5. Kết cấu của luận văn
1.3 Cơ sở lý luận về chất lƣợng DVKH tại các ngân hàng thƣơng mại
1.3.1 Quan điểm về chất lƣợng DVKH tại các ngân hàng thƣơng mại
Nhƣ đã trình bày ở các phần trên, chất lƣợng của một sản phầm, dịch vụ là một phạm trù phức tạp và trừu tƣợng đồng thời lại là một phạm trù phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, đa phần là các yếu tố cảm tính. Ở những phần trƣớc,ngƣời viết đã tóm lƣợc ý hiểu về chất lƣợng dịch vụ của mình, đó là “những gì khách hàng cảm nhận đƣợc trong và sau quá trình sử dụng dịch vụ chứ không phải do nhà cung cấp công bố. Chất lƣợng dịch vụ do khách hàng tự đánh giá dựa trên sự so sánh giữa kỳ vọng của họ về dịch vụ với việc trải nghiệm dịch vụ đó trong thực tế.”
Giữ nguyên quan điểm đó đồng thời gắn với phƣơng thức hoạt động của ngân hàng thƣơng mại (NHTM), ngƣời viết cho rằng chất lƣợng dịch vụ khách hàng ở các NHTM chính là “những gì khách hàng cảm nhận đƣợc trong và sau quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng (NH) với những điều kiện an toàn và thuận lợi nhất cho cả hai bên.” Hoặc diễn đạt theo cách khác thì có thể hiểu chất lƣợng DVKH tại các NHTM chính là mức độ các đặc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm thỏa mãn những nhu cầu khác nhau của khách hàng đồng thời đảm bảo cho hoạt động của NH và khách hàng.
Sở dĩ ngƣời viết cho thêm yếu tố “đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH và khách hàng” vào nội dung khái niệm trên là vì hoạt động của các NHTM có những đặc trƣng riêng và nhiều điều luật phải tuân thủ. Nếu KH và NH cùng bất chấp những quy định của pháp luật mà thực hiện những giao dịch phạm pháp thì những giao dịch đó cho dù thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng cũng không đƣợc xem nhƣ giao dịch có chất lƣợng.
1.3.2 Các mô hình đánh giá chất lƣợng DVKH tại các NHTM
Cùng với việc chƣa thống nhất đƣợc quan điểm về các khái niệm “chất lƣợng”, “dịch vụ” và “chất lƣợng dịch vụ” , từ những thập niên 80 của thế kỉ XX, vấn đề tìm ra công cụ tốt nhất để đo lƣờng, đánh giá về “chất lƣợng dịch vụ” cũng
17
luôn đƣợc các học giả quan tâm và đƣa ra tranh luận trên nhiều diễn đàn quốc tế. Trong các cuộc tranh luận đó, có nhiều mô hình đánh giá đƣợc xem là tiêu biểu và xuất sắc đã đƣợc hình thành và giới thiệu tới công chúng. Điển hình phải kể tới đề xuất của Gronroos (1984), Parasuraman và cộng sự (1985), Cronin và Taylor (1992), Sweeney và cộng sự (1997), Dabholkar và cộng sự (2000)….
Mỗi mô hình đánh giá lại dựa trên những quan điểm khác nhau về các yếu tố cấu thành nên chất lƣợng dịch vụ đồng thời có tính ứng dụng vào từng ngành dịch vụ riêng biệt. Đồng thời, mỗi mô hình lại có những ƣu – nhƣợc điểm riêng mà không thể chấp nhận hoàn toàn hay phủ nhận toàn bộ. Dù rất muốn nêu chi tiết nhƣng trong phạm vi giới hạn của chƣơng 1 luận văn này, học viên chỉ xin liệt kê sơ bộ những phƣơng pháp đánh giá, đo lƣờng về chất lƣợng dịch vụ. Đó là 7 mô hình đánh giá chất lƣợng dịch vụ tiêu biểu đã đƣợc công bố trên các tạp chí khoa học hàng đầu, nhƣ International Journal of Service Industry Management, European Journal of Marketing, Journal of Marketing…đƣợc tác giả Phan Chí Anh cùng các cộng tại trƣờng đại học Kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội tổng hợp, phân tích và đánh giá. Công trình này của nhóm tác giả đƣợc đăng trên Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế và Kinh doanh, Tập 29, Số 1 (2013) 11-22.
