Hiện nay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đang áp dụng các sản phẩm cho vay rất đơn điệu, chủ yếu mới thực hiện cho vay từng lần ngắn hạn đối với thành viên. Trong khi đó theo quy định thì Quỹ tín dụng Nhân dân đƣợc cho vay với nhiều hình thức rất đa dạng nhƣ cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố thế chấp, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay…
Qua thực tế hoạt động thì khu vực nông nghiệp, nông thôn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang hơn vì trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng và sử dụng vốn cần phải linh hoạt và đa dạng. Trƣớc hết Quỹ cần mở thêm một số hình thức cho vay tín dụng đối với thành viên:
- Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phƣơng thức này áp dụng với
thành viên có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên, kinh doanh ổn định, theo đó Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm và thành viên xác định và thoả
thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay, thành viên và Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
- Hai là, cho vay trả góp: khi vay vốn, Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn
Việt Lâm và thành viên xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Thực hiện hình thức này tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định nhƣ: ô tô, máy kéo, máy xay xát… phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình. Căn cứ vào thu nhập, năng lực tài chính của thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ. Hình thức này rất thuận lợi và chủ động sử dụng vốn và trả nợ đối với thành viên, rất phù hợp với khu vực nông thôn.
- Ba là, vận dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay:
+ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp: Do tính chất và đặc thù
hoạt động của Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm là chỉ cho vay phần lớn là trong thành viên nên cho vay có bảo đảm bằng tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng dƣ nợ, tức là chủ yếu cho vay thế chấp đối với thành viên. Mặt khác Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm ngoài coi tài sản đảm bảo là cơ sở quyết định cho vay mà còn chú trọng đúng mức đến các yếu tố khác nhƣ: hiệu quả của dự án, phƣơng án, tƣ cách của thành viên, năng lực tài chính, khả năng thu hồi vốn… nhƣng thực tế thì hiện tại Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cũng đã gặp khó khăn vƣớng mắc khi xử lý thu hồi nợ có tài sản đảm bảo. Vì vậy trong thời gian tiếp theo Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần phải vận dụng một cách linh hoạt đối với từng thành viên vay vốn.
dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chỉ cho vay đối với thành viên không có tài sản thế chấp là không quá hai triệu đồng/hộ (2 triệu/hộ), với quy định nhƣ vậy thì thành viên khó có thể sử dụng vào sản xuất kinh doanh, chăn nuôi mà chỉ phục vụ cho vay sinh hoạt đời sống.
Mặt khác ro Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm khi cho vay lại coi tài sản đảm bảo là yếu tố cơ bản quyết định cho vay nhƣ vậy đối với những khách hàng có uy tín rất tốt, hiệu quả của dự án, phƣơng án, tƣ cách của thành viên, năng lực tài chính, khả năng thu hồi vốn cao nhƣng tài sản thế chấp không có hoặc giá trị tài sản thế chấp thấp hơn so với giá thẩm định lại khó có thể tiếp cận nguồn vốn khi cần thiết. Vì vậy trong thời gian tiếp theo Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần phải vận dụng một cách linh hoạt đối với các khách hàng này.
+ Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây cũng là
hình thức cho vay đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép từ lâu đối với Quỹ tín dụng Nhân dân, nhƣng thực tế Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chƣa thực hiện hình thức này.
Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay đƣợc ứng trƣớc, tài sản hình thành sau. Hình thức cho vay này áp dụng đối với thành viên mua máy móc, thiết bị phƣơng tiện vận tải… trên cơ sở các hợp đồng kinh tế đã ký kết với đối tác cung cấp tài sản. Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm sẽ giải quyết cho vay khi có văn bản cam kết của thành viên và có xác nhận của bên cung cấp tài sản bổ sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, khi tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định đối với tài sản hình thành từ vốn vay là không vƣợt quá 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay. Thực hiện hình thức này vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, vừa giúp Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm
tăng cƣờng quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay đúng mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cƣờng trách nhiệm của thành viên đối với món vay.