DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG
Đứng trƣớc tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi và môi trƣờng cạnh tranh gay gắt. Buộc Ngân hàng cần có những giải pháp phù hợp giúp nâng cao hiệu quả, chất lƣợng, quản lý rủi ro tín dụng đối với KHCN là công việc hết sức cần thiết hiện nay. Dƣới đây là một số giải pháp đƣợc rút ra từ những phân tích thực trạng của hoạt động tín dụng đối với KHCN trong thời gian qua:
Một là: Cải tiến quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
Cải tiến quy trình cho vay nhanh gọn là yếu tố hàng đầu trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay, nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc tính chặt chẽ, và an toàn. Tùy theo nhóm khách hàng và từng loại sẩn phẩm cụ thể mà tại Ngân hàng có những quy trình cho vay khác nhau. Đối với quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng An Giang đƣợc tiến hành qua 10 bƣớc (Phụ lục 1). Đặc biệt trong Bƣớc 5 - Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, đƣợc cho là mất nhiều thời thời gian nhất, để hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn thì CBTD phải thực hiện hiện nhiều công đoạn, Điều này cho thấy rằng quy trình cho vay đối với KHCN hiện nay vẫn còn khá gờm rà, gây tốn nhiều thời gian của KH khi đến xin vay. Vì vậy, giải pháp đƣa ra là:
+ Để tối thiểu hóa thời gian thực hiện và xử lý hồ sơ vay của khách hàng, cần phải phân rõ công việc, nhiệm vụ cụ thể đối với từng CBTD cá nhân. Từ đó, nâng cao đƣợc hiệu quả công việc và giải quyết nhanh chóng.
+ Bên cạnh đó, hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện thủ tục đảm bảo, hƣớng dẫn khách hàng trong việc tạo lập hồ sơ xin vay vốn, giải quyết những khó khăn và thắc mắc của khách hàng trong quá trình thực hiện thủ tục. Từ đó, hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm một cách nhanh nhất.
62
+ Cải tiến hệ thống xử lý máy tính nội bộ, nâng cao hiệu quả trong việc tạo tài khoản và nhập dữ liệu thông tin khách hàng khách hàng trên hệ thống. Từ đó rút ngắn đƣợc thời gian xử lý hồ sơ vay vốn đối với KHCN.
Hai là: Tăng cường công tác thẩm định tín dụng cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định tín dụng đƣợc dựa trên từng dự án, phƣơng án cụ thể, tùy theo tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thực tế theo tình hình chung hiện nay, nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tại NHMCP nói chung và NH TMCP Công Thƣơng An giang nói riêng, một phần là do công tác thẩm định theo chặt chẽ. Do đó, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định sẽ góp phần nâng cao đƣợc chất lƣợng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng.
Dựa vào tình hình doanh số thu nợ của Ngân hàng cho thấy công tác thu nợ của Ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc thu nợ trung - dài hạn và tiêu dùng. Vì thế, để khắc phục đƣợc khó khăn này trƣớc hết CBTD cá nhân cần thực hiện tốt công tác thẩm định. Cụ thể là:
+ Thƣờng xuyên cập nhập các thông tin kinh tế - kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả thị trƣờng, tỷ suất sinh lời bình quân của tất cả các ngành, của các loại sản phẩm…để từ đó, có những thông tin chính xác và kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
+ Việc thẩm định uy tín của khách hàng phải đƣợc xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là lợi nhuận của phƣơng án xin vay và các nguồn khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho Ngân hàng.
+ Đào tạo, bồi dƣỡng đạo đức và nghiệp vụ thẩm định đối với CBTD, từ đó giúp CBTD chuyên môn hơn trong công tác thẩm định.
Kể từ tháng 11/2013. Ngân hàng sẽ thực hiện mô hình bán lẻ. Do đó, thay đổi cơ cấu cũng là một phần trong chủ chƣơng này, bằng việc phân công, phân nhiệm vụ rõ ràng và hợp lý hơn, tách biệt bộ phận quan hệ khách hàng, với bộ phận thực hiện hồ sơ cho vay, và bộ phận quản lý rủi ro. Từ đó sẽ giúp phần nào quá tải của cán bộ, và tạo điều kiện khách quan hơn trong công tác thẩm định.
Ba là, tích cực thu hồi nợ tồn động, nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân
Qua đánh giá hiện trạng nợ quá hạn đối với KHCN tại Ngân hàng Công Thƣơng VN chi nhánh An Giang trong những năm qua có sự chuyển biến tích cực, nhƣng tiếp tục thúc ép KH trả nợ đối với các món vay đến hạn và nợ quá
63
hạn là công việc đòi hỏi CBTD cần phải tích cực thực hiện tốt vai trò này. Có hai trƣờng hợp xảy ra:
+ Đối với nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ tồn động, nợ quá hạn thì lãnh đạo giao chỉ tiêu cụ thể chỉ cho hƣởng lƣơng kinh doanh theo kết quả công việc, theo số nợ tồn đọng thu đƣợc. Giải pháp này đang đƣợc Ngân hàng thực hiện đối với CBTD, đó là bằng cách trả lƣơng theo hệ số công việc (KPI), đối với những CB nào không thực hiện tốt thu hồi nợ tồn động, nợ quá hạn, thì giảm hệ số lƣơng là đều tất yếu.
