5. Bố cục
2.3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh
vốn kinh doanh
Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá là một trong những biệ pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân
hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn
với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán. Khi có ít công cụ khách hàng có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận vì
nó chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng. Những sản phẩm mới
của ngân hàng lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm khách
hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khách ra những sản phẩm
mới hàng qua đó ngân hàng có thể tăng nguồn vốn huy động. Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối tượng chủ yếu của NHNo&PTNT Con Cuông là khu vực nông nghiệp và nông thôn do đó chi nhánh cần có sự đổi mới các sản
phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này.
a) Đa dạng hoá hình thức huy động vốn
Trong thời gian qua ngân hàng đã sử dụng các biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá... Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số
hình thức huy dộng vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải
thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay như:
1- Ngân hàng có thể xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng
để huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của người
dân Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng vì họ cho rằng vàng không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay lượng
vàng do dân chúng nắm giữ rát lớn . Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các ngân hàng khai thác. Người dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó ngân hàng có thể đưa ra một sản phẩm mới
vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất. Ngân hàng có thể nhận
tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiét kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.
2- Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi cho phép khách hàng có thể
chuyển nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể
nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này ngân hàng có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1 - 5 năm với lãi suất
luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt như
phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thể khi khách hàng có nhu cầu gửi
tiền vào ngân hàng. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
* Đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục các khuyết điểm của
các khoản tiền gửi thông thường là có thể chuyển nhượng được. Khi đến hạn
không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh
tiền hộ.
* Đối với ngân hàng: Ngân hàng vẫn có thể quản lý như một khoản tiền
gửi thông thường không phải thay đổi công nghệ, có thể thu hút được tiền gửi
có kỳ hạn dài hơn...
3- Ngân hàng có thể áp dụmg hình thức tiết kiệm bằng tài khoản mà khách hàng có thể gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này được
tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý sẽ kích thích người dân gửi tiền.
Hình thức này phù hợp với công nhân viên, người có thu nhập đều đặn...
4 - Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền
gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện
nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ
hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
5 - Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và
được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần
rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được
tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu
muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ
hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả
khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng đượclượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
* Ngoài việc đưa ra các hình thức huy động mới ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá . Hiện nay nguồn
vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vì vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động này và coi đây là một biện
pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn. Để có thể tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Con Cuông cần làm tốt các việc sau:
- Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đúng
đắn về hình thức huy động này.
- Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi
hàng tháng, đa dạng hoá về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá. b) Đa dạng hoá khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng Con Cuông cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng:
- Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm
khách hàng này có phản ứng như nhau do đó nếu duy trì một tỷ trọng quá cao
nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại
khách hàng thì cơ cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Mặc dù Ngân hàng Con Cuông đã xác định đối tượng khách hàng chủ
yếu là khu vực nông nghiệp và nông thôn nhưng nếu không mở rộng số lượng
khách hàng là tổ chức kinh tế thì khó có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng
nguồn vốn. Vì vậy đối với từng loại khách hàng ngân hàng nên có chính sách hợp lý:
* Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế:
Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức kinh tế trong
tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Con Cuông chưa cao. Đây là nguồn
vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi
nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh,
rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của
ngân hàng.
- Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn để có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới...
* Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất
Trong tất cả nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi của dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dân cư
gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của chi nhánh là cá nhân và hộ sản xuất. Để có thể huy động được tối đa nguồn vốn trong dân Ngân
hàng cần sử dụng các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp trên
địa bàn hoặc gián tiếp qua các phương tiện thông tin đại chúng.
- Đơn giản hoá các thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực
hiện giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.
2.3.2.2.Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu.
Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cũng cần có phương pháp quản lý
nguồn vốn hợp lý. Cụ thể là quản lý nguồn vốn trên các mặt : Cơ cấu nguồn
vốn mỗi thời kì và mối quan hệ của các thành phần, chi phí huy động vốn,
tính thanh khoản của các khoản nợ.
- Quản lí quy mô, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh: bao gồm các nội
dung sau :
+ Thống kê đầy đủ, kịp thời những thay đổi về các loại nguồn, tốc độ
quay vòng của mỗi loại, so sánh tốc độ tăng trưởng các nguồn qua mỗi năm để thấy được những thay đổi, từ đó tìm ra nguyên nhân để có những điều
chỉnh kịp thời.
+ Phân tích kĩ lưỡng những nhân tố gắn liền với thay đổi đó.
+ Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu câu và mục
tiêu sử dụng nguồn.
- Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động
vốn và chi phí huy động vốn phi lãi suất. Quản lý lãi suất huy động vốn là xác
định lãi suất chi trả phù hợp cho mỗi loại nguồn, đồng thời xác định khả năng
chi trả lãi của chi nhánh cho khách hàng trong mối quan hệ với lãi thu được
từ hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất
cần thiết mỗi khi triển khai kế hoạch huy động vốn, làm thế nào để sử dụng
chi phí này có hiệu quả mà vẫn tiết kiệm được cho chi nhánh.
- Quản lý tính thanh khoản của của các khoản nợ (vốn huy động):Đây
là việc xác định kì hạn của nguồn phù hợp với yêu cầu về kì hạn sử dụng đồng thời tạo sự ổn định của nguồn. Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển các
sản phẩm có kì hạn mới, các sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu