Nhà nƣớc với vai trũ lónh đạo và định hƣớng phỏt triển kinh tế chớnh trị, xó hội chung của đất nƣớc do vậy vấn đề quản lý vĩ mụ của Nhà nƣớc cú ảnh hƣởng lớn đền nền kinh tế núi chung và hoạt động ngõn hàng núi riờng, đặc biệt trong lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ hiện đại phỏt triển dịch vụ ngõn hàng trong xu hƣớng hội nhập. Do đú, Nhà nƣớc cần phải tạo những diện mạo chung và riờng cho cỏc NHTM Việt Nam phỏt triển dịch vụ thụng qua cỏc đề xuất sau:
Tạo mụi trƣờng kinh tế ổn định và hành lang phỏp lý đầy đủ, đồng bộ để hệ thụng ngõn hàng tài chớnh phỏt triển lành mạnh và hiệu quả. Cỏc quy định về
hoạt động của ngành ngõn hàng phải hƣớng theo xu thế quốc tế hoỏ, phự hợp với cỏc điều kiện và tiờu thức mà cỏc ngõn hàng thƣơng mại khỏc ở cỏc nƣớc phỏt triển đang ỏp dụng và triển khai. Ngoài ra cỏc quy định của phỏp luật Việt Nam cần mang tớnh mở để cỏc bờn cung cấp, sử dụng dịch vụ ngõn hàng cú thể cập nhật cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động.
Phỏp luật cần cú quy định cụ thể về việc lƣu giữ, tiếp cận thụng tin liờn quan đến cỏc dịch vụ ngõn hàng và cú những quy định cụ thể về phũng chống rửa tiền thụng qua cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Cần cú quy định mang tớnh tổng thể để giải quyết cỏc vấn đề cú liờn quan đến giao dịch điện tử, cỏc vấn đề liờn quan đến thƣơng phiếu, sộc. Đối với cỏc vấn đề cú liờn quan đến việc sử dụng trờn thực tế của cỏc giao dịch cú liờn quan đến thƣơng phiếu, sộc nhƣ đó trỡnh bày ở trờn, chỳng tụi nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung cỏc quy định cú liờn quan cần đƣợc thực hiện để giải quyết cỏc vƣớng mắc cụ thể. Điều đú cú nghĩa là, trong văn bản cú liờn quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, sộc, cần cú quy định cụ thể nhƣ: khụng bắt buộc sự tham gia của cỏc ngõn hàng vào cỏc quan hệ liờn quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cũng nhƣ cần quy định cụ thể về thẩm quyền, thời hạn giải quyết cỏc tranh chấp cú liờn quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, sộc nhằm đảm bảo thời gian giải quyết tranh chấp đƣợc nhanh chúng, bảo vệ quyền lợi của cỏc bờn tham gia quan hệ một cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc.
Cho phộp cỏc NHTM đƣợc hƣởng chớnh sỏch ƣu đói đầu tƣ trong nƣớc nhƣ cỏc doanh nghiệp khỏc, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tƣ hiện đại kỹ thuật cụng nghệ để phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại và thiết yếu. Tập trung ngõn sỏch ƣu tiờn cho phỏt triển ngành ngõn hàng. Nhà nƣớc hỗ trợ vốn cho cỏc NHTM đổi mới nõng cao cụng nghệ thụng qua việc cho vay với lói suất thấp, hoặc hỗ trợ một phần.
Tiếp tục đẩy mạnh quỏ trỡnh Cụng nghiệp hoỏ - Hiện đại hoỏ đất nƣớc để ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xó hội núi chung và hoạt
động ngõn hàng núi riờng. Thụng qua đú tạo điều kiện về cơ sở vật chất cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng mới của cỏc NHTM Việt Nam.