+ Đối với CBTD cá nhân để xảy ra nợ tồn động và nợ quá hạn là do nguyên nhân chủ quan, tuỳ theo mức độ mà ngân hàng có biện pháp xử lý nhƣ thu hồi bằng vật chất hay chỉ giao công việc đi đòi nợ.
Bốn là: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân
Yếu tố con ngƣời là quan trọng và luôn là yếu tố chủ đạo của hoạt động. Vì vậy đối với Ngân hàng cần phải xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp hơn về nghiệp vụ, hiểu biết về pháp luật và đạo đức nghề nghiệp. Sự năng động của cán bộ sẽ đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu quả và nhƣ vậy kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng nâng cao.
Thƣờng xuyên tổ chức bồi dƣỡng để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng cá nhân nói riêng và toàn thể nhân viên nói chung. Trang bị thêm những kiến thức tổng quát về kinh tế, kỹ thuật, marketing, nghệ thuật giao dịch trong kinh doanh ... để từ đó bộ máy tổ chức có thể đƣơng đầu và cạnh tranh trong cơ chế thị trƣờng.
Cần có những phúc lợi đối với CBTD nhƣ: chế độ lƣơng bổng, các điều kiện làm việc, cơ hội thăng tiến, chế độ thƣởng phạt,... Có nhƣ vậy ngân hàng mới giữ gìn đƣợc cán bộ và hạn chế đƣợc phần nào các hiện tƣợng tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
64
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh An Giang cho thấy các chỉ tiêu nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ đối với khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đang làm tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng. Bên cạnh đó, góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho các cá nhân và hộ sản xuất, đồng thời tác động tích cực vào sự phát triển chung của địa phƣơng. Riêng chỉ tiêu nợ xấu đối với KHCN, có diễn biến tăng giảm qua các năm, cụ thể là năm 2011, giảm 35,3% (tƣơng ứng giảm 1.350 triệu đồng) so với 2010. Và tăng cao trong năm 2012, cụ thể là tăng 47,8% (tƣơng ứng tăng 1.180 triệu đồng) so với 2011. Một mặt là do tình hình doanh số thu nợ tăng chậm hơn so với doanh số cho vay, mặt khác nguyên nhân khách quan là do việc sử dụng vốn vay chƣa đạt hiệu quả của khách hàng, dẫn đến công tác thu hồi còn gặp nhiều khó khăn, điều này dẫn đến sự gia tăng về nợ xấu. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ chƣa đạt mức báo động nhƣng việc gia tăng nợ xấu đã phần nào ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng.
Ngoài ra, sự hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân còn đƣợc đánh giá thông qua các chỉ tiêu tài chính nhƣ hệ số thu nợ, nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ, vòng quay vốn tín dụng. Nhìn chung các chỉ tiêu đánh giá đã nói lên hiệu quả hoạt động tín dụng các nhân trong những năm qua. Mặc dù các chỉ tiêu này đều đạt ở mức cao, tuy nhiên lại có diễn biến giảm qua các năm qua. Cụ thể nhƣ, hệ số thu nợ năm 2010 đạt 93,86%, đến năm 2011 và 2012 lần lƣợt giảm và đạt 93,77% và 91,22%. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh số thu nợ tăng chậm hơn so với doanh số cho vay. Qua đây cũng nói lên rằng, Ngân hàng cũng nên tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, góp phần nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng đã và đang đi đúng hƣớng. Bên cạnh những mặt tích cực của nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác thu hồi nợ nhằm tạo nên sự cân đối giữa cho vay và thu nợ, đồng thời giảm thiểu nợ xấu. Tóm lại, ngân hàng đã thực hiện đƣợc hai nhiệm vụ chính đó là giải quyết cho vay vốn đối với những đối tƣợng có nhu cầu và huy động vốn nhàn rỗi tại địa phƣơng nhằm thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tác động tích cực đến việc khai thác thế mạnh tiềm năng của Tỉnh.
65
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh An Giang
- Đƣa ra các sản phẩm cho vay cá nhân ngày càng phong phú, đa dạng, giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Góp phần mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh trên thị trƣờng tài chính.
- Nên tổ chức và củng cố lại bộ phận tín dụng cá nhân theo hƣớng chuyên môn hoá các khâu trong quy trình tín dụng, không nên cho một cán bộ chuyên trách một khoản vay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc để giảm thiểu đƣợc rủi ro.
- Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng, từ đó đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu trong công tác thẩm định, giúp giảm thiểu rủi ro ngay từ ban đầu
- Ngân hàng cần thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao.
6.2.2. Đối với Ngân Hàng Nhà nƣớc
- Thƣờng xuyên xem xét bổ sung và sửa đổi luật các tổ chức tín dụng đối với những quy định thiếu chính xác, chƣa đầy đủ và phải phù hợp với điều kiện kinh tế nƣớc ta. Tạo nền tảng cơ sở pháp lý cho hoạt động ngày càng đa dạng của Ngân hàng.
- Cần có những văn bản hƣớng dẫn xử lý rủi ro đối với lĩnh vực sản xuất Nông nghiệp, để khi có rủi ro đƣợc xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay và ngân hàng.
- Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất và các công cụ khác để tiếp tục hỗ trợ các ngân hàng thƣơng mại có khả năng đảm bảo thanh khoản, điều tiết lãi suất huy động và cho vay của NHTM theo hƣớng ổn định và hợp lý. Từ đó, giúp NH TMCP Công Thƣơng An Giang có những chính sách lãi suất phù hợp, cạnh tranh minh bạch.
6.2.3. Đối với Chính quyền địa phƣơng
- Giúp đỡ, hỗ trợ Ngân hàng trong việc thu hồi nợ, giải quyết tranh chấp tài sản đảm bảo hay các vụ kiện về việc phá vỡ hợp đồng tín dụng.
- Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn.
- Sớm quy hoạch khu dân cƣ, cấp giấy chứng nhận QSDĐ cũng nhƣ xác lập quyền sở hữu tài sản đối với hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn Tỉnh.
66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1) Mai Văn Nam, 2010. Giáo trình Nguyên lý thống kê kinh tế. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
2) Nguyễn Đắc Huy, 2012. Một số suy nghĩ về cơ cấu lại Ngân hàng Thương mại ở nước ta trong giai đoạn hiện nay. Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 70, trang 21.
3) Phạm Hồng Mạnh, 2013. Tái cấu trúc nền kinh tế Việt Nam – thách thức và kiến nghị. Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 85, trang 03-10. 4) Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2007. Giáo trình quản trị
ngân hàng thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
5) Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
6) Tổng cục thống kê, 2010. Niên giám thống kê 2010. Nhà xuất bản Thống kê.
7) Trần Ái Kết, 2008. Giáo trình lý thuyết Tài chính – Tiền tệ. Nhà xuất bản Giáo Dục.
67
PHỤ LỤC 1
QUY TRÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Khi Khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, Cán bộ Tín dụng (CBTD) hƣớng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ về các điều kiện vay vốn Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hàng. Nếu khách hàng chấp thuận thì hƣớng dẫn
Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ TS đảm bảo
Giải ngân
Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro
Thu hồi, gia hạn nợ
Xử lý rủi ro
Thanh lý hợp đồng vay vốn Hƣớng dẫn khách hàng về điều kiện
tín dụng và hồ sơ vay vốn
Điều tra thu thập thông tin về KH và phƣơng án vay vốn
Phân tích thẩm định khách hàng về phƣơng án vay vốn
Quyết định cho vay
Từ chối
cho vay
68
khách hàng lập hồ sơ vay vốn để Ngân hàng chính thức thẩm định, hồ sơ vay vốn do khách hàng tự lập, CBTD giải thích và hƣớng dẫn khách hàng.
Hồ sơ vay vốn gồm có:
1) Giấy tờ chứng nhận về tƣ cách pháp nhân hoặc thể nhân. 2) Giấy đề nghị vay vốn.
3) Phƣơng án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn trả nợ
4) Các báo cáo tài chính tại thời điểm gần nhất (chỉ yêu cầu cung cấp nếu khách hàng là đơn vị hạch toán kế toán).
5) Hợp đồng thế chấp cầm cố, bão lãnh tài sản (theo mẫu của Ngân hàng) và các giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp/ cầm cố/ bão lãnh.
6) Các giấy tờ liên quan đến việc vay vốn.
Bước 2: Điều tra thu thập thông tin về KH và phương án vay vốn
Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về KH và phƣơng án vay vốn. Một số nguồn thông tin quan trọng cần phải điều tra nhƣ sau:
1) Phỏng vấn ngƣời vay
2) Những thông tin từ các NH có quan hệ thanh toán tiền gửi, tín dụng với KH
3) Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh cho ngƣời vay 4) Những thông tin do KH cung cấp từ hồ sơ vay vốn và sổ sách kế
toán, báo cáo tài chính,…
Chú ý: Cần thu thập các thông tin về tình hình theo số liệu lịch sử từ 2-3