụng
Do đa số khách hàng sản xuất trong ngành nghiệp, việc kinh doanh còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên rủi ro thường dễ xảy ra. Do đó, Chi nhánh cần luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. Biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tiềm ẩn là thế chấp và bảo lãnh vay vốn sẽ hết sức cần thiết đối với Ngân hàng. Vì nếu phòng ngừa càng cẩn trọng thì chất lượng tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Kinh doanh tiền tệ của NHTM là hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhưng hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro rất cao đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, do vậy chất lượng tín dụng luôn phải được các NHTM đề cao.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, cùng lý luận và áp dụng thực tiễn luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
1. Đánh giá khái quát được tình hình kinh doanh và thực trạng huy động vốn của Agribank Vĩnh Thạnh trong những năm qua, bước đầu thấy được nguồn thu Ngân hàng có được từ việc cho vay cũng như nguồn vốn Ngân hàng có được qua công tác huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày một tăng. 2. Đánh giá và làm rõ được những nội dung cơ bản về hoạt động và chất lượng tín dụng, đặc biệt về tín dụng trung và dài hạn của Agribank Vĩnh Thạnh trong nền kinh tế hiện nay. Các chỉ tiêu định tính được đề cập đã giúp đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng trung dài hạn trong thời gian qua. 3. Trên cơ sở đánh thực trạng tín dụng trung và dài hạn luận văn cũng đã rút ra được những kết quả đạt được, một số tồn tại cũng như nguyên nhân của những tồn tại đã được chỉ ra. Đây là cơ sở quan trọng để qua đó đề ra những giải pháp và kiến nghị khả thi.
Hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng là hoạt động rất quan trọng của bất kỳ NHTM nào, Ngân hàng muốn tồn tại phải kết hợp chặt chẽ hai hoạt động là huy động vốn và sử dụng vốn. Nhưng việc sử dụng vốn luôn chịu tác động của những nhân tố khách quan lẫn chủ quan, để đạt hiệu quả trong việc sử dụng vốn Ngân hàng cần thường xuyên nâng cao chất lượng tín dụng, đây là yêu cầu cần thiết. Trong phạm vi tìm hiểu còn hạn chế của mình, bài luận văn không tránh khỏi những sai sót, bất cập. Tác giả mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu để bài luận văn hoàn thiện hơn cũng như hoàn thiện nhận thức cho bản thân.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với NHNN
- NHNN cần có những quy định chặt chẽ và nhất quán về các chỉ số an toàn trong hoạt động, các quy định về lãi suất huy động, lãi suất cho vay nhằm
tránh các Ngân hàng tranh đua lãi suất giáp tiếp làm mất ổn định của cả nền kinh tế.
- Thực hiện các công cụ của thị trường mở một cách thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi để tất cả các NHTM quốc doanh cũng như ngoài quốc doanh tiếp cận được với nguồn vốn của NHNN một cách dễ dàng với chi phí thấp và thời gian cho vay hợp lý. Vì đây là nguồn vốn rất quan trọng giúp các ngân hàng giải quyết kịp thời nhu cầu thanh khoản và các nhu cầu sử dụng vốn đột xuất trong hoạt động kinh doanh.
- Về lãi suất cơ bản, NHNN cần nghiên cứu một cách cẩn trọng, dựa vào những biến động của thị trường để đưa ra một mức lãi suất cơ bản hợp lý vừa