Qua quan sát bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng có nhiều biến đ ng giảm. Năm 2012, vốn tín dụng quay vòng chậm chỉ 2,08 (vòng) nguyên nhân là do sự giảm của doanh số thu nợ trong khi dƣ nợ bình quân giảm nhẹ. Sang năm 2013, vòng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm còn 1,82 (vòng) do doanh số thu nợ giảm mạnh trong khi dƣ nợ bình quân chỉ sụt nhẹ. Nguyên nhân là do sự chậm chi trả các khoản nợ àm cho dƣ nợ vẫn ở mức cao. Tình hình trên đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, kiểm duyệt cho vay kĩ ƣỡng để hạn chế cho vay đối với những doanh nghiệp àm ăn kém hiệu quả nhằm làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng ên, đồng vốn quay vòng nhanh hơn, khả năng sinh ời cao hơn, tăng ợi nhuận cho ngân hàng. Sang sáu tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng giảm xuống còn 1 (vòng). Nguyên nhân làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm là do tốc đ giảm của doanh số thu nợ nhanh hơn tốc đ giảm của dƣ nợ bình quân nên đã àm cho vòng quay vốn tín dụng giảm xuống.
4.3.3 H số rủi ro tín dụng
Nợ xấu là biểu hiện của rủi ro tín dụng, có tác đ ng tiêu cực đến hoạt đ ng của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất ƣợng tín dụng bị sụt giảm và có nguy cơ gặp phải rủi ro tín dụng. Nợ xấu chiếm dụng vốn, làm vòng quay vốn bị chậm, không thể tái đầu tƣ, hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của các khách hàng khác làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm. Vì vậy, để đánh giá mức đ rủi ro tín dụng của chi nhánh, ta xem xét hệ số rủi ro tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn 2011–6/2014. Năm 2012 hệ số rủi ro tín dụng là 0,02%. Sang năm 2013 hệ số này là 3,29%. Nguyên nhân là do nợ xấu đ t ng t tăng cao trong năm 2013, vì đây à thời điểm các khoản vay đến hạn nhƣng khách hàng vay vốn không có khả năng trả nợ nên đẩy nợ xấu tăng cao. Hệ số rủi ro tín dụng sáu tháng đầu 2014 là 0,07%, giảm 0,42% so với cùng kỳ. Nguyên nhân là do nợ xấu trong sáu tháng đầu 2014 đã đƣợc thu hồi đáng kể, tốc đ giảm nợ xấu nhanh hơn tốc đ giảm của dƣ nợ so với sáu tháng đầu 2013, đã àm hệ số rủi ro tín dụng giảm mạnh trong sáu tháng đầu 2014.
4.3.4 Dư nợ/Vốn huy đ ng
Chỉ số này phản ánh công tác cho vay có sử dụng hết đƣợc nguồn vốn mà chi nhánh huy đ ng đƣợc hay không. Chỉ số này quá cao hay thấp đều không tốt bởi vì nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy đ ng vốn của ngân hàng thấp, ngƣợc lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu quả. Năm 2011 chỉ số này đạt 1,14(lần) .Đến năm 2012 do dƣ nợ tăng trong khi vốn huy đ ng lại giảm vì vậy mà tỷ lệ này đạt 1,40(lần) tổng vốn huy đ ng đƣợc. Đến năm 2013, dƣ nợ giảm xuống còn 1,10(lần) so với vốn huy đ ng. Sang sáu tháng đầu năm 2014 thì chỉ số này tiếp tục giảm còn 0,96(lần). Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tình hình kinh tế có nhiều biến đ ng, sản xuất trì truệ đã àm doanh số cho vay của chi nhánh giảm mạnh trong năm 2013 và sáu tháng đầu năm 2014. Mặc dù vốn huy đ ng của chi nhánh có dấu hiệu giảm nhƣng tốc đ chậm hơn so với tốc đ giảm của dƣ nợ đã dẫn đến chỉ số này giảm trong thời gian gần đây.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC
- Đã tăng cƣờng mở r ng thêm phòng giao dịch trên địa bàn để khách hàng thuận tiện hơn khi giao dịch với ngân hàng.
