NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp là một NHTM quốc doanh nên hoạt động rất đa dạng và phong phú. Muốn phục vụ tốt sự phát triển nền kinh tế của địa phương cũng như đẩy mạnh sự tăng trưởng bền vững của ngành NH và để thực hiện tốt tiêu chí “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đã phát triển không ngừngcác mặt hoạt động chính sau đây:
- Huy động vốn
- Cho vay
- Đầu tư
- Hoạt động trung gian
O
3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh trong ba năm 2007 – 2009 của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp từ năm 2007 đến năm 2009
Đơn vị: triệu đồng
2007 2008 2009 So sánh 2007 – 2008 So sánh 2008 - 2009 Năm Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền % Số tiền % Doanh thu 48.788 100 81.956 100 64.626 100 33.168 68,00 (17.330) (21,15) Chi phí 33.373 68,40 70.023 85,44 57.354 88,75 36.650 109,82 (12.669) (18,09) Lợi nhuận 15.415 31,60 11.933 14,56 7.272 11,25 (3,482) (22,59) (4.661) (39,06)
Nguồn: Phòng kinh doanh của Chi nhánhNHNO&PTNT huyện Tân Hiệp
Lợi nhuận là mục đích cuối cùng của mọi hoạt động kinh doanh, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp cũng vậy. Dưới sự chỉ đạo của NHNO&PTNT tỉnh Kiên Giang, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp luôn cố gắng hoàn thành kế hoạch đã đề ra. Năm 2007, với doanh thu là 48.788 triệu đồng và phải trả chi phí cho các hoạt động của mình là 33.373 triệu động thì lợi nhuận của NH còn lại là 15.415 triệu đồng, chiếm 31,60% doanh thu. Nhưng qua năm 2008 thì doanh thu của NH có vẻ khả thi hơn khi thấy doanh thu của NH là 81.956 triệu đồng, tăng lên khoảng 68,00% so với năm 2007. Một điều đáng ngạc nhiên khi xét đến chi phí của NH. Nếu doanh thu 2008 tăng hơn doanh thu 2007 thì chi phí cũng vậy. Chi phí của năm 2008 là 70.023 triệu đồng, tăng lên 109, 82%. So với mức doanh thu thì còn số chi phí này không phải là nhỏ. Vì vậy lợi nhuận của năm 2008 giảm so với năm 2007. Lợi nhuận giảm từ 15.415 triệu đồng năm 2007 còn 11.933 triệu đồng năm 2008. Tính ra lợi nhuận giảm 3.482 triệu đồng, khoảng 22,59 %. Lợi nhuận tiếp tục giảm sang năm 2009. Lợi nhuận trong năm 2009 thật sự giảm so với năm 2008 khi lợi nhuận chỉ còn 7.272 triệu đồng. Lợi nhuận này giảm 39,06%, một mức giảm quá lớn mặc dù doanh thu có tăng hơn so với năm 2008, doanh thu giảm 21,15% (còn 64.626 triệu đồng). Nhưng bù với việc giảm doanh thu cho năm 2009 là việc giảm chi phí. Mức chi phí của năm 2009 là 57.354 triệu đồng, giảm 18,09 %. Tất cả việc tăng giảm doanh thu, chi phí và lợi nhuận của NH là do sự tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nói chung
O
và tình hình lạm phát trong nước nói riêng, khi mà nó chớm bắt đầu vào năm 2007 và bùng phát mạnh vào năm 2008 và kéo dài sang năm 2009. Hậu quả này làm lợi nhuận của NH giảm mạnh vào năm 2009. Do NH nhà nước chủ trương tăng lãi suất cho vay và lãi suất huy động nhằm giảm bớt số lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường. Điều này đã làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NH. 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Triệu đồng 2007 2008 2009 Năm Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Hình 2. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của trong ba năm qua có lợi nhuận mặc dù lợi nhuận không tăng qua các năm. Vì vậy, trong thời gian tới NH cần cố gắng hơn nữa để nâng cao kết quả kinh doanh, đồng thời cần nỗ lực hơn nữa trong các hoạt động của mình nhằm gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất để có thể đứng vững trên thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và cùng vượt qua cơn khủng hoảng kinh tế, đi lên cùng với đất nước.
