Hoạt động tín dụng
Là một NHTM, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy cũng như các NHTM khác cũng rất chú trọng tới việc sử dụng vốn. Bởi huy động vốn và sử dụng vốn là 2 mặt của quá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Sử dụng vốn hiệu quả mà trong đó chủ yếu từ hoạt động cho vay vốn là nguồn đầu ra mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của thành phố. Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2009 đến 30/6/2012 Đơn vị: tỷ đồng,% TT Chỉ tiêu 2009 2010 2011 06 tháng đầu năm 2012 Tăng trƣởng BQ 3 năm (%) 1 Tổng dư nợ tín dụng BQ 1.785 2.118 2.550 2.907 19,5 2 Tổng dư nợ tín dụng CK 1.899 2.356 2.710 3.138 19,5 3 Cơ cấu tín dụng Theo kỳ hạn
- Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.528 1.667 1.733 2.102 6,5 - Dư nợ cho vay trung dài hạn 371 689 977 1.036 63,8
Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN 19,5% 29,2% 36,1% 33,0% 36,6
- Dư nợ của KH ĐCTC - - - -
- Dư nợ của KH DN 1.856 2.260 2.510 2.886 16,4 - Dư nợ của KH cá nhân 43 96 200 252 115.8
Theo loại tiền
- VNĐ 1.624 2.015 2.210 2.670 16.9
- Ngoại tệ 275 341 500 468 35.3
4 Tỷ trọng DN nhóm 2/TDN 18.70% 6.63% 10.50% 11,1% -3.1 5 Tỷ lệ nợ xấu 0.13% 0.64% 0.31% 0,56% 170.4
(Nguồn: phòng quản lý rủi ro của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
- Chi nhánh luôn nghiêm túc thực hiện các chỉ đạo điều hành của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam về công tác tín dụng trong từng thời kỳ, kiểm soát chặt chẽ dư nợ, cơ cấu tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc các hệ số, giới hạn an toàn theo quy định của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
- Từ năm 2009 đến 30/6/2012, cơ cấu tín dụng của Chi nhánh có sự dịch chuyển cả về kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng.
Theo kỳ hạn: Qua 3,5 năm, tỷ trọng cho vay trung/dài hạn trong tổng dư nợ cho vay tăng từ 19,5% năm 2009 lên 33% vào thời điểm 30/6/2012 Nguyên nhân, trong giai đoạn này Chi nhánh thực hiện cho vay các dự án đầu tư xây dựng nhà máy thủy điện, các dự án bất động sản,...
Theo đối tượng KH: trong những năm qua, Tín dụng bán lẻ đã được Chi nhánh chú trọng phát triển và bước đầu đạt được những kết quả khả quan, đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng tín dụng theo các văn bản hướng dẫn của BIDV. Chi nhánh đang trong quá trình hoàn thiện quy trình cung cấp một số sản phẩm bán lẻ khác theo chiều sâu, sản phẩm mới sẽ có chiều hướng tập trung thu phí từ dịch vụ, an toàn hơn, hiệu quả hơn, đáp ứng sát được nhu cầu thực tế của khách hàng
Về chất lượng tín dụng: Tỷ lệ dư nợ nhóm 2 và tỷ lệ nợ xấu đều giảm xuống qua các năm do Chi nhánh đã tăng cường thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn của một số đơn vị hoạt động kém hiệu quả, nợ nần dây dưa bằng nhiều biện pháp, giải pháp
tích cực. Chi nhánh thực hiện triệt để việc cơ cấu lại khách hàng tín dụng, hạn chế dần và đi đến chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng xếp loại C, D, E, F; mở rộng quan hệ với khách hàng mới, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất hàng hóa, kinh doanh dịch vụ và kinh doanh xuất nhập khẩu có tiềm lực tài chính mạnh, được xếp loại A trở lên.
