Mỗi NH đều có một chiến lược kinh doanh cho riêng mình, trong đó chính
sách về lãi suất là quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của NH. Vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NH. Do lãi suất có tầm quan trọng nên xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là một việc rất cần thiết trong hoạt động huy động vốn. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến chiến lược huy động vốn của Chi nhánh vì trong cơ cấu vốn huy động của NH thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng khá lớn (khoảng 70%). Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có một khoản thu nhập. Do vậy, lãi suất NH là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự chọn lựa gửi tiền vào NH hay mang đi đầu tư. Hiện nay ở NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp, khi khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gốc và thời gian thực gửi nhưng NHNO&PTNT thu phí đóng sớm (điều 11, chương II trong Quy định kèm theo Quyết định số 123/QĐ/HĐQT- KHKT ngày 21/02/2008). Vì vậy sẽ gây thiệt thòi cho người gửi tiền nếu họ có số ngày gửi bằng với một mức kỳ hạn nào đó của NH. Vì vậy việc được hưởng lãi suất rút trước hạn phù hợp với từng thời kỳ của từng loại tiền gửi sẽ là biện pháp tốt hơn cho trường hợp này.
NH cần có chính sách lãi suất phù hợp với cung cầu và phù hợp với chính sách lãi suất cạnh tranh của các NH khác trên thị trường. Hiện nay nguồn vốn huy động tại NH còn rất nhỏ so với các NH khác trên địa bàn. Do vậy, NH cần
O
có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động. Nếu NH tăng mức lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay. Điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của NH. Do vậy NH cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra. Chính sách ấy có thể là: Nâng lãi suất đối với tiên gửi trung và dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn hạn. Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ NH; Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu; Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể, lãi suất phải được xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát… và chiến lược lãi suất phải thay đổi linh hoạt nhưng luôn tuân theo lãi suất
cơ bản của NH Nhà nước quy định, nằm trong biên độ cho phép.
5.5 THỰC HIỆN TỐT CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG
Trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh, NH cần phải hiểu rõ được
lợi ích mà NH thu được phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà khách hàng của NH
thu được trong quá trình sản xuất kinh doanh, lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, NH cần phải có một chính sách khách hàng đúng đắn để duy trì khách hàng truyền thống, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho cả NH và khách hàng. NH cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét các kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp trong việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngoài ra, NH có thể phân loại khách hàng để có cách đối xử cho phù hợp. Khách hàng lâu năm, có số dư tài khoản tiền gửi lớn thì được NH tín nhiệm và có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn… Bên cạnh đó, NH cần phải tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, giới thiệu sự tồn tại và uy tín của NH… làm cho khách hàng hiểu rõ hơn về NH. Qua đó nắm bắt yêu cầu của từng đối tượng, tâm lý khách hàng để có chiến lược phục vụ khách hàng tốt hơn.
5.6 NH KHÔNG NGỪNG HOÀN THIỆN CÁC TIỆN ÍCH
Điều này có nghĩa rằng NH phải đổi mới, cải tiến công nghệ và quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích và sự tiện dụng cho khách hàng mà NH phục vụ.
- NH phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi điều kiện. NH cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, soi tiền… và sử dụng
O
các hình thức hiện đại như: thanh toán điện tử, thanh toán thẻ… Tham gia thanh toán bù trừ với tất cả các NH khác mà không cần hạn mức. Khi NH thực hiện được những yếu tố này thì uy tín của NH trên thị trường sẽ được tăng lên, vị thế cạnh tranh của NH sẽ được củng cố và khách hàng đến NH giao dịch nhiều hơn.
- Để khách hàng có thể tìm hiểu được NH và lựa chọn được NH tốt để giao dịch, NH cần phải thông báo kết quả kinh doanh cũng như năng lực tài chính thông qua các phương tiện thông tin và truyền thông, tạo điều kiện cho mọi người tìm hiểu NH. Mặt khác, NH phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với chính
quyền địa phương nơi mình hoạt động. Luôn hướng hoạt động của mình vào các
mục tiêu kinh tế - xã hội của địa phương để qua đó tranh thủ được sự ủng hộ và giúp đỡ của các ngành, các cấp.
- Cần mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ nhằm phục vụ khách hàng một cách tố nhất để thu hút họ tới tham gia giao dịch nhiều hơn. Đồng thời họ cũng được hưởng những tiện ích của NH mang lại.
5.7 HẠN CHẾ RỦI RO, NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH KINH DOANH
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp nói riêng, công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, nghĩa là tình hình sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn. Nếu NH kinh doanh không hiệu quả, cho vay không thu lãi hoặc nhận tiền gửi mà không thể cho vay… thì sẽ ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn của NH như ứ đọng nguồn vốn huy động, trả lãi nhiều hơn thu lãi…Và trong tương lai, uy tín của NH bị giảm sút, dẫn đến kinh doanh không lợi nhuận. Ngược lại, nếu NH kinh doanh có hiệu quả sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ với NH, nâng cao uy tín cho NH, tạo điều kiện công tác huy động vốn phát triển hơn.
5.8 ĐÀO TẠO ĐỘI NGŨ CÁN BỘ NHIỆT TÌNH, CÓ TRÌNH ĐỘ
CHUYÊN MÔN CAO, HẾT LÒNG PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG
NH không ngừng động viên và cử cán bộ tham dự các lớp tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn do NHNO&PTNT Việt Nam mở. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán bộ thì NH mới bắt kịp sự đổi mới và tiến bộ của xã
O
hội để NH ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu
quả kinh doanh của NH.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên NH phải là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, phải giao dịch với khách hàng một cách vui vẻ, nhiệt tình, cởi mở. Những nhân viên này đóng vai trò là bộ mặt của NH. Vì vậy NH phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng sao cho khách hàng luôn thoải mái. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý của khách hàng.
Ngoài ra, NH cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn và điều kiện của họ. Điều này khuyến khích nhân viên phát huy hết khả năng trong công việc. Bên cạnh đó là sự quan tâm, động viên đến cán bộ trong NH của Ban lãnh đạo, tạo cho họ có môi trường làm việc thuận lợi và thoải mái. Điều này làm cho họ cố gắng nhiều hơn trong công việc. Công tác đào tạo cán bộ phải coi việc phát triển nhân lực là nhân tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh.
5.9 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG NH
Mặc dù đã có thâm niên ở Huyện nhưng hoạt động Marketing là hoạt động không thể thiếu trong NH. NH phải có những chiến lược Marketing để cạnh tranh với các NH đối thủ. Có thể là hoạt động quảng cáo về lãi suất, hình thức huy động, lợi ích khi tham gia gửi tiền, những sản phẩm cung ứng… Bên cạnh hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, giúp NH đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn NH.
NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp cần thực hiện tốt các biện pháp để khắc phục những yếu kém còn tồn tại trong công tác huy động vốn nhằm tăng lượng huy động vốn, đạt hiệu quả trong kinh doanh, đưa NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp trở thành một NH vững mạnh và có uy tín lớn trong thị trường cạnh tranh.
O
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Huy động vốn được xem là nghiệp vụ quan trọng đầu tiên của NHTM nói
chung và của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp nói riêng. Huy động vốn để phục vụ cho sự phát triển của đất nước cho công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa của đất nước. Đây là một biện pháp rất quan trọng, góp phần cho sự nghiệp xây dựng đất nước, xây dựng Tổ quốc. Nó đòi hỏi các hệ thống NH nước ta và các NHTM phải không ngừng đổi mới về hợt động, công nghệ, đưa ra các giải pháp và biện pháp thích hợp cho từng vùng kinh tế, từng khu vực của đất nước để làm sao huy động tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế,
nâng cao đời sống cho nhân dân. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần có chính sách,
biện pháp hỗ trợ cho sự hoạt động của phát triển của hệ thống NH, để cho hoạt
động của ngành NH ngày càng tác động tích cực vào công cuộc đổi mới và phát
triển nền kinh tế đất nước.
Qua phân tích về tình hình huy động vốn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp ta thấy tình hình huy động vốn của NH ngày càng tốt hơn qua các năm. Khả
năng huy động vốn của NH tăng góp phần giúp NH chủ động hơn về nguồn vốn
của mình và khả năng tín dụng của NH. Điều này giúp cho nhu cầu tín dụng của người dân trong Huyện cũng phần nào được đáp ứng tốt hơn. Làm cho đời sống và kinh tế người dân phát triển hơn. Đây cũng là mục tiêu chính của NH muốn hướng đến.
