Cho vay mua nhà ở là hình thức cho vay các nhu cầu về nhà ởđối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để ở. Điều kiện vay mua nhà tại BIDV: (i) Nếu khách hàng cá nhân, hộ gia đình Việt Nam, khách hàng phải là người đứng tên hoặc sẽđứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ởđược BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa; hoặc là bố, mẹ, chồng, vợ, con của người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa; (ii) Nếu khách hàng là cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam phải được cơ quan nhà nước
32
có thẩm quyền của Việt Nam cho phép cư trú tại Việt Nam, thuộc các đối tượng
được mua và sở hữu nhà ở tại Việt Nam theo quy định của pháp luật Việt Nam, là người đứng tên hoặc sẽ đứng tên chủ sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất ở được BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa. Ngoài ra, khách hàng vay phải thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc trên địa bàn chi nhánh cho vay và thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định (BIDV, 2011a).
Hình 2.8. Doanh số cho vay mua nhà tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Sản phẩm cho vay mua nhà trong giai đoạn này tăng đều qua các năm và chiếm tỷ
trọng lớn trong cho vay tiêu dùng vì đối với sản phẩm này, giá trị một món vay thường lớn (Hình 2.8). Hơn nữa, khách hàng lớn của BIDV bao gồm những công ty xây dựng: Tổng công ty xây dựng số 1, Công ty Cổ phẩn Đầu tư Mai Linh, Công ty Cổ phẩn Thanh Niên…nên thông qua những khách hàng này mà các cá nhân thường vay mua nhà tại BIDV. Ngoài ra, BIDV cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi đối với các dự án do các công ty này làm chủđầu tư. Cụ thể, BIDV ban hành công văn số 4773/CV-NHBL2 về gói sản phẩm cho vay CBCNV mua nhà tại dự án Golden Palace do Công ty Cổ phần Đầu tư Mai Linh làm chủđầu tư, công văn số 2134/CV-NHBL2 về hướng dẫn chi nhánh triển khai chương trình tín dụng 4.000 tỷđồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà tại các dự án BIDV tài trợ
33
CBCNV vay vốn mua nhà tại dự án Làng BIDV – Khu ĐTM CIENCO 5 Mê Linh – Hà Nội,…
2.2.2.2 Cho vay cầm cố GTCG/STK
Cho vay cầm cố GTCG/STK là hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn phục vụ đời sống (tiêu dùng) và có bảo đảm 100% khoản vay bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm. Tuy nhiên, khi khách hàng vay vốn phục vụđời sống (tiêu dùng) có mức vay từ 01 tỷ đồng trở lên; hoặc vay bằng tiền mặt từ 200 triệu đồng trở lên thì phải có phương án sử dụng vốn vay (BIDV, 2009).
Hình 2.9. Doanh số cho vay cầm cố GTCG/STK tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Tại BIDV, cho vay cầm cố GTCG cũng tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng. Năm 2010 chỉ đạt 2.969 tỷ đồng nhưng đến năm 2013 doanh số cho vay cầm cố GTCG đã đạt được kết quả rất tốt 10.304 tỷ đồng (Hình 2.9). Sở dĩđạt
được kết quả này là do với sản phẩm này khách hàng được vay vốn để tiêu dùng với số tiền tối đa được vay lên tới 100% giá trị sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá. Phương thức trả
nợ linh hoạt, trả dần hoặc trả dần khi đến hạn. Hơn nữa, sản phẩm này rất có lợi đối với khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV. Khách hàng sẽ gửi kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao hơn, khi có nhu cầu sử dụng tiền trong khoảng thời gian ngắn, họ sẽ cầm cố sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá. Vì vậy, họ vẫn được hưởng lãi suất hấp dẫn mà vẫn đảm bảo nhu
34
cầu chi tiêu của họ.
2.2.2.3 Cho vay tiêu dùng tín chấp
Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụđời sống (tiêu dùng) với nguồn trả nợ là thu nhập từ tiền lương (hoặc có tính chất lương) thường xuyên, ổn định hàng tháng/quý và các khoản thu nhập hợp pháp khác. Điều kiện vay tiêu dùng tín chấp tại BIDV: (i) khách hàng có
độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 18 đến 55 (đối với nữ) và đến 60 (đối với nam); (ii) Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn (KT3) trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay; (iii) Có thu nhập thường xuyên, ổn định, đảm bảo khả năng trả
nợ trong suốt thời gian vay vốn; (iv) Có tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV (BIDV, 2010a).
Hình 2.10. Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Giai đoạn 2010-2013 sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại BIDV tăng đều qua các năm. Năm 2013, doanh số sản phẩm này đạt 6.078 tỷđồng (chiếm 17% so với tổng cho vay tiêu dùng) (Hình 2.10). Để đạt được kết quả này, BIDV đã triển khai nhiều gói ưu đãi dành cho những khách hàng là cán bộ công nhân viên của các tổ
chức đang quan hệ hợp tác với BIDV. Riêng đối với cán bộ công nhân viên của BIDV, nhằm khuyến khích, tăng mức độ gắn bó của cán bộ với công việc tại BIDV,
35
BIDV đã ban hành công văn số 1666/CV - NHBL2 của BIDV quy định về việc cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên BIDV. Theo công văn này, hạn mức vay tiêu dùng tín chấp dành cho các cán bộ BIDV lên đến 500 triệu đồng
đối với cán bộ và 700 triệu đồng đối với lãnh đạo phòng.
