Khi tiến hành phân tích hồ sơ, ngân hàng cũng còn lệ thuộc khá nhiều vào các số liệu của khách hàng cung cấp mà chưa chủ động tìm kiếm thông tin hay nói cách khác có tình trạng thông tin bất cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng vay. Công việc đánh giá năng lực tài chính khách hàng thực hiện chủ yếu thông qua báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp mà chưa có quy định minh bạch về thông tin nên có thể nói độ tin cậy của các báo cáo tài chính chưa thực sự cao, nhất là đối với các doanh nghiệp tư nhân. Từ những số liệu chưa thực sự tin cậy nên việc phân tích báo cáo tài chính chưa phản ánh đúng thực chất năng lực tài chính của khách hàng.
Quá trình định giá trị tài sản bảo đảm được ngân hàng thực hiện theo cách các bên tự thỏa thuận sau khi cán bộ tín dụng thỏa thận giá trị tài sản trên cơ sở tham khảo bảng giá quy định của các cơ quan, ban ngành ban hành, chưa đủ trình độ chuyên môn liên quan đến việc thẩm định giá. Chính vì vậy khi tiến hành định giá có thể dẫn đến định giá chưa hợp lý, hoặc định giá cao sẽ khó khăn trong việc thu hồi lãi vay trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán. Tâm lý chung của phần lớn cán bộ tín dụng khi cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa vào tài sản bảo đảm. Tuy nhiên sẽ rất rủi ro nếu cán bộ tín dụng quên rằng khoản vay phải được chi trả bằng chính dòng tiền tạo ra từ phương án sản xuất kinh doanh chứ không phải từ việc bán tài sản bảo đảm. Tâm lý trên làm giảm chất lượng thẩm định khoản vay và việc đánh giá hiệu quả vả sự an toàn của khoản vay dễ dẫn đến việc cho vay những dự án rủi ro, khách hàng không uy tín.
Năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Thêm vào đó công tác phân công cán bộ tín dụng quản lý khách hàng không theo từng ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh nên dẫn đến cán bộ tín dụng làm việc theo kiểu đa năng không chuyên sâu vào một ngành nghề cụ thể nào. Khách hàng khi cung cấp các dự án có nhiều thông số kỹ thuật máy móc chuyên ngành
43
hoàn toàn xa lạ với cán bộ tín dụng. Việc không có kiến thức chuyên môn về chuyên ngành cần thẩm định hoặc khách hàng đưa ra các thông tin sai lệch mà cán bộ tín dụng không phát hiện được dễ gây ra những đánh giá sai, chưa thỏa đáng dẫn đến những sai lầm khi quyết định cho vay.
Việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay của ngân hàng còn nhiều sai sót, kiểm tra đảm bảo tiền vay không thực hiện trên thực tế mà thực hiện trên giấy tờ hoặc kiểm tra qua loa, chiếu kệ