3.2.5 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng năm 2010
Trong buổi họp tổng kết cuối năm 2009 diễn ra vào ngày 10/01/2010 NH đã đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 và đưa ra các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ trong năm 2010 mà NH phấn đấu hoàn thành trong
năm 2010. Phương hướng cụ thể như sau:
- Tổng huy động vốn nội tệ năm 2010 đạt 200 tỷ đồng (tăng 25% so năm
2009). Trong đó, tiền gửi dân cư nội tệ: 130 tỷ đồng (đạt 65% tổng huy động nội tệ cả năm).
O
- Dư nợ tín dụng thông thường năm 2010 đạt 650 tỷ đồng (tăng 19% so năm 2009).
- Tỷ lệ nợ xấu <0,15% tổng dư nợ.
- Thu nợ rủi ro đạt trên 100% số dư hiện nay, bằng tiền 286 triệu đồng.
- Tài chính có chênh lệch thu chi chưa lương đạt 8,000 triệu đồng trở lên.
- Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào 0,2 trở lên.
- Dịch vụ ngoài tín dụng đạt 1,000 triệu đồng tăng 69,5% so năm 2009.
- Cuối năm phấn đấu có trên 80% cán bộ CNV đạt lao động tiên tiến.
3.2.6 Thuận lợi và khó khăn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp 3.2.6.1 Thuận lợi 3.2.6.1 Thuận lợi
- Được sự quan tâm giúp đỡ, chỉ đạo thường xuyên của NH cấp trên về vốn, nghiệp vụ; được tạo điều kiện thuận lợi về vật chất, tinh thần; được trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc, các thiết bị máy móc giúp cho việc quản lý và kinh doanh mang lại hiệu quả.
- Được sự giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình của chính quyền địa phương và của các ngành có liên quan, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn, cho vay và thu hồi nợ vay
- Các cán bộ công nhân viên chức của NH có trình độ văn hóa, chuyên môn, nghiệp vụ và có kinh nghiệm đối với công việc và địa bàn hoạt động; năng nổ và nhiệt tình với công việc, đoàn kết nhất trí phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch và nhiệm vụ được giao
- Phòng giao dịch Thạnh Đông A cũng là một thuận lợi lớn của NH cho việc huy động vốn và đáp ứng vốn kịp thời cho nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của bà con nông dân ở các xã xa, tạo thuận lợi cho việc giao dịch và đi lại của khách hàng.
3.2.6.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, hoạt động của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp còn gặp nhiều khó khăn như:
Về địa bàn hoạt động
- Đặc thù của huyện Tân Hiệp là đại đa số khách hàng là người dân làm nghề nông nghiệp, sản xuất độc canh là cây lúa (99% là trồng lúa), còn lại các nghề khác như công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp và dịch vụ
O
chiếm phần ít và chậm phát triển. Phần lớn khách hàng là hộ nông dân, NH cho vay theo mô hình đa canh tổng hợp trực tiếp đến hộ nông dân 100% chủ yếu là đầu tư cho sản xuất lúa, việc đầu tư đối với các đối tượng, các nghành nghề khác và kinh doanh dịch vụ còn hạn chế. Đầu tư trong nông nghiệp phụ thuộc mùa vụ, thị trường giá luôn biến động; thời tiết, dịch bệnh, lũ lụt… ảnh hưởng nhiều đến nguồn thu nhập của người dân.
- Trên địa bàn hiện nay được xác định là Huyện thuần nông, sản phẩm chính là lúa (năm hai vụ, kết thúc sản xuất và thu hoạch xong là tháng ba và tháng chín). Vì vậy sản xuất và thu nhập của người dân mang tính thời vụ rất cao, việc tập trung nguồn vốn, nhân lực vật lực cho công tác kinh doanh của NH cơ sở cũng ảnh hưởng theo. Trước mỗi mùa vụ, nhu cầu vốn để tập trung vật tư, cày xới, mua phân bón cho sản xuất, chi tiêu cho đời sống, sửa chữa xây dựng nhà cửa… Do đó việc huy động vốn vốn ở những thời điểm này thường rất thấp, việc quản lý hạn mức dư nợ dư có của NH không đạt yêu cầu, rất khó khăn. Ngược lại khi vào vụ thu hoạch, khách hàng trả nợ đông, khách hàng gửi và thanh toán qua quỹ nhiều làm quá tải trong khâu phục vụ khách và trong khâu quản lý dư nợ.
- Đất sản xuất của một số hộ vay vốn NH trước đây đã thế chấp nhưng vẫn cầm cố, cấn trừ nợ trái pháp luật dẫn đến nợ xấu, nợ tồn đọng kéo dài không xử lý dứt điểm được. Các loại vốn cho vay chỉ định trước đây, qua nhiều năm quá hạn đã khoanh nợ, phân loại nợ và lên phương án thu với các biện pháp, hình thức thu, nhưng kết quả không đạt bao nhiêu.
- Hiện NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp phải cạnh tranh gay gắt về lãi suất và khách hàng với các NHTM và các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện như:
NH Sài Gòn Thương Tín, NH Đông Á, NH Nam Việt, NH Sài Gòn Hà Nội, NH
Kiên Long, NH Công Thương, NH Đầu Tư, Quỹ Tín dụng thị trấn Tân Hiệp…
Làm cho việc huy động vốn và dịch vụ còn hạn chế, từ đó ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dịch vụ chậm hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ, làm kết quả
hoạt động kinh doanh NH chưa cao.
- Giá cả hàng hóa trên thị trường nhiều lúc không ổn định, nhất là các mặt
hàng lương thực, phân bón, xăng dầu… Đây là các loại mặt hàng liên quan đến
sản xuất của người nông dân. Vì vậy ảnh hưởng đến chi phí đầu vào tăng gây cho hộ dân vay NH gặp khó khăn.
O
Với phương trâm “đi vay để cho vay” và “có huy động vốn mới được tăng
dư nợ”, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đã phải đứng trước những khó khăn nhất
định như vừa nêu trên.
Về nhân lực
Tân Hiệp là địa bàn độc canh về sản xuất lúa (chiếm tới 90% diện tích của toàn huyện). Diện tích huyện rộng khoảng 420 km2. Với địa bàn quản lý khá rộng mà tổng lượng nhân viên của NH chỉ có 29 người. Như vây việc quản lý tiếp cận đến khách hàng cũng khó khăn vì dân sốở đây có khoảng 142.148 người. Có thể nói bình quân một nhân viên phải làm việc cho khoảng 4.902 người. Nhu cầu về vốn để sản xuất của các hộ nông dân ngày càng tăng trong khi địa bàn hoạt động có nhiều kinh rạch khiến việc đi lại gặp nhiều khó khăn; lực lượng cán bộ tín dụng mỏng, quản lý hơn 5000 hộ nông dân với dư nợ bình quân 50.000 triệu đồng/cán bộ tín dụng
Trình độ cán bộ công nhân viên nhìn chung chưa thật đồng đều, thường xuyên phải thay nhau đi học để nâng cao trình độ, cán bộ mới có trình độ lại thiếu kinh nghiệm, chưa theo kịp với sự phát triển của kinh tế thị trường và tình hình hoạt động kinh doanh tại cơ sở.
Mặc dù vậy nhưng trong những năm qua, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp luôn đạt được những thành tích cao trong hoạt động kinh doanh, đã và đang chiếm lĩnh thị trường, đứng vững trong xu thế cạnh tranh ngày càng quyết liệt.