- Luôn tuân thủ đúng các quyết định, nghị quyết của NHNN ban hành. - Trong thời gian hoạt đ ng, chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy đ ng vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn, đa dạng các dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó à thủ tục vay vốn đơn giản, tạo sự thuận lợi trong việc giao dịch.
- Nợ xấu của chi nhánh uôn đƣợc duy trì trong mức cho phép của ngân hàng Nhà Nƣớc. Chi nhánh đã có những biện pháp phù hợp nhằm làm giảm nợ xấu mỗi khi khoản mục này tăng. Cụ thể là nợ xấu trong giai đoạn sáu tháng đầu năm 2014 đã giảm mạnh khi bất ngờ tăng cao trong cuối năm 2013.
- Mặc dù doanh số cho vay có giảm qua giai đoạn 2011- 6/2014 nhƣng chi nhánh đã không vì thế mà chạy theo doanh số để cho vay tràn lan làm ảnh hƣởng đến chất ƣợng tín dụng của ngân hàng.
- Đ i ngũ nhân viên năng đ ng, nhiệt tình trong quá trình công tác, làm việc chung đã phối hợp nhịp nhàng, tạo sự liên kết, tƣơng trợ nhau trong công việc. Tác phong làm việc nghiêm túc, chấp hành đúng quy định và các quy trình nghiệp vụ, thành thạo về chuyên môn. Cán b nhân viên là những ngƣời năng đ ng, nhiệt tình trong công việc. Đây à nhân tố quyết định rất lớn đối với sự thành công trong hoạt đ ng của chi nhánh. Cán b ãnh đạo luôn có vai trò chủ lực, quản lí chặt chẽ các phòng ban, luôn quan tâm khích lệ, tạo đ ng lực làm việc cho nhân viên cấp dƣới.
5.2 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Ngân hàng có thể gặp rủi ro nhiều hơn trong hoạt đ ng cho vay. Vì trong tổng thu nhập của ngân hàng thì thu từ lãi cho vay luôn chiếm trên 95% tổng thu nhập của ngân hàng.
Vốn huy đ ng có xu hƣớng giảm qua giai đoạn 2011-6/2014, cho thấy chƣa tƣơng xứng với tiềm năng và thế mạnh của m t thành phố phát triển nhƣ
Cần Thơ. Sự biến đ ng liên tục của giá vàng, tình hình lạm phát trong thời gian qua àm ngƣời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà mua vàng dự trữ; tình hình lãi suất huy đ ng liên tục đƣợc điều chỉnh giảm đã àm cho việc huy đ ng vốn của ngân hàng càng trở nên khó khăn.
Về doanh số cho vay thì liên tục giảm mạnh qua giai đoạn 2011-6/2014. (năm 2013 giảm đến 36,18%). Nguyên nhân của tồn tại này là do tình hình kinh tế trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn, giá cả chi phí đầu vào tăng, sức tiêu dùng giảm, làm nhu cầu vốn của nền kinh tế thấp, dẫn đến doanh số cho vay của chi nhánh giảm liên tục.
Vì nhằm hạn chế rủi ro mà ngân hàng liên tục giảm tỷ trọng của doanh số cho vay trung và dài hạn. Bằng chứng là doanh số cho vay trung và dài hạn có xu hƣớng giảm trong giai đoạn 2011-6/2014 (chỉ chiếm 2,51% doanh số cho vay trong năm 2013) mặc dù những khoản vay trung và dài hạn uôn đem ại những khoản lợi nhuận rất cao.
Về nợ xấu, nợ xấu có xu hƣớng tăng cao trong thời gian gần đây, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp (nợ xấu doanh nghiệp chiếm 98,53% tổng nợ xấu của chi nhánh trong năm 2013). Nguyên nhân xuất phát từ nền kinh tế bất ổn, kinh doanh khó khăn àm ảnh hƣởng đến công tác thu nợ cũng nhƣ khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng
Nguồn nhân lực thiếu, đặc biệt là vị trí tín dụng do phải phân bổ thêm những nhân viên có kinh nghiệm sang phòng giao dịch mới thành lập. Trong khi khối ƣợng công việc lại nhiều nên những cán b , nhân viên của chi nhánh phải đảm nhận cùng lúc nhiều phần việc khác nhau, làm hiệu quả đạt đƣợc chƣa cao.