2.2.2.4 Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là phương tiện do BIDV phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trên toàn cầu trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với BIDV. Tài khoản thẻ là tài khoản do BIDV lập ra để quản lý các khoản chi tiêu, ứng tiền mặt và các khoản thanh toán phí, lãi của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Điều kiện phát hành thẻ tín dụng tại BIDV: (i) Đối với Chủ thẻ chính: Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam hoặc của quốc gia mà chủ thẻ chính là công dân, có năng lực tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ theo quy định của BIDV, đáp ứng điều kiện về biện pháp bảo đảm, có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV hoặc đăng ký mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV tại thời điểm đăng ký phát hành thẻ, riêng đối với người nước ngoài, thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam tối thiểu 6 tháng kể từ thời điểm đăng ký phát hành thẻ; (ii) Đối với Chủ thẻ phụ: Có đầy đủ năng lực hành vi dân sựđầy đủ
theo quy định của pháp luật Việt Nam hoặc của quốc gia mà chủ thẻ phụ là công dân và được chủ thẻ chính đăng ký phát hành và sử dụng thẻ phụ, hoặc có năng lực hành vi dân sự và đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó (theo quy định của pháp luật Việt Nam hoặc của quốc gia mà Chủ thẻ phụ là công dân) đăng ký và chấp thuận về việc sử dụng thẻ, được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ (BIDV, 2011b).
36
Hình 2.11. Doanh số dư nợ thẻ tín dụng tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Doanh số dư nợ thẻ tín dụng từ năm 2010 đến 2012 tăng rất chậm. Cụ thể, năm 2010 đạt 1.050 tỷ đồng nhưng đến năm 2012 chỉ đạt 1.076 tỷ đồng (chỉ tăng 26 tỷ đồng) (Hình 2.11) . Nguyên nhân là do chính sách phát triển tín dụng của BIDV là phát triển chiều rộng đi đôi với chiều sâu tức tích cực tăng trưởng dư nợ nhưng đó phải là dư nợ có chất lượng, càng giảm thiểu nợ xấu càng tốt. Tuy nhiên, càng ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tín chấp của BIDV nhưng không có thiện ý trả nợ dẫn đến nợ xấu tăng. Chính vì vậy, BIDV đã hạn chế cấp thẻ tín dụng tín chấp mà thay vào đó là khách hàng phải cầm cố sổ tiết kiệm/ GTCG khi muốn sử
dụng thẻ tín dụng của BIDV. Đến năm 2013, doanh số dư nợ thẻ tín dụng đạt được kết quả khả quan hơn những năm trước 1.112 tỷ đồng (Hình 2.11). Để có được kết quả
này, BIDV đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi cho chủ thẻ khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ tín dụng, tích điểm để nhận quà khuyến mãi.
2.2.2.5 Cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô là hình thức cho vay để mua ô tô đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại BIDV. Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình đang sinh sống thường xuyên và/hoặc làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay. Điều kiện cho vay mua ô tô tại BIDV: (i) Đối với ô tô: có đầy đủ giấy tờ chứng
37
minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định, nếu ô tô đã qua sử dụng: Ô tô cũ nhập khẩu lần đầu đã qua sử dụng không quá 5 năm (tính từ năm sản xuất
đến năm nhập khẩu) và được phép nhập khẩu vào Việt Nam hoặc ô tô đã qua sử
dụng có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không quá 3 năm; (ii) Đối với khách hàng: đứng tên chủ sở hữu xe ô tô, có giấy uỷ quyền của các thành viên trong hộ gia
đình cho chủ hộ hoặc cho một thành viên hộ gia đình đứng tên vay vốn (đối với khách hàng là hộ gia đình), mức thu nhập trung bình hàng tháng trong vòng từ 3 đến 6 tháng gần nhất tối thiểu 5 triệu đồng trở lên (BIDV, 2010b).
Hình 2.12. Doanh số dư nợ cho vay mua ô tô tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Từ năm 2010-2012, doanh số dư nợ cho vay mua ô tô tại BDV tăng nhẹ qua các năm. Nguyên nhân của sự tăng trưởng chậm là do đây là một sản phẩm cho vay khá nhạy cảm tuy không rủi ro bằng cho vay tín chấp do đã có tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua nhưng tài sản này lại giao cho người đi vay sử dụng nên cho vay mua ô tô cũng có một phần cho vay tín chấp. Do đó để hạn chế rủi ro tối thiểu, CBTD phải thẩm định kĩ càng về nhân thân cũng như uy tín của người đi vay với những tiêu chí như: mức thu nhập trung bình hàng tháng trong vòng từ 3 đến 6 tháng gần nhất tối thiểu 5 triệu đồng trở lên,… Đến năm 2013, doanh số sản phẩm này đáng khích lệ
38
hơn 2.015 tỷ đồng (năm 2012: 1.429 tỷ đồng) (Hình 2.12). Nguyên nhân do, trong năm 2013 đểđẩy mạnh doanh số dư nợ cho vay mua ô tô, BIDV đã triển khai chương trình ưu đãi cho sản phẩm này. Khi vay mua ô tô, khách hàng được hưởng lãi suất ưu
đãi, giảm phí bảo hiểm BIC Bình An 10% và nhận quà tặng (ba lô thời trang),...Những chương trình khuyến mãi này góp phần thúc đẩy doanh số cho vay mua ô tô tăng nhanh trong năm 2013.
2.2.2.6 Thấu chi
Thầu chi là cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng Đồng Việt Nam đối với các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm bù đắp nhu cầu tiền mặt cấp bách và thiếu vốn tạm thời đểđáp
ứng các nhu cầu đời sống tiêu dùng của khách hàng là cá nhân. Khách hàng được cấp hạn mức thấu chi phải đảm bảo các điều kiện vay vốn như sau: (i) Có độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 18 đến 55 (đối với nữ) và đến 60 (đối với nam); (ii) Có thu nhập thường xuyên và ổn định được chi trả qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở
tại BIDV; (iii) Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng tỉnh, thành phố
với Chi nhánh cho vay; (iv) Đã từng có quan hệ tín dụng hoặc quan hệ gửi tiền (tối thiểu tương đương hạn mức thấu chi) tại BIDV và có tín nhiệm với Ngân hàng (BIDV, 2010c).
Hình 2.13. Doanh số thấu chi tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
39
Giai đoạn 2010-2013 doanh số dư nợ sản phẩm này cũng tăng, tuy nhiên mức tăng không đáng kể (Hình 2.13). Nguyên nhân do sản phẩm này chỉ tập trung vào nội chủ yếu trong nội bộ BIDV. Áp dụng cho đa số các các CBCNV của BIDV có nhu cầu sử dụng thấu chi. Hạn mức cấp thấu chi sẽ tuỳ theo chức vụ của mỗi CBCNV. Năm 2013, mức tăng doanh số dư nợ sản phẩm này cao nhất (733 tỷ đồng). Bởi vì, năm 2013 BIDV đã ban mở rộng sản phẩm này cho các CBCNV của các tổ chức, doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với BIDV (công văn số 1666/CV - NHBL2 2013) và nâng hạn mức vay tiêu dùng tín chấp cho các CBCNV của BIDV (công văn số
1666/CV - NHBL2).
2.2.2.7 Cho vay du học
Các hình thức cho vay phục vụ nhu cầu du học của khách hàng bao gồm:
- Cho vay ký quỹ du học: là hình thức cho vay để mở sổ/thẻ tiết kiệm tại BIDV nhằm mục đích hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gia hạn visa cho du học sinh
đi du học ở nước ngoài.
- Cho vay hạn mức tín dụng dự phòng du học: là hình thức BIDV cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức nhất định, đảm bảo đủ nguồn thanh toán chi phí học tập của các du học sinh. Du học sinh có thể sử dụng hợp đồng tín dụng dự phòng này với mục đích hoàn thiện hồ sơ
xin cấp visa.
- Cho vay hỗ trợ chi phí du học: là hình thức cho vay thanh toán chi phí phát sinh trong quá trình học tập của du học sinh.
Điều kiện cho vay du học tại BIDV: (i) Đối với vay ký quỹ du học: du học sinh có thông báo nhập học của cơ sởđào tạo tại nước ngoài; (ii) Đối với vay hạn mức tín dụng dự phòng du học, vay hỗ trợ chi phí du học: Khách hàng sinh sống thường xuyên và/hoặc làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay, du học sinh có thông báo nhập học của trường tại nước ngoài hoặc của cơ sở liên kết
40
Hình 2.14. Doanh số dư nợ cho vay du học tại BIDV giai đoạn 2010-2013
Đơn vị tính: Tỷđồng
Nguồn: BIDV (2012b), BIDV (2013a)
Doanh số dư nợ cho vay du học tăng đều qua các năm (Hình 2.14). Tuy nhiên, tỷ
trọng dư nợ của sản phẩm này chiếm tỷ trọng nhỏ trong cho vay tiêu dùng. Mặc dù nhu cầu thị trường ngày càng tăng do kinh tế ngày càng phát triển, xu hướng toàn cầu hóa tăng nhanh thì nhu cầu mở rộng kiến thức ngày càng cao. Do đó để tạo điều kiện tốt nhất cho con em mình có cơ hội học hỏi, nhiều gia đình có xu hướng cho con em đi du học ở nước ngoài buộc phải trang trải chi phí khá lớn (học phí và sinh hoạt phí) trong suốt quá trình học tập. Tuy nhiên, khách hàng của BIDV đa số là những khách hàng lớn nên họ có khả năng tự lo cho con của họ, hoặc nếu cần thiết họ chỉ vay một phần. Nên hiện nay, sản phẩm này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ tại BIDV.
2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
Bên cạnh tăng trưởng về quy mô, chất lượng TDBL cũng luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra. Cụ thể:
41
Hình 2.15. Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tại BIDV giai đoạn 2010-2013