Tiếp tục đẩy mạnh phỏt triển thị trƣờng ngoại hối ở Việt Nam: thị trƣờng ngoại hối là cơ chế hữu hiệu nhằm bụi trơn cho cỏc hoạt động XNK và cỏc hoạt động dịch vụ cú liờn quan đến ngoại tệ. Quan trọng hơn, thị trƣờng ngoại hối là cụng cụ để NHNN cú thể thực hiện chớnh sỏch tiền tệ nhằm điều khiển nền kinh tế theo mục tiờu của Chớnh phủ. Điều cần thiết trong hoạt động ngoại hối là phải nắm đƣợc cỏc sự kiện, cỏc nguồn thụng tin đa dạng một cỏch nhanh chúng. Phỏt triển và hoàn thiện thị trƣờng ngoại hối sẽ giỳp cho cỏc NHTM và cỏc tổ chức kinh tế cú thể tiếp cận nhanh chúng với cỏc nguồn vốn bằng bất cứ đồng tiền nào và với quy mụ nhƣ thế nào, đảm bảo tớnh linh hoạt trong thanh toỏn giữa cỏc quốc gia.
Tiếp tục tăng vốn điều lệ cho cỏc NHTM Nhà nƣớc, đẩy nhanh quỏ trỡnh cổ phần hoỏ cỏc NHTM Nhà nƣớc đảm bảo cú đủ khả năng cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc khi Việt Nam mở rộng phỏt triển thị trƣờng tài chớnh ngõn hàng.
Sớm ban hành những chớnh sỏch đẩy mạnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, phỏt triển dịch vụ bƣu chớnh viễn thụng, Internet,…tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NHTM phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng.
3.3.2 Kiến nghị với ngõn hàng Nhà nước
Ngày nay, xu thế toàn cầu hoỏ kinh tế đang phỏt triển mạnh mẽ tỏc động mạnh mẽ đến tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế xó hỗi ở mỗi quốc gia, trong đú cú Việt Nam. Bờn cạnh đú, việc Việt Nam mới trở thành một thành viờn chớnh thức của Tổ chức Thƣơng mại thế giới (WTO), đũi hỏi tạo điều kiện phỏt triển cụng bằng trong cỏc lĩnh vực kinh tế khỏc nhau, đặc biệt là lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng. Theo đú, thị trƣờng tài chớnh ngõn hàng của Việt Nam sẽ phải chịu sự tỏc động và cạnh tranh mạnh mẽ của tự do hoỏ dịch vụ tài chớnh. Trong những năm qua, khung phỏp lý cho ngành ngõn hàng đó tƣng bƣớc đƣợc cải thiện. Mốc quan trọng đầu tiờn là năm 1990, hai Phỏp lệnh ngõn hàng đó đƣợc ban hành tạo cơ sở phỏp lý cho việc chuyển đổi ngõn hàng sang hệ thống hai cấp. Vào năm 1997, hai Phỏp lệnh ngõn hàng đƣợc
cải tiến để trở thành Luật ngõn hàng Nhà nƣớc và Luật cỏc TCTD cú hiệu lực vào năm 1998. Hai Luật này đó tạo ra một sõn chơi bỡnh đẳng hơn cho cỏc TCTD, gúp phần duy trỡ ổn định và phỏt triển kinh tế đất nƣớc. Tuy nhiờn hai bộ luật này tiếp tục đƣợc sửa đổi , bổ sung vào năm 2003 và 2004.
