5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu):
5.3.Giải pháp về tài sản đảm bảo
Bất kỳ món vay nào, trước khi đi đến quyết định cho vay Ngân hàng cũng cần xem xét hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Nhưng do yếu tố rủi ro trong nông nghiệp rất lớn nên khi xem xét cho vay Ngân hàng cần quan tâm đến tài sản thế chấp, không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn của món vay phát ra mà nó chỉ là phương tiện, biện pháp để phòng ngừa.
Mục đích của hoạt động cho vay không phải nhằm phát mãi tài sản thế chấp thu để hồi nợ mà là giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mô sản xuất, mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và cho chính bản thân Ngân hàng. Để thực hiện tốt giải pháp này, Ngân hàng phải xem xét kỷ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay, đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm khách hàng vay vốn. Cụ thể, đối với đảm bảo bằng tài sản, Ngân hàng phải xác chính xác được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông và sự tồn tại thực tế của tài sản đó đối với người vay tiền. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần lưu ý đến thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo phải lớn hơn thời hạn vay tiền.
5.4. TĂNG CƯỜNG GIÁM SÁT SAU KHI PHÁT TIỀN VAY VÀ ĐÔN ĐỐC THU HỒI NỢ
Đây là giai đoạn tiếp theo giai đoạn đồng ý cho vay. Mục đích là Ngân hàng muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có đúng như mục đích mà khách hàng đã ghi trên hợp đồng hay không để Ngân hàng có những biện pháp xử lý kịp thời. Có theo dõi, giám sát khách hàng thì Ngân hàng mới biết tình trạng khó khăn mà khách hàng gặp phải để có thể hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn. Ngân hàng cần xem xét kỹ tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng, để từ đó biết được thừa hay thiếu mà có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy ra. Việc giám sát tiền vay khách hàng, giúp Ngân hàng biết được các khoản nợ sắp đáo hạn, thực hiện việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước ba ngày so với ngày đến hạn của món nợ để hạn chế nợ quá hạn.
Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi các khoản nợ đến hạn và nắm rõ khả năng các khoản nợ sắp đến hạn để có kế hoạch thu hồi đúng hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ quá hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ quá hạn, nguyên nhân để nợ quá hạn, thiện chí trả nợ của khách hàng như thế nào để từ đó có cơ sở tiếp xúc cùng khách hàng, theo từng đối tượng để có giải pháp xử lý và đề ra phương án trả nợ thấy hiệu quả trong thời gian sớm nhất.
Đồng thời, cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xuyên đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo đúng cam kết trong hợp đồng. Nếu khách hàng không trả nợ khi đến hạn, thì cán bộ tín dụng phải giải thích
cho khách hàng rõ việc không trả nợ cho Ngân hàng đúng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết do nguyên nhân chủ quan của người vay.
5.5. CHỦ ĐỘNG PHÂN TÁN RỦI RO ĐỂ NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦIRO RO
Trong hoạt động tín dụng nếu không phân tán rủi ro có thể mất hết vốn, vì vậy phân tán rủi ro là một nghệ thuật kinh doanh. Ngân hàng không nên tập trung một khoản tiền lớn để cho vay, đầu tư vào một số khách hàng nào mà chỉ nên tập trung ở một mức độ an toàn.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng hơn về sản phẩm, dịch vụ. Chẳng hạn hình thức cho vay đồng tài trợ trên một dự án lớn theo tỷ lệ 50/50. Bởi lẽ, khi nền kinh tế phát triển thì việc hợp tác, liên kết chặt chẽ giữa các Ngân hàng là điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro và cùng nhau tồn tại, phát triển. Đây vừa là yêu cầu quan trọng của mỗi Ngân hàng vừa là xu thế của sự hội nhập và hợp tác trong thị trường tài chính hiện nay.
5.6. THƯỜNG XUYÊN NGHIÊN CỨU, THEO DÕI TÌNH HÌNH KINH TẾXÃ HỘI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC XÃ HỘI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC
Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của Ngân hàng, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân hàng. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:
+ Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường
vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường…
+ Diễn biến về sự biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường,
qua đó xác định hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất đầu tư cho vay của Ngân hàng. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn.
5.7. TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC MUA BẢO HIỂM TIỀN GỬI
Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà Ngân hàng không thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình… việc mua bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được tác hại của rủi ro. Bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này sẽ được chuyển cho cơ quan bảo hiểm, và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho Ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Vì vậy công tác mua
bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay.
5.8. THỰC HIỆN TỐT VIỆC TRÍCH LẬP QUỸ DỰ PHÒNG RỦI RO TÍNDỤNG DỤNG
Biện pháp này nhằm để xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra bình thường, liên tục. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của Ngân hàng Nhà nước và đưa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
5.9. PHỐI HỢP CHẶT CHẼ VỚI CÁC CƠ QUAN, CHÍNH QUYỀN ĐỊAPHƯƠNG TRONG CÔNG TÁC THU HỒI VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN PHƯƠNG TRONG CÔNG TÁC THU HỒI VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN
Khách hàng của Agribank Cần Thơ đa số là những người nông dân. Trong việc thu hồi nợ đòi hỏi đến nhà mỗi người và công việc này đòi hỏi phải nhờ đến chính quyền địa phương. Do đó, Ngân hàng có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương, và được chính quyền địa phương giúp đỡ thì công tác thu hồi nợ diễn ra nhanh hơn.