Ngày càng nhiều chi nhánh ngân hàng mọc lên tại địa bàn thành phố Cần Thơ dẫn đến cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong huy đ ng vốn cũng nhƣ cho vay. Bằng chứng là sự sụt giảm của doanh số cho vay và doanh số huy đ ng vốn trong giai đoạn 2011- tháng 6/2014.
5.3 GIẢI PHÁP
- Giải pháp cho công tác huy đ ng vốn tại ngân hàng:
Tập trung tiếp thị các khách hàng doanh nghiệp có số dƣ tiền gửi lớn, đồng thời đẩy mạnh công tác huy đ ng vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các nguồn vốn có chi phí rẽ.
Tổ chức nhiều chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà cho những khách hàng truyền thống luôn có số dƣ tiền gửi cao
Bên cạnh đó à nâng cao chất ƣợng phục vụ của nhân viên ngân hàng trong khâu giao dịch. Chi nhánh cần thƣờng xuyên tiến hành thăm dò ý kiến của khách hàng về thái đ phục vụ cũng nhƣ chất ƣợng tín dụng mà khách hàng sử sụng tại ngân hàng.
- Giải pháp cho công tác cho vay tại ngân hàng:
Tăng cƣờng cho vay khách hàng, bằng cách đa dạng hóa các hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Xác định cơ cấu cho vay phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, hạn chế cho vay trung và dài hạn đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng xấu.
Thẩm định tín dụng luôn là khâu quan trọng nhất và có ảnh hƣởng rất lớn đến chất ƣợng của hoạt đ ng tín dụng. Nên cần đƣợc tiến hành m t cách chính xác, với chất ƣợng cao để đảm bảo cho ngân hàng có thể chọn lọc đƣợc những dự án vay trung và dài hạn vừa đảm bảo an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao. Để nâng cao chất ƣợng thẩm định, cần bố trí cán b tín dụng có đủ phẩm chất, năng ực chuyên môn cũng nhƣ kinh nghiệm trong công tác thẩm định.
Đối với từng khách hàng cụ thể mà đƣa ra những mức lãi suất phù hợp, tránh tình trạng áp dụng mức lãi suất cao, làm giảm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Giải pháp cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng:
Cán b quản lý công tác thu hồi nợ nên thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với các phòng ban, đặc biệt là phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng. Đồng thời quản lý chi nhánh cần thƣờng xuyên đôn đốc CBNV tăng cƣờng công tác thu hồi nợ chủ yếu tập trung vào đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp. Khách hàng không trả đƣợc nợ cho ngân hàng do các yếu tố khách quan nhƣ: biến đ ng thị trƣờng, giá cả, chính sách vĩ mô của nhà nƣớc. Tùy từng trƣờng hợp mà có công tác xử lý phù hợp nhƣ: gửi thông báo nợ để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ, gia hạn thời hạn cho vay hay điều chỉnh kỳ hạn nợ, đ ng viên khách hàng cố gắng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Củng cố và nâng cao hiệu quả của công tác thu nợ nhằm nâng cao chất ƣợng tín dụng của ngân hàng
- Giải pháp quản lý nợ xấu:
Trƣớc những khó khăn, biến đ ng của các yếu tố thị trƣờng, năng lực trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm sút. Vì vậy, hàng tháng ngân hàng cần thực hiên trích lập dự phòng đầy đủ và đúng quy định của NHNN. Việc này sẽ giúp
ngân hàng theo dõi chặt chẽ dƣ nợ của từng nhóm nợ, xử lí nợ xấu kịp thời và không làm ảnh hƣởng đến tài chính của ngân hàng.
Các khoản nợ khó đòi nếu có khả năng thu hồi thì phải tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt để.
Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tƣ vấn cho khách hàng nhằm tạo điều kiện và cơ h i cho khách hàng giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho ngân hàng.
- Nguồn nhân lực hiện đang trong giai đoạn thiếu, cán b ngân hàng cùng
lúc phải đảm đang nhiều việc, dẫn đến hiệu quả công việc chƣa cao.
