Doanh số cho vay cho biết tất cả các khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay
đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo kỳ: tháng, quý, năm.
4.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 4.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 - 2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 763.897 854.407 880.241 90.510 11,85 25.834 3,02 Trung – dài hạn 184.213 102.080 126.881 (82.133) (44,59) 24.801 24,3 Doanh số cho vay 948.110 956.487 1.007.122 8.377 0,88 50.635 5,29
Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ
Nhìn chung doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng tăng từ năm 2010
đến năm 2012 do mức sống của người dân Thành phố Cần Thơ ngày được nâng cao nên nhu cầu vay vốn tiêu dùng là rất lớn. Năm 2010 doanh số cho vay đạt 948.110 triệu đồng, đến năm 2011 chỉ tăng thêm 8.377 triệu đồng tương đương 0,88% đạt 956.487 triệu đồng. Đến năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 1.007.122 triệu đồng, tăng 50.635 triệu đồng tương đương tăng 5,29% so với năm 2011. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ
trọng cao trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Ta thấy rõ ràng, cơ cấu cho vay khách hàng tiêu dùng tại Vietinbank Cần Thơ đang chuyển dịch theo hướng tăng tín dụng ngắn hạn và giảm dần tín dụng trung, dài hạn. Đây cũng là xu hướng thích hợp trong tình hình kinh tế biến động như
hiện nay, các khoản cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro và dễ kiểm soát hơn.
32
Bảng 4.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Vietinbank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2012 2013 Số tiền % Ngắn hạn 502.721 568.233 65.512 13,03 Trung dài hạn 73.887 77.863 3.976 5,38
Doanh số cho vay 576.608 646.096 69.488 12,05
Nguồn: Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ
Doanh số cho vay tiêu dùng 6 tháng đầu năm 2013 đạt 646.096 triệu
đồng, tăng 69.488 triệu đồng so với cùng thời điểm năm 2012 tương đương tăng 12,05%. Vietinbank đang tập trung đầu tư vào mảng cho vay nhỏ lẻ, tiêu dùng. Việc nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng là mục tiêu và phương châm hoạt động xuyên suốt của Vietinbank Cần Thơ. Mặt khác, với vị trí nằm ngay trung tâm của đồng bằng sông Cửu Long, địa bàn dân cư đông đúc, kinh tế
phát triển thuộc bậc nhất của vùng, cùng kênh phân phối rộng rãi với hệ thống 8 phòng giao dịch và 1 chi nhánh chính trên địa bàn Cần Thơ, Vietinbank Cần Thơđã khai thác được tối đa tiềm năng về nhu cầu tín dụng tiêu dùng nơi đây. Chính vì thế, có thể nói tín dụng tiêu dùng là hoạt động cốt lõi trong mục tiêu hoạt động của ngân hàng và đang ngày càng được ngân hàng chú trọng phát
huy.
a. Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn
Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2010 là 763.897 triệu đồng, chiếm 80,57% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng; đến năm 2011 doanh số
này đạt 854.407 triệu đồng, chiếm 89,33% trong tổng doanh số cho vay, tăng 90.510 triêu đồng tương đương 11,85% so với năm 2010. Nguyên nhân là do Ngân hàng chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng trong ngắn hạn để đảm bảo thu hồi vốn nhanh, chất lượng tín dụng tốt hơn cho vay tiêu dùng trung và dài hạn, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế không ổn định. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp nhiều gói sản phẩm tín dụng ngắn hạn với lãi suất ưu đãi với mức cho vay cao nhất, như: vay mua xe máy, ô tô, đi du học hay sửa chữa nhà
33
cửa v.v...hưởng rất lớn bởi tình hình huy động vốn, theo thông tư 15/2009/TT- NHNN của Ngân hàng nhà nước, các NHTM chỉđược sử dụng 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Trong khi đó, tại Vietinbank Cần Thơ lượng vốn huy động trên 12 tháng chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều so với vốn huy động ngắn hạn nên nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu cho vay trung, dài hạn cũng bị hạn chế đáng kể. Ngân hàng muốn cho vay trung, dài hạn cần phải xem xét rất kỹ lưỡng, việc giải ngân khó khăn hơn. Đến năm 2012, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung - dài hạn đều tăng, nhưng tốc độ tăng doanh số
cho vay trung và hạn cao hơn nhiều là 24,3%, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 3,02%. Tuy doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ tăng 3,02% nhưng số tiền cho vay vẫn cao hơn doanh số trung dài hạn là 25.843 triệu đồng và chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay (87,40%).
Trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn, ngân hàng chú trọng khoản cho vay ngắn hạn để hạn chế
rủi ro tín dụng, đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn đạt 568.233 triệu đồng chiếm 87,95% trong tổng doanh số cho vay, tăng 65.512 triệu đồng tương đương 13,03% so với 6 tháng đầu năm 2012. Ngân hàng đã thực hiện các chương trình hỗ trợ cho vay với lãi suất ưu đãi, bên cạnh đó vay ngắn hạn là khoản vay dễ quản lí, thu hồi, ít rủi ro nên ngân hàng càng tăng cường ưu tiên nó. 6 tháng
đầu năm 2013 về phía Ngân hàng đã có những chính sách thông thoáng hơn trong việc cấp tín dụng, thủ tục vay đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơđược rút ngắn, lãi suất ưu đãi, đa dạng sản phẩm của dịch vụ cho vay tiêu dùng như
cho vay mua xe ôtô, mua nhà, xây – sửa chửa và nâng cấp nhà…Cụ thể như
chương trình “Vui tiêu dùng cùng VietinBank” đến ngày 30/6/2013, khách hàng vay tiêu dùng được hưởng lãi suất ưu đãi chỉ từ 10%, VietinBank phối hợp với Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) triển khai chương trình khuyến mại giảm giá 10% cho khách hàng mua điện thoại smartphone, hay dành 1.000 tỷ đồng cho vay du học và chứng minh tài chính với nhiều ưu đãi hấp dẫn với chương trình "Bay cao ước mơ", VietinBank triển khai chương trình khuyến mại ưu đãi 0% lãi suất trả góp dành cho chủ thẻ tín dụng VietinBank thanh toán/POS VietinBank tại trung tâm mua sắm Nguyễn Kim trên toàn quốc. Ngoài ra là một trong 5 ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp vốn trong chương trình hỗ trợ nhà ở cho người nghèo, và cũng là một trong các trụ cột của ngành ngân hàng, VietinBank mong muốn chung sức cùng các cơ quan chức năng và Ngân hàng Nhà nước giảm bớt sức ép về nhà
ở, đưa nguồn vốn giá rẻ đến đúng đối tượng và giúp người có nhu cầu thực
34
cầu vay tiêu dùng của người dân cũng tăng cao nên doanh số cho vay tiêu dùng 6 tháng đầu năm 2013 tăng trưởng khá tốt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b. Doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn
Doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn năm 2011 giảm về tỷ trọng lẫn số lượng so với năm 2010. Cụ thể năm 2011, doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn chỉđạt 102.080 triệu đồng chiếm 10,67% trong tổng doanh số
cho vay tiêu dùng, giảm 82.133 triệu đồng tương đương giảm 44,59% so với năm 2010.Đến năm 2012, doanh số cho vay tiêu dùng trung và hạn tăng cao 24,3%, doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 3,02%. Doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn năm 2012 tăng lên cả về số lượng lẫn tỷ trọng, đạt 126.881 triệu đồng, chiếm 12,6% trong doanh số cho vay tiêu dùng. Tuy doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn chỉ tăng 3,02% nhưng số tiền cho vay vẫn cao hơn doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn là 25.843 triệu đồng và chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay tiêu dùng (87,40%). Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành văn bản số 8844/NHNN-CSTT về hoạt động tín dụng của NHTM vào những tháng cuối năm 2011. Theo đó, các khoản cho vay để
sửa chữa nhà, xây nhà được loại ra khỏi lĩnh vực phi sản xuất và được khuyến khích cho vay. Nhờđó mà lãi suất cho vay mua, sửa chữa nhà cũng giảm hơn trước, điều này khuyến khích khách hàng vay vốn, mà chủ yếu là vay trung và dài hạn để sửa chữa nhà và mua nhà. Bên cạnh đó, cho vay trung và dài hạn có khả năng sinh lời cao nên trong năm 2012, đáp ứng nhu cầu vốn vay mua nhà