Tuy nhiên, nền kinh tế đang từng giờ thay đổi và ngày càng phát triển. Vậy nên, không dừng tại niềm vui vì thành công hiện tại mà NH cần phải cố gắng hơn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong hoạt động huy động vốn nói riêng, nhằm đạt được nhiều thành công hơn cho tương lai, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín của NH hơn. Để đạt được điều này, NH phải thiết lập những chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện của địa phương, với nhu cầu của khách hàng, làm cho NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp ngày càng vững mạnh và phát triển bền vững hơn.
O
6.2KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phương
- Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện cho NH hơn nữa trong công tác huy động vốn của NH.
- Giúp NH xác định đúng nhu cầu vốn của người dân trong địa bàn để từ đó
NH có những chiến lược huy động vốn tốt hơn, phù hợp với tình hình huyện hơn
- Ngoài ra, ban chính quyền địa phương cũng tạo điều kiện giao thông, cở sở hạ tầng… để giúp người dân dễ dàng đén giao dịch với NH hơn.
6.2.2 Đối với NHNO&PTNT Việt Nam
6.2.2.1 Cải tiến tài khoản tiền gửi thanh toán cho các doanh nghiệp
Chuyển sang cơ chế thị trường, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế đồng thời tạo cho mình thế đứng vững chắc trong cạnh tranh. Mọi chủ thể trong nền kinh tế thị trường đều có vị thế độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập mối quan hệ và tiến hành các hoạt động kinh tế trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và hợp tác đôi bên cùng có lợi. Hiện nay, các NH nước ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán đối với doanh nghiệp và áp dụng hai tài khoản: tài khoản cho vay và tài khoản tiền gửi thanh toán với điều kiện không được phép sử dụng quá số dư. Các tài khoản này có số lượng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho NH nguồn vốn tiền gửi cơ bản và là nguồn mang lại hiệu quả cao. Vì vậy, NH cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong điều kiện có thể nhằm thu hút khách hàng và nguồn vốn từ tiền gửi này.
Áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai): Thường mục đích mở tài khoản này của doanh nghiệp để được NH cung cấp các dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ an toàn thuận tiện và nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chứ không nhằm mục đích kiếm lời. Ở một số nước được NH cung cấp dịch vụ này thường doanh nghiệp không được hưởng lãi, thậm chí còn phải trả chi phí cho dịch vụ này. Cũng có một số nước, trong đó có nước ta thì dịch vụ này NH vừa miễn phí vừa trả lãi cho các doanh nghiệp mặc dù lãi suất không cao. Chính sách này nhằm khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản và sử dụng dịch vụ này. Nhưng đến nay còn một số hạn chế là không được phát hành quá số dư. Nếu vi phạm có thể bị phạt kể cả khi doanh nghiệp
O
không cố tình hoặc chỉ do khó khăn về tài chính mà tạm thời doanh nghiệp chưa thu được các khoản thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại.
Vì vậy cần hợp nhất nghiệp vụ tiền gửi thanh toán với vay ngắn hạn vào một tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi và tiền vay. Khi đó khoản thấu chi được coi là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường, vừa tạo được điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho NH. Loại tài khoản này ở nước ta gọi là tài khoản vãng lai được sử dụng rất phổ biến không chỉ cho doanh nghiệp mà cả cho người dân. Đặc điểm của tài khoản này là lúc có dư có, có lúc dư nợ. Nếu tài khoản dư có thì doanh nghiệp còn tiền gửi, còn dư nợ tức là doanh nghiệp vay NH. Tuy nhiên số dư nợ tức là thấu chi phải có hạn mức theo sự thỏa thuận giữa NH và doanh nghiệp (căn cứ vào khả năng nguồn vốn của NH và khả
năng trả nợ của khách hàng). Nếu vì nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt
quá hạn mức trên thì áp dụng chế tài phạt quá hạn mức.
Ưu điểm của tài khoản vãng lai: đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt do phát hành quá số dư hoặc làm thủ tục vay phức tạp như khoản vay thông thường; Lãi suất cho vay tính trên số dư thực tế phát sinh và số này thường thấp, vì vậy các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm và tất toán dư nợ, NH không phải áp dụng chỉ đạo phạt quá số dư dễ gây ra phản ứng bất bình của doanh nghiệp và vẫn cho vay một khoản tín dụng lãi suất nóng thường có khả năng dễ dàng thu hồi, nhưng bên cạnh đó NH phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi và khi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức thì NH ứ đọng vốn.