Dƣới đây là 7 mô hình tiêu biểu dùng để đánh giá chất lƣợng dịch vụ:
(1)Mô hình đánh giá chất lƣợng kỹ thuật/chức năng của Gronroos (1984)
Theo mô hình này, chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá bằng cách so sánh giữa giá trị mà khách hàng mong đợi trƣớc khi sử dụng dịch vụ và giá trị mà khách hàng nhận đƣợc khi sử dụngdịch vụ.
Vấn đề nghiên cứu: Chất lƣợng kỹ thuật và chất lƣợng chức năng ảnh hƣởng thế nào tới dịch vụ cung cấp và khách hàng cảm nhận về những yếu tố đó ra sao? Để đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ, Gronroos đƣa ra ba tiêu chí: chất lƣợng kỹ thuật, chất lƣợng chức năng và hình ảnh (Hình 1.1).
18
Hình 1.1 Mô hình chất lượng kỹ thuật/chức năng
(Nguồn: Gronroos (1984))
- Chất lƣợng kỹ thuật mô tả dịch vụ đƣợc cung cấp là gì và chất lƣợng mà khách hàng nhận đƣợc từ dịch vụ.
- Chất lƣợng chức năng mô tả dịch vụ đƣợc cung cấp thế nào hay làm thế nào khách hàng nhận đƣợc kết quả chất lƣợng kỹ thuật.
- Hình ảnh là yếu tố rất quan trọng, đƣợc xây dựng chủ yếu dựa trên chất lƣợng kỹ thuật và chất lƣợng chức năng của dịch vụ, ngoài ra còn một số yếu tố khác nhƣ truyền thống, truyền miệng, chính sách giá, PR).
(2) Mô hình khoảng cách chất lƣợng dịch vụ của Parasuraman và cộng sự (1985)
Parasuraman và cộng sự (1985)
“Chất lƣợng dịch vụ là khoảng cách giữa sự mong đợi (kỳ vọng) của khách hàng và nhận thức (cảm nhận) của họ khi đã sử dụng qua dịch vụ”.
Vấn đề nghiên cứu: Làm thế nào đo lƣờng khoảng cách các cấp độ khác nhau bằng việc sử dụng một công cụ đo lƣờng tiêu chuẩn? Các yếu tố nào tác động tới các khoảng cách đó? Có sự khác nhau về khoảng cách giữa các ngành công nghiệp không?
Mô hình chất lƣợng dịch vụ đƣợc xây dựng dựa trên phân tích các khoảng cách chất lƣợng dịch vụ (Hình 1.2)
19
Hình 1.2 Mô hình khoảng cách chất lượng dịch vụ
(Nguồn: Parasuraman và cộng sự (1985))
• Khoảng cách 1 (KC1): Khoảng cách giữa nhận thức của công ty về kỳ vọng của khách hàng với kỳ vọng của khách hàng.
• Khoảng cách 2 (KC2): Khoảng cách giữa nhận thức của công ty về kỳ vọng của khách hàng với các tiêu chuẩn chất lƣợng dịch vụ.
• Khoảng cách 3 (KC3): Khoảng cách giữa tiêu chuẩn dịch vụ với dịch vụ thực tế cung cấp cho khách hàng.
• Khoảng cách 4 (KC4): Khoảng cách giữa chất lƣợng dịch vụ thực tế cung cấp và chất lƣợng dịch vụ đã thông tin tới khách hàng.
