III Phân theo thời hạn
2.2.2.2.Nguyên nhân từ phía ngân hàng
2 Tổng dư nợ bằng ngoạ
2.2.2.2.Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Ngân hàng quá tin tưởng ở tài sản thế chấp.
cũng không nên cứng nhắc quá trong điều kiện này. Có đơn vị sản xuất kinh doanh tốt thì có thể không cần tài sản thế chấp vẫn có thể cho vay được. Ngược lại có những khách hàng vay với tài sản thế chấp lớn vẫn làm ăn thua lỗ dẫn đến ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nhưng việc bán các tài sản thế chấp để thu hồi vốn vay không dễ dàng chút nào. Trên thực tế không phải bất cứ nhà đất nào cũng có đủ các giấy tờ về quyền sử dụng và quyền hợp lệ. Theo thống kê cho thấy hiện có 80% nhà, đất tại thành phố lớn chưa có đủ các giấy tờ hợp lệ. Đó là chưa kể đến khi có nhà, đất có giấy tờ hợp lệ thì còn phải xem xét đến giá trị, khả năng chuyển nhượng cũng như vị trí địa lý… Ngân hàng thường gặp khó khăn về sở hữu tài sản, về giá cả tài sản, thời hạn bán sản phẩm thế chấp, chậm trễ trong việc thu hồi vốn. Có những tài sản thế chấp khi định giá cho vay thì đang ở thời điểm giá cao, đến khi phát mại bán đi giá bị hạ gây thua lỗ cho ngân hàng. Ngân hàng cần phải lựa chọn khách hàng thật kỹ lưỡng, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi khách hàng ngày càng có nhiều mánh khóe lừa đảo tinh vi hơn. Họ có thể dùng một tài sản thế chấp để đi vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng gây nên thất thoát lớn cho không chỉ một ngân hàng mà còn cho nhiều ngân hàng.
- Thông tin tín dụng không đầy đủ.
Thông tin tín dụng là vấn đề hàng đầu trong quyết định cho vay. Nhưng thực tế trước khi giải quyết cho vay nhiều NHTM chưa được cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết. Hơn nữa, số lượng về tình hình tài chính của khách hàng hầu như không có do các doanh nghiệp thường quyết toán chậm và chưa phải áp dụng chế độ kiểm toán bắt buộc nên số liệu nhiều khi không phản ánh chính xác tình hình hoat động của doanh nghiệp. Trước khi quyết định cho vay ngân hàng chưa nắm bắt được tình hình dư nợ tại các tổ chức tín dụng, quan hệ vay trả và khả năng tài chính …về khách hàng của mình nên quyết định cho vay thiếu đúng đắn, nhiều trường hợp khách hàng vay ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác và cuối cùng không có khả năng trả nợ ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng thiếu trình độ.
Trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, phân tích thẩm định dự án kém nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi của dự án. Hoặc do không
phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh, báo cáo tài chính một cách chính xác nên không biết năng lực thực sự của khách hàng, khi họ kinh doanh thua lỗ sẽ kéo ngân hàng vào cuộc cùng hứng chịu tổn thất.
Kiến thức vế xã hội, thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế cũng gây cho món vay có khả năng bị rủi ro, vì trong nhiều trường hợp khách hàng đã không nắm bắt được thị hiếu của người tiêu dùng, không phân tích được cung cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh bị ứ đọng, cán bộ tín dụng là người có kiến thức, có kinh nghiệm sẽ phân tích tốt tình hình thị trường, giá cả, cung, cầu hiểu biết và có kinh nghiệm sẽ tư vấn cho khách hàng tránh được thiệt hại trong kinh doanh, tiền vay của ngân hàng mới tránh được rủi ro.
Trong nhiều trường hợp cán bộ tín dụng làm sai quy trình tín dụng, thông đồng với khách hàng. Điều này liên quan đến vấn đề đạo đức và nghề nghiệp của cán bộ tín dụng như cho vay các dự án mạo hiểm, khách hàng không đủ điều kiện về tài sản thế chấp, khách hàng không đủ năng lực quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh vì thế khi các khoản tín dụng có biểu hiện tiêu cực thì không có biện pháp để thu hồi vốn. Trong trường hợp này ngân hàng đã có biện pháp xử lý kịp thời để trấn chỉnh và nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong đơn vị mình.