Trong nền kinh tế thị trường ngày nay, kinh doanh luôn là một trong những mục tiêu hàng đầu của mọi doanh nghiệp. Để có thể tiến hành kinh doanh, doanh nghiệp cần có một lượng vốn nhất định bao gồm: vốn cố định, vốn lưu động và các loại vốn chuyên dụng khác. Qua đó có thể thấy vốn luôn là yếu tố quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, để có thể kinh doanh được hiệu quả thì trước tiên cần phải có một nguồn dồi dào. Không nằm ngoài xu thế đó, nhưng ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặt biệt khi sản phẩm kinh doanh của nó lại chính là tiền tệ. Với vai trò chủ yếu là trung tâm trong việc điều phối vốn từ nơi thừa thừa vốn đến nơi thiếu vốn, ngân hàng huy động vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế mang về để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng luôn muốn mở rộng quy mô nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng.
Là một chi nhánh Ngân hàng cấp III trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Hồng Dân chịu sự giám sát và điều hành trực tiếp từ NHNo&PTNT tỉnh Bạc Liêu nên nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu đến từ hai nguồn: vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Do nằm trong hệ thống nên việc điều tiết cân bằng giữa nguồn vốn huy động và cho vay cũng được dễ dàng hơn. Khi nguồn vốn huy động dồi dào cao hơn nhu cầu vay vốn thì nguồn vốn đó sẽ được chuyển về ngân hàng cấp trên theo quy định và ngược lại, khi nhu cầu vay vốn cao hơn nguồn vốn huy động được thì ngân hàng cấp trên sẽ điều chuyển vốn về hỗ trợ cho chi nhánh.
Trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014, tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân có nhiều sự biến đổi. Cụ thể được trình bày qua bảng số liệu sau:
22
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Hồng Dân giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
6T: 6 tháng đầu năm.
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hồng Dân.
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 2012/2011 2013/2012
6T 2014/ 6T 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 98.356 122.069 155.174 137.157 176.215 23.713 24,11 33.105 27,12 39.058 28,48
– Tiền gửi Kho bạc
Nhà nước 22.937 23.987 24.393 24.496 22.978 1.050 4,58 407 1,70 (1.518) (6,20)
– Tiền gửi cá nhân 72.077 93.433 124.215 107.116 144.754 21.356 29,63 30.782 32,95 37.638 35,14 – Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.014 1.582 2.436 1.967 3.299 568 56,01 854 54,00 1.332 67,72 – Tiền gửi tổ chức tín dụng 2.328 3.068 4.129 3.578 5.184 740 31,76 1.062 34,61 1.606 44,88 Vốn điều chuyển 68.725 79.713 85.217 81.993 86.404 10.988 15,99 5.504 6,90 4.411 5,38 Tổng nguồn vốn 167.081 201.782 240.391 219.150 262.619 34.701 20,77 38.609 19,13 43.469 19,84
23
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014, tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân không ngừng được mở rộng. Vào năm 2011, nguồn vốn của Ngân hàng ở mức 167.081 triệu đồng nhưng sang năm 2012, con số này là 201.782 triệu đồng, tăng 34.701 triệu đồng tương đương với 20,77% so với năm 2011. Sang năm 2013, nguồn vốn của Ngân hàng tiếp tục được mở rộng thêm 38.609 triệu đồng thành 240.391 triệu đồng, tăng 19,13% so với năm 2012. Cho đến nay, nguồn vốn của Ngân hàng vẫn được tích cực gia tăng quy mô, vào thời điểm tháng 6 năm 2014, nguồn vốn của Ngân hàng đã đạt mức 262.619 triệu đồng , tăng 43.469 triệu đồng tương đương với 19,84% so với cùng thời điểm năm ngoái.
Nhìn chung, nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 luôn tăng theo chiều hướng tích cực với tốc độ tương đối cao và ổn định. Để có được những con số như vậy, Ngân hàng đã không ngừng quảng bá hình ảnh của mình tạo lòng tin trong lòng khách hàng, đó chính là yếu tố quan trọng cho việc huy động vốn của Ngân hàng được dễ dàng hơn. Bằng chứng cho điều đó chính là quy mô và tốc độ của vốn huy động ngày càng gia tăng với tốc độ khá nhanh trong thời gian qua và lượng vốn huy động của năm sau luôn cao hơn năm trước. Vào năm 2011, vốn huy động của Ngân hàng là 98.356 triệu đồng, sang năm 2012, lượng vốn huy động tăng thêm 24,11% so với năm 2011 tương đương với 23.713 triệu đồng. Năm 2013, lượng vốn huy động đạt được 155.174 triệu đồng, tăng 33.105 triệu đồng tương đương với 27,12% so với năm 2012. Tháng 6 năm 2014, lượng vốn huy động tiếp tục tăng lên thành 176.215 triệu đồng, tăng 39.058 tương ứng với 28,48% so với cùng thời điểm năm ngoái. Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi Kho bạc Nhà nước và tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất (chiếm trên 95% trong tổng vốn huy động). Tuy vậy, nguồn vốn huy động tăng nhanh trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 là do sự tăng mạnh của tiền gửi cá nhân trong khi lượng tiền gửi Kho bạc Nhà nước ít có sự thay đổi trong suốt thời gian qua. Năm 2011, lượng tiền gửi cá nhân là 72.077 triệu đồng, năm 2012 – 93.433 triệu đồng, năm 2013 – 124.215 triệu đồng, đến thời điểm tháng 6 năm 2014 là 144.754 triệu đồng. Với tốc độ tăng trưởng của tiền gửi cá nhân trên 30% và có xu hướng ngày càng tăng như hiện nay thì đây là một dấu hiệu tích cực cho Ngân hàng bởi nguồn vốn này chính là thành phần chủ yếu đẩy mạnh nguồn vốn huy động giúp phần nào đáp ứng được nhu cầu cao về việc vay vốn sản xuất kinh doanh tại địa phương. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân còn có hai khoản mục khác là tiền gửi tổ chức kinh tế và tiền gửi tổ chức tín dụng (TCTD), trong thời gian qua, hai nguồn vốn này tăng trưởng mạnh với tốc độ khá cao. Nguyên nhân của điều này là do trong thời gian qua, kinh tế của địa phương đang trong giai đoạn dần phát triển, trên địa bàn có nhiều TCTD và doanh nghiệp mới thành lập nên nhu cầu thanh toán cũng ngày càng tăng cao. Ngân hàng đã kịp thời triển khai các biện pháp như mở rộng dịch vụ thanh toán, tăng lãi suất huy động để thu hút lượng tiền gửi từ các TCTD và các tổ chức kinh tế. Mặc dù,
24
lượng tiền gửi tổ chức kinh tế và tiền gửi TCTD tăng mạnh trong thời gian qua nhưng vẫn ít có ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn huy động do còn chiếm tỷ trọng còn tương đối nhỏ.
6T: 6 tháng đầu năm.
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hồng Dân.
Hình 4.1 Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014
Kể từ khi thành lập Ngân hàng từ năm 2000 đến nay, NHNo&PTNT huyện Hồng Dân gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn, nguyên nhân là do tình hình kinh tế địa phương còn khó khăn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư không thực sự nhiều. Trong những năm gần đây, lượng vốn huy động của Ngân hàng tăng lên đáng kể. Đó là nhờ Ngân hàng đã chú trọng vào công tác huy động vốn bằng cách mở rộng mạng lưới hoạt động đến tận cùng các xã, ấp, đa dạng hóa các loại hình huy động và khung lãi suất cho khách hàng lựa chọn, công tác tiếp cận và chăm sóc khách hàng cũng được thực hiện tốt hơn. Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động được vẫn còn thấp so với nhu cầu sử dụng vốn lớn tại địa bàn, Ngân hàng vẫn chưa thể tự cân đối vốn, bằng chứng là hàng năm vẫn phải nhờ sự hỗ trợ vốn của ngân hàng cấp trên thông qua vốn điều chuyển. Cụ thể qua bảng số liệu và biểu đồ trên, ta thấy năm 2011, nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng là 68.725 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 41,14% trong tổng cơ cấu nguồn vốn. Năm
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 41,14% 39,50% 35,45% 37,41% 32,90% 58,86% 60,50% 64,55% 62,59% 67.,10% Vốn điều chuyển Vốn huy động
25
2012, con số này tăng lên thành 79.713 triệu đồng tương đương với 39,50% tổng nguồn vốn. Mặc dù vốn điều chuyển có tăng lên về lượng nhưng tỷ trọng trong tổng cơ cấu nguồn vốn lại giảm, đây là một dấu hiệu tích cực cho Ngân hàng, nguyên nhân là do tốc độ tăng trưởng của vốn huy động cao hơn tốc độ tăng trưởng của vốn điều chuyển. Sang năm 2013, vốn điều chuyển của Ngân hàng là 85.217 triệu đồng, tương đương với tỷ trọng 35,45%. Đến thời điểm tháng 6 năm 2014, vốn điều chuyển của Ngân hàng là 86.404 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 32,90% trong tổng cơ cấu nguồn vốn. Nhìn chung trong thời gian qua, vốn điều chuyển của Ngân hàng có xu hướng tăng nhưng lượng tăng không đáng kể, nhưng mặt khác tỷ trọng của vốn điều huyển trong tổng nguồn vốn lại giảm mạnh từ 41,14% ở thời điểm năm 2011 xuống còn 32,90% ở thời điểm tháng 6 năm 2014, đây là một bước tiến triển vượt bậc nhờ sự nỗ lực phấn đấu của đơn vị cùng với chính sách huy động vốn đúng đắn của Ban lãnh đạo Ngân hàng . Tuy nhiên, cho đến thời điểm hiện tại thì nguồn vốn điều chuyển vẫn còn chiếm một tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn. Điều đó cho thấy, Ngân hàng vẫn còn phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên để có thể đảm bảo hoạt động tín dụng của mình. Đây là điều không tốt vì Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển nhiều tuy có sử chủ động trong việc sử dụng vốn nhưng chi phí của nó lại cao hơn rất nhiều so với nguồn vốn huy động. Do đó, trong tương lai sắp tới Ngân hàng có những giải pháp khác để tăng cường công tác huy động vốn hơn nữa và giảm sự lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển, như vậy mới đảm bảo được mục tiêu sinh lợi của Ngân hàng.
Tóm lại, trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2011, tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Hồng Dân không ngừng gia tăng với tốc độ tương đối ổn định, điều này là nhờ nguồn vốn tiền gửi cá nhân tăng mạnh trong giai đoạn này và dần đáp ứng được nhu cầu vốn của địa phương. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn còn bị phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, nhưng tỷ trọng này đang giảm dần theo thời gian mang lại dấu hiệu khả quan cho Ngân hàng. Trong tương lai, NHNo&PTNT huyện Hồng Dân cần có những biện pháp duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, thực hiện tốt hơn nữa công tác quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, đa dạng hóa thêm các hình thức huy động vốn từ dân cư để có thể thu hút thêm tiền gửi và chịu đựng được với áp lực cạnh tranh ngày càng sôi nổi của các chi nhánh ngân hàng thương mại mới thành lập trong thời gian gần đây.