Giải pháp để khắc phục tồn tại này là chi nhánh ngân hàng cần tuyển thêm nhân viên từ thị trƣờng lao đ ng hoặc xin điều tiết nhân sự từ h i sở chính sao cho thích hợp với các vị trí mà hiện ngân hàng đang thiếu.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Thực hiện đúng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, nền kinh tế nƣớc ta đã ngày càng phát triển và góp phần vào sự phát triển của kinh tế là sự phát triển của hệ thống ngân hàng cả nƣớc, trong đó có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng. Nhận biết đƣợc vai trò của mình trong nền kinh tế là giữ vai trò trung gian với phƣơng châm “đi vay để cho vay”, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên SaiGonbank Chi nhánh Cần Thơ đã thực sự trở thành chỗ dựa vững chắc cho ngƣời dân trong địa bàn tỉnh nói riêng và khu vực Đồng bằng sông Cửu Long nói chung.
Qua quá trình phân tích về hoạt đ ng tín dụng tại SaiGonbank Cần Thơ, ta thấy:
- Về hoạt đ ng tín dụng: Doanh số cho vay giảm cho thấy hoạt đ ng cho vay chƣa thật sự đạt đƣợc kết quả nhƣ mong muốn. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và về đối tƣợng vay thì đang có sự dịch chuyển từ khách hàng doanh nghiệp sang khách hàng cá nhân. Công tác thu nợ có hiệu quả, nhờ vào sự quan tâm và giám sát của ãnh đạo chi nhánh cùng với sự nổ lực của đ i ngũ cán b , nhân viên chi nhánh đầy tinh thần trách nhiệm đã đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn nên doanh số thu nợ mỗi năm đều cao hơn doanh số cho vay, tuy nhiên vẫn chƣa thu hồi đƣợc m t số khoản nợ xấu.
- Về rủi ro tín dụng: Công tác quản lí nợ xấu chƣa tốt, biểu hiện qua việc nợ xấu tăng nhanh trong giai đoạn 2011-2013 và có phần giảm trong 6 tháng đầu năm 2014. Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dƣ nợ luôn đƣợc giữ ở trong mức cho phép. Đây à m t tín hiệu tốt trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng. Bởi vì ngân hàng đã áp dụng chính sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày càng có hiệu quả hơn nhờ đó mà loại bỏ đƣợc m t số khách hàng àm ăn kém hiệu quả và giữ quan hệ tốt với những khách hàng âu năm và có uy tín với ngân hàng.
Nhìn chung, hoạt đ ng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Cần Thơ trong thời gian qua đã đƣợc chú trọng và không ngừng cải thiện bằng nhiều biện pháp khá kịp thời và hợp ý. Nhƣng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay, ngân hàng vẫn cần phải tập trung hơn nữa vào công tác này nhằm nâng cao năng ực cạnh tranh và đảm bảo thực hiện tốt các mục tiêu đề ra.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Với vai trò cấp quản lý trực tiếp các hoạt đ ng ngân hàng. Ngân hàng
Nhà Nƣớc cần xây dựng các chính sách tiền tệ, lãi suất ổn định tạo thuận lợi cho hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng, nhất là trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến đ ng. Bên cạnh, việc sử dụng các công cụ tài chính vĩ mô phải đảm bảo thực sự hiệu quả. Các quyết định, thông tƣ đƣợc ban hành phải sát tình hình kinh tế tài chính của đất nƣớc và từng vùng cụ thể. Đồng thời, đứng ra tƣ vấn và àm đầu mối tiếp nhận sự giúp đỡ, tƣ vấn của các nhà tài trợ, các tổ chức quốc tế về công nghệ ngân hàng để nâng cao năng ực cạnh tranh của các ngân hàng.
- Tăng cƣờng công tác thanh tra, giám sát hoạt đ ng của các ngân hàng thƣơng mại trong việc thực thi các điều luật của Nhà nƣớc nhằm tạo ra sự cạnh tranh công bằng, lành mạnh giữa các ngân hàng, từ đó thúc đẩy các ngân hàng