Khả năng lớn hơn của cỏc ngõn hàng Hoa kỳ và tiếp sau cỏc ngõn hàng của nhiều nƣớc phỏt triển khỏc (cựng với tiến trỡnh ra nhập cỏc tổ chức kinh tế trờn thế giới nhƣ WTO…) sẽ cú sức ộp nhất định đối với hoạt động quản lý của NHNN, nhất là khi cỏc thị trƣờng này hoạt động mạnh mẽ hơn và khi cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài đƣợc phộp tiếp cận rộng rói hơn vào nhiều nghiệp vụ. Việc điều chỉnh chớnh sỏch tiền tệ quốc gia cũng sẽ chịu ảnh hƣởng lớn của cỏc biến động về kinh tế xó hội quốc tế, đặc biệt là trờn thị trƣờng tài chớnh, đũi hỏi sự linh hoạt của cỏc cụng cụ tài chớnh - tiền tệ điều chỉnh. NHNN phải khẩn trƣơng nghiờn cứu và sớm ban hành cỏc văn bản quy phạm phỏp luật điều chỉnh những nghiệp vụ kinh doanh mới. Khú khăn đối với NHNN và cỏc cơ quan chức năng cũng tăng lờn khi cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài đƣợc phộp tham gia kinh doanh tất cả cỏc dịch vụ ngõn hàng vỡ họ cú ƣu thế rừ rệt so với cỏc NHTM Việt Nam trong việc cung cấp cỏc dịch vụ và đa dạng húa hoạt động.
Mặt khỏc, trong thời gian tới cỏc NH nƣớc ngoài đƣợc phộp thành lập cỏc NH liờn doanh với NHTM Việt Nam2
, ngõn hàng 100% vốn nƣớc ngoài cũng làm tăng ỏp lực cạnh tranh đối với hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM Việt Nam. Điều này bắt buộc phớa Việt Nam cần nhanh chúng cổ phần húa cỏc NHTM Nhà nƣớc nhằm nõng cao chất lƣợng quản lý, tăng lợi nhuận mà khụng cần phải trụng cậy vào ngõn sỏch, qua đú tăng sức cạnh tranh và đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam. Theo hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ, cỏc ngõn hàng Hoa Kỳ khụng bị hạn chế về hỡnh thức hiện diện (bao gồm cả việc mua cổ phần của cỏc NHTM Nhà nƣớc và mở rộng lắp đặt hệ thống ATM nhƣ NHTM Việt Nam, về địa giới hành chớnh, về số lƣợng cho từng loại hỡnh nờn cỏc ngõn hàng Hoa kỳ cú điều kiện tốt nhất cho
2 Đối với các ngân hàng Mỹ tỷ lệ góp vốn theo quy định tối thiểu là 30% và tối đa không quá 49% vốn pháp định của liên doanh
việc tăng cƣờng sự cú mặt tại Việt Nam trờn rất nhiều lĩnh vực hoạt động. Vỡ vậy, việc mở rộng đối tƣợng khỏch hàng phục vụ cũng là những nội dung cạnh tranh gay gắt khi triển khai cung cấp dịch vụ.
Để khắc phục những hạn chế và nõng cao năng lực cạnh tranh cỏc sản phẩm dịch vụ của cỏc NHTM Nhà nƣớc trong đú cú NHTMCPCT, đề nghị ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam tiếp tục và sớm thực hiện những giải phỏp sau đõy:
- Cải cỏch căn bản cơ chế cấp phộp cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng của cỏc TCTD: theo xu hƣớng cải cỏch hành chớnh, hạn chế dần cỏc giấy phộp con, Ngõn hàng Nhà nƣớc cần thay đổi căn bản cơ chế cấp phộp cho việc cung cấp từng dịch vụ cụ thể của cỏc TCTD theo hƣớng: (i) NHNN khụng cấp phộp cho từng dịch vụ của ngõn hàng, mà quy định cỏc điều kiện cần thiết để đƣợc cung cấp từng dịch vụ (trờn cơ sở đảm bảo an toàn, cú chớnh sỏch quản lý rủi ro phự hợp, cú đủ năng lực cung cấp dịch vụ). Khi cú đủ cỏc điều kiện này, tổ chức tớn dụng sẽ đƣợc cung cấp dịch vụ và NHNN chỉ giỏm sỏt, thanh tra việc cung cấp dịch vụ của TCTD trờn cơ sở sự tuõn thủ cỏc điều kiện do NHNN quy định; (ii) NHNN khụng quy định cụ thể cỏc loại dịch vụ ngõn hàng mà TCTD đƣợc phộp cung cấp trong giấy phộp của từng tổ chức tớn dụng, mà quy định nhúm cỏc dịch vụ TCTD sẽ đƣợc cung cấp tuỳ thuộc vào loại hỡnh cung cấp dịch vụ.
- Thay đổi cỏc phƣơng thức quản lý cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng mà TCTD đƣợc cung cấp: để đảm bảo khả năng điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo sự phỏt triển của thị trƣờng và năng lực cung cấp dịch vụ của cỏc TCTD, Luật Cỏc TCTD và cỏc văn bản hƣớng dẫn thi hành nờn quy định “danh sỏch cỏc dịch vụ ngõn hàng” đƣợc phộp cung cấp theo hƣớng mở và NHNN cú thể bổ sung cỏc dịch vụ mới vào danh sỏch này, tuỳ theo yờu cầu thị trƣờng và năng lực quản lý. Tuy nhiờn, cựng với việc cho phộp cỏc TCTD mở rộng loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng, cỏc quy định về điều kiện cung cấp dịch vụ ngõn hàng mới, thanh tra, giỏm sỏt việc cung cấp cỏc dịch vụ này cũng phải đƣợc ban hành một cỏch đồng bộ. - Hoàn thiện hệ thống luật phỏp nhằm tạo hành lang phỏp lý cú hiệu lực, đảm bảo
trong cỏc lĩnh vực tớn dụng, phi tớn dụng, gõy sức ộp đổi mới và tăng hiệu quả lờn cỏc NHTM Việt Nam nhƣ giảm chi phớ, nõng cao chất lƣợng dịch vụ, cú khả năng tự bảo vệ trƣớc cạnh tranh quốc tế trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế. - Tiến hành mở cửa thị trƣờng trong nƣớc trờn cơ sở xúa bỏ dần cỏc hạn chế về số
lƣợng đơn vị, loại hỡnh tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ gúp vốn bờn nghiệp vụ nƣớc ngoài hoặc tổng giao dịch nghiệp vụ ngõn hàng, mức huy động vốn VND, cỏc loại hỡnh dịch vụ, đảm bảo quyền kinh doanh của cỏc ngõn hàng và tổ chức tài chớnh nƣớc ngoài theo cỏc cam kết song phƣơng và đa phƣơng.
- Chủ động và tớch cực chuẩn bị điều kiện tham gia thị trƣờng tài chớnh quốc tế thụng qua hoạt động phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu ngõn hàng và cỏc loại giấy tờ cú giỏ trị khỏc.
- Từng bƣớc đổi mới cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của hệ thống NHNN nhằm nõng cao vai trũ hiệu quả điều tiết vĩ mụ của NHNN, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chớnh sỏch tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý giỏm sỏt hoạt động của cỏc trung gian tài chớnh.
- Cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng, giảm dần bảo hộ cỏc NHTM trong nƣớc, phõn biệt chức năng của NHNN và NHTM Nhà nƣớc, chức năng cho vay của ngõn hàng chớnh sỏch với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM, tăng cƣờng quyền tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm của NHTM trong kinh doanh núi chung và kinh doanh đối ngoại núi riờng, giảm dần bao cấp đối với cỏc NHTM Nhà nƣớc, ỏp dụng đầy đủ hơn cỏc thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng.
- Hỗ trợ và khuyến khớch cỏc NHTM Nhà nƣớc nõng cao trỡnh độ quản lý, cải tiến cụng nghệ, phỏt triển cỏc dịch vụ phự hợp với chức năng và xu hƣớng chung trờn thị trƣờng tài chớnh quốc tế.
