II I Định hướng hoạt động tín dụng của PNB Chi nhánh Thanh xuân
2.5.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm phân tán rủi ro
Đây là một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng. Đa dạng hóa tín dụng về hình thức, đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động, lĩnh vực đầu tư tín dụng… Nếu danh mục tín dụng của Ngân hàng càng phong phú thì mức độ rủi ro càng thấp.Đa dạng hóa tín dụng thể hiện dưới các hình thức như: Cho vay nhiều khách hàng mà không nên tập trung vào những khách hàng lớn, cho vay khách hàng ở nhiều ngành nghề khác nhau…
Để thực hiện phân tán rủi ro Chi nhánh cần quan tâm đến các phương thức sau: Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có rất
nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ. Ở Chi nhánh Thanh xuân chủ yếu vẫn áp dụng phương thức cho vay truyền thống là cho vay hạn mức và cho vay theo món, còn
cho vay đồng tài trợ là rất ít. Trên thực tế, cho vay đồng tài trợ tỏ ra rất an toàn, không oc snowj quá hạn, nợ xấu. Vì vậy Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết với các Ngân hàng khác để cấp tín dụng đối với các dự án cần nhiều vốn, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ cao.
Bên cạnh các hình thức cấp tín dụng kể trên, hình thức cấp tín dụng thông qua bảo lãnh tỏ ra rất hiệu quả. Hoạt động bảo lãnh không phải sử dụng đến nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng mà vẫn thu được phí từ việc cung cấp dịch vụ này. Số dư hoạt động bảo lãnh không lớn nhưng trên thực tế hoạt động này tại Chi nhánh rất ít khi gặp rủi ro, Các khoản bảo lãnh bao giờ cũng được hoàn trả đầy đủ, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh cũng gia tăng, vì vậy Ngân hàng nên chú trọng tăng cường cung cấp dịch vụ bảo lãnh cả về số lượng và chất lượng.
Đa dạng hóa khách hàng: Việc mở rộng cho vay đối với mọi thành phần
kinh tế, mọi dối tượng khách hàng nhằm hạn chế cho vay quá mức đối với một loại khách hàng, hạn chế rủi ro khi loại khách hàng này gặp rủi ro không trả được nợ.
Đa dạng hóa kỳ hạn cho vay: Không nên tập trung vào một loại kỳ hạn, việc đa dạng hóa kỳ hạn cho vay cũng giúp Chi nhánh hạn chế được rủi ro tín dụng. Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã tập trung quá lớn tỷ trọng dư nợ vào cho vay ngắn hạn. Trong khi, nguồn vốn huy dộng của Chi nhánh lại chủ yếu là trung và dài hạn. Chi nhánh cần phải cơ cấu lại tỷ trọng cho vay theo lỳ hạn, tăng dư nợ trung và dài hạn, giảm thiểu dư nợ ngắn hạn.
Thực hiện việc mua bán nợ: Theo quy định số 59/2006/QĐ – NHNN về
mua bán nợ của các tổ chức tín dụng thì mua bán nợ là việc chuyển nhượng khoản nợ, do bên bán nợ chuyển giao quyền chủ nợ của khoản nợ cho bên mua nợ và nhận thanh toán từ bên mua nợ. KHoản nợ được mua, bán là khoản nợ được tổ
đang còn dư nợ hoặc đang được theo dõi ngoại bảng. Ngân hàng có thể bán các khoản cho vay nằm trong khu vực tập trung trong danh mục của mình đồng thời mua lại những khoản cho vay mà trước đây chiếm tỷ trọng không lớn trong danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro. Hoạt động mua bán nợ của Chi nhánh Thanh Xuân cón rất nhiều hạn chế. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm và đầu tư hơn nữa phát triển nghiệp vụ này.
Thực hiện bảo hiemr tín dụng: Đây là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Ở nước ta, bảo hiểm tín dụng còn rất hạn chế, bảo hiểm tín dụng là một trong những phương pháp hạn chế rủi roc ho Ngân hàng. Bởi lẽ, Mặc dù Ngân hàng có thể thẩm định được mức đọ rủi ro của các khoản vay nhưng đối với các nguyên nhân vượt ra tầm kiểm soát của Ngân hàng. Chỉ cần khách hàng tổn thất một phần,sản xuất kinh doanh bị đình trệ thì rủi ro cho Ngân hàng là rất lớn. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời thì doanh nghiệp có thể sản xuất ngay, khi đó Ngân hàng có thể chậm thu hồi vốn chứ không mất vốn.
Việc thực hiện bảo hiểm tín dụng ở nước ta còn hạn chế, nguyên nhân là do chi phí đào tạo nghiệp vụ này lớn, Chi nhánh chưa có sự đầu tư xứng đáng cho nghiệp vụ này. Trong thời gian tới Chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến việc phát triển nghiệp vụ này.