• Khoảng cách 5 (KC5): Khoảng cách giữa dịch vụ khách hàng nhận đƣợc và kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ. Đến năm 1988, mô hình này đƣợc đặt tên là mô hình SERVQUAL, dùng để đánh giá cảm nhận của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ và rút bớt 10 đặc tính chất lƣợng dịch vụ thành 5 đặc tính chất lƣợng dịch vụ (tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ, đồng cảm và phƣơng tiện hữu hình).
(3) Mô hình tổng hợp chất lƣợng dịch vụ của Brogowicz và cộng sự (1990)
Khoảng cách chất lƣợng dịch vụ có thể tồn tại ngay cả khi khách hàng chƣa hề sử dụng dịch vụ nhƣng đƣợc nghe ngƣời khác nói về dịch vụ đó, hoặc nghe qua
20
quảng cáo hay các phƣơng tiện truyền thông khác. Điều cần thiết là phải gắn kết đƣợc nhận thức của khách hàng tiềm năng về chất lƣợng dịch vụ cung cấp với nhận thức thực tế của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ sau khi họ đã sử dụng dịch vụ.
Mô hình này tích hợp khung quản lý truyền thống, sự thiết kế - vận hành dịch vụ và các hoạt động marketing. Mục đích của mô hình là xác định các khía cạnh liên quan đến chất lƣợng dịch vụ trong khung quản lý truyền thống về việc lập kế hoạch, thực hiện và kiểm soát.
Vấn đề nghiên cứu: Những yếu tố gì đóng góp vào các khoảng cách của thông tin và phản hồi, thiết kế, thực hiện và truyền thông? Các nhà quản lý dịch vụ làm thế nào để có thể giảm thiểu khoảng cách thông qua hiệu quả của nhiệm vụ lập kế hoạch, thực hiện và kiểm tra? Mô hình xem xét ba yếu tố gồm: (1) hình ảnh công ty, (2) các yếu tố ảnh hƣởng từ bên ngoài và (3) các hoạt động marketing truyền thống nhƣ các yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng kỹ thuật và chức năng kỳ vọng của sản phẩm (Hình 1.3).
Hình 1.3 Mô hình tổng hợp của chất lượng dịch vụ
21
(4). Mô hình đánh giá dựa trên kết quả thực hiện của Cronin và Taylor (1992)
Cronin và Taylor (1992) đã nghiên cứu các khái niệm, phƣơng pháp đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ và mối quan hệ với sự hài lòng cũng nhƣ thiện chí mua hàng của khách hàng, từ đó đƣa ra kết luận rằng yếu tố nhận thức là công cụ dự báo tốt hơn về chất lƣợng dịch vụ.
Vấn đề nghiên cứu: Vai trò của các giá trị trong việc xác định dịch vụ là gì? Giá trị ảnh hƣởng thế nào đến quyết định mua hàng? Việc đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ theo mô hình SERVPERF của Cronin và Taylor đƣợc xem là một phƣơng pháp thuận tiện và rõ ràng trong việc đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ dựa trên đo lƣờng thông qua kết quả thể hiện của chất lƣợng dịch vụ. Cronin và Taylor lập luận rằng khung phân tích theo mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1985) dễ gây nhầm lẫn giữa sự hài lòng và thái độ của khách hàng. Các tác giả này cho rằng chất lƣợng dịch vụ có thể đƣợc định nghĩa “tƣơng tự nhƣ một thái độ”, và thay vì “kết quả thực hiện theo nhƣ mong đợi” thì “kết quả thực hiện thực tế” sẽ xác định chất lƣợng dịch vụ tốt hơn. Theo đó, chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá chỉ thông qua nhận thức của khách hàng mà không có đánh giá về chất lƣợng dịch vụ trong sự kỳ vọng của khách hàng, không có trọng số cho từng thành phần chất lƣợng dịch vụ. Công thức của chất lƣợng dịch vụ nhƣ sau:
SQi = ∑k j=1 Pij
Trong đó: SQ = Chất lƣợng dịch vụ khách hàng nhận đƣợc; k = Số lƣợng các thuộc tính; P = Nhận thức của cá nhân i đối với sự thể hiện của dịch vụ đối với thuộc tính j.
