2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan:
Các phƣơng thức huy động vốn chƣa phong phú, phần lớn vẫn mang tính truyền thống.
Tuy đã có nhiều tiến bộ đối với việc phát triển các loại hình dịch vụ mới trong công tác huy động vốn, nhƣng so với các sản phẩm dịch vụ trên thị trƣờng tài chính Quốc tế thì vẫn còn khá nghèo nàn, đơn điệu, chƣa có sự nổi trội, tính
Hoạt đông Marketing chƣa thực sự đạt hiệu quả:
Hoạt động nghiên cứu trị trƣờng trƣớc lúc đƣa ra một sản phẩm mới gần nhƣ chƣa có. Trong khi để có thể đƣa ra đƣợc các hình thức huy động vốn chất lƣợng cao thì ngân hàng cần phải tìm hiểu đúng các nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Đa số dân chúng chƣa có sự hiểu biết đầy đủ về các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng.
Hoạt động Marketing của ngân hàng chƣa phát huy đƣợc hiệu quả do việc quảng cáo mới chỉ dừng lại ở treo banner, băng rôn, Mặc dù cũng in tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhƣng mới chỉ để ở các quầy giao dịch mà chƣa phát tới tận tay ngƣời dân; do đó, làm hạn chế về số lƣợng ngƣời tiếp nhận thông tin quảng cáo của ngân hàng.
Công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi phần lớn triển khai tự phát tại mỗi chi nhánh nên thiếu tính nhất quán, chƣa thƣờng xuyên, chƣa kịp thời, chƣa đúng thời điểm, đối tƣợng và thiếu sự đa dạng.
Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn còn lạc hậu
So với một số ngân hàng khác thì hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn chƣa khai thác hết công nghệ lõi nên còn lạc hậu. Do đó ngân hàng chƣa cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ đem lại sự tiện lợi cho khách hàng.
Mạng lƣới hoạt động của ngân hàng vẫn còn khá nhỏ hẹp, chƣa đủ khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thƣơng mại khác.
Tuy đã phát triển thêm 06 phòng giao dịch, tập trung ở những vùng trọng điểm kinh tế và khu đông dân cƣ trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng nhƣng so với các ngân hàng thƣơng mại khác thì mạng lƣới của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng số điểm giao dịch còn ít và thị trƣờng vẫn còn nhỏ hẹp.
Cán bộ nhân viên chƣa phát huy tốt kỹ năng bán hàng, thiếu tính chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan:
Thói quen ƣa dùng tiền mặt của ngƣời dân Việt Nam
Ngƣời dân Việt Nam vẫn ƣa dùng tiền mặt trong thanh toán, họ vẫn chƣa quen với việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, điều đó gây trở ngại cho việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi thanh toán.
Tâm lý của phần lớn ngƣời Việt Nam hiện nay vẫn chƣa thực sự tin tƣởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng nên khi có tiền nhàn rỗi họ thƣờng cất trữ tại nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi còn gặp nhiều khó khăn.
Thu nhập của ngƣời dân nƣớc ta còn thấp
Thu nhập của ngƣời dân Việt Nam những năm gần đây đã dần dần tăng lên nhƣng vẫn còn thấp so với mặt bằng thu nhập ở các nƣớc có cùng trình độ phát triển khác. Do thu nhập thấp nên số tiền họ tích lũy đƣợc là rất nhỏ bé, dẫn đến việc các giao dịch thƣờng mang tính nhỏ lẻ.
Thị trƣờng tài chính có nhiều diễn biến phức tạp
Trong nhiều năm gần đây, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ lớn. Việt Nam lại chịu sự ảnh hƣởng sâu sắc từ thị trƣờng tài chính quốc tế. Giá vàng, giá dầu thô, giá nguyên liệu đầu vào của nhiều ngành tăng ngoài dự kiến, chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng trong những tháng cuối năm. Lãi suất huy động vốn của NHTM chịu rất nhiều áp lực do sức ép về chỉ số giá tiêu dùng thông qua mối quan hệ giữa lãi suất và lạm phát.
Nhu cầu đầu tƣ của nền kinh tế còn tăng với nhiều dự án lớn đang đƣợc triển khai, đặc biệt là những dự án không thể trì hoãn của Chính phủ đã thu hút một lƣợng vốn lớn của ngân hàng. Để đáp ứng đƣợc lƣợng vốn lớn còn thiếu, đòi hỏi các ngân hàng phải có những phƣơng thức huy động vốn hấp dẫn hơn. Thị trƣờng chứng khoán èo uột, không còn là kênh huy động vốn hiệu quả cho
triển huy động vốn thì cần thiết phải tăng lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi tăng thì lãi suất cho vay cũng phải tăng theo. Vòng nghịch lý này đã tồn tại lâu nay và hiện vẫn chƣa giải quyết đƣợc.
