2.3.1. Địa điểm thực hiện nghiên cứu
- Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang.
- Địa chỉ: Tổ 6- Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang. - Điện thoại: (0219) 3828165
Cụ thể: Hội đồng quản trị, ban Giám đốc, phòng Kinh doanh, phòng Kế toán-Ngân quỹ Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang.
2.3.2. Thời gian thực hiện nghiên cứu
Sử dụng các dữ liệu thứ cấp đã đƣợc xử lý, phân tích và đánh giá và hoàn thiện luận văn: Tháng 12/2014.
Số liệu và các dữ liệu liên quan đến hoạt động cho vay, quản lý cho vay tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đƣợc lấy trong khoảng thời gian 2010 - 2013, đây cũng chính là thời gian phản ánh số liệu của đề tài này.
Chƣơng 3
HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM
3.1. Giới thiệu khái quát về Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang
3.1.1. Vài nét về Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang.
Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang là địa bàn cửa ngõ phía Nam của huyện Vị Xuyên, nằm dọc quốc lộ 2A, là trung tâm giao lƣu kinh tế văn hoá xã hội phía Nam của huyện Vị Xuyên, là đầu mối giao thông chính để đi các xã Việt Lâm, Quảng Ngần, Thƣợng Sơn, Trung Thành, Bạch Ngọc, Ngọc Minh huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang và xã Tân Thành của huyện Bắc Quang v.v…
Tổng diện tích đất tự nhiên: 1.796 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 59,1%, có 13 dân tộc anh em với 1.350 hộ, 5.023 khẩu. Hộ giầu 228 hộ, hộ khá 304 hộ, hộ trung bình 540 hộ, hộ cận nghèo 140 hộ, hộ nghèo 138 hộ. Kinh tế ổn định tốc độ tăng trƣởng duy trì 17%-19%/ năm.
Trên địa bàn Thị trấn Việt Lâm có Quỹ tín dụng Thị Trấn Việt Lâm nhƣng chỉ mới đáp ứng đƣợc 75% nhu cầu vốn cho dân vay. Vì vậy trên địa bàn vẫn còn hình thức cho vay tự phát nhƣ cho vay lãi xuất cao, cho vay thu hồi sản phẩm làm cho ngƣời dân thiệt thòi về lợi nhuận.
3.1.2. Sự ra đời và phát triển của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang
Ngày 27/7/1993 Thủ Tƣớng Chính phủ có Quyết định số: 390/TTg ngày 27/07/1993 về triển khai đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân và ngày 16/8/1993 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc có Quyết định 155 ban hành Quy chế tổ chức và họat động của Quỹ tín dụng Nhân dân. Từ các quyết định nói trên, và đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Hà Giang
chỉ đạo một số xã, thị trấn đã thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân trong đó có Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
Ngày 23/3/1996 Ban thƣờng vụ Đảng uỷ Thị trấn Việt Lâm đã thống nhất tổ chức triển khai thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm theo sự hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang. Qua quá trình tuyên truyền vận động đa số cán bộ Đảng viên và nhân dân đồng tình và ủng hộ, tuy nhiên một bộ phận cán bộ và nhân dân còn hoài nghi chƣa thật sự tin tƣởng vào sự thành công của mô hình kinh tế tập thể đặc thù này bởi lẽ họ vừa trải qua sự đổ vỡ của HTX tín dụng ở ngay địa bàn chƣa lâu.
Theo giấy phép hoạt động số: 34/1996/QĐ-NH ngày 23/8/1996 của Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Hà Giang, Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đƣợc thành lập và đi vào họat động từ ngày 24/08/1996.
- Tên gọi đầy đủ: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM
- Tên gọi tắt: QUỸ TÍN DỤNG THỊ TRẤN VIỆT LÂM
- Biểu tƣợng: Sử dụng biểu tƣợng chung của hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân, có 3 chữ QUỸ TÍN DỤNG lồng lên nhau và hình tƣợng bông lúa.
- Trụ sở làm việc: Tổ 6 Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang.
Địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang bao gồm Thị trấn Việt Lâm, xã Việt Lâm, xã Quảng Ngần, xã Trung Thành, thôn đội 5- xã Ngọc Linh huyện Vị Xuyên và thôn Tân Tấu xã Tân Thành huyện Bắc Quang.
Là địa bàn cửa ngõ phía Nam và bao bọc cả trung tâm huyện Vị Xuyên, là trung tâm giao lƣu kinh tế văn hoá xã hội phía Nam của huyện Vị Xuyên. Tổng diện tích đất tự nhiên: 16.407,1 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 59,1% có 19 dân tộc anh em với 3.301 hộ, 14.016 khẩu.
có nhiều núi thấp, hệ thống sông suối thuận lợi cho nuôi trồng thủy sản và cho việc phát triển nông nghiệp, ngƣ nghiệp toàn diện, dễ dàng chuyển dịch cơ cấu trong nội bộ từng ngành. Địa bàn hoạt động có vị trí địa chính trị, địa kinh tế quan trọng, có nhiều tiềm năng.
Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đƣợc thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 23/08/1996 với số thành viên sáng lập là 17 thành viên đến ngày 31/12/2013 tổng số thành viên tham gia là: 1.795 tăng trên 100,5 lần so với năm 1996. Ngày đầu thành lập có 16 cơ sở gồm 14 tổ dân phố của Thị trấn Việt Lâm, hai thôn thôn Vạt và thôn Việt Thành của xã Việt Lâm đến nay địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đã đƣợc mở rộng gồm: 49 cơ sở tăng 33 cơ sở so với năm 1996.
Tổng nguồn vốn hoạt động ban đầu là 54,4 triệu, đến 31/12/2013: 72,766 tỷ đồng. Bộ máy hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm từ chỗ chỉ có 3 ngƣời (1996), đều là những cán bộ hƣu trí nhiệt tình tâm huyết với mô hình kinh tế mới mẻ này, đến nay có 13 ngƣời 100% có trình độ chuyên môn từ trung cấp trở lên, tổ chức của Quỹ hiện tại HĐQT: 3 ngƣời, ban Điều hành: 11 ngƣời 4 kiêm nhiệm, ban Kiểm soát: 3 ngƣời trong đó 1 cán bộ chuyên trách, một chi bộ Đảng với 12 Đảng viên, một chi hội cựu chiến binh 3 hội viên, có công đoàn cơ sở với 13 đoàn viên.
Cơ sở vật chất nhà làm việc đã xây dựng kiên cố 2 tầng diện tích sử dụng trên 200 m2, máy móc, trang thiết bị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc mua sắm và xây dựng đều bằng vốn tự có của Quỹ. Là một đơn vị kinh tế tập thể tổ chức theo luật HTX, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, đƣợc phép huy động vốn, nhận tiền gửi và cho thành viên của mình vay vốn nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình cải thiện đời sống. Hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm luôn coi trọng vì lợi ích của thành viên. Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm ngày càng phát triển vững chắc cả về số
lƣợng, chất lƣợng, góp phần thực hiện mục tiêu và định hƣớng mà Đại hội đại biểu Đảng bộ Thị trấn Việt Lâm lần thứ VII đã đề ra là quyết tâm xây dựng Thị trấn Việt Lâm ngày một đổi mới và văn minh.
3.1.3. Vai trò hoạt động của QTDND Thị trấn Việt Lâm
Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm dùng nguồn vốn huy động, nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn vay Ngân hàng hợp tác xã và các nguồn vốn dự án của các tổ chức để đầu tƣ cho các thành viên vay vốn để giúp Thành viên giải quyết vấn đề thiếu vốn. Số tiền này đã tạo điều kiện cho các gia đình mở rộng quy mô, nâng cấp dây truyền, mở rộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đầu tƣ sửa chữa, mua mới phƣơng tiện vận chuyển hàng hoá, chuyên trở hành khách, phục vụ đời sống. Các hộ gia đình thành viên vay và sử dụng vốn vay đều có hiệu quả kinh tế, kinh tế gia đình đƣợc cải thiện đáng kể. Từ đó giúp cho đời sống ngƣời dân, thành viên nâng cao và ổn định góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, tham gia tích cực xây dựng nông thôn mới.
Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm hoạt động các nghiệp vụ kinh doanh theo giấy phép đƣợc cấp, chấp hành các quy định của Nhà nƣớc về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Thực hiện đúng quy định của luật kế toán, thống kê và kiểm toán.
Bảo toàn và phát triển vốn hoạt động, quản lý và sử dụng có hiệu quả tài sản đƣợc giao.
Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm thực hiện chức năng tài chính trung gian, đứng ra huy động vốn nhàn rỗi từ những ngƣời thừa vốn và đầu tƣ vốn cho những ngƣời thiếu vốn bằng hình thức cho vay.
Có trách nhiệm hoàn trả các khoản tiền gửi, các khoản tiền vay và các khoản nợ khác theo đúng kỳ hạn, chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ tài chính trong phạm vi vốn điều lệ, vốn tích lũy và các nguồn vốn khác của Quỹ tín
dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm theo quy định của pháp luật.
Tham gia tổ chức liên kết hệ thống nhằm mục tiêu xây dựng Quỹ tín dụng và hệ thống quỹ tín dụng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững.
Làm tốt các dịch vụ ủy thác chi trả, chuyển tiền.
3.1.4. Các hoạt động cơ bản của QTDND Thị trấn Việt Lâm
- Huy động vốn:
+ Thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều hình thức là nhận tiền gửi thanh toán của các đơn vị, tổ chức kinh tế, mọi thành phần dân cƣ, nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn.
+ Tiếp nhận điều chuyển vốn từ Ngân hàng hợp tác xã.
+ Nguồn dự án Tài chính nông thôn III của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
- Hoạt động kinh doanh:
+ Cho Thành viên vay ngắn hạn, trung hạn với các mục đích: Sản xuất nông nghiệp, Kinh doanh-Dịch vụ, ngành nghề và phục vụ đời sống.
+ Nhận uỷ thác và làm đại lý và thực hiện các nghiệp vụ khác trong lĩnh vực hoạt động tiền tệ pháp luật cho phép.
3.1.5. Cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động của từng bộ phận tại Qũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
Tổng số cán bộ nhân viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm tính đến thời điểm là 13 cán bộ. Trong đó có 01 cán bộ lao động hợp đồng, còn lại là biên chế 12 ngƣời. Lao động nữ chiếm 50% trên tổng số lao động biên chế. Trong đó có 5 cán bộ có trình độ đại học, 01 cán bộ có trình độ cao đẳng và 7 cán bộ có trình độ trung cấp chuyên ngành Tài chính–Ngân hàng.
Trong tổng số cán bộ hiện tại của Quỹ tín dụng Nhân dân có 12 cán bộ đã qua đào tạo lớp đào tạo nghiệp vụ Quỹ tín dụng Nhân dân.
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức của QTDND Thị trấn Việt Lâm
- Đại hội đại biểu thành viên
Đại hội đại biểu thành viên có quyền quyết định cao nhất của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm. Đại hội thảo luận và quyết định những vấn đề sau đây:
1. Báo cáo kết quả hoạt động trong năm tài chính, báo cáo hoạt động của Hội đồng quản trị và ban Kiểm soát. Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm sau.
2. Sửa đổi điều lệ, tăng, giảm vốn Điều lệ; mức góp vốn của thành viên. 3. Bầu, bầu bổ sung hoặc bãi miễn Chủ tịch Hội đồng quản trị, các thành viên Hội đồng quản trị, các thành viên ban Kiểm soát Quỹ tín dụng nhân dân. Thông qua phƣơng án Lƣơng, các khoản theo lƣơng do Hội đồng quản trị xây dựng.