- Xõy dựng chiến lƣợc phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng, hệ thống thụng tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giỏm sỏt từ xa. Tăng cƣờng hợp tỏc quốc tế, tớch cực tham gia cỏc chƣơng trỡnh và thể chế hợp tỏc, giỏm sỏt, trao đổi thụng tin với cỏc khối liờn kết kinh tế khu vực và quốc tế, xõy dựng hệ thống
thụng tin ngõn hàng theo tiờu chuẩn quốc tế và xu hƣớng phỏt triển hiện nay của ngành ngõn hàng.
3.3.3 Kiến nghị với cỏc ban ngành liờn quan
Để hoạt động phỏt triển dịch vụ của cỏc NHTM thụng suốt đũi hỏi cần cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc ban ngành liờn quan chặt chẽ hơn nữa. Theo đú:
- Bộ Tài chớnh đúng vai trũ quan trọng trong việc phối hợp với NHNN ban hành cỏc cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến phỏt triển đồng bộ cỏc định chế tài chớnh - ngõn hàng và sự vận hành thụng suốt của thị trƣờng tài chớnh (thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng vốn, thị trƣờng chứng khoỏn).
- NHNN, Bộ Tài chớnh, Bộ Tƣ phỏp cựng ra soỏt cỏc văn bản phỏp luật hƣớng dẫn việc thi hành Luật ngõn hàng Nhà nƣớc và Luật cỏc TCTD cú tỏc động đến cỏc dịch vụ ngõn hàng nhằm trỏnh tỡnh trạng phõn biệt đối xử, đảm bảo tớnh cẩn trọng và phự hợ với cỏc quy định của WTO cũng nhƣ cỏc cam kết quốc tế của Việt Nam.
- NHNN và Bộ Tài chớnh đƣa ra cỏc quy định về cụng bố và minh bạch tài chớnh, cụ thể là đƣa ra cỏc quy định về cụng bố tài chớnh nhằm giảm thiểu sự lệch lạc thụng tin và hỗ trợ việc cho vay tới cỏc khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng. - NHNN và Bộ Tƣ phỏp cần xõy dựng và ban hành cỏc quy định về Bảo vệ khung
phỏp lý cho chủ nợ, cụ thể là đặt ra những khuụn khổ phỏp luật để bảo vệ lợi ớch của chủ nợ trong cỏc trƣờng hợp phỏ sản hoặc trƣng thu tài sản thế chấp, hoặc quyền sử dụng đất.
- NHNN phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ ban hành cỏc quy định về dịch vụ thanh toỏn gắn với đầu tƣ trực tiếp của Việt Nam ra nƣớc ngoài.
KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh của NHTM đúng vai trũ quan trọng đối với sự phỏt triển của nền kinh tế núi chung. Trờn cơ sở lý luận và thực tiễn đú, NHTMCPCT trong những năm vừa qua đó gúp phần rất lớn vào cụng cuộc đổi mới và hiện đại hoỏ đất nƣớc. Bằng những nỗ lực và cải tiến phỏt triển của mỡnh, NHTMCPCT đó cung cấp hàng loạt cỏc dịch vụ đỏp ứng yờu cầu phỏt triển của nền kinh tế, nhu cầu tiờu dựng và sử dụng dịch vụ của cỏ nhõn, doanh nghiệp Việt Nam...Tuy nhiờn, quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, vấn đề mở của của ngành ngõn hàng tài chớnh của Việt Nam, và thực tế nhu cầu dịch vụ ngày càng đa dạng và phỏt triển của Việt Nam đũi hỏi NHTMCPCT khụng chỉ hoàn thiện cỏc dịch vụ hiện cú mà cũn từng bƣớc tiếp tục phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng mới đỏp ứng nhu cầu của ngƣời sử dụng và duy trỡ đƣợc khả năng cạnh tranh, phỏt triển của ngõn hàng.
Trờn cơ sở vận dụng tổng hợp cỏc phƣơng phỏp nghiờn cứu, bỏm sỏt mục tiờu và phạm vi nghiờn cứu, luận đó làm sỏng tỏ và cú một số đúng gúp chớnh yếu sau: