II giới thiệu khái quát về PNB – Chi nhánh Thanh xuân
3.1.1Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế
3 Thực trạng hoạt động và mức độ rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Phương Nam Chi nhánh Thanh
3.1.1Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế
Chủ trương của Ngân hàng là hạn chế thấp nhất rủi ro, tích cực chuyển hướng đầu tư, mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh có phương án kinh doanh hiệu quả.qua các năm thì cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh t ế tại PNB Chi nhánh Thanh xuân có sự chuyển dịch đáng kể.
Bảng 7 : Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế.
Đv: Triệu đồng. STT Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 1 DN quốc doanh 15,121 19,437 42,427 Tỷ lệ % 52.8% 58.3% 61.5% 2 Hộ sản xuất và cá nhân 13,515 13,903 26,586 Tỷ lệ % 47.2% 41.7% 38.5% 3 Tổng dư nợ 28,636 33,340 69,013
(Nguồn : phòng tổng hợp PNB Chi nhánh Thanh xuân )
Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung bình tại Chi nhánh Thanh Xuân:
(Nguồn : phòng tổng hợp PNB Chi nhánh Thanh xuân )
Nhìn vào bảng, và biểu đồ cơ cấu tín dụng trên ta thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng của doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng dần qua các năm.Cho thấy PNB Chi nhánh Thanh Xuân chủ yếu đầu tư vào khu vự tư nhân. Nguyên nhân là do từ khi luật doanh nghiệp mới ra đời vào năm 2005, hành lang pháp lý thông thoáng và bình đẳng hơn, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có những bước chuyển mình nhanh chóng cả về quy mô, số lượng và hiệu quả hoạt động.
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hình thành và phát triển ngày một lớn mạnh, nhu cầu vốn của họ ngày càng tăng, đây là khách hàng tiềm năng mà Ngân hàng cần phải thu hút. Qua bảng số liệu trên thì năm 2008 dư nợ đối với DN ngoài quốc doanh chiếm 58,3%, năm 2009 là 61,5%, dư nợ ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng. Đặc biệt năm 2009 dư nợ ngoài quốc doanh tăng lên 22.990 triệu đồng (tương ứng 118,3%). Điều này chứng tỏ Chi nhánh ngày càng tập trung sự quan tâm đến đối tượng khách hàng đang đóng góp ngày càng nhiều cho xã hội và được đánh giá có tiềm năng phát triển.
Khu vực khách hàng cá nhân và hộ sản xuất:
Ngân hàng Phương Nam Chi nhánh Thanh xuân cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ của một Ngân hàng hiện đại đến cho mọi đối tượng khách hàng, Chi nhánh
91,22%). HIện nay Chi nhánh đang mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng được khá lớn nhu cầu của cá nhân hộ sản suất. Cùng với sự phát triển kinh tế, nhu cầu tín dụng của khu vực này sẽ tiếp tục tăng cao trong thời gian tới.
3.1.2 Phân loại tín dụng theo kỳ hạn:
Bảng 8: Phân loại tín dụng theo kỳ hạn tại PNB Chi nhánh Thanh xuân:
Đv:triệu đồng STT Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 1 Ngắn hạnTỷ lệ % 22.43878,4% 25.58276,7% 52.31775,8% 2 Trung , dài hạnTỷ lệ % 6.19821,6% 7.75823,3% 16.69624,2% 3 Tổng dư nợ 28.636 33.340 69.013
( Nguồn : phòng tổng hợp PNB Chi nhánh Thanh Xuân)
Dư nợ của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào dư nợ ngắn hạn. Năm 2007 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn là 78,4%, năm 2008 là 76,7% và năm 2009 là 75,8% tuy nhiên sự tập trung quá lớn vào dư nợ ngắn hạn có thể gây ra rủi ro cho Ngân hàng vì nguồn vốn huy động tại Ngân hàng chủ yếu là nguồn trung, dài hạn. Điều này gây ra sự không cân xứng về kỳ hạn giữa tài sản có và tài sản nợ, có thể dẫn tới rủi ro giảm giá trị ròng của Ngân hàng, Chi nhánh đã có cố gắng giảm tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn trong năm 2009 nhưng tỷ lệ này vẫn còn ở mức rất cao so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.Trong thời gian tới chắc chắn tỷ lệ này sẽ giảm xuống, đây cũng là định hướng của Ban Giám Đốc tại Chi nhánh trong những năm tiếp theo.Như vậy dư nợ tín dụng của Ngân hàng chưa đảm bảo sự cân bằng về kỳ hạn.bị kệ thuộc quá nhiều vào một loại kỳ hạn tín dụng cụ thể là kỳ hạn ngắn hạn, cơ cấu cho vay chưa phù hợp với cơ cấu huy động vốn, Nguyên nhân của tình trạng này là để đảm bảo thực hiện đúng chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng và dư nợ cho vay mà Ngân hàng Phương Nam đã giao cho Chi nhánh. Do đó cán bộ tín dụng chưa thực sự chú ý đến cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu huy dộng vốn. Đồng thời do mới đi vào hoạt động nên việc cho vay trung dài hạn gặp rất nhiều khó
Bảng 9: Tình hình dư nợ tín dụng phân theo loại tiền tại PNB Chi nhánh Thanh xuân: Đv: triệu đồng STT Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 1 Ngắn hạn 22.438 27.341 57.317 Tỷ lệ % 78,4% 82,0% 83,1% 2 Trung , dài hạnTỷ lệ % 6.19821,6% 5.99918,0% 11.69616,9% 3 Tổng dư nợ 28.636 33.340 69.013
(Nguồn: phòng tổng hợp PNB Chi nhánh Thanh Xuân)
Biểu đồ 3: Tình hình dư nợ tín dụng năm 2009
Từ bảng trên ta thấy dư nợ nội tệ và tỷ trọng dư nợ nội tệ tăng lên đáng kể trong những năm vừa qua.đồng thời dư nợ ngoại tệ và tỷ trọng dư nợ ngoại tệ cũng giảm đi rất nhiều.nguyên nhân là do trong năm 2008 xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu các doanh nghiệp xuất khẩu trong nước hoạt động rất khó khăn nên nhu cầu vay vốn ngoại tệ cũng giảm đi đáng kể. Năm 2009 nhiều dự báo của các tổ chức kinh tế hàng đầu thế giới đưa ra đều cho thấy bức tranh kinh tế thế giới năm 2009 là một màu xám, suy thoái phổ biến ở nhiều nước. Hiệu ứng Domino kinh tế thực sự lan tỏa.điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam. Điều này làm cho kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam giảm mạnh ảnh hưởng đến dư nợ ngoại tệ của Ngân hàng giảm theo.