Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn trên các phương diện sau:
- Xác định đúng thời hạn cho vay, mức trả nợ của từng khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả cao, tăng vòng quay vốn tín dụng, cụ thể:
+ Các CBTD cần phải xác định đúng thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ thanh toán từng hợp đồng cụ thể để tránh xảy ra tình trạng phát sinh nợ quá hạn mặc dù thực tế kinh doanh của khách hàng không bị thua lỗ.
+ Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu về sản xuất kinh doanh của khách hàng, mức trả nợ đối với vốn vay lưu động được xác định vào thời điểm có nguồn thu, đối với các khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ một lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro.
- Cần phải có các biện pháp để hạn chế nợ quá hạn, nợ quá hạn sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lượng tín dụng, không bảo toàn vốn cho ngân hàng. Vì vậy cần phải hạn chế nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể, để làm được điều này ngay từ khi tiến hành kiểm tra cho vay các CBTD phải đánh giá kỷ khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách chú trọng điều kiện vay vốn, tư cách người đi vay, thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, dự án nhất là trên phương diện thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, từ đó có quyết định cho vay đúng đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Mặt khác cần chú trọng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay một cách chặt chẽ, khoa học.
67
- Thường xuyên rà soát lại và kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng vay, nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các dấu hiệu rủi ro phát sinh.
- Đối với các khoản vay quá hạn, khó đòi chi nhánh cần có các biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu quả kinh tế đồng thời tránh những rủi ro xảy ra cho ngân hàng, cụ thể:
+ Trước hết phân tích, tìm ra nguyên nhân gây nên nợ quá hạn cho khách hàng từ đó có các biện pháp khắc phục.
+ Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng.
+ Đối với các trường hợp chây ỳ trong việc trả nợ phải áp dụng các biện pháp kiên quyết, đúng pháp luật để thu hồi nợ vay như: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên toà án đồng thời qui trách nhiệm đối với cán bộ có liên quan. 3.2.4. Xây dựng và thực hiện tốt các chính sách tín dụng, chính sách khách hàng
* Chính sách tín dụng
- Xác định cơ cấu tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ, kế hoạch thực hiện từng năm gắn với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp mọi đối tượng, mọi thành phần trong nền kinh tế có thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, tuy nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích của chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
- Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc theo từng thời kỳ phát triển khác nhau, điều này là vấn đề nên làm trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay. Để làm được điều này đòi hỏi chi nhánh phải có thông tin đầy
68
đủ chính xác trên nhiều lĩnh vực như các thông tin về doanh nghiệp, về thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp,...để có chính sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu quả cao.
- Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, đối tượng cho vay, lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần trong nền kinh tế.
* Chính sách khách hàng
Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực hiện tốt chính sách phục vụ, chăm sóc khách hàng cũng như chiến lược phát triển khách hàng, nhằm thu hút được những khách hàng kinh doanh có hiệu quả đến quan hệ, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Xác định thị trường và từng nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tượng khách hàng từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông.
- Quan tâm và giữ được những khách hàng truyền thống, đặc biệt là những khách hàng có khả năng tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch tại ngân hàng lớn, uy tín hiện đang giao dịch, hiện đang có quan hệ với ngân hàng, thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ mà khách hàng đang giao dịch với chi nhánh.
- Tích cực tìm kiếm những khách hàng mới, những khách hàng có tình hình tài chính tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt là những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của chi nhánh. Đồng thời đối với những khách hàng làm ăn không có hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dư nợ hiện tại, chỉ cho vay trên cơ sở lựa chọn các dự án, phương án có tính khả thi cao, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro mất vốn.
69
- Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ mỗi quý, các CBTD phải thực hiện việc đánh giá và phân loại khách hàng do mình quản lý để từ đó đề xuất với Ban lãnh đạo có chính sách và biện pháp xử lý phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
3.2.5. Xây dựng và đổi mới các qui trình tín dụng, mô hình tổ chức hoạt động tín dụng động tín dụng
- Hoàn thiện các qui trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn của DN và đặc điểm hoạt động của BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro nhưng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Hệ thống hoá và chú trọng phổ biến các văn bản tín dụng, rà soát, hệ thống lại hệ thống văn bản tín dụng gắn với việc hoàn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý và cập nhật thường xuyên. Quán triệt việc phổ biến, nắm và học tập văn bản tín dụng từ hội sở chính đảm bảo tất cả các CBTD trong dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải được đọc, hiểu, ký xác nhận và thực hiện nghiêm túc các văn bản đó.
- Nghiên cứu cụ thể hoá quy định chức năng, nhiệm vụ của các ban, phòng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng trong dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, tránh ách tắc.
3.2.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Hoạt động chủ yếu của các NHTM là đi vay để cho vay, vì vậy để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi các NHTM trước hết phải có một nguồn vốn đủ mạnh, vững chắc để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Xuất phát từ lý do đó đòi hỏi chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến các biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn.
70
- Mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ là xu thế vận động tất yếu mà còn là phương thức nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng uy tín, vị thế, tầm ảnh hưởng và khả năng cạnh tranh của các NHTM.