4. Thông qua danh sách kết nạp thành viên mới và cho thành viên ra
Phòng kinh doanh Phòng kế toán – Ngân quỹ Hội đồng Quản Trị Ban kiểm soát Ban Giám Đốc Đại hội đại biểu
5. Những vấn đề khác do Hội đồng quản trị, ban Kiểm soát hoặc có ít nhất 1/3 (một phần ba) tổng số thành viên đề nghị.
- Hội Đồng Quản Trị
Hội đồng Quản trị có chức năng quản trị Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm theo quy định của pháp luật.
Số lƣợng thành viên Hội đồng Quản trị là 03 Thành viên, Hội đồng Quản trị do Đại hội thành viên bầu trực tiếp theo thể thức bỏ phiếu kín. Nhiệm kỳ của Hội đồng Quản trị là 05 năm.
Thành viên Hội đồng Quản trị là thành viên của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, có hộ khẩu thƣờng trú tại địa bàn hoạt động. Thành viên Hội đồng Quản trị không là thành viên ban Kiểm soát, trƣởng phòng Kế toán- Ngân quỹ, thủ quỹ của QTDND Thị trấn Việt Lâm và không phải là cha, mẹ, vợ, chồng, con hoặc anh chị em ruột của các chức danh nêu trên.
Hội đồng Quản trị Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm chịu chách nhiệm về các quyết định của mình trƣớc Đại hội thành viên và trƣớc pháp luật.
Chủ tịch Hội đồng Quản trị và các thành viên khác trong Hội đồng Quản trị không đƣợc ủy quyền cho những ngƣời không phải là thành viên Hội đồng Quản trị thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình. Đƣợc hƣởng lƣơng theo quy định của pháp luật, theo phƣơng án tiền lƣơng, quy chế tài chính của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm riêng Chủ tịch Hội đồng Quản trị làm việc theo chế độ chuyên trách đƣợc hƣởng lƣơng.
Nhiệm vụ và quyền hạn của Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm nhƣ sau:
1. Tổ chức thực hiện các Nghị quyết của đại hội thành viên.
2. Quyết định những vấn đề về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội thành viên).
Kinh doanh, Trƣởng, phó phòng Kế toán-Ngân quỹ, quyết định số lƣợng lao động, cơ cấu tổ chức và các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn.
4. Chuẩn bị chƣơng trình nghị sự của Đại hội thành viên và triệu tập Đại hội đại biểu thành viên.
5. Xây dựng phƣơng án trình Đại hội thành viên về mức thù lao cho thành viên Hội đồng quản trị, ban Kiểm soát, mức lƣơng của Giám đốc và các nhân viên làm việc tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm.
6. Xét kết nạp thành viên mới, giải quyết việc thành viên xin ra khỏi Quỹ tín dụng nhân dân (trừ trƣờng hợp khai trừ thành viên) và báo cáo để đại hội thành viên thông qua.
7. Thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn khác theo quy định của pháp luật và Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân.
- Ban Kiểm soát
Ban Kiểm soát Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm là bộ máy có chức năng thay mặt thành viên giám sát và kiểm tra mọi hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm theo quy định pháp luật và Điều lệ.
Trƣởng ban Kiểm soát và các thành viên ban Kiểm soát do đại hội thành viên bầu trực tiếp theo thể thức bỏ phiếu kín và đƣợc Giám đốc Ngân hàng nhà Nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang chuẩn y.
Ban Kiểm soát Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm có 03 thành viên, trong đó trƣởng ban Kiểm soát kiêm kiểm soát viên chuyên trách. Nhiệm kỳ ban Kiểm soát là năm năm (5 năm).
Ban Kiểm soát chịu trách nhiệm trƣớc Đại hội thành viên về việc thực hiện nhiệm vụ đuợc giao.
Thành viên ban Kiểm soát không là thành viên Hội đồng Quản trị, Trƣởng phòng Kế toán- Ngân quỹ, cán bộ Thủ quỹ và không phải là cha, mẹ, vợ, chồng, con hoặc anh chị em ruột của họ.
Nhiệm vụ và quyền hạn của ban Kiểm soát Quỹ tín dụng Nhân dân Thị