Ngân hàng thƣơng mại.
1.3.3.1. Các nhân tố từ phía NHTM.
- Chính sách tín dụng: mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, bao gồm các chính sách đối với khách hàng, giới hạn cho vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí… Một chính sách linh hoạt, cụ thể và cập nhật sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Việc thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn ổn định, chủ động là mục tiêu mà rất nhiều ngân hàng đang hƣớng tới.
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng: quy trình cho vay là những kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc phải tiến hành từ khi bắt đầu tới khi kết thúc một món vay, khâu thẩm định đóng vai trò quan trọng nhất bởi vì nó sẽ quyết định trực tiếp tới hiệu quả của món vay. Tuy thế, không nên tiến hành cho vay một cách quá rập khuôn, máy móc… ngân hàng có thể bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh tốt.
- Trình độ cán bộ tín dụng: Dƣới con mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng, vì thế nó có ảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng. Một đội ngũ cán bộ sáng sủa với trình độ tốt sẽ để lại ấn tƣợng với khách hàng.
- Tình hình huy động vốn: có ảnh hƣởng rất lớn tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khi có một tiềm lực mạnh mới ngân hàng có đủ khả năng để đầu tƣ vào những dự án lớn, có chất lƣợng cao và tạo đƣợc uy tín với khách hàng vay.
- Hoạt động kiểm soát nội bộ: kiểm soát hoạt động tín dụng là công việc thƣờng xuyên, cần thiết đối với các NHTM, qua đó sẽ nhanh chóng phát hiện những sai sót, yếu kém để sửa chữa kịp thời, tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng
tín dụng. Với ý nghĩa thiết thực đó, mỗi ngân hàng cần phải thiết lập đƣợc một bộ phận kiểm soát có đủ chuyên môn và hoạt động có hiệu quả.
1.3.3.2. Các nhân tố từ phía DNVVN.
Với tƣ cách là ngƣời sử dụng vốn do đó mọi vấn đề liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đều có ảnh hƣởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng.
* Năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lƣợng vốn tự có và tỷ trọng vốn trong tổng nguồn vốn tham gia vào quá trình sản xuất. Đây là yếu tố quyết định số vốn mà khách hàng có thể đƣợc vay tối đa tại ngân hàng. Nguồn tài chính của doanh nghiệp nhỏ sẽ hạn chế khả năng vay vốn tại ngân hàng. Nguồn tài chính của doanh nghiệp lớn, sẽ là điều kiện tốt để ngân hàng quyết định cho vay với quy mô lớn hơn và nhờ vậy sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn vay, tạo đà nâng cao hiệu quả cho vay.
* Phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Doanh nghiệp muốn vay vốn tại ngân hàng cần phải trình phƣơng án sản xuất kinh doanh của mình. Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích phƣơng án của doanh nghiệp và chỉ khi quá trình phân tích cho thấy phƣơng án hiệu quả thì ngân hàng mới chấp nhận cho vay và tiến hành giải ngân vốn cho doanh nghiệp đó.
Một phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả là điều kiện đảm bảo chứng minh cho khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng của doanh nghiệp. Góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
* Triển vọng kinh doanh của doanh nghiệp.
Một doanh nghiệp đang trên đà phát triển, hoạt động có hiệu quả, sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu của thị trƣờng, có tiềm năng trong tƣơng lai…là những thông tinh cần thiết phải phân tích, đánh giá để ngân hàng quyết định cho vay. Một doanh nghiệp có tiềm năng sẽ là một khách hàng tiềm năng cho chính ngân hàng trong tƣơng lai. Tuy nhiên, để đánh giá đƣợc tiềm năng của mỗi doanh nghiệp là chuyện không đơn giản, cần có sự nghiên cứu phân tích, theo dõi và đánh giá kỹ càng bởi những ngƣời có trình độ.
* Tài sản đảm bảo của doanh nghiệp.
Cho vay đối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa thƣờng có độ rủi ro cao nên ngân hàng thƣờng bắt buộc họ phải có tài sản bảo đảm. Đây chính là nguồn thu nợ cho ngân hàng khi doanh nghiệp gặp những biến cố không có khả năng trả nợ.
* Đạo đức và uy tín của khách hàng.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, giữ đƣợc chữ tín là vô cùng quan trọng, đây là cơ sở để tạo lập các mối quan hệ làm ăn lâu dài. Một doanh nghiệp làm ăn có uy tín, trả nợ sòng phẳng thì luôn đƣợc ngân hàng ƣu đãi hơn trong mọi điều kiện cho vay.
Những trƣờng hợp doanh nghiệp không sử dụng vốn hoặc sử dụng không đúng mục đích kinh doanh làm ảnh hƣởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng .
1.3.3.3. Các nhân tố từ môi trường.
* Môi trƣờng pháp lý.
