4.4.2.1 Lãi suất
Khi gửi tiền, ngoài việc chú ý đến uy tín, chất lượng của NH thì khách hàng còn quan tâm đến lãi suất. Đây là mức sinh lời của tiền khi khách hàng cần gửi tiền vào NH.
Bên cạnh đó, lãi suất còn là công cụ quản lý kinh tế của NH Nhà nước. Lãi suất tiền gửi cao sẽ thu hút lượng tiền gửi vào NH nhiều hơn. Lợi dụng được thế mạnh này. Vì thế khi lạm phát xảy ra, lượng tiền trong lưu thông nhiều. NH
Trung ương quyết định tăng mức lãi suất huy động lên để thu hút lượng tiền dư
thừa trong lưu thông. Năm 2007, mức lãi suất trần của NH Trung ương là 10%.
Đến năm 2008 do mức lạm phát tăng cao ở mức 20% nên lãi suất huy động tăng
liên tục. Mức lãi suất huy động trong khoảng tháng 6/2008 là 18%. Và có lúc đạt
đỉnh là 20%/năm. Chính điều này càng thức đẩy các cá nhân và tổ chức cho NH
vay nhiều hơn. Nhưng năm 2008 là thời kỳ kinh tế khó khăn nên dòng vốn huy
động trong dân không tăng lên mà nó chuyển từ NH này sang NH khác. Đến cuối
tháng 7/2008, lãi suất thị trường có bước biến chuyển mới, lãi suất huy động lúc này chỉ còn 8%/năm. Sang năm 2009, nền kinh tế lúc này đã khá ổn định hơn
O
nhưng vẫn là hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế. Lãi suất ổn định ở mức
8,5%. Đến những tháng cuối năm 2009 và đầu năm 2010 thì tình hình lãi suất có
nhiều biến động. Chỉ trong vòng 4 tháng đầu năm mà mức lãi suất thay đổi liên tục và có khi lên đến 11,35%/năm. Chính sự biến động lãi suất năm 2008 tăng lên mức cao nên tổng nguồn vốn huy động của NH tăng 60,71% so với năm
2007. Đến năm 2009 thì mức huy động vốn chỉ tăng 46,97% so với năm 2008 đó
là do mức lãi suất huy động giảm so với năm 2008. Chứng tỏ rằng lãi suất huy động ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của NH.
4.4.2.2 Công nghệ
Vào tháng 11/2008, Hệ thống mạng xử lý trong NH từ Hội sở Trung ương đến các chi nhánh (gọi tắt là IPCAS) bắt đầu được ứng dụng tại chi nhánh. Với hệ thống này giúp các nhà lãnh đạo quản lý tốt hơn và giúp các cán bộ công nhân viên giảm tải được công việc, tạo cảm giác thông thoáng hơn cho khách hàng. Điều này càng làm cho uy tín của NH được vững chắc và thu hút khách hàng nhiều hơn. Không chỉ dừng tại đó, đến tháng 05/2009 NHNO&PTNT Việt Nam đã chính thức khai trương hệ thống IPCAS II tại Trung tâm Công ngệ Thông tin Agribank. IPCAS II là hệ thống đã được nâng cấp phiên bản mới. Điều này khẳng định bước tiến vững chắc của NHNO&PTNT trong việc áp dụng công nghệ NH hiện đại, đưa thương hiệu NH vươn lên tầm cao mới. Đó lý do hoạt động huy động vốn của NH đạt hiệu quả. Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, NHNO&PTNT luôn cố gắng tìm tòi và đổi mới công nghệ sao cho phù hợp với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
4.4.2.3 Chiến lược Marketing
Trong thời gian gần đây, phương tiện truyền thông rất phát triển. Mọi thông tin đều được người dân đón nhận rất nhanh.Vì vậy, NH đã tận dụng sự phát triển đó để tiệp cận với khách hàng. Từ nông dân đến thương nhân, từ huyện lỵđến thị trấn, mọi người đều có thể đến với NHNO&PTNT với sự đón tiếp nhiệt tình, vui vẻ và thoải mái của cán bộ trong NH, tạo cảm giác uy tín và thân thiện cho khách hàng. Chiến lược Marketing của NH chính là sự quảng bá NH bằng những hành động đơn giản nhất với khách hàng. Sự tận tụy và nhanh chóng làm cho khách
O
hàng hài lòng hơn và đến với NH nhiều hơn. Từ đó nguồn vốn huy động của NH sẽ là nhiều hơn vì sự duy trì khách hàng cũ và mở rộng khách hàng mới của NH.
Ngoài ra, mỗi khi đến dịp lễ, tết NH thường tổ chức các đợt khuyến mại, rút thăm trúng thưởng… cho các khách hàng thân thiết, cho khách hàng gửi tiết kiệm
nhiều… Để thực hiện cho các chương trình này, NH thường treo băngrol, thông
báo liên tục vào thời gian thích hợp trên đài truyền thanh Huyện, thị xã. Từng cán bộ được phân công tiếp thị, thông báo đến tận khách hàng và NH niêm yết tại nơi giao dịch. Đây cũng là cách Marketing để NH chiêu hút khách hàng nhiều hơn.