ởđối với người có nhu cầu thực về nhà ở, VietinBank dành 5.000 tỷ đồng lãi suất chỉ 12%/năm và chương trình cho vay du học “1.000 tỷđồng khởi nguồn tương lai” với lãi suất cam kết 12%/năm. Để ngày càng đáp ứng được nhu cầu khách hàng cũng như nâng vị thế của ngân hàng trên thị trường thì ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ, tích cực cho ra đời những sản phẩm mới, từng bước phát triển, ngày càng một hoàn thiện các sản phẩm chất lượng
Trong khi đó, 6 tháng đầu năm 2012 doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn đạt 73.887 triệu đồng, chiếm 12,81% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Đến 6 tháng đầu năm 2013, chỉ tiêu này đã tăng lên thành 77.863 triệu
đồng, chiếm 12,05%, tăng 3.976 triệu đồng tương đương 5,38% so với cung thời điểm năm 2012. Ta có thể nhận thấy Ngân hàng bắt đầu có sự quan tâm ngày càng nhiều đến cho vay trung và dài hạn nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn doanh số cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là hình thức tiền gởi ngắn hạn, có kì hạn dưới 1 năm và trong tình hình lãi suất biến động liên tục như hiện nay thì Ngân hàng quan tâm nhiều hơn đến các khoản cho vay ngắn hạn vì vòng quay vốn tín dụng sẽ
nhanh hơn, ít rủi ro hơn trong khi vay trung và dài hạn ẩn chứa nhiều rủi ro. Vì vậy, Ngân hàng luôn rất thận trọng trong việc xét duyệt cho vay vốn trung và
35
dài hạn nên doanh số cho vay này luôn thấp hơn doanh số cho vay ngắn hạn. Ngoài ra, cho vay ngắn hạn còn là hoạt động đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng.
Qua phân tích doanh số cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn cho thấy doanh số cho vay theo thời gian của chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn của tình hình kinh tế xã hội, diễn biến lãi suất thị trường và các chính sách của Nhà nước. Việc điều chỉnh cơ cấu cho vay, lãi suất vay cũng ảnh hưởng nhiều đến doanh số cho vay của chi nhánh. Tóm lại, doanh số cho vay của Ngân hàng có xu hướng tăng qua 3 năm cho thấy tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng tương
đối tập trung chủ yếu là các khoản cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay ngắn hạn thì vốn dễ thu hồi hơn, rủi ro thấp hơn nhưng lợi nhuận mang lại sẽ không nhiều so với các khoản cho vay trung và dài hạn. Vì vậy, để tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng cần mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn, tăng cường công tác thẩm định và có những chính sách giúp cho các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tiếp cận nguồn vốn kịp thời nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng.
4.2.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng
Theo số liệu trong bảng 4.5, ta thấy cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng của Vietinbank Cần Thơđã dần hợp lý hơn. Nếu như
trong năm 2010, cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất (32,56%), tiếp đến là cho vay mua ô tô (26,1%) và chiếm tỷ trọng thấp nhất là cho vay chứng minh tài chính (8,82%), thì đến năm 2012 cho vay nhà ở và cho vay mua ô tô đã giảm tỷ trọng và cho vay chứng minh tài chính tăng tỷ trọng. Tuy nhiên về con số tuyệt đối thì cho vay nhà ở và cho vay mua ô tô vẫn tăng đáng kể và chiếm tỷ trọng cao nhất, vì đây là khoản vay đáp ứng nhu cầu cấp thiết, góp phần nâng cao mức sống của người dân.
Cuối năm 2010, Bộ tài chính giảm thuế nhập khẩu đối với xe ô tô mới nguyên chiếc có hiệu lực từ ngày 1/1/2011, theo đó tùy vào dòng xe và dung tích xi lanh, thuế nhập khẩu giảm từ 1-6%. Vì thuế tiêu thụđặc biệt và thuế giá trị gia tăng được tính chồng lên thuế nhập khẩu nên với tỷ lệ thuế nhập khẩu giảm như trên thì đến tay người tiêu dùng có thể giảm từ 300 USD đến 550 USD. Điều này tác động không ít đến người tiêu dùng quyết định vay Ngân hàng để mua xe.
37
Bảng 4.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010-2012
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng ( % ) 2011 Tỷ trọng ( % ) 2012 Tỷ trọng ( % ) Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Cho vay nhà ở 308.705 32,56 287.042 30,01 314.524 31,23 (21.663) (7,02) 27.482 9,57
Cho vay mua ô tô 247.457 26,1 217.696 22,76 242.011 24,03 (29.761) (12,03) 24.315 11,17
Cho vay chứng minh tài chính 83.623 8,82 93.736 9,8 90.339 8,97 10.113 12,09 (3.397) (3,62)
Cho vay du học 176.917 18,66 199.619 20,87 200.317 19,89 22.702 12,83 698 0,35
Cho vay người làm việc tại nước ngoài
131.408 13,86 158.394 16,56 159.931 15,88 26.986 20,54 1.537 0,97
Doanh số cho vay tiêu dùng 948.110 100,00 956.487 100,00 1.007.122 100,00 8.377 0,88 50.635 5,29
38
Năm 2011, cho vay nhà ở giảm về cả số tương đối và tuyệt đối. Nguyên nhân là do lạm phát trong năm này tăng cao, giá cả tăng vọt, giá xăng dầu tăng cao, chi phí cuộc sống tăng cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm ,cắt giảm chi tiêu không cần thiết, hạn chế tiêu dùng nên nhu cầu vay tiêu dùng đã giảm xuống. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ kiểm soát lại các khoản vay và hạn chế cho vay các món vay có giá trị lớn như mua nhà, mua ô tô. Sang năm 2012, cuộc khủng hoảng tài chính đã suy giảm nhiều, cùng với sự cải tiến các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã góp phần làm tăng doanh số cho vay tiêu dùng. Trong khi đó, cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học và cho vay người làm việc tại nước ngoài tăng lên. Trong thời gian qua, nhiều trường đại học nước ngoài đã cử đại diện đến Việt Nam để đặt mối quan hệ với các trường trong nước nhằm hợp tác trong lĩnh vực tuyển chọn học sinh, sinh viên Việt Nam sang học bên nước họ. Đồng thời mức sống của người dân nói chung và Cần Thơ nói riêng tăng cao, mọi người càng ngày càng thích hướng tới cuộc sống đầy đủ và sung túc hơn, và các bậc phụ huynh học sinh càng ngày có khuynh hướng thích cho con của họđược du học nước ngoài hơn. Tuy nhiên tỷ trọng vẫn con thấp do chưa phổ biến trong dân cư.
Bảng 4.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng của Vietinbank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2013/2012 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền % Cho vay nhà ở 184.918 32,07 216.830 33,56 31.912 17,26
Cho vay mua ô tô 143.575 24,9 160.749 24,88 17.174 11,96
Cho vay chứng minh tài chính 55.240 9,58 69.132 10,7 13.892 25,15 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay du học 111.862 19,4 116.685 18,06 4.823 4,31
Cho vay người làm việc tại nước ngoài
81.013 14,05 82.700 12,8 1.687 2,08
Doanh số cho vay tiêu dùng 576.608 100,00 646.096 100,00 69.488 12,05
39
6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm đều tăng so với cùng thời điểm năm 2012. Đây là một kết quả khá tốt cho sự kinh