+ Xây dựng bộ phận chuyên môn thực hiện các nghiệp vụ phái sinh tín dụng bộ phận này khong chỉ thực hiện mua bảo hiểm mà cón có thể thực hiện bán bảo hiểm, giúp ngân
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh trong điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành chính sách tiền tệ.
- Chính sách tiền tệ linh hoạt, hợp lý sẽ góp phần vào sự ổn định và phát triển nền kinh tế, trong đó vai trò quản lý của NHNN là yếu tố hết sức quan trọng quyết định đến định hướng và phát triển đất nước. Do đó mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, đi sát
với thực tế và quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất là đòn bẩy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo sự an toàn cho toàn hệ thống NHTM Việt Nam. - NHNN cần chú trọng hơn nữa trong việc kiểm soát mức lạm phát, thất nghiệp và chính sách quản lý ngoại hối. Hiện nay, tình trạng lạm phát cao, nhiều mặt hàng đều tăng giá và khó kiểm soát cho các cơ quan quản lý thị trường gây ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống sinh hoạt của nhân dân cũng như sự ảnh hưởng rất lớn đến tăng trưởng phát triển kinh tế. NHNN cần xem lại các chính sách điều chỉnh sao cho phù hợp, duy trì một mức lạm phát vừa phải, trong tầm kiểm soát và không ảnh hưởng lớn đến tiến trình tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế.
Thứ hai, NHNN cần nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM.
- NHNN phải thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro. - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay. Đồng thời NHNN cũng cần nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo đảm tiền vay, quyền chọn và các công cụ phái sinh khác và hướng dẫn các nghiệp vụ trên cho cán bộ các NHTM áp dụng vào thực tiễn. Thứ ba, NHNN cần cải thiện hệ thống giám sát ngân hàng.
NHNN cần tiếp tục ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng của ủy ban BASEL cũng như tuân thủ những nguyên tắc thận trọng trong thanh tra. Một số biện pháp cụ thể có thể được đưa ra là:
- Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD, bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính và xác định các điểm nhạy cảm.
- Xây dựng cách tiếp cận tới công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD tại nội bộ các TCTD.
- Xây dựng hệ thống báo cáo đồng bộ để giảm thiểu khối lượng rủi ro và nâng cao chất lượng thông tin.
- Nâng cao tiêu chí trong việc cấp phép và đòi hỏi kỹ thuật với các TCTD dựa trên tiêu chuẩn về độ vững vàng tài chính và các chỉ số an toàn trong hoạt động của các TCTD.
- Tiếp tục sắp xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh.
Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC (Credit Information Center).
Sự hoạt động một cách hiệu quả của CIC sẽ là kênh thông tin vô cùng quý giá cho hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Chính vì vậy, CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN sẽ phải thực hiện một số biện pháp sau:
- Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, các cơ quan quản lý Nhà nước về doanh nghiệp. Trên cơ sở đó CIC sắp xếp, phân loại thông tin, khi cần có thể cung cấp cho NHTM một cách nhanh chóng và chính xác.
- Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên thực hiện đúng các vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Có các biện pháp xử lý với các TCTD không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
- Củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ thông tin mới, hiện đại hóa và tự động hóa các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thông tin. Đồng thời tạo kênh liên kết trực tuyến giữa các ngân hàng với CIC mà không thông qua Chi nhánh NHNN để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh nhất.
3.3.3. Đối với VietinBank
VietinBank đóng vai trò là ngân hàng chủ quản của NHCT Việt Nam- chi nhánh Tô Hiệu, mọi hoạt động đổi mới của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chủ trương, chính sách của hội sở chính.
Thứ nhất, VietinBank cần hỗ trợ chi nhánh hơn nữa về công tác đào tạo.
- VietinBank có thể mở các lớp tập huấn bồi dưỡng và nâng cao nghiệp vụ nhưng phải đảm bảo chương trình học sát với thực tế, phù hợp với tình hình kinh tế trong nước và quốc tế, tránh mang nặng tính lý thuyết.
- VietinBank cần tổ chức các buổi trao đổi thảo luận giữa Hội sở chính và Chi nhánh, giữa các chi nhánh thành viên dưới nhiều hình thức trao đổi bồi dưỡng kinh nghiệm lẫn nhau.
Thứ hai, VietinBank cần tập trung trong công tác quản lý, giám sát việc thực
hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro.
Các bộ phận thực hiện nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên về các phòng, ban để có sự phối hợp chặt chẽ. Ngoài ra, VietinBank cần ban hành các quy định chính sách về việc sử dụng các công cụ phái sinh, bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế RRTD; hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ để các cán bộ chi nhánh áp dụng vào thực tiễn.
Thứ ba, Vietin cần đào tạo và áp dụng các ứng dụng công nghệ hiện đại về
phương pháp phân tích, đánh giá, đo lường RRTD.
VietinBank cần cử các chuyên gia về xây dựng mô hình phòng ngừa và hạn chế RRTD đến từng chi nhánh nhằm tư vấn áp dụng mô hình tốt nhất vào thực tiễn, phù hợp với tình hình, địa bàn cũng như ưu thế, lợi thế của mỗi chi nhánh. Điều này giúp
các chi nhánh giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần vào việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống.
Thứ tư, VietinBank cần áp dụng cơ chế khen thưởng, kỷ luật và tiền lương một cách công bằng và minh bạch hơn.
Một chế độ khen thưởng phù hợp sẽ khuyến khích nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Bên cạnh đó, chế độ kỷ luật phải được thực hiện nghiêm chỉnh, những cán bộ có dấu hiệu làm sai quy trình, thiếu trách nhiệm cần phải xử lý kịp thời.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ việc nghiên cứu NHCT Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu kết hợp với các định hướng phát triển Ngân hàng, chương 3 đã đưa ra hệ thống các giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD tại chi nhánh. Từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm mục đích tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh và hạn chế RRTD ở mức thấp nhất
KẾT LUẬN
Đối với ngân hàng, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, có quan hệ mật thiết, hữu cơ với khách hàng và nền kinh tế thông qua việc thực hiện các hoạt động kinh doanh và dịch vụ. Chính vì thế rủi ro đối với hoạt động ngân hàng rất đa dạng, phức tạp. Ngân hàng không bao giờ có kỳ vọng đưa được các rủi ro này về 0 mà chỉ cố gắng hạn chế đến mức thấp nhất. Rủi ro tín dụng có tác động rất lớn đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.Vì thế việc nghiên cứu và đề xuất những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng là luôn cần thiết.
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn từ NHCT Việt Nam- chi nhánh Tô Hiệu, chuyên đề đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Những lý luận cơ bản về tín dụng, rủi ro tín dụng và quản trị RRTD
Từ lý luận nghiên cứu, chuyên đề áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng của chi nhánh, phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cũng như các nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng, các biện pháp, công cụ dùng trong quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, nhận xét những kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân của những tồn tại đó trong việc hạn chế rủi ro tín dụng
Trên cơ sở thực trạng rủi ro tín dụng, từ đó đưa ra một số các giải pháp có tính khả thi với điều kiện hiện nay của NHCT Việt Nam-chi nhánh Tô Hiệu
Tuy nhiên do trình độ hiểu biết và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu xót và tính toàn diện, rất mong được sự thông cảm và góp ý xây dựng thêm của các thầy, các cô.