THẬT PHÙ HỢP
Đầu tiên, NH cần phải đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý các thông tin về tình hình tỷ trọng, kết cấu trong tổng nguồn vốn mà NH huy động được cũng như về đối thủ cạnh tranh, thị trường… Từ tình hình thực tế của đất nước, của tỉnh Kiên Giang (môi trường pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý dân cư…) để thấy được những vướng mắc khó khăn mà NH gặp phải trong môi trường hoạt động này. Đồng thời phải dự kiến được nhu cầu vốn sử dụng cho hoạt động kinh doanh trong thời kỳ tới. Từ số vốn thực tế hiện có, NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp sẽ xác định được số vốn huy động cần thiết trong thời gian tới. Trên cơ sở đó, NH thiết lập chiến lược dài hạn và cụ thể về công tác huy động vốn trong thời kỳ tới để từ đó có những chiến lược huy động cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân NH nói riêng và cho nền kinh tế nói chung mà không bị động, không phụ thuộc.
O
Các kế hoạch về công tác huy động vốn phải xuất phát từ các yêu cầu: công tác về nguồn vốn của NH phải quán triệt quan điểm, phát huy tối đa những khả năng của bản thân NH; chú ý khâu thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, đây là nhiệm vụ lâu dài và mang tính giải pháp cho tình hình hiện nay của NH; gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn trong mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng và mật thiết, để từ đó nguồn vốn được cân đối, phù hợp và mang lại lợi nhuận cho NH; phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập mặt bằng vốn vững chắc.
5.2 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HUY ĐỘNG, ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNGVỐN
Trong thực tế, hình thức huy động vốn của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp rất đơn điệu, chưa hấp dẫn người gửi, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn rất nhỏ. Vì vậy, để có thể huy động vốn ngày càng nhiều, Chi nhánh phải đa dạng hóa các hình thức huy động, cụ thể:
- Đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Bên cạnh các kỳ hạn đang được áp dụng (tiền gửi kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng…) NH cần mở thêm các thời hạn tiền gửi như qua đêm, 1 tuần, 2 tuần hoặc 2 năm, 3 năm hoặc lâu hơn. Việc áp dụng những hình thức tiền gửi như vậy đặc biệt là với kỳ hạn 2 năm, 3 năm hoặc dài hơn sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại NH. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hòa được lợi ích của hai bên: NH và người gửi tiền. Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại NH có thể chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời NH cũng tạo được nguồn vốn ổn định.
Kinh tế ngày càng phát triển nên nhu cầu phục vụ con người ngày càng được chú trọng hơn, vì vậy NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp có thể áp dụng những hình thức huy động vốn tiết kiệm dài hạn vì các mục đích: tiết kiệm hưu trí bảo thọ (dành cho người có thu nhập muốn trích một phần đó để tiêu dùng cho tương lai hoặc khi về già), tiết kiệm học đường (dành cho những người có thu nhập và muốn tiết kiệm một phần để lo cho việc học hành sau này cho con), tiết kiệm nhà ở (dành cho khách hàng có thu nhập thấp nhưng có nhu cầu xây hoặc mua nhà và họ tích góp trong tài khoản NH và được NH giúp đỡ khi có nhu cầu)
O
- Phát triển, mở rộng tiết kiệm các nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức này giúp NH thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua NH, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
- Ngoài việc phát triển mở rộng các loại tiền gửi truyền thống đang thực hiện, NH cần phải quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu tiền đa dạng trong dân cư.
- NH mở rộng mạng lưới huy động, mạng lưới quỹ tiết kiệm, phát triển các kênh huy động để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng trong việc gửi tiền.
- Song song với việc đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm, mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp nên mở rộng các hình thức huy động như phát hành kỳ phiếu có mục đích với các hình thức đa dạng như trả lãi trước trả lãi định kỳ…với các kỳ hạn khác nhau; Lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường, tiến tới việc phát hành trái phiếu NH nhiều hơn nữa để tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung cấp hàng hóa cho thị trường vốn. Tuy nhiên, phải tùy theo điều kiện và tình hình cụ thể mà NH áp dụng hình thức huy động vốn cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
- NH nên sử dụng chiến lược đa năng trong kinh doanh, mở rộng các hoạt động dịch vụ của NH làm cho khách hàng ngày càng thỏa mãn với nhu cầu hơn và sẽ có nhiều khách hàng đến với NH hơn. Khách hàng sử dụng càng nhiều các dịch vụ mà NH cung ứng thì NH sẽ dễ dàng hơn trong hoạt động huy động vốn. Do có một phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng các dịch vụ của NH. Những hoạt động này có ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn, nhờ đó khả năng huy động vốn được nhiều vốn của NH ngày càng được nâng lên.