Áp lực cạnh tranh ngày càng tăng cao
Việt Nam là thành viên chính thức của WTO, những hàng rào bảo hộ đã dần đƣợc dỡ bỏ… Hệ thống ngân hàng của Việt Nam chƣa phát triển ngang tầm với khu vực và thế giới. Do đó, hệ thống NHTM của Việt Nam phải đối mặt với sức ép cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài - có tiềm lực về vốn, công nghệ, có kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế thị trƣờng.
Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, các ngân hàng thƣơng mại đang tiếp tục mở rộng mạng lƣới dày đặc tại các tỉnh thành phố lớn. Do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh chất lƣợng dịch vụ và vốn điều lệ để tăng sức cạnh tranh.
Ảnh hƣởng của thị trƣờng chứng khoán Việt Nam
Thị trƣờng chứng khoán năm vừa qua phát triền èo uột, làm mất đi một kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế. Mặt khác, thị trƣờng chứng khoán suy thoái làm cho các tài khoản giao dịch chứng khoán bị đóng băng, nhiều chủ tài khoản rút hết tiền đầu tƣ chứng khoán để đầu tƣ vào bất động sản, vào vàng. Do vậy khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Quản lý của ngân hàng nhà nƣớc còn mang tính chủ quan, áp đặt.
Có thể nói, công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng còn một số hạn chế nhất định, mà nguyên nhân là do cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Tuy nhiên xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại gay gắt nhƣ hiện nay, đòi hỏi Ngân hàng phải có những biện pháp để khắc phục đƣợc những hạn chế đó, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng trong năm tới.
3.1.1 Định hướng phát triển
Xây dựng và phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại tỉnh Hải Dƣơng là chiến lƣợc phát triển cốt lõi của Ngân hàng trong thời gian tới. Trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trƣờng đại chúng và thị trƣờng trung lƣu , sau đó sẽ tiến tới thị trƣờng cao cấp), nhƣng vẫn phát triển đối tƣợng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn . Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đƣợc thiế t kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tƣợng và phân khúc khách hàng khác nhau.
3.1.2 Nhiệm vụ đặt ra
Để có thể tăng cƣờng huy động tiền gửi thì trƣớc hết ngân hàng phải có những chính sách huy động tiền gửi phù hợp để có thể vừa tận dụng đƣợc lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao đƣợc số lƣợng và chất lƣợng huy động tiền gửi. Muốn làm đƣợc điều này thì ban lãnh đạo ngân hàng cần phải nhận thức đúng đắn hơn nữa về tầm quan trọng của công tác huy động tiền gửi. Từ đó đƣa ra các chƣơng trình mở rộng và tăng cƣờng huy động tiền gửi cụ thể, bám sát đƣợc tình hình phát triển kinh tế và phát triển đƣợc tiềm năng, thế mạnh của ngân hàng.
Chủ động khai thác từ các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nƣớc nhằm tìm đƣợc các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để có thể giảm lãi suất cho vay, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, tận dụng cơ hội tham gia
các dự án do các tổ chức Quốc Tế tài trợ và đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn ủy thác cho các tổ chức tài chính.
Ban lãnh đạo ngân hàng phải đƣa ra đƣợc các mục tiêu có tính khả thi, phù hợp với khả năng và tiềm năng của ngân hàng. Bên cạnh đó, công tác điều hành ngân hàng cũng cần đƣợc chú trọng để đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng của các phòng ban, đảm bảo cho hoạt động huy động tiền gửi đƣợc thực hiện một cách chặt chẽ và thống nhất. Đồng thời, cán bộ ngân hàng cần làm tốt việc phân tích và dự báo xu hƣớng phát triển kinh tế, đánh giá kịp thời và nắm bắt đƣợc những nhu cầu phát sinh của khách hàng hiện tại cũng nhƣ nhu cầu gửi tiền của khách hàng tiềm năng.
Ban lãnh đạo cũng cần chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ nhân viên, thƣờng xuyên nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng.
Mặt khác, ban lãnh đạo ngân hàng cũng cần nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm huy động tiền gửi từ các ngân hàng thƣơng mại khác, từ đó có thể đƣa ra đƣợc những kế hoạch phát triển đúng đắn, thích hợp cho từng thời kỳ, giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả cao.
3.2 Một số giải pháp cơ bản nhằm tăng cƣờng hiệu quả huy động tiền gửi.
3.2.1 Giải pháp nhằm khắc phục tồn tại ( Ngắn hạn )
3.2.1.1 Khuyến mãi thu hút tiền gửi
Hiện nay thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng vàng, chứng khoán phát triển trở thành kênh đầu tƣ hấp dẫn hàng đầu, thu hút rất nhiều nhà đầu tƣ. Điều này là nguyên nhân khiến lƣợng tiền gửi vào ngân hàng bị giảm mạnh. Hơn nữa do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định áp dụng trần lãi suất đầu vào nên các ngân hàng lại càng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi.
Vì vậy Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng cần có những hình thức khuyến mãi hoặc những dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng gửi tiền
nhằm tạo sự chuyên biệt riêng để thu hút khách hàng, tung ra các loại hình tiết kiệm hấp dẫn về lãi suất đồng thời luôn luôn có các chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà để giữ lƣợng khách hàng hiện có và thu hút thêm tiền gửi của những khách hàng mới.
3.2.1.2 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của ngƣời dân ngày càng cao. Mỗi loại khách hàng lại có những nhu cầu khác nhau phụ thuộc vào lứa tuổi, tâm lý, giới tính. Vì vậy để tăng khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng thì bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng cần phải nghiên cứu, triển khai, đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi mới, phong phú, hấp dẫn. Chẳng hạn nhƣ thay vì chỉ có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng thì ngân hàng có thể đƣa ra các kỳ hạn 7, 8 tháng hay các hình thức nhƣ:
-Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm trong kỳ hạn nhất định.
-Tiền gửi tiết kiệm lấy lãi định kỳ 2 tháng thay vì lấy lãi 1 tháng hoặc 3 tháng nhƣ hiện giờ…
- Gửi nhiều lần, rút một lần: hình thức này đòi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định đƣợc thời gian sử dụng tiết kiệm. Hình thức này cũng phù hợp với số đông ngƣời Việt Nam có nhu cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng để tiết kiệm để tạo ra một khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu mua sắm và tiêu dùng trong tƣơng lai.
- Tiết kiệm kiểu lễ nghi: khách hàng của ngân hàng có thể tặng cho ngƣời thân sổ tiết kiệm với một số tiền nhất định để chúc mừng những điều tốt lành nhân ngày sinh nhật…
Hơn thế nữa, ngân hàng có thể đƣa ra hình thức gửi tiền tiết kiệm một nơi nhƣng có thể rút ở nhiều nơi cùng hệ thống hoặc khác hệ thống. Điều này
đòi hỏi ngân hàng phải liên kết với các ngân hàng khác và đầu tƣ cho công nghệ ngân hàng.
- Xây dựng các hình thức huy động tiền gửi, phát triển các sản phẩm và dịch vụ có tính tiện ích, quy mô áp dụng rộng và tính đại chúng cao, đầu tƣ phát triển các sản phẩm thẻ để tăng khả năng thu hút vốn từ khách hàng vào ngân hàng.
Về lâu dài, ngân hàng phải đạt đƣợc mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chƣa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hƣớng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng v.v.
3.2.1.3 Đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng
Trong thời đại bùng nổ thông tin nhƣ ngày nay khiến các lợi thế cạnh tranh của ngân hàng về đầu tƣ công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, … rất dễ bị các đối thủ cạnh tranh bắt chƣớc nhanh chóng, khiến các lợi thế cạnh tranh chẳng mấy chốc đã bị triệt tiêu. Vì vậy Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng cần tạo ra cung cách phục vụ, tạo ấn tƣợng đẹp trong lòng khách hàng khiến các đối thủ khó bắt chƣớc, khó cạnh tranh.
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hƣớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tƣ vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch mang bản sắc riêng. Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, trang phục riêng, mang nét đặc trƣng của ngân hàng.
3.2.1.4 Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng cho nhân viên
Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều chuyển sang cơ chế giao dịch một cửa, khi khách hàng đến chỉ cần tiếp xúc và làm việc với duy nhất một giao dịch viên, điều này góp phần giảm thời gian giao dịch và tạo sự thoải mái cho khách hàng. Tuy nhiên hiện nay phần lớn các giao dịch viên của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng chƣa hiểu biết rộng về nghiệp vụ ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ để có thể tƣ vấn cho khách hàng tốt nhất. Vì vậy ngân hàng cần nâng cao trình độ tƣ vấn và kỹ năng bán hàng cho nhân viên để họ có thể nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đồng thời có thể giới thiệu các sản phẩm hiện có, tƣ vấn cách sử dụng sản phẩm để có thể bán chéo các sản phẩm này cho khách hàng.
3.2.1.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt
Trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng hiện nay Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng cần có chính sánh lãi suất linh hoạt cho từng thời hạn, cho số dƣ tiền gửi và cho từng địa bàn, có thể cho các đơn vị tự quyết định mức lãi suất huy động trên vùng miền hoạt động hoặc thỏa thuận theo đối tƣợng khách hàng trong biên độ quy định.
3.2.1.6 Đơn giản hóa các giấy tờ thủ tục
Hiện nay tại ngân hàng có những nghiệp vụ khách hàng phải điền vào nhiều tờ khai dẫn đến công tác xử lý nghiệp vụ tốn nhiều thời gian gây cho khách hàng tâm lý không thoải mái khi phải chờ lâu hoặc phải xếp hàng. Vì vậy ngân hàng cần cải tiến các mẫu biểu ngắn gọn, trên cùng một tờ giấy và khách hàng chỉ cần tích vào mẫu ghi sẵn. Điều này làm nâng cao hiệu quả làm