(5). Chất lƣợng dịch vụ bán lẻ và mô hình giá trị nhận thức của Sweeney và cộng sự (1997)
Giá trị đƣợc định nghĩa nhƣ một sự so sánh giữa những gì khách hàng nhận đƣợc và những gì công ty cung cấp, hay nói cách khác, giá trị là sự so sánh giữa những lợi ích và sự hy sinh (Zeithaml và cộng sự, 1988).
22
Vấn đề nghiên cứu: Tác động của các giá trị chức năng, giá trị tình cảm và giá trị xã hội đến chất lƣợng sản phẩm, chất lƣợng dịch vụ, giá trị cảm nhận, giá trị đồng tiền và thiện chí mua là gì? Sự ảnh hƣởng của chất lƣợng dịch vụ đối với giá trị và thiện chí mua hàng hay sử dụng một dịch vụ cụ thể có thể thấy thông qua hai mô hình:
- Mô hình 1: Cho thấy ngoài những nhận thức về chất lƣợng sản phẩm và giá cả, nhận thức về chất lƣợng chức năng và chất lƣợng kỹ thuật đều có ảnh hƣởng trực tiếp tới nhận thức về giá trị.
- Mô hình 2: Cho thấy nhận thức về chất lƣợng chức năng không những có ảnh hƣởng trực tiếp tới thiện chí mua của khách hàng mà còn ảnh hƣởng tới nhận thức về kỹ thuật, từ đó tiếp tục ảnh hƣởng tới nhận thức về chất lƣợng sản phẩm. Tuy nhiên, cả hai nhận thức trên đều không ảnh hƣởng trực tiếp tới nhận thức về giá trị.
Từ những phân tích về các chỉ số và mối quan hệ trong hai mô hình trên, một mô hình sửa đổi (Hình 4) đƣợc xây dựng dựa trên mô hình 2 và bổ sung giả thiết rằng chất lƣợng kỹ thuật cũng có ảnh hƣởng trực tiếp tới giá trị cảm nhận đƣợc từ mô hình 1.
Hình 1.4 Chất lượng dịch vụ bán lẻ và mô hình giá trị nhận thức
23
(6). Mô hình tiền đề và trung gian của Dabholkar và cộng sự (2000)
Đây là mô hình có thể đƣợc xem là toàn diện về chất lƣợng dịch vụ. Bên cạnh việc cung cấp sự hiểu biết sâu sắc hơn về các khái niệm chất lƣợng dịch vụ, mô hình xem xét các yếu tố tiền đề, trung gian, và kết quả của chất lƣợng dịch vụ nhƣ các yếu tố đƣợc xem là tiền đề giúp chất lƣợng dịch vụ tốt hơn và mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ với sự hài lòng của khách hàng và ý định hành vi của khách hàng.
Vấn đề nghiên cứu: Vai trò của hành vi mua thực tế và ý định mua lại tác động tới sự đánh giá của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ và sự hài lòng của họ? Các tiền đề về sự hài lòng của khách hàng là gì khi nó có mối liên quan tới các tiền đề của chất lƣợng dịch vụ?
Hình 1.5 Mô hình tiền đề và trung gian
(Nguồn: Dabholkar và cộng sự (2000))
(7). Mô hình chất lƣợng dịch vụ trong ngân hàng trực tuyến của Broderick và Vachirapornpuk (2002)
Một trong những thách thức lớn đối với kênh cung cấp dịch vụ qua Internet là làm thế nào để các công ty dịch vụ có thể quản lý chất lƣợng dịch vụ từ xa bởi kênh cung cấp này đã đem đến một sự thay đổi lớn trong mối quan hệ tƣơng tác với khách hàng và hành vi của khách hàng.
24
Vấn đề nghiên cứu: Liệu mô hình có thể đƣợc áp dụng trong các dịch vụ trực tuyến khác không? Liệu mối tƣơng quan của các thực thể có thay đổi khi các biến số về nhân khẩu thay đổi?
Trong nghiên cứu của mình, hai tác giả đã đề xuất và thử nghiệm một mô hình chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Internet (Hình 6). Nghiên cứu đã tiến hành quan sát những ngƣời tham gia và phân tích tƣờng thuật của các trang web xã hội của Anh để tìm hiểu khách hàng nhận thức về ngân hàng qua Internet thế nào và các yếu tố của mô hình này. Trong bối cảnh kinh doanh dịch vụ Internet, năm yếu tố quan trọng đƣợc coi là có ảnh hƣởng chính đến nhận thức về chất lƣợng dịch vụ, bao gồm: kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ, hình ảnh và danh tiếng của tổ chức dịch vụ, các khía cạnh liên quan đến thiết lập dịch vụ, sự tiếp xúc dịch vụ thực tế và sự tham gia của khách hàng.
Hình 1.6 Mô hình chất lượng dịch vụ trong ngân hàng trực tuyến
(Nguồn: Broderick và Vachirapornpuk (2002))
1.3.3 Vai trò của chất lƣợng dịch vụ khách hàng trong các ngân hàng thƣơng mại mại
Chất lƣợng dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng, sống còn đối với sự phát triển của các ngân hàng thƣơng mại, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ hiện nay. Bên cạnh đó, nó cũng có vai trò, ảnh hƣởng nhất định tới hoạt động của nền kinh tế nói chung và tới những cá thể sinh sống trong xã hội nói riêng.
25
Dƣới đây là liệt kê những vai trò quan trọng, chủ yếu của chất lƣợng DVKH trong các NHTM:
a/ Vai trò đối với khách hàng
- Tiết kiệm chi phí và thời gian
NH với chức năng là trung gian thanh toán, hoạt động dịch vụ của NH sẽ giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc chi phí và thời gian trong quá trình sản xuất và tiêu dùng, làm tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất và lƣu thông hàng hóa. DVNH là một loại hình dịch vụ đặc biệt, đƣợc sự hỗ trợ về mặt công nghệ hiện đại sẽ giúp cho các giao dịch của khách hàng đƣợc thực hiện, xử lý nhanh chóng và chính xác. Khách hàng sẽ không phải mất thời gian đi lại, chờ đợi, khách hàng có thể tiếp cận với bất cứ giao dịch nào của NH vào bất cứ thời điểm nào hoặc bất cứ nơi nào họ muốn.
- Tiếp nhận thông tin nhanh và hiệu quả
Thông qua các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể nhận đƣợc những thông tin đáng tin cậy, nhanh chóng nhƣ về tỷ giá, lãi suất, thông tin về tài khoản… để từ đó đƣa ra những quyết định kinh doanh chính xác và kịp thời.
- Nâng cao trình độ thụ hƣởng dịch vụ cho khách hàng
DVNH đƣợc cung cấp nhằm để thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng khác nhau của khách hàng. DVNH là loại dịch vụ cần có một sự hiểu biết, kiến thức nhất định của ngƣời tiêu dùng, nên phát triển DVNH góp phần nâng cao trình độ thụ hƣởng dịch vụ của khách hàng trong nền kinh tế.
b/ Vai trò đối với chính ngân hàng
- Giữ vai trò cốt yếu trong việc đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, thu hút và mở rộng khách hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh khắc nghiệt nhƣ hiện nay, để thỏa mãn ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, các NHTM phải không ngừng mở rộng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ đa dạng hóa các sản phẩm DVNH. Có thể nói