Tóm lại, những dấu hiệu trên sẽ là một báo hiệu cho Ngân hàng biết rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Khi phát hiện Ngân hàng phải nhanh chóng có những biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối đa tổn thất trong quan hệ tín dụng với khách hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Với hơn 80% dân số chủ yếu sống bằng nghề nông nên nông nghiệp chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Do đó, trong công cuộc đổi mới toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với sự lãnh đạo của Đảng việc phát triển một nền nông nghiệp vững chắc là vấn đề hết sức quan trọng. Để làm đựơc điều đó thì cần phải có đủ vốn vì vậy mà vai trò của Ngân hàng mà đặc biệt NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và NHNN&PTNT TP Cần Thơ nói riêng là hết sức to lớn. Với chức năng là trung gian tín dụng NHNN&PTNT TP Cần Thơ đã huy động và cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng về qui mô và hình thức sản xuất nông nghiệp, góp phần nâng cao năng suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản và làm tăng thu nhập cho nông dân.
Cùng với xu thế phát triển chung của đất nước, TP Cần Thơ có phần lớn dân cư sống bằng sản xuất nông nghiệp, thì việc đa dạng hoá các hình thức sản xuất nông nghiệp và mở rộng qui mô sản xuất nông nghiệp là việc tất yếu. Do đó, ngoài việc hướng dẫn kỹ thuật trong sản xuất nông nghiệp thì việc cung cấp vốn của Ngân hàng là rất to lớn. Thấy được vai trò của mình, ba năm qua Agribank Cần Thơ đã cố gắng hết sức để đáp ứng nhu cầu vốn của bà con nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân và từng bước góp phần thực hiện công cuộc đổi mới toàn diện đất nước. Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng. Đồng thời để có khả năng đáp ứng đầy đủ vốn cho bà con nông dân Ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà con sử dụng và cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả, không những thế Ngân hàng còn mở rộng cho vay tín dụng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại – dịch vụ góp phần thực hiện quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá
đất nước, tiếp tay vào việc phát triển TP Cần Thơ ngày càng giàu đẹp hơn. Cùng với công tác quản lý và điều hành của ban lãnh đạo Agribank Cần Thơ luôn chú trọng hạn chế nợ xấu ở hạn mức thấp và công tác thu hồi nợ vay thông qua công tác động viên, đôn đốc và phát mãi tài sản bảo đảm để góp phần vào công tác giảm nợ quá hạn cho ngân hàng. Đây cũng là sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ Agribank Cần Thơ.
6.2. KIẾN NGHỊ
Bên cạnh những kết quả đạt được, với vốn nhận thức còn hạn chế trong khuôn khổ một đề tài báo cáo, sau đây em xin đưa ra một vài kiến nghị góp phần vào hoạt động của NHNN&PTNT TP Cần Thơ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối với Ngân hàng:
- Cần quan tâm hơn nữa yếu tố nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng. Agribank Cần Thơ là tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ với quy mô lớn, thực trạng trong những năm qua yếu tố này còn ở mức độ khá cao góp phần ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận. Vì thế ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đưa yếu tố này càng nhỏ và vào thế ổn định trong tương lai.
- Bất kỳ ngành kinh doanh nào cũng đòi hỏi phải có sự thoả mãn giữa cung và cầu. Do vậy, muốn có được khách hàng, Agribank Cần Thơ cần thông báo và quảng cáo để nhiều người biết dưới nhiều hình thức và bằng nhiều phương tiện khác nhau về các nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng.
- Hoạt động cho vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng đây là hoạt động có nhiều rủi ro. Do vậy, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu quả cấp tín dụng như hiện nay, Ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh và nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng nhưng ít rủi ro và giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng.
- Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy được lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay này một cách có hiệu quả.
- Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm mới, dịch vụ mới.
- Cân đối giữa khả năng huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả bền vững.
- Ngoài ra Nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ, giúp đỡ các Ngân hàng thực hiện tốt chức năng và vai trò của mình như tăng kênh tạo vốn cho các Ngân hàng để có thể san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn và phân bổ vốn cho Ngân hàng.
Đối với Chính Quyền địa phương
- Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các huyện, xã cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: người uỷ quyền và người được uỷ quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kí của người uỷ quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Th.s Thái Văn Đại, (2005). Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ.
2. TS. Nguyễn Văn Tiến, (2001). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng,NXB Thống Kê.
3. TS. Nguyễn Quang Thu, (2007). Quản trị tài chính căn bản, NXB Thống Kê.
4. Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Cần Thơ.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua ba năm (2006-2008).