O
CHƯƠNG 4
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN TÂN HIỆP
4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNH HUYỆN TÂN HIỆP
Bảng 2: Cơ cầu nguồn vốn qua ba năm (2007 – 2009) của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp
Đơn vị: triệu đồng
Năm So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 70.576 113.423 166.698 42.847 60,71 53.275 46,97 Vốn điều chuyển 338.872 338.994 406.457 122 0,04 67.463 19,90 Tổng nguồn vốn 409.448 452.417 573.155 42.969 10,49 120.738 26,69
Nguồn: Phòng kinh doanh của Chi nhánhNHNO&PTNT huyện Tân hiệp
Nguồn vốn của Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp gồm phần vốn tự huy động và phần vốn điều chuyển. Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2007 là
năm có số vốn tự huy động thấp hơn so với năm 2008 và năm 2009. Trong năm
này, tổng nguồn vốn mà NH có là 409.448 triệu đồng, thấp hơn 42.969 triệu đồng so với năm 2008 và 120.738 triệu đồng so với năm 2009. Qua đó, nhu cầu nguồn vốn của NH ngày càng tăng, hay nói khác đi là nhu cầu vốn của các cá nhân và các tổ chức ngày càng nhiều. Trong năm 2007, nguồn vốn mà NH tự huy động được chỉ là 70.576 triệu đồng, chiếm 17,24% trong tổng nguồn vốn. 82,76% còn lại của tổng nguồn vốn là phần điều chuyển từ NH cấp trên. Nhu cầu vốn ngày càng tăng nhưng vốn nhàn rỗi cũng ngày càng nhiều. Vì vậy đến năm 2008, tổng nguồn vốn của NH là 452.417 triệu đồng, tăng 10,49%, tức là tăng 42.969 triệu đồng (tăng không nhiều so với năm 2007) . Điều đáng chú ý hơn cả là yếu tố làm tăng tổng nguồn vốn đó chính là do phần tăng nguồn vốn tự
huy động. Phần này tăng 42.847 triệu đồng, tăng 60,71% và chiếm 25,07% tổng
nguồn vốn. Trong khi đó vốn điều chuyển tại năm 2008 này là 338.994 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 74,93% trong tổng nguồn vốn. Có thể nói tỷ trọng trong
O
tổng nguồn vốn của vốn điều chuyển đã giảm mặc dù số tiền vốn điều chuyển có
tăng lên. Số tiền tăng là 122 triệu đồng (tăng 0,04% so với năm 2007). Nhu cầu
về vốn vẫn tiếp tục tăng sang năm 2009, tổng nguồn vốn là 573.155 triệu đồng, tăng 120.738 triệu đồng, tăng 26,69% so với năm 2008. Cũng như năm 2008, phần tác động nhiều đến tổng nguồn vốn trong năm 2009, đó là phần nguồn vốn huy động. Nguồn vốn tự huy động trong năm này là 166.698 triệu đồng, tăng 53.275 triệu đồng (tăng 46,97% so với năm 2008) làm cho phần tỷ trọng trong tổng nguồn vốn là 29,08%. Nhưng chỉ tăng nguồn vốn huy động không thì chưa đủ vì nhu cầu vốn của người dân và các tổ chức ngày càng lớn. Điều đó khiến NH phải nhận thêm vốn điều chuyển từ NH tỉnh. Tại thời điểm này, vốn điều chuyển của NH lên đến 406.457 triệu đồng, tăng 19,9% nghĩa là tăng 67.463 triệu đồng làm tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển trong năm 2009 là 70,92% trong tổng nguồn vốn. 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 2007 2008 2009 vốn vay vốn huy động
Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn trong ba năm của NH
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của NH trong những năm gần đây tăng. Nhưng cũng phải nhận ra nhu cầu vốn của các cá nhân và các tổ chức ngày càng tăng Điều đó càng thúc đẩy NH phải nỗ lực hơn để tăng tổng nguồn vốn mà quan trọng là trong công tác huy động vốn để có thể đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho nền kinh tế.
O
4.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNH HUYỆN TÂN HIỆP 4.2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn: Bảng 3: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn tại NH Đơn vị: triệu đồng 2007 2008 2009 So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền % Số tiền % TGKKH 30.338 42,99 32.136 28,33 43.942 26,36 1.798 5,93 11.806 36,74 TGCKH 23.680 33,55 77.066 67,95 114.610 68,75 53.386 225,45 37.544 48,72 Trái phiếu, GTCG 16.558 23,46 4.221 3,72 8.146 4,89 (12.337) (74,51) 3.925 92,99 Tổng vốn huy động 70.576 100 113.423 100 166.698 100 42.847 60,71 53.275 46,97
Nguồn: Phòng kinh doanh của Chi nhánhNHNO&PTNT huyện Tân hiệp Chú thích: TGKKH: tiền gửi không kỳ hạn
TGCKH: tiền gửi có kỳ hạn GTCG : giấy tờ có giá
Khi xét đến tình hình huy động vốn của một NH là phải xét đến huy động vốn tiền gửi tiết kiệm vì đây là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM Việt Nam. Nguồn vốn này thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NH. Chính vì điều này mà trong thời gian qua, chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đã đưa ra các biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn này đến mức có thể. Tuy nhiên làm được điều này không phải là chuyện dễ.
Thực tế cho thấy, trong ba năm (2007 – 2009) công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm đã đạt được kết quả khả quan. Tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên từ 70.576 triệu đồng vào năm 2007 đến 113.423 triệu đồng vào năm 2008.