Hoạt động của ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận nhƣng cũng thƣờng chứa đựng nhiều rủi ro. Có những rủi ro lớn dẫn tới ngân hàng mất khả năng thanh toán, không những làm ảnh hƣởng tới đời sống của dân cƣ mà còn ảnh hƣởng nghiêm trọng tới toàn bộ nền kinh tế, xã hội. Chính vì vậy, ngân hàng chịu sự quản lý khắt khe của Nhà Nƣớc và NHNN thông qua những quy định, nghị định cụ thể. Hoạt động của các ngân hàng phải tuân theo các quy định đó để xây dựng cho mình một chính sách tín dụng phù hợp. Bên cạnh đó, môi trƣờng pháp lý đem lại sự bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, mang lại sự công bằng trong mọi hoạt động của nền kinh tế. Đặc biệt là đối với các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa hiện nay, do qui mô nhỏ, không có lợi thế cạnh tranh cũng nhƣ uy tín. Vì thế Đảng, Nhà Nƣớc cũng nhƣ NHNN cần có những chính sách đem lại sự bình đẳng cho thành phần kinh tế này. Một môi trƣờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ và ổn định sẽ là điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng nhƣ ngân hàng phát triển.
Môi trƣờng chính trị- xã hội cũng tác động lớn tới hoạt động của việc nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Một nền chính trị ổn định, ít biến động sẽ là điều kiện lý tƣởng để phát triển các định hƣớng kinh tế của Nhà nƣớc cho các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa, các ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng chính trị bất ổn, phức tạp sẽ là điều kiện khó khăn để phát triển kinh tế. Môi trƣờng xã hội bao gồm trình độ dân trí, suy nghĩ, niềm tin của dân chúng, văn hoá và truyền thống dân tộc. Khi xã hội ổn định, mọi ngƣời dân có học vấn cao, ý thức tốt sẽ hạn chế gian lận, lừa đảo trong khi vay, khuyến khích làm ăn hợp pháp và cạnh tranh bình đẳng. Từ đó nâng cao hiệu quả cho vay cuả các ngân hàng.
* Môi trƣờng kinh tế.
Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh các dịch vụ liên quan đến tiền, có quan hệ với tất cả các loại hình doanh nghiệp hoạt động trên mọi lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế. Chính vì vậy, môi trƣờng kinh tế ảnh hƣởng không nhỏ tới hiệu quả cho vay của ngân hàng. Nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn với giá rẻ, từ đó tăng khả năng mở rộng cho vay nhất là tiếp cận với những đối tƣợng khách hàng mới nhƣ các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa. Doanh số cho vay tăng, kèm theo đó là lợi nhuận, uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng cũng tăng lên. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn, có triển vọng tín dụng tốt sẽ tìm đến với ngân hàng. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, không chỉ ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động và sử dụng vốn mà bản thân những khách hàng cũng có thể làm ăn thua lỗ dẫn tới không hể trả nợ đƣợc ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1:
Trong chƣơng I của luận án, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau:
Thứ nhất, nghiên cứu những lý luận cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa nhƣ: khái niệm, đặc điểm, vai trò và các thuận lợi cũng nhƣ khó khăn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong quá trình hoạt động…
Thứ hai, nghiên cứu những lý luận chung về tín dụng và chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Hệ thống hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, cho thấy vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ ba, nghiên cứu những về vấn đề phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các tiêu chí đánh giá cũng nhƣ các nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa..
Đó chính là những cơ sở, nền tảng chung để có thể đi sâu vào phân tích, tìm hiểu về thực tế tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua đó đề xuất giải pháp ở những chƣơng tiếp theo.
CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1. Cách tiếp cận nghiên cứu
Luận văn sử dụng phƣơng pháp luận để nghiên cứu là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử.
Sử dụng phƣơng pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, tác giả luận văn đã xuất phát từ việc nghiên cứu phạm trù cơ bản của đề tài là tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thƣơng mại. Trên cơ sở đó, luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Bắc Hà Tĩnh để đƣa ra giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đơn vị.
Phƣơng pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử đòi hỏi việc nghiên cứu thực trạng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh phải thật chính xác, tổng quát đúng thực trạng của ngân hàng; các đánh giá phải thật khách quan, đặc biệt phải xuất phát từ những điều kiện khách quan và chủ quan, do các quy luật khách quan chi phối. Tác giả cố gắng nghiên cứu một cách toàn diện nhƣng trong đó hết sức quan tâm đến nhân tố bên trong, những quan hệ bản chất… vì nhân tố này giữ vai trò quyết định.
2.2.Phƣơng pháp thu thập tài liệu, dữ liệu
Nguồn dữ liệu bên trong để thực hiện luận văn: Số liệu tại Báo cáo tài chính và báo cáo tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh các năm từ năm 2011 đến năm 2014 là nguồn tài liệu thứ cấp chủ yếu để thực hiện luận văn.
Nguồn dữ liệu bên ngoài để thực hiện luận văn: Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các thông tin thu thập đƣợc từ các sách, báo và các tài liệu tham khảo có nội dung liên quan đến công trình nghiên cứu.
Các bài viết của các nhà nghiên cứu về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa và nâng cao chất lƣợng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa,
các loại sách báo, tạp chí để đánh giá thực trạng về tín dụng nhỏ và vừa tại một số ngân hàng TMCP khác… quá trình phân tích đánh giá để biết đƣợc rằng tại các đơn vị đã và đang thực hiện nhƣ thế về hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đánh giá đƣợc những hạn chế cũng nhƣ những mặt đạt đƣợc của chi nhánh và từ đó đƣa ra đƣợc những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế để đề xuất ra những giải pháp, những kiến nghị để có thể đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Bắc Hà Tĩnh.
2.3. Phƣơng pháp xử lý tài liệu, số liệu
Từ số liệu thu thập đƣợc qua các nguồn, trong quá trình thực hiện Luận văn, tác giả đã loại bỏ những tài liệu, số liệu không có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng hoặc không đáng tin cậy. Bằng phƣơng pháp này, tác giả phân tích để hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn, đánh giá tài liệu, quan sát, kiểm chứng để nghiên cứu, tổng kết, phân tích, đánh giá thực trạng các vấn đề cần nghiên cứu, xác định rõ những nguyên nhân làm cơ sở đề xuất phƣơng hƣớng và giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Vietcombank Bắc Hà Tĩnh. Tác giả đã sử dụng các phƣơng pháp sau để thực hiện luận văn:
*Phân tích và tổng hợp
Phương pháp phân tích: Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích trong cả 4 chƣơng. Sử dụng phƣơng pháp phân tích có nghĩa là mọi vấn đề đặt ra đều phải trả lời câu hỏi “tại sao”? Điều đó cho phép mọi vấn đề đều đƣợc hiều một cách thấu đáo, cặn kẽ.
Ở chƣơng 1, để xây dựng khung khổ phân tích của đề tài, luận văn đã phân tích nội dung rất nhiều công trình khoa học có liên quan. Từ đó, tác giả luận văn đã nhận thức và kế thừa đƣợc những thành quả nghiên cứu trong lĩnh vực này; thấy đƣợc những khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu. Trong chƣơng 3, khung khổ lý luận và thực tiễn đã đƣợc sử dụng để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Bắc Hà Tĩnh trong những năm vừa qua. Phƣơng pháp phân tích đƣợc sử dụng ở chƣơng 3 để
phân tích những nhân tố mới ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng và những lý do phải áp dụng các giải pháp để có thể phát triển hơn hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Bắc Hà Tĩnh.
Phương pháp tổng hợp: Trên cơ sở kết quả phân tích, phƣơng pháp tổng hợp đƣợc sử dụng để kết nối giữa các mặt, các nhân tố… để có đƣợc cái nhìn tổng thể về sự vật, hiện tƣợng.
Ở chƣơng 1, bằng phƣơng pháp tổng hợp, luận văn chỉ ra đƣợc những thành tựu và hạn chế của các công trình nghiên cứu đã có. Đây là cơ sở quan trọng để luận văn vừa kế thừa đƣợc các thành tựu, vừa tránh đƣợc sự trùng lặp trong nghiên cứu.
Ở chƣơng 3, từ việc phân tích các số liệu thực tế về hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, luận văn đã sử dụng phƣơng pháp tổng hợp để đƣa ra những đánh giá khái quát về tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Tĩnh; chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân. Đây là những căn cứ quan trọng để tác giả đƣa ra các quan điểm và các giải pháp ở chƣơng 4.
Trong chƣơng 4, phƣơng pháp tổng hợp đƣợc sử dụng để đảm bảo các giải pháp đề xuất nhằm phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh mang tính hệ thống, đồng bộ, không trùng lặp; đồng thời có thể thực thi đƣợc trong thực tế.
*Lô-gic và lịch sử
Phương pháp lô-gic: Là phƣơng pháp nghiên cứu sự vật hiện tƣợng bằng việc sử dụng hệ thống khái niệm, phạm trù và sử dụng sức mạnh của tƣ duy để tìm ra các mối quan hệ bên trong, bản chất, các quy luật chi phối sự vận động, phát triển của các sự vật, hiện tƣợng.
Phƣơng pháp này đã đƣợc sử dụng ở chƣơng 1 để xây dựng khung khổ lý thuyết doanh nghiệp nhỏ và vừa và tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thƣơng mại. Ở chƣơng 3, phƣơng pháp lô-gic đƣợc sử dụng để phân tích tình tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Bắc Hà Tĩnh trong thời gian qua, thông qua việc bám sát cơ sở lý luận ở chƣơng 1 để phân tích.
Trong chƣơng 4, phƣơng pháp lô-gic để gắn kết lý luận ở chƣơng 1, những tồn tại, hạn chế ở chƣơng 3, những nhân tố mới xuất hiện để đề xuất các quan điểm và giải pháp nhằm phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và