- Đổi mới, đa dạng hoá các phương thức huy động vốn: Các lợi thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng thường có độ bền không cao do dễ bị sao chép, bắt chước. Chính vì vậy các NHTM phải luôn tự đổi mới các sản phẩm huy động vốn, hình thức huy động vốn nhằm liên tục tạo ra lợi thế cạnh tranh mới trên thị trường. Mặt khác, trước quá trình hội nhập và môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần năng động, sáng tạo hơn nữa để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh được thị trường, tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn. Các sản phẩm huy động vốn mới phải là những sản phẩm đặc trưng, có lợi thế cạnh tranh cao, đối với những sản phẩm truyền thống có thể cải tiến để đưa thêm vào những nội dung mới, tạo sự hấp dẫn đối với khách hàng. Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng để có thể đẩy mạnh việc mở tài khoản thanh toán của các cá nhân và DN trong và ngoài nước, đây là cơ hội thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn được đưa ra phải là những sản phẩm tốt nhất, có nhiều tính năng nỗi trội, lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng. Bên cạnh đó cần có đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, năng động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả năng tiếp cận với khách hàng và tư vấn khách hàng tốt, tạo được niềm tin của khách hàng, có khả năng chịu được áp lực trong công việc và mong muốn công hiến cho sự phát triển chung của chi nhánh
71
Một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đó là do chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các món vay một cách thấu đáo. Do đó chưa phát hiện một cách kịp thời các dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn và hạn chế. Chính vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần phải quan tâm, chú trọng đến công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản, các món vay đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro.
- Xây dựng cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lượng kinh doanh và định hướng tín dụng của chi nhánh. Trong đó định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề làm cơ sở đưa ra định hướng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá các phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, theo từng khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời.
- Tăng cường năng lực (nhân sự, phần mềm, công cụ hỗ trợ,...) kiểm soát, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn chi nhánh đặc biệt là các giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thông qua việc khai thác có hiệu quả phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS và các phần mềm hỗ trợ khác.
- Tăng cường công tác kiểm soát trong dây chuyền xử lý tín dụng và kiểm tra, kiểm soát sau của hội sở chính gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng.
- Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, các công cụ quản lý để khai báo và chiết xuất dữ liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng và kiểm soát các giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực. Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với
72
nền khách hàng và xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro và hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn và hiệu quả.
3.2.8. Chú trọng và nâng cao công tác marketing
Hoạt động trong một nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc quảng bá thương hiệu, marketing các sản phẩm dịch vụ mới là yếu tố vô cùng quan trọng để giới thiệu hình ảnh cũng như sản phẩm của ngân hàng đến với mọi đối tượng khách hàng.
Hiện nay, Chi nhánh chưa có phòng marketing, mà công việc này được thực hiện hầu như ở tất cả các bộ phận, phòng ban nên công tác marketing còn manh mún, chưa chuyên nghiệp, chưa thực sự có hiệu quả và gây không ít khó khăn cho chi nhánh trong việc giao dịch với khách hàng. Vì vậy, việc hình thành một bộ phận marketing chuyên trách nhằm nâng cao khả năng đánh giá phân tích và mở rộng thị trường khách hàng là nhu cầu thiết yếu của chi nhánh, trong công tác marketing cần chú trọng:
- Tăng cường tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có được những thông tin cần thiết về sản phẩm tín dụng. Ngoài ra cũng có thể thực hiện quảng cáo trực tiếp bằng cách cử cán bộ trực tiếp tiếp cận khách hàng trong quá trình giao dịch, đến công ty, cơ quan, khu dân cư,...
- Áp dụng các hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết giữa khách hàng và ngân hàng như việc tặng quà các ngày lễ tết, khuyến mại hoặc ưu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng đối với các khách hàng lớn,...
73
- Áp dụng các hình thức khuyến mại đặc biệt khi bắt đầu triển khai các sản phẩm mới nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng, phải có một chiến dịch quảng cáo hiệu quả để giới thiệu về sản phẩm và ngân hàng.
- Đẩy mạnh các hoạt động tài trợ, đây là hoạt động thu hút được sự quan tâm lớn của công chúng, được nhiều ngân hàng sử dụng như một giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh. Ngoài ra hoạt động tài trợ còn có ý nghĩa tăng sự hiểu biết của khách hàng về ngân hàng, nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng. Chi nhánh cần có sự lựa chọn hình thức, qui mô và thời điểm thích hợp để thực hiện hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực sự là đòn bẩy khuyến khích cá nhân và DN tiếp cận và sử dụng sản phẩm của mình.
3.2.9. Đổi mới và hoàn thiện kỷ thuật công nghệ, cơ sở vật chất
Công nghệ hiện đại tạo điều kiện cho ngân hàng có thể áp dụng được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, kết hợp với việc trang bị tốt cơ sở vật chất sẽ làm cho hoạt động tín dụng ngày càng có hiệu quả hơn. Trong thời gian tới chi nhánh cần:
- Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển và thực hiện mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng quá tải về đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch được thực hiện liên tục. Cũng cố cơ sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch hiện đại, đảm bảo không bị tụt hậu.
- Hoàn thiện và nâng cấp các chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng như đổi mới hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu quả các dữ liệu hiện có trên hệ thống SIBS,...
74
- Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống cơ sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh và thương hiệu BIDV.
- Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an toàn, bảo mật trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. 3.3. Một số kiến nghị
Để đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh ngoài sự nỗ lực phấn đấu của bản thân ngân hàng, cần có sự phối hợp và hỗ trợ của các bên liên quan đó là NHNN, Chính phủ, các cơ quan Nhà nước và BIDV.
3.3.1. Kiến nghị với BIDV
Mọi hoạt động của Chi nhánh đều phải tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo điều hành trực tiếp của BIDV. Mọi quyết định, đường lối, định hướng phát