III Phân theo thời hạn
2.2.2.1.Nguyên nhân về phía khách hàng
2 Tổng dư nợ bằng ngoạ
2.2.2.1.Nguyên nhân về phía khách hàng
- Do kinh doanh thua lỗ, phá sản, hàng hóa chậm tiêu thụ.
Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm. Nguyên nhân này bắt nguồn từ việc khách hàng chọn kinh doanh những mặt hàng ít có nhu cầu, ít có sự cạnh tranh. Hơn nữa, trong quá trình điều hành sản xuất kinh doanh tỏ ra yếu kém về năng lực quản lý, trình độ kỹ thuật, công nghệ còn lạc hậu dẫn đến năng suất thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao không đáp ứng được nhu cầu trong nước và xuất khẩu, không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập vừa phong phú về mẫu mã chủng loại, chất lượng tốt, giá cả hợp lý do vậy hàng hóa khó tiêu thụ và thua lỗ là tất yếu không có tiền trả nợ ngân hàng.
Ví dụ như công ty Đại Việt do công ty nhập thiết bị trạm khắc đá nhưng do không tiêu thụ được nên việc kinh doanh bị thua lỗ và bị phá sản, để lại món nợ ngân hàng. Còn Công ty Hoàng Anh cũng vay vốn của Ngân hàng để nhập dây truyền sản xuất thi công công trình ở Đài Loan nhưng công nghệ lạc hậu,sản xuất và tiêu thụ gặp khó khăn,các đại lý chưa thanh toán tiền nên chưa có tiền trả nợ ngân hàng.
- Do công nợ chưa thu được.
Nợ quá hạn do nguyên nhân này cũng khá lớn trong tổng số tổng nợ quá hạn của Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm. Đây chính là hiện tượng nợ nần dây dưa chiếm dụng vốn lẫn nhau đang diễn ra khá phổ biến trong nền kinh tế thị trường gây
khó khăn cho việc trả nợ ngân hàng.
Ví dụ như Anh Phạm Quang Thiều và Anh Nguyễn Hồng Quân đã vay vốn để kinh doanh thiết bị máy tính, ti vi… nhưng do nhập hàng kém chất lượng nên việc kinh doah thu lỗ, do đó ngân hàng chưa thu được nợ.
- Do sử dụng sai mục đích.
Nợ quá hạn bắt nguồn từ nguyên nhân này chủ yếu là từ thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Trong thực tế, Ngân hàng quản lý vốn vay của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khó hơn nhiều so với khu vực kinh tế quốc doanh bởi vì mua bán kinh doanh của khu vực này, đặc biệt là các cá nhân kinh doanh thường không có chứng từ sổ sách ghi chép khoa học, đầy đủ theo chế độ kế toán hiện hành. Nhận thức được điều này và do hám lợi họ đã không đầu tư vào phương án kinh doanh đã trình Ngân hàng mà đầu tư vào những lĩnh vực khác có khả năng thu lợi nhuận cao nhưng mức độ rủi ro rất lớn, do đó kinh doanh thua lỗ họ không có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn. Như anh Nguyễn Văn An đã sử dụng vốn cảu Ngân hàng sai mục đích tự buôn bán Bất động sản, làm ăn không tốt nay bị thất thu nặng do đó vẫn chưa trả được nợ cho Ngân hàng.
- Do cố ý lừa đảo.
Trường hợp này ít xảy ra đối với Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm. Trong những trường hợp đó khách hàng đã cố ý gian lận, làm giả mạo giấy tờ để che giấu sự yếu kém về năng lực kinh doanh hay lập nhiều bộ hồ sơ giấy tờ tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng, khi kinh doanh thua lỗ không có tiền trả nợ ngân hàng. Thậm chí có trường hợp khách hàng cố tình lừa ngân hàng để được vay vốn rồi bỏ trốn, những món nợ này ngân hàng chuyển sang khoản mục nợ chờ xử lý.
- Do nguyên nhân khác.
Đó là những trường hợp khách hàng bị rủi ro khách quan như bị mất cắp, bị lừa đảo. Trong những trường hợp đó ngân hàng sẽ tăng cường giám sát, đôn đốc thu nợ hoặc xử lý tài sản thế chấp nếu khách hàng không trả được nợ.