5.3 ĐƠN GIẢN HÓA CÁC THỦ TỤC TRONG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ
CỦA NH
Hiện nay thời gian để khách hàng vào NH thường phải mất khoảng 10 phút để gửi hoặc rút tiền. Đối với thủ tục cho vay còn kéo dài hơn. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng khách của NH. Các thủ tục này được thực hiện theo quy định của NH Nhà nước, vì vậy NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trong qua trình gửi hoặc rút của khách hàng. Ngoài
O
ra Chi nhánh cũng cần nghiên cứu và sử dụng hình thức gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi mà không tốn nhiều chi phí, bằng cách kiến nghị với NHNO&PTNT Việt Nam để thực hiện hệ thống và ký hợp đồng với các NH khác ngoài hệ thống NH. Điều này đòi hỏi NH phải có trang bị đầy đủ về máy móc, thực hiện nối mạng toàn hệ thống NH và các NH ngoài hệ thống NHNO&PTNT trên toàn quốc. Tuy nhiên để thực hiện được như vậy, cán bộ nhân viên phải được đào tạo để thực hiện đúng nghiệp vụ của mình và phải trung thực. Đối với NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp nói riêng và toàn bộ hệ thống NH nói chung, hình thức huy động vốn này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao và rộng rãi hơn.
5.4 PHẢI CÓ CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT PHÙ HỢP VỚI TỪNG THỜI KỲ
Mỗi NH đều có một chiến lược kinh doanh cho riêng mình, trong đó chính
sách về lãi suất là quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của NH. Vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NH. Do lãi suất có tầm quan trọng nên xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là một việc rất cần thiết trong hoạt động huy động vốn. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến chiến lược huy động vốn của Chi nhánh vì trong cơ cấu vốn huy động của NH thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng khá lớn (khoảng 70%). Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có một khoản thu nhập. Do vậy, lãi suất NH là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự chọn lựa gửi tiền vào NH hay mang đi đầu tư. Hiện nay ở NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp, khi khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn thì khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền gốc và thời gian thực gửi nhưng NHNO&PTNT thu phí đóng sớm (điều 11, chương II trong Quy định kèm theo Quyết định số 123/QĐ/HĐQT- KHKT ngày 21/02/2008). Vì vậy sẽ gây thiệt thòi cho người gửi tiền nếu họ có số ngày gửi bằng với một mức kỳ hạn nào đó của NH. Vì vậy việc được hưởng lãi suất rút trước hạn phù hợp với từng thời kỳ của từng loại tiền gửi sẽ là biện pháp tốt hơn cho trường hợp này.
NH cần có chính sách lãi suất phù hợp với cung cầu và phù hợp với chính sách lãi suất cạnh tranh của các NH khác trên thị trường. Hiện nay nguồn vốn huy động tại NH còn rất nhỏ so với các NH khác trên địa bàn. Do vậy, NH cần
O
có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động. Nếu NH tăng mức lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay. Điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của NH. Do vậy NH cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra. Chính sách ấy có thể là: Nâng lãi suất đối với tiên gửi trung và dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn hạn. Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ NH; Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu; Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể, lãi suất phải được xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát… và chiến lược lãi suất phải thay đổi linh hoạt nhưng luôn tuân theo lãi suất
cơ bản của NH Nhà nước quy định, nằm trong biên độ cho phép.
5.5 THỰC HIỆN TỐT CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG
Trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh, NH cần phải hiểu rõ được
lợi ích mà NH thu được phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà khách hàng của NH
thu được trong quá trình sản xuất kinh doanh, lợi ích của người gửi tiền. Vì vậy, NH cần phải có một chính sách khách hàng đúng đắn để duy trì khách hàng truyền thống, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho cả NH và khách hàng. NH cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét các kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp trong việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngoài ra, NH có thể phân loại khách hàng để có cách đối xử cho phù hợp. Khách hàng lâu năm, có số dư tài khoản tiền gửi lớn thì được NH tín nhiệm và có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn… Bên cạnh đó, NH cần phải tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, giới thiệu sự tồn tại và uy tín của NH… làm cho khách hàng hiểu rõ hơn về NH. Qua đó nắm bắt yêu cầu của từng đối tượng, tâm lý khách hàng để có chiến lược phục vụ khách hàng tốt hơn.
5.6 NH KHÔNG NGỪNG HOÀN THIỆN CÁC TIỆN ÍCH (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Điều này có nghĩa rằng NH phải đổi mới, cải tiến công nghệ và quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích và sự tiện dụng cho khách hàng mà NH phục vụ.
- NH phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán trong mọi điều kiện. NH cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, soi tiền… và sử dụng
O
các hình thức hiện đại như: thanh toán điện tử, thanh toán thẻ… Tham gia thanh toán bù trừ với tất cả các NH khác mà không cần hạn mức. Khi NH thực hiện được những yếu tố này thì uy tín của NH trên thị trường sẽ được tăng lên, vị thế cạnh tranh của NH sẽ được củng cố và khách hàng đến NH giao dịch nhiều hơn.
- Để khách hàng có thể tìm hiểu được NH và lựa chọn được NH tốt để giao dịch, NH cần phải thông báo kết quả kinh doanh cũng như năng lực tài chính thông qua các phương tiện thông tin và truyền thông, tạo điều kiện cho mọi người tìm hiểu NH. Mặt khác, NH phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với chính
quyền địa phương nơi mình hoạt động. Luôn hướng hoạt động của mình vào các
mục tiêu kinh tế - xã hội của địa phương để qua đó tranh thủ được sự ủng hộ và giúp đỡ của các ngành, các cấp.
- Cần mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ nhằm phục vụ khách hàng một cách tố nhất để thu hút họ tới tham gia giao dịch nhiều hơn. Đồng thời họ cũng được hưởng những tiện ích của NH mang lại.
5.7 HẠN CHẾ RỦI RO, NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH KINH DOANH
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của NHNO&PTNT huyện Tân Hiệp nói riêng, công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, nghĩa là tình hình sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến huy động vốn. Nếu NH kinh doanh không hiệu quả, cho vay không thu lãi hoặc nhận tiền gửi mà không thể cho vay… thì sẽ ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn của NH như ứ đọng nguồn vốn huy động, trả lãi nhiều hơn thu lãi…Và trong tương lai, uy tín của NH bị giảm sút, dẫn đến kinh doanh không lợi nhuận. Ngược lại, nếu NH kinh doanh có hiệu quả sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ với NH, nâng cao uy tín cho NH, tạo điều kiện công tác huy động vốn phát triển hơn.
5.8 ĐÀO TẠO ĐỘI NGŨ CÁN BỘ NHIỆT TÌNH, CÓ TRÌNH ĐỘ
CHUYÊN MÔN CAO, HẾT LÒNG PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG
NH không ngừng động viên và cử cán bộ tham dự các lớp tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn do NHNO&PTNT Việt Nam mở. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán bộ thì NH mới bắt kịp sự đổi mới và tiến bộ của xã
O
hội để NH ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu
quả kinh doanh của NH.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên NH phải là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, phải giao dịch với khách hàng một cách vui vẻ, nhiệt tình, cởi mở. Những nhân viên này đóng vai trò là bộ mặt của NH. Vì vậy NH phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng sao cho khách hàng luôn thoải mái. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý của khách hàng.
Ngoài ra, NH cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn và điều kiện của họ. Điều này khuyến khích nhân viên phát huy hết khả năng trong công việc. Bên cạnh đó là sự quan tâm, động viên đến cán bộ trong NH của Ban lãnh đạo, tạo cho họ có môi trường làm việc thuận lợi và thoải mái. Điều này làm cho họ cố gắng nhiều hơn trong công việc. Công tác đào tạo cán bộ phải coi việc phát triển nhân lực là nhân tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh.
5.9 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG NH
Mặc dù đã có thâm niên ở Huyện nhưng hoạt động Marketing là hoạt động không thể thiếu trong NH. NH phải có những chiến lược Marketing để cạnh tranh với các NH đối thủ. Có thể là hoạt động quảng cáo về lãi suất, hình thức huy động, lợi ích khi tham gia gửi tiền, những sản phẩm cung ứng… Bên cạnh hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, giúp NH đẩy mạnh hoạt động