4.4.2.4 Các hình thức huy động vốn của NH
Thị trường luôn biến đổi cùng với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Vì vậy, NH luôn tự làm mới mình bằng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Mọi nhu cầu về các hình thức và thời hạn của khách hàng đều được NH quan tâm. Ngoài ra, NH cũng luôn tìm hiểu để nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó NH sẽ đề ra những chiến lược sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thị trường nhằm thu hút khách hàng đến với NH nhiều hơn và làm tăng nguồn vốn huy động nhiều hơn.
4.4.2.5 Thâm niên và uy tín của NH
NH là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động được chủ yếu là do uy tín của mình, vì nó là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm. Chính vì vậy mà uy tín của NH là một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hương đến hoạt động huy động vốn của NH. Khách hàng sẽ chọn lựa NH có uy tín để giao dịch, chính những NH mà khách hàng tín nhiệm thì mới tin tưởng gửi tiền vào NH. Có như thế, tiền của họ mới được bảo đảm an toàn. Do đó uy tín của NH là một yếu tố (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ảnh hưởng đến việc huy động vốn của NH. Là một NH được hình thành đã lâu.
Vì vậy NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đã có bề dày uy tín và kinh nghiệm trong lĩnh vực NH. Vì vậy, NH rất được sự ưu ái và tin tưởng của khách hàng. Đây cũng là điều kiện để NH hoàn thành mục tiêu huy động vốn của mình.
4.4.2.6 Chiến lược kinh doanh của NH
Chiến lược kinh doanh của NH được thiết lập trên cơ sở thu thập và phân tích các số liệu, điều kiện và nhu cầu của khách hàng. Vì vậy một chiến lược đúng đắn sẽ là con đường mở lối cho NH đi đến thành công.
O
4.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TÂN HIỆP
Hoạt động của Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp cũng như hoạt động của các NH khác đều chịu sự chi phối của môi trường kinh doanh, chính sách pháp luật của Nhà nước và các yếu tố liên quan đến bản thân NH. Do vậy họat động huy động vốn cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các nhân tố đó. Từ thực trạng huy động vốn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp ta rút ra được những thành tựu NH đạt được và khó khăn mà NH vướng phải.
4.5.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đã chủ động xác định rõ chiến lược, phương châm hoạt động trong từng thời kỳ. Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích những khó khăn và thuận lợi, những thời cơ và thách thức của hoàn cảnh cụ thể cũng như dự đoán những vấn đề mới nảy sinh. Vì vậy trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
- Công tác huy động vốn ngày càng phát triển, doanh số tự huy động ngày
càng tăng, đáp ứng khả năng nhu cầu vốn của NH, giảm bớt khoản vốn điều chuyển từ NH tỉnh (nguốn vốn tự huy động tăng từ 70.576 triệu đồng vào năm
2007 đã tăng lên 113.423 triệu đồng vào năm 2008 và tăng lên đến 166.698 triệu
đồng vào năm 2009).
- Các hính thức huy động vốn ngày càng được đa dạng hóa
- Các kênh huy động vốn càng ngày được mở rộng. NH đã áp dụng thành
công các nghiệp vụ quỹ tiết kiệm gắn với dịch vụ thanh toán chuyển tiền nên đã tạo được sức hút khá lớn lượng khách hàng đến giao dịch.
- Công nghệ NH phục vụ hoạt động huy động vốn đã và đang được đổi mới, nâng cấp
- Trình độ cán bộ ngày càng được nâng cao
- Quan hệ với các NH khác trong Huyện ngày một phát triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn của NH
Những thành tựu mà NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp đạt được trong công tác huy động vốn là do
O
- Trạng thái phát triển của nền kinh tế tỉnh Kiên Giang trong những năm gần đây. Với sự nỗ lực của toàn Đảng, toàn dân đã thu được những thành tựu đáng kể. Nền kinh tế tiếp tục phát triển trên nhiều lĩnh vực. Kết cấu hạ tầng được cải thiện, năng lực sản xuất được nâng cao thúc đẩy tăng cường và chuyển dịch cơ cấu, tạo điều kiện phát triển cho thời kỳ sau. Đời sống vật chất của nhân dân càng ngày được nâng lên, rút ngắn khoảng cách chênh lệch về kinh tế của địa phương so với mức trung bình của cả nước. Những kết quả mà NH đạt được góp phần thúc đẩy công tác huy động vốn của Chi nhánh.
- NH sử dụng hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế của NH và tình hình phát triển của địa phương, địa bàn mà NH họat động
- Sự bố trí hợp lý các nhân viên NH vào công việc phù hợp của Ban lãnh đạo NH và thái độ phục vụ tận tình của nhân viên NH đối với khách hàng.
- Nhà nước ta thành lập Công ty bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn và bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, điều này làm tăng niềm tin của khách hàng đối với NH và đối với đồng tiền
- NH làm tốt công tác sử dụng vốn, hiệu quả sản xuất kinh doanh cao. Do vậy uy tín NH được nâng lên trên thị trường. Từ đó số lượng danh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân quan hệ với NH nhiều hơn. Điều này có nghĩa là tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên
- NHNO&PTNT tỉnh Kiên Giang luôn dành cho Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp một hạn mức vốn điều hòa cần thiết dựa trên yêu cầu của Chi nhánh
4.5.2 Những hạn chế
Song song với các thành tựu đạt được là những mặt hạn chế mà NH còn tồn tại:
- Cơ chế lãi suất chưa thật sự tạo ra được sự hấp dẫn với khách hàng, trong đó có các hình thức phục vụchưa được phát triển nhiều. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chưa đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung và dài hạn
- Chính sách khách hàng, công tác tuyên truyền quảng cáo chưa được chú trọng. Trong cơ cấu tổ chức của Chi nhánh chưa có tổ phụ trách lĩnh vực này.
- Các dịch vụ mới, công cụ mới, phương tiện mới cho hoạt động này tuy có cố gắng cải thiện nhưng vẫn còn chậm
O
- Các hệ thống thông tin trong NH chưa được mở rộng hóa làm hạn chế trong công tác xử lý nghiệp vụ, hạn chế việc tìm hiểu thị trường, tìm hiểu thông tin về khách hàng và đối thủ cạnh tranh.
- Cơ sở vật chất còn hạn chế, công nghệ còn nhiều bất cập.
- Trong thời gian qua, mặc dù Chi nhánh đã coi trọng và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên nhưng nhìn chung đội ngũ cán bộ còn chưa thật vững vàng trong chuyên môn.
O
CHƯƠNG 5
CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO &PTNT HUYỆN TÂN HIỆP
Một mục tiêu được đề ra luôn cần một định hướng và hành động đúng đắn.
Vì vậy để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn, chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp cần có những chiến lược và chính sách phù hợp. Chiến lược huy động vốn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp hướng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động hợp lý, giúp NH ngày càng tự chủ hơn trong
hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên NH còn gặp nhiều khó khăn và hạn
chế do ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan. Để nâng cao chất lượng huy đông vốn việc làm cần thiết nhất của NH là tìm ra những biện pháp có thể khắc phục những khó khăn và vướng mắc, từ đó đưa ra chiến lược huy động vốn thích hợp. Việc nâng cao chất lượng huy động vốn cho NH cần phải đảm bảo các yêu cầu về: tính chủ động cho NH trong việc điều chỉnh khối lượng và cơ cấu vốn; phát triển khả năng và hiệu quả nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NH; phát triển nguồn vốn huy động đồng thời tiết kiệm chi phí. Trên cơ sở yêu cầu đó NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp có thể sử dụng các biện pháp
5.1 CÓ ĐỊNH HƯỚNG, KẾ HOẠCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN THẬT PHÙ HỢP THẬT PHÙ HỢP
Đầu tiên, NH cần phải đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý các thông tin về tình hình tỷ trọng, kết cấu trong tổng nguồn vốn mà NH huy động được cũng như về đối thủ cạnh tranh, thị trường… Từ tình hình thực tế của đất nước, của tỉnh Kiên Giang (môi trường pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý dân cư…) để thấy được những vướng mắc khó khăn mà NH gặp phải trong môi trường hoạt động này. Đồng thời phải dự kiến được nhu cầu vốn sử dụng cho hoạt động kinh doanh trong thời kỳ tới. Từ số vốn thực tế hiện có, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp sẽ xác định được số vốn huy động cần thiết trong thời gian tới. Trên cơ sở đó, NH thiết lập chiến lược dài hạn và cụ thể về công tác huy động vốn trong thời kỳ tới để từ đó có những chiến lược huy động cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân NH nói riêng và cho nền kinh tế nói chung mà không bị động, không phụ thuộc.
O
Các kế hoạch về công tác huy động vốn phải xuất phát từ các yêu cầu: công tác về nguồn vốn của NH phải quán triệt quan điểm, phát huy tối đa những khả năng của bản thân NH; chú ý khâu thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, đây là nhiệm vụ lâu dài và mang tính giải pháp cho tình hình hiện nay của NH; gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn trong mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng và mật thiết, để từ đó nguồn vốn được cân đối, phù hợp và mang lại lợi nhuận cho NH; phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập mặt bằng vốn vững chắc.
5.2 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HUY ĐỘNG, ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNGVỐN
Trong thực tế, hình thức huy động vốn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp rất đơn điệu, chưa hấp dẫn người gửi, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn rất nhỏ. Vì vậy, để có thể huy động vốn ngày càng nhiều, Chi nhánh phải đa dạng hóa các hình thức huy động, cụ thể:
- Đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Bên cạnh các kỳ hạn đang được áp dụng (tiền gửi kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng…) NH cần mở thêm các thời hạn tiền gửi như qua đêm, 1 tuần, 2 tuần hoặc 2 năm, 3 năm hoặc lâu hơn. Việc áp dụng những hình thức tiền gửi như vậy đặc biệt là với kỳ hạn 2 năm, 3 năm hoặc dài hơn sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại NH. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hòa được lợi ích của hai bên: NH và người gửi tiền. Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại NH có thể chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời NH cũng tạo được