D N: oanh nghiệp
2.2.2.2 Quy trình cho vay đối với DNVVN tạiBIDV Hà Nội
Quy trình cho vay được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng ngày một tố hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bộ phận quan hệ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng và kết thúc khi tất toán thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo các bước sau:
Bước 1:Marketing/ Tiếp thị
- Chương trình tiếp thị khách hàng đối với khách hàng là các tổ chức mới.
- Chương trình gặp gỡ khách hàng đối với khách hàng là DN hiện tại.
- Rà soát thực hiện chương trình gặp gỡ khách hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn/ Đánh giá thẩm định
Khi khách hang có nhu cầu đề nghị NH ĐT&PT cung cấp các sản phẩm tín dụng, cán bộ tín dụng trao đổi với khách hàng và tùy thuộc là khách hàng cũ hay mới để tìm hiểu về hoạt động kinh doanh của khách hàng, mục đích khi vay vốn là gì, đề xuất cấp tín dụng có phù hợp với chiến lược, chính sách của NH ĐT&PT trong từng giai đoạn.
Bước 3: Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn.
- Tìm hiểu và phân tích khách hàng, tư cách và năng lực
pháp lý, năng lực điều hành, năng lực sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong DN.
- Thẩm định đánh giá khả năng tài chính. - Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng.
doanh. Bước này nhằm đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư, khả năng trả nợ vay và những rủi ro có thể xảy ra để phuc vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 5: Các biện pháp bảo đảm tiền vay, TSBĐ tiền vay là cơ sở xác lập trách nhiệm người vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Bước 6: Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Bước 7: Lập báo cáo thẩm định cho vay.
Cán bộ thẩm định sau khi nghiên cứu, thẩm đinh các điều kiện vay vốn lập báo cáo thẩm định hoàn chỉnh, báo cáo thẩm định phải xác định rõ tính khả thi của dự án.
Bước 8: Xác định phương thức và nhu cầu vay
Bước 9: Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thực tế của Chi nhánh/ Hội sở chính.
Bước 10: Phê duyệt khoản vay
Căn cứ vào bộ hồ sơ vay vốn, căn cứ vào đề xuất của cán bộ thẩm định/ tái thẩm định và trưởng phòng tín dụng, khoản vay sẽ được ban lãnh đạo Ngân hàng phê duyệt cho vay. Trường hợp vượt quyền phán quyết của Chi nhánh, Hồ sơ vay vốn sau khi có đủ chữ kí ở cấp Chi nhánh sẽ được trình lên Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để giải quyết theo quy định.
Bước 11: Nếu khoản vay không dược phê duyệt thì sẽ báo và trả lại hồ sơ cho khách hàng. Nếu khoản vay được phê duyệt sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSĐB
Bước 12: Giải ngân.
Sau khi hợp đồng tín dụng đã được kí kết, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm quản lý giải ngân sẽ tiến hành thông báo về chi tiết giải ngân, lịch giải ngân nếu có cho phòng dịch vụ khách hàng (Phòng kế toán). Phòng Dịch vụ
khách hàng( Phòng kế toán) chịu trách nhiệm giả ngân khi nhận được tài liệu này.
Trong quá trình giải ngân, cán bộ tín dụng quản lý giải ngân chịu trách nhiệm xác nhận trước mỗi lần giải ngân rằng việc thanh toán đã được thực hiện. Các thay đổi trong lịch giải ngân sẽ do phòng tín dụng trình Giám đốc Chi nhánh hoặc người được Giám đốc ủy quyền.
Bước 13: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Kiểm tra giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 14: Thu hồi nợ gốc, lãi và phí khaỏn vay.
Nếu trong trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn thì có thể tiến hành xem xét điều chỉnh kì hạn nợ, ra hạn nợ, phân loại nợ xấu...
Quy định đối với thời hạn xem xet quyết định cho vay. Đối với vay ngắn hạn thời gian là 10 ngày làm việc, cho vay trung dài hạn là 25 ngày với dự án nhóm A, 18 ngày làm việc với dự án nhóm B và 12 ngày làm việc với các dự án còn lại.
Bước 15: Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 16: Giải chấp TSBĐ
2.2.3 . Phân tích chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV HN