Hoạt động huy động vốn:
Công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong điều hành kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh. Hàng năm, Chi nhánh đã xây dựng những chính sách phù hợp với từng khách hàng cụ thể để thu hút nguồn tiền gửi của các khách hàng định chế tài chính, TCKT, đồng thời chú trọng thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng dân cư với các chương trình huy động đa dạng theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam. Dưới đây là một số kết quả đạt được trong công tác huy động vốn:
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động huy động vốn từ năm 2009 đến 30/6/2012
Đơn vị: tỷ đồng,% Stt Chỉ tiêu 2009 2010 2011 06 tháng đầu năm 2012 Tăng trƣởng BQ 3 năm (%) 1 Huy động vốn bình quân 3.299 3.896 5.803 5.057 34 2 Huy động vốn cuối kỳ 3.416 4.142 4.760 5.554 18 3 Cơ cấu huy động vốn
Theo kỳ hạn
- HĐV ngắn hạn 2.454 2.921 3.862 4.443 26
- HĐV trung và dài hạn 962 1.221 898 1.111 0
Theo đối tượng khách hàng
- HĐV của KH ĐCTC 650 957 961 1.526 24
- HĐV của KHDN 1.036 1.118 802 627 -10
- HĐV của KHCN 1.730 2.067 2.997 3.401 32
Theo loại tiền
- Ngoại tệ 605 780 953 1.504 26 (Nguồn: phòng kế hoạch – tổng hợp của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Trong những năm qua, Chi nhánh luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vì vậy Chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực, tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn.
Tuân thủ chỉ đạo điều hành của BIDV Việt Nam, Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm tiền gửi tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Điều này góp phần mang lại kết quả tăng trưởng khả quan trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
- Về cơ cấu huy động vốn:
+ Theo kỳ hạn: cơ cấu kỳ hạn huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2009 - 2011 không ổn định chủ yếu huy động ngắn hạn. Nguyên nhân chủ yếu do từ cuối năm 2009, sang năm 2010 và 2011, lãi suất huy động vốn tăng mạnh đặc biệt tại các kỳ hạn ngắn cùng với tâm lý kỳ vọng lãi suất tiếp tục tăng và sự xuất hiện của nhiều kênh đầu tư vốn như bất động sản, chứng khoán cũng làm cho các khách hàng ưa chuộng kỳ hạn ngắn trong giai đoạn này.
+ Theo đối tượng khách hàng: trong giai đoạn trong giai đoạn 2009 - 2011, cơ cấu huy động vốn theo khách hàng của Chi nhánh có nhiều biến động. Năm 2009, nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là từ các khách hàng cá nhân. Tuy nhiên do những biến động lãi suất trên thị trường cùng với biến động của thị trường chứng khoán, bất động sản, tỷ giá USD và giá vàng tăng mạnh, ảnh hưởng lớn đến tâm lý đầu tư của các khách hàng cá nhân, do đó tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân giảm đáng kể trong giai đoạn 2007 – 2011.
Hoạt động dịch vụ:
Trong giai đoạn 2009 – 30/6/2012, thu dịch vụ ròng của Chi nhánh tăng trưởng khá ổn định, từ 35 tỷ đồng năm 2009 lên 40 tỷ năm 2010, và năm 2011 là 45 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 25,9%
- Nguồn thu dịch vụ của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở các sản phẩm dịch vụ truyền thống như thanh toán, tài trợ thương mại và các sản phẩm dịch vụ liên quan
đến hoạt động tín dụng. Trong đó, thu ròng từ dịch vụ bảo lãnh luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng thu dịch vụ ròng của Chi nhánh. Cơ cấu thu dịch vụ từ một số sản phẩm dịch vụ chủ yếu như sau:
+ Thu dịch vụ thanh toán: Năm 2009 – 2010 tỷ trọng thu từ dịch vụ thanh toán cao nhất trong tổng thu dịch vụ ròng của Chi nhánh, chiếm 42% - 45%; đến năm 2011 tỷ trọng này giảm xuống 20%. Tuy nhiên thu từ DV thanh toán chiếm tỷ trọng rất cao trong 2 năm 2009 - 2010 là do khi tính toán chỉ tiêu dịch vụ thanh toán đã bao gồm cả dịch vụ tài trợ thương mại, từ năm 2011, BIDV đã tách riêng dịch vụ tài trợ thương mại khi tính chỉ tiêu thu dịch vụ.
+ Thu dịch vụ bảo lãnh: đây là dịch vụ truyền thống của ngân hàng, luôn chiếm tỷ trọng cao trong thu dịch vụ ròng của Chi nhánh.
+ Thu dịch vụ tài trợ thương mại: từ năm 2009 chỉ tiêu dịch vụ tài trợ thương mại đạt 2,9 tỷ đồng, đến năm 2010 thu từ dịch vụ tài trợ thương mại đạt 4,6 tỷ đồng và năm 2011 đạt 5 tỷ đồng (tăng 2,1 tỷ đồng tương đương 72% so với năm 2009)
+ Thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: trong giai đoạn 2009 – 30/6/2012 hoạt động kinh doanh ngoại tệ có nhiều biến động lớn. Năm 2009 thu từ kinh doanh ngoại tệ là 1,2 tỷ đồng đến năm 2010 do tình hình thị trường rất thuận lợi, chênh lệch tỷ giá ngoại tệ cao, nên nguồn thu tăng mạnh lên 7,7 tỷ đồng, tuy nhiên đến năm 2011 do tình hình thị trường khó khăn, nguồn ngoại tệ đặc biệt là USD khan hiếm, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh lỗ 1,8 tỷ đồng. Đến 30/6/2012 thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1,5 tỷ đồng.
- Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh phát triển và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân (dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ BSMS, VnTopup, Directbanking, POS…) nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị trường dịch vụ bán lẻ đang rất tiềm năng trên địa bàn.
- Một số dịch vụ là lợi thế của Chi nhánh trong những năm qua như dịch vụ thanh toán lương tự động, dịch vụ chi trả kiều hối WU cũng đạt được những kết quả tốt.
+ Tổng số tài khoản thực hiện thanh toán lương tự động: 10.000 tài khoản; Doanh số thanh toán lương năm 2011: 250 tỷ đồng.
+ Với mạng lưới hoạt động rộng, Chi nhánh khai thác tốt hoạt động chi trả kiều hối, năm 2010 nguồn thu từ thanh toán WU đạt 605 triệu đồng, tuy nhiên năm 2011 do sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng về dịch vụ chi trả kiều hối, thu từ thanh toán WU chỉ đạt 500 triệu đồng.
- Phối hợp chặt chẽ với công ty bảo hiểm BIC thực hiện bán chéo sản phẩm bảo hiểm cho các khách hàng, đặc biệt KH có quan hệ tín dụng tại chi nhánh. Năm 2011: doanh thu khai thác phí bảo hiểm đạt 2 tỷ đồng, thu phí hoa hồng đạt 45 triệu đồng
Mạng lƣới kênh phân phối:
Trong giai đoạn 2009 – 2011, Chi nhánh mở rộng mạng lưới kênh phân phối nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh.
Về cơ bản, mô hình tổ chức, mạng lưới kênh phân phối của Chi nhánh được cấu trúc theo mô hình mẫu TA2 của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam.
Mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc đều được đặt tại các vị trí thuận lợi trên địa bàn quận Cầu Giấy, quận Tây Hồ, quận Thanh Xuân, huyện Từ Liêm và các khu vực giáp danh vùng trú đóng của Chi nhánh.
Kết quả hoạt động của các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên một số chỉ tiêu chủ trong đến hết 31/12/2011 như sau:
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD, QTK năm 2011
Đơn vị: Tỷ đồng, người STT Chỉ tiêu Huy động vốn BQ Dƣ nợ tín dụng BQ Thu dịch vụ ròng Định biên lao động 1 PGD Dịch Vọng 494 3 1,07 8 2 PGD số 1 90,2 - 0,40 6 3 PGD số 2 129 - 0,29 5
4 PGD Ngã Tư Sở 64 0,5 0,49 6
5 PGD Giang Văn Minh 72,3 - 0,85 5
6 QTK Xuân La 65,7 - 0,10 3
7 QTK Lê Trọng Tấn 75,9 - 0,57 4
8 QTK Nghĩa Đô 54 - 0,24 3
9 QTK Hoàng Văn Thái 78,4 - 0,12 3
10 QTK Định Công 42 - 0,27 3
11 QTK Bắc Từ Liêm 61,2 - 0,30 4
(Nguồn: phòng kế hoạch – tổng hợp của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Hoạt động của mạng lưới PGD, QTK của Chi nhánh chưa thực sự đạt được hiệu quả cao. Các PGD, QTK chủ yếu thực hiện huy động vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, hoạt động tín dụng vẫn hạn chế. Bên cạnh đó, tuy mạng lưới rộng, đặt tại các vị trí khá thuận lợi nhưng diện tích các PGD, QTK nhỏ, chưa tương xứng với vị thế của BIDV, đặc biệt đối với các phòng giao dịch, chưa đảm bảo tính cạnh tranh cao với phòng giao dịch của các NHTM khác trên cùng khu vực.
Kết quả hoạt động:
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh phản ánh qua chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người trong 5 năm 2007 – 2011 như sau:
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh từ năm 2009 đến 30/6/2012
Đơn vị: tỷ đồng,% STT Tên chỉ tiêu TH 2009 TH 2010 TH 2011 TH 06 tháng đầu năm 2012 Tăng trƣởng BQ (%)
2 Lợi nhuận trước thuế bình quân 0,6 0,41 0,68 0,60 17,1
(Nguồn: phòng kế hoạch – tổng hợp của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy )
Do sự suy thoái của kinh tế thế giới và kinh tế trong nước và những khó