6. Bố cục của luận văn
3.2.Giải pháp hoàn thiện
3.2.1. Nhóm giải pháp do bản thân các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực tỉnh Bình Phước tổ chức thực hiện
►Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro danh mục cho vay:
Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng của Agribank CN Bình Phước phát triển đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro, tiến dần thông lệ quốc tế, cần xây dựng chính sách tín dụng với những nội dung cơ bản sau:
- Sản phẩm tín dụng: Bao gồm các hình thức cấp tín dụng cho mọi ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dịch vụ mà pháp luật Việt Nam không cấm.
- Một số lĩnh vực đầu tư chủ yếu: Tập trung nguồn vốn trước hết cho phát triển nông nghiệp nông thôn, phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp trồng trọt, chăn nuôi tập trung, theo hướng công nghiệp sạch…
►Xây dựng cơ chế điều tiết nội bộ:
Cơ chế điều tiết nội bộ rủi ro ngân hàng là một hệ thống giảm thiểu tối đa những ảnh hưởng tiêu cực của rủi ro. Cơ chế này do bản thân ngân hàng tự xây dựng, lựa chọn và thực hiện với mục đích “cảnh báo và giảm thiểu rủi ro”. Hệ thống này hình thành trên những phương pháp cơ bản sau :
- Xây dựng những phương pháp phòng chống rủi ro từ xa đối với từng loại nghiệp vụ cụ thể.
- Xây dựng và ban hành sổ tay quản lý rủi ro, hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro cho phép cũng như đối với các nghiệp vụ ngân hàng. Ngân hàng cần phải quyết định và xác định rõ mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận được.
► Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô: Agribank CN Bình Phước nên thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô riêng, độc lập của mình, dựa trên tất cả các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình.
Bộ phận này sẽ tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế và địa bàn nông thôn, thành thị, để trên cơ sở đó ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng an toàn – hiệu quả – bền vững.
►Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng an toàn:
Để đảm báo kiểm soát được những rủi ro có thể phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh tín dụng, trên cơ sở những phương pháp mà cơ chế điều tiết nội bộ đã đưa kết hợp với những thông tín phân tích và dự báo của bộ phận nghiên cứu, Agribank CN Bình Phước nên xây dựng một chiến lược phát triển cho hoạt động tín dụng như sau :
- Xác định được chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của riêng Agribank CN Bình Phước. Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với các quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng của Agribank CN Bình Phước theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh hiệu quả, ít rủi ro.
Chiến lược phát triển tín dụng nên phân loại theo đối tượng khách hàng, khu vực, ngành nghề và phát triển chính sách khách hàng dựa vào việc đánh giá và phân loại khách hàng. Nên đưa ra chính sách cho vay đối với những khách có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng mềm dẻo nhưng thận trọng.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro: chỉ tiêu đo lường, chương trình quản lý, xác định các hạn mức rủi ro cho từng loại sản phẩm tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động.
- Thường xuyên rà soát những sơ hở trong quy trình cho vay, bao gồm cả quy trình ban hành và việc tuân thủ quy trình ở tất cả các cấp trong ngân hàng. Việc phân cấp tín dụng cần được điều chỉnh định kỳ sát với thực tế dựa trên cơ sở hiệu quả, năng lực, bộ máy và chất lượng hoạt động của từng chi nhánh.
► Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ:
Công tác kiểm soát nội bộ phải được thực hiện với mục đích là xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tìm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong quá trình hoạt động của ngân hàng để đưa ra các biện pháp chấn chỉnh.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải tách rời với hoạt động của Agribank CN Bình Phước. Hiện tại có tình trạng cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ phải kiêm nhiệm thêm một số công việc khác của Agribank CN Bình Phước nên không đủ thời gian tập trung cho việc tác nghiệp.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát tại Hội sở chính và từng đơn vị chi nhánh để đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng được kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ theo định kỳ và đột xuất nhằm hạn chế tình trạng đối phó của bộ phận thực hiện tín dụng, áp dụng sổ tay kiểm toán nội bộ thống nhất trong toàn hệ thống.
Cần có cơ chế đào tạo cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ chuyên nghiệp vì hiện nay có những cán bộ thực hiện kiểm tra mà chưa hề được đào tạo chưa có kinh nghiệm làm tín dụng, nhất là đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán bộ kiểm soát nội bộ trong qúa trình tác nghiệp phải thực hiện vô tư, tránh tình trạng cả nể và chưa thật sự góp ý thẳng. Mở rộng quyền và trách nhiệm của cán bộ kiểm soát nội bộ.
► Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển: Đây là điều cần thiết, nhất là trong tình hình cạnh trách khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay. Có thể sử dụng một số biện pháp sau:
- Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng khách hàng nhất định. Phân loại khách hàng theo các tiêu chí hiệu quả như : tiền gửi thanh toán, chất lượng tiền vay… để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách thích hợp đối với khách hàng lớn.
- Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
- Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn.
- Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại Agribank CN Bình Phước như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán hộ lương, …
- Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp rất hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm rất nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, phong cách, thái độ giao tiếp tốt, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện…
►Đẩy mạnh chương trình tái cơ cấu bộ máy hoạt động tín dụng:
Về cơ cấu tổ chức của Agribank CN Bình Phước, theo mô hình hiện đại, các bộ phận nghiệp vụ đồng thời thực hiện quản trị rủi ro. Nhược điểm của mô hình này
là ngân hàng thiếu khách quan và không có bộ phận đánh giá tổng thể các rủi ro của ngân hàng. Vì thế Agribank CN Bình Phước nên cơ cấu lại mô hình tổ chức của mình theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tách bạch làm rõ chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, kiện toàn bộ máy tổ chức, chuyển dịch cơ cấu hoạt động, cơ cấu lại phương thức quản trị kinh doanh, nâng cao năng lực quản trị điều hành. Việc sắp xếp lại bộ máy tổ chức nên đảm bảo hai nguyên tắc tập trung và nguyên tắc độc lập, khách quan: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tách chức năng quản lý rủi ro tín dụng khỏi các chức năng hoạt động kinh doanh tạo rủi ro. Công tác đánh giá rủi ro và rà soát tín dụng phải do bộ phận không liên quan đến bộ phận phê duyệt tín dụng thực hiện và việc quản trị rủi ro phải được tiến hành độc lập.
- Cần có sự phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến cấp tác nghiệp để tránh những xung đột tiềm tàng có thể có.
Trên cơ sở đó, mô hình tổ chức hoạt động tín dụng của Agribank CN Bình Phước nên bao gồm 3 bộ phận trực thuộc 3 khối khác nhau:
- Bộ phận quản lý khách hàng thuộc khối kinh doanh, có các chức năng như: thực hiện công tác tiếp thị khách hàng, thu thập thông tin, hồ sơ về khách hàng, khoản tín dụng, thực hiện thẩm định ban đầu và lập bản đề xuất tín dụng.
- Bộ phận quản trị cho vay thuộc khối quản trị, có các chức năng như: nhận các hồ sơ phê duyệt, kiểm tra và soạn thảo hợp đồng tín dụng, thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống, tiếp nhận hồ sơ, yêu cầu rút vốn của khách hàng do bộ phận quan hệ khách hàng chuyển sang để xử lý về mặt tác nghiệp. Chỉ thị cho bộ phận thanh toán thực hiện giải ngân, lưu trữ hồ sơ, chứng từ giải ngân, khế ước nhận nợ gốc, thực hiện giám sát, theo dõi lập thống báo các khoản nợ đến hạn.
Ngân hàng cần định kỳ hay đột xuất phải thay đổi vị trí của cán bộ ngân hàng để phòng ngừa trường hợp thông đồng giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi những không nộp vào ngân hàng hoặc nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng.
► Không ngừng nâng cao trình độ, năng lực nghiệp vụ cho cán bộ tín
dụng thông qua việc đào tạo, quy hoạch, phân công hợp lý:
Agribank CN Bình Phước cần quan tâm đúng mức việc đào tạo, quy hoạch, phân công cán bộ hợp lý. Công việc này phải làm thường xuyên. Chất lượng tín dụng muốn được nâng cao thì việc nâng cao trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng là hết sức cần thiết. Họ cần được trang bị kiến thức về kinh tế thị trường, khả năng soạn thảo, thẩm định và phân tích dự án, đánh giá năng lực thu hồi vốn của dự án, khả năng thu thập, xử lý và khai thác thông tin, có khả năng nắm bắt, dự đoán sự biến chuyển của thị trường hàng hóa, dịch vụ. Đặc biệt đào tạo chuyên sâu kiến thức về ngành, nghề mà họ quản lý cho vay. Bên cạnh đó họ cũng cần được bồi dưỡng kiến thức về pháp luật có liên quan. Bố trí và sử dụng đúng cán bộ trên cơ sở tôn trọng quy trình, quy chế làm việc một cách hệ thống, tạo nên một bộ máy đoàn kết nhất có hiệu lực, hiệu quả, chung sức, chung lòng không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Bổ sung nhân sự cho bộ phận tín dụng nhằm đảm bảo đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong thời gian tới, tránh tình trạng quá tải công việc dẫn đến thiếu xót. Đồng thời ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ nòng cốt, kế cận.
