5. Bố cục
2.3.2.3. Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính
sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh
hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với cá khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn
quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặt khác phải cố
gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịc vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi
phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực
tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các
NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất
của các ngân hàng khác là mấy. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần
xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn
hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất
thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn
giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản
tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu
sau:
- Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và
đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHTƯ và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Con Cuông hiện nay đang tìm mọi
biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động do đó chi nhánh nên áp dụng
chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cơ cấu
nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Hiện nay chi nhánh đang thiếu nguồn
nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu
dài.
2.3.2.4.Phát triển các dịch vụ đa dạng, cùng với nâng cao chất lượng
dịch vụ.
Các hoạt động của ngân hàng đều có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Do đó để tăng cường huy động vốn ngân hàng cũng cần phát triển các dịch vụ
liên quan. Hiện nay tiền gửi thanh toán là một mảng thị trường rất hấp dẫn và nếu phát triển tốt bằng một số cách như mở tài khoản cá nhân miễn phí để chủ
dộng tiếp cận với đối tượng là cán bộ công nhân viên, phát triển các dịch vụ
thanh toán thẻ trong nước và quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền và rút tiền của khách hàng.
- Dịch vụ tư vấn: Khách hàng khi đến ngân hàng không phải ai cũng
hiểu biết rõ về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có thể cung ứng, các
nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho mình hình thức phù hợp nhất để khách hàng gửi tiền hay đầu tư.
- Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ
cho khách hàng tài sản theo yêu cầu của khách hàng và đảm bảo giữ an toàn bí mật.
Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an
toàn tại ngân hàng. Thực hiện dịch vụ này một mặt ngân hàng thu được dịch
vụ phí, mặt khác khai thác được những thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn giữa tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi
- Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…
Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng Việt Nam nói
chung và NHNo&PTNT nói riêng là rất lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho các NHTM, nhờ sự ra đời và hoàn thiện dần dần thị trường chứng
khoán, thị trường hối đoái.v.v. do đó NHNo&PTNT huyện Con Cuông cần
nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng
dụng để cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ đa dạng.
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến loại hình dịch vụ này vì nó vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút
được lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. - Dịch vụ tại nhà.
Xét về mặt dân trí thì nước ta có trình độ dân trí chưa cao. Hơn nữa
những người già yếu, neo đơn, những người khuyết tật sẽ gặp khó khăn, trở
ngại khi đến ngân hàng gửi tiền, do vậy việc ngân hàng cử cán bộ công nhân
viên của mình xuống tận nơi để hướng dẫn thực hiện các thủ tục nhận gửi tiền
khi nhận được điện thoại hoặc thư yêu cầu. Dịch vụ tại nhà này tạo điều kiện
thuận lợi cho khách hàng, chính vì vậy tất cả khách hàng đều có thể được hưởng dịch vụ này của ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả, thu hút được
một bộ phận khách hàng lâu nay còn chưa được chú ý tới.
- Dịch vụ trả lương qua ngân hàng
Hiện nay tại ngân hàng có nhiều cơ quan và doanh nghiệp mở tài khoản
tiền gửi tại ngân hàng. Ngân hàng nên vận động các đơn vị này trả lương qua
tài khoản ngân hàng. Từ số dư tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng sẽ
thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp. Nếu nhân viên nào có tài khoản tại ngân hàng thì ngân hàng sẽ tự động nhập tiền lương vào
tài khoản của họ. Còn đối với những nhân viên không có tài khoản hoặc có tài khoản tại ngân hàng khác thì ngân hàng vẫn có thể gửi tiền về tận nhà hay gửi
vào tài khoản của họ theo yêu cầu.
2.3.2.5.Huy động vốn với cơ cấu một cách hợp lý
Cơ cấu của hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công của công tác huy động vốn của Ngân hàng. Do nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với từng loại tiền là khác nhau, mặt khác nhu cầu về vốn của từng
loại khách hàng cũng khác nhau, vì vậy công tác huy động vốn của Ngân
hàng cần phải được xây dựng theo một cơ cấu hợp lý. Đó sẽ là một yếu tố rất
quan trọng góp phần tới sự thành công của công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng.
Yếu tố đầu tiên phải kể đến trong việc xây dựng cơ cấu huy động vốn đó
là phải phân định rõ các loại khách hàng, từ đó xác định chiến lược huy động
vốn cho riêng từng loại khách hàng. Trong quá trình hoạt động Ngân hàng cần phải phục vụ cho rất nhiều khách hàng khác nhau, và mỗi khách hàng sẽ
có một nhu cầu khác nhau. Do vậy, Ngân hàng cần phải xắp xếp khách hàng vào từng loại khác nhau như: khách hàng là dân cư, khách hàng là doanh
nghiệp, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng… Từ đó, Ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về lãi suất, phí, các
dịch vụ đi kèm…
2.3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên thị trường.
Khi một nền kinh tế càng phát triển hiện đại thì công tác Marketinh càng trở lên quan trọng hơn. Bởi vì, chỉ có tăng cường công tác Marketinh thì hình
từ đó tạo niềm tin, tạo uy tín đối với khách hàng. Đặc biệt khi mà số lượng
các doanh nghiệp ngày càng nhiều, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng trở nên quyết liệt thì hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp càng trở lên quan trọng. Do đó trong thời gian tới Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketinh, mở thêm các phòng chức năng chuyên trách mhu bộ phận
tiếp thị khách hàng. Và các biện pháp cụ thể là:
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu của Chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… đồng
thời tiến hành các chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng trong
nước và quốc tế. Đây là hoạt động còn nhiều mới mẻ đối với hoạt động kinh
tế tại Việt Nam nói chung, và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng. Hiện nay, Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận tiếp thị phục vụ cho công tác Marketing, điều này phần nào hạn chế công tác Marketing của Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, kế hoạch trong thời gian tời Chi nhánh sẽ hướng
tới thành lập một phòng chuyên trách phục vụ cho hoạt động Marketing, để từ đó nâng cao uy tín và thương hiệu của Chi nhánh.
- Thực hiện văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ
khách hàng. Thành lập các tổ tư vấn, phục vụ khách hàng về các lĩnh vực tài
chính Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho mọi người hiểu được các lợi ích và tiện dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Và cũng thông qua đó sẽ
thu hẹp được khoảng cách giữa khách hàng và Chi nhánh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn được hiệu quả hơn.
2.3.2.7. Nâng cấp, đầu tư cơ sở hạ tầng, kỹ thuật
Nâng cấp, đầu tư vào cơ sở hạ tầng hết sức cần thiết đối với công tác huy động vốn của Chi nhánh, đặc biệt là mạng công nghệ thông tin. Cụ thể là triển khai chương trình WB, phát triển mạng thẻ ATM, nối mạng với các
Ngân hàng lớn, hoàn thiện hơn nữa công tác thanh toán, chuyển tiền điện tử,
chi trả thông qua hệ thống WESTERN UNION.
Việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở
thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh
tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó
nâng cao uy tín của ngân hàng. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở
tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm tốt công tác
thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được
ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh