THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÔ HIỆU
2.3.3.Nguyên nhân của những tồn tạ
2.3.3.1. Nguyên nhân thuộc về môi trường cho vay
Môi trường pháp lý không ổn định: do các chính sách quản lí vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh cho phù hợp với nền kinh tế thị trường. Do vậy các doanh nghiệp đã không kịp chuyển hướng kinh doanh cho phù hợp với cơ chế thị trường. Từ đó dẫn tới thua lỗ trong kinh doanh hoặc không đủ điều kiện về vốn để tiếp tục đổi mới và tiếp tục kinh koanh. Bên cạnh đó hầu hết các doanh nghiệp còn đói vốn, khả năng quản lí kém, cung cách làm ăn còn mang nặng tư tưởng thời bao cấp. Đây là yếu tố gây ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Hơn nữa việc thay đổi thường xuyên các chế độ chính sách như hiện nay cũng làm cho ngân hàng khó có thể đưa ra những nhận xét chính xác trong tương lai, vì vậy gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả công tác thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng.
Môi trường pháp lý không thuận lợi: hệ thông pháp luật được ban hành không đồng bộ và chưa phù hợp với nhu cầu thực tế của nền kinh tế thị trường. Mặc dù những năm gần đây hệ thống pháp luật của việt nam đã có những chuyển biến tích cực nhưng vẫn chua đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp, nhà đầu tư. Việc ban hành các văn bản tín dụng còn chồng chéo, trùng lặp nên hướng dẫn sử dụng các văn bản còn gặp nhiều khó khăn.
Nền kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, bất ổn và dễ chịu sự tác động từ bên ngoài đồng thời phải đương đầu với nhiều rủi ro, bất ổn, cạnh tranh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Kinh tế chưa phát triển lên hệ thống thông tin trong nền kinh tế giúp cho công tác thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng còn nghèo nàn, thông tin chưa minh bạch, thiếu độ chính xác. Tính trạng này làm cho nội dung cũng như phương pháp thẩm định tín dụng bị thiếu hụt nhiều. Có thể coi đây là cội nguồn của các nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Sự hợp tác của các NHTM Việt Nam còn rất hạn chế, các ngân hàng chưa thực sự đoàn kết với nhau, chưa có sự trao đổi thông tin với nhau đặc biệt là về thông tin tín dụng, vẫn còn hiện tượng một khách hàng vay được của nhiều ngân hàng mà sử dụng một tài sản thế chấp.
2.3.3.2. Nguyên nhân thuộc về phía khách hàng
Một số khách hàng chủ tâm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của chi nhánh với những thủ đoạn và hành vi như: cố tình làm giả mạo giấy tờ, chứng từ, chữ kí, cung cấp các BCTC sai, hợp đồng kinh tế và phương án kinh doanh giả mạo gây thiệt hại cho chi nhánh.
Năng lực kinh doanh của khách hàng vay vốn yếu kém dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh không hiệu quả và cuối cùng là không thể trả nợ được cho chi nhánh như cam kết trong hợp đồng vay vốn. Năng lực yếu kém thể hiện ở trình độ quản lý, khả năng phán đoán của nhà quản trị trong khâu tổ chức không tốt, thiếu kinh nghiệm trong thị trường nhiều cạnh tranh khiến việc tận dụng tối đa các nguồn lực hiện có trong đơn vị không đạt hiệu quả, không đưa ra được những phương hướng kinh doanh phù hợp trong từng giai đoạn khác nhau của nền kinh tế.
Doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu hồi được các khoản phải thu có giá trị lớn. Đây là hiện tượng phổ biến trong kinh doanh do quá trình mua bán chịu gây nên. Vì vậy nếu như các doanh nghiệp không quản lý tốt các khoản phải thu thì doanh nghiệp đó sẽ không hoàn trả được khoản nợ vay cho chi nhánh theo đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng vay vốn.
2.3.3.3. Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
Chi nhánh quá tin tưởng ở tài sản bảo đảm. TSBĐ hiện này phần lớn là các bất động sản như nhà cửa, đất đai… trên thực tế việc giải quyết tranh chấp các tài sản này gặp rất nhiều khó khăn do các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà và sử dụng đất phức tạp, gây mất thời gian và chi phí trong thu hồi vốn vay của chi nhánh.
Cán bộ tín dụng thu thập thông tin không đầy đủ. Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, trên thực tế thông tin trong các báo cáo kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp đa số là không trung thực. Hơn nữa, công tác kiểm tra sau cho vay còn yếu do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của một số cán bộ tín dụng. Tất cả dẫn đến việc quản lý khoản vay không chính xác, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Nhân viên cán bộ làm sai quy trình tín dụng, thiếu trách nhiệm và có tư tưởng trục lợi. Do thiếu tinh thần trách nhiệm hoặc có những quan hệ cá nhân mà các cán bộ tín dụng đã thông đồng với khách hàng, làm sai các công đoạn của quy trình tín dụng như: cho vay các dự án mạo hiểm, khách hàng không đủ năng lực quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh vì vậy khi các khoản tín dụng có dấu hiệu tiêu cực thì không có biện pháp để thu hồi vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tập trung trong việc phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của NHCT Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu qua những dữ liệu thu thập được đã nêu lên được tình hình hoạt động của ngân hàng từ khâu huy động vốn đến hoạt động cho vay, đồng thời nắm bắt được thực trạng và các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro đang được thực hiện tại chi nhánh; ghi nhận những mặt mà chi nhánh đã đạt được. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn những tồn tại nhất định và việc phân tích đâu là nguyên nhân của những tồn tại đó để đề xuất những giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng.
CHƯƠNG 3