Thường xuyên bồi dưỡng, trau dồi tư tưởng đạo đức, ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Kết hợp biện pháp hành chính với biện pháp kinh tế làm đòn bẩy tạo nên hiệu quả làm việc cao và hạn chế thấp những rủi ro tín dụng từ con người. Ngân hàng cần thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút nhân lực.
Bên cạnh đó cần đẩy mạnh biện pháp luân chuyển cán bộ (kể cả lãnh đạo tại chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc) mà Agribank CN Bình Phước đã áp dụng nhằm hạn chế tối đa những tiêu cực phát sinh do các mối quan hệ lâu ngày tạo ra, dẫn đến sự thiếu xót không theo nguyên tắc, quy định…
►Giải pháp liên kết đồng bộ các TCTD để phòng ngừa rủi ro:
Trong điều kiện hiện nay, khi nên kinh tế phát triển theo cơ chế mở, các tổ chức kinh tế cũng theo đó mở rộng bất cứ ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, miễn là họ có được một chút cơ hội để làm. Và với mục đích thực hiện được các cơ
hội đó, các tổ chức kinh tế vì không đủ tiềm lực tài chính nên đã không ngần ngại đến vay tiền ngân hàng, thậm chí ngay cả một bộ hồ sơ vay hay một bộ hóa đơn chứng từ được tổ chức kinh tế mang đi vay tại nhiều TCTD.
Vì vậy, các TCTD nên có biện pháp cùng nhau xây dựng mối liên hệ thông tin; xây dựng mối liên kết giữa các NHTM với nhau, giữa các ngân hàng với các định chế tài chính phi ngân hàng và với các định chế tài chính khác. Làm được điều này sẽ giúp cho các TCTD ở những khía cạnh: thứ nhất là có được những thông tin quý báu về nhìn nhận đánh giá các khách hàng đúng đắn hơn. Thứ hai là ngăn ngừa sự ham muốn mưu lợi bất chính của các khách hàng. Thứ ba là nâng cao nghiệp vụ thông tin giữa các bộ phận chuyên môn của các TCTD với nhau. Thứ tư là tăng mối đoàn kết trong cộng đồng TCTD.
Bên cạnh đó, Ngân hàng nên mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hóa sử dụng nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro.
► Thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước:
Chấp hành nghiêm túc các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và Chính phủ về kinh tế xã hội nói chung, về nông nghiệp, nông dân, nông thôn nói riêng và sự chỉ đạo hoạt động của NHNN; Tranh thủ sự ủng hộ và quan hệ chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành nhằm tạo ra thế và lực cũng như sức mạnh tổng hợp trong hoạt động.
► Đẩy mạnh và mở rộng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng:
Trong những năm qua, Agribank CN Bình Phước đã khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho các khoản vay và điều này góp phần giảm thiểu rủi ro đáng kể cho cho khách hàng và ngân hàng. Tuy vậy, hiện nay ở nước ta mới chỉ có áp dụng sản phẩm bao hiểm tín dụng đối với những khoản vay cá nhân nhằm thanh toán các khoản nợ vay ngân hàng trong trường hợp người được hưởng bảo hiểm tử vong hoặc tàn tật vĩnh viễn. Sở dĩ hình thức bảo hiểm tín dụng chưa được phát triển là do các công ty bảo hiểm sẽ đối mặt với rủi ro như những người cho vay, và hình thức bảo hiểm này đòi hỏi khắt khe về tài lực cũng như năng lực chuyên môn mà các công ty bảo hiểm trong nước chưa đáp ứng được. Bên cạnh đó, bảo hiểm tín
dụng chưa phải là yêu cầu bắt buộc khi cấp tín dụng của các ngân hàng cho khách hàng và các khách hàng vay không có thói quen này cũng như sẽ làm phát sinh chi phí… dù lợi lợi ích mang lại là không thể phủ nhận cho cả ngân hàng và khách hàng. Chính vì vậy Agribank CN Bình Phước nên đẩy mạnh và từng bước mở rộng triển khai hình thức bảo hiểm này góp phần nâng cao hiệu quả phòng ngừa, hạn chế RRTD.