Hà Tĩnh
Ngày 31/12/2001 NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ngày 03/02/2005 NHNN ban hành quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN.
Ngày 16/07/2004 BIDV đã ban hành quyết định số 203/QĐ-HĐQT về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng, ngày 27/12/2005 ban hành quyết định số 285/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi, bổ sung quy chế cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 của Chủ tịch HĐQT, theo đó qui định như sau:
* Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong HĐTD
* Điều kiện vay vốn
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
33
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật.
- Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng qui định của chính phủ, hướng dẫn của NHNN Việt Nam và của ngân hàng.
* Thể loại cho vay
Ngân hàng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
* Thời hạn cho vay
- Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Việc thoả thuận thời hạn cho vay phải căn cứ vào chu kỳ SXKD, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; Đối với các cá nhân là người nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
34
- Tổng Giám đốc quyết định thời hạn cho vay dài hạn tối đa đối với khách hàng và phân cấp thời hạn cho vay dài hạn tối đa cho các chi nhánh, phù hợp với các giới hạn an toàn theo qui định của HĐQT.
* Lãi suất cho vay
- HĐQT quy định về cơ chế lãi suất cho vay hoặc cơ chế chung về lãi suất hoặc thông qua các chỉ tiêu tài chính của Ngân hàng; Tổng giám đốc quyết dịnh, hướng dẫn và điều hành lãi suất cho vay của toàn hệ thống, phù hợp với qui định của NHNN Việt Nam và HĐQT.
- Lãi suất cho vay cụ thể do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Chi nhánh và khách hàng có thể thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn hoặc lãi suất cho vay có điều chỉnh (theo định kỳ hoặc theo thông báo lãi suất triên thị trường quốc tế hoặc thông báo lãi suất của ngân hàng).
- Ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn tối đa đến 150% lãi suất cho vay trong hạn đã thoả thuận trong HĐTD đã ký kết hoặc điều chỉnh (nếu có). Tổng Giám đốc hướng dẫn việc áp dụng lãi suất quá hạn.
- Đối với lãi suất đến hạn khách hàng không trả được, kể cả trường hợp đã gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn lãi, ngân hàng có thể áp dụng phạt chậm thanh toán lãi quá hạn theo hướng dẫn của Tổng Giám đốc.
* Mức cho vay
- Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ và khả năng bảo đảm tiền vay của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng tối đa không vượt quá giới hạn cho vay trừ trường hợp được Thủ tướng Chính phủ cho phép.
- HĐQT quyết định các giới hạn an toàn về tín dụng và thẩm quyền quyết định tín dụng của Tổng Giấm đốc.
35
Tổng Giám đốc quyết định, phân cấp, uỷ quyền cụ thể về cho vay